卞榮輝

（江蘇省邳州市鐵富鎮(zhèn)政府農(nóng)經(jīng)中心，江蘇 徐州 221000）

很多大企業(yè)有時(shí)會(huì)存在一些認(rèn)知上的誤區(qū)，認(rèn)為中小企業(yè)的力量是可有可無(wú)的、“不足道也”的，但是事實(shí)上是正好相反，它們的力量不容忽視。盡管把其中任何一個(gè)單獨(dú)舉例都不可能有什么實(shí)際的大作用，但正可謂聚沙成塔，許許多多的中小企業(yè)凝聚在一起的力量就十分強(qiáng)大。但是這股力量只是看似強(qiáng)大，其中也存在著許多危機(jī)與挑戰(zhàn)。首當(dāng)其沖的便是融資難問(wèn)題。

一、什么是中小企業(yè)

在我國(guó)用來(lái)規(guī)范中小企業(yè)的《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》雖然在2017年12月28日被國(guó)家統(tǒng)計(jì)局廢止，但是在過(guò)去的一大段時(shí)間內(nèi)都發(fā)揮了重要作用。過(guò)去的中小企業(yè)與如今的中小企業(yè)的概念上有著非常大的不同，過(guò)去的文件已經(jīng)不能準(zhǔn)確地規(guī)范了，所以相關(guān)部門又制定了新的文件，能更好地適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。

我國(guó)尚處于社會(huì)主義初級(jí)階段，相較于歐美一些發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)的軟實(shí)力與硬實(shí)力都有一定差距，行業(yè)和宏觀環(huán)境也都不相同，所以需要根據(jù)本國(guó)的具體情況來(lái)制定相關(guān)說(shuō)明，使對(duì)中小企業(yè)的定義隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷改進(jìn)完善。

二、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

近年來(lái),在“大眾創(chuàng)業(yè),萬(wàn)眾創(chuàng)新”思想的引領(lǐng)下,越來(lái)越多懷抱夢(mèng)想的人選擇了創(chuàng)業(yè)這條路，為新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展貢獻(xiàn)自己的力量。我國(guó)現(xiàn)如今十分重視新型產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，這些領(lǐng)域也十分有商業(yè)前景，但是有時(shí)盡管投入了大量的人力物力財(cái)力，結(jié)果也往往不盡如人意。很多創(chuàng)業(yè)者或者是中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者會(huì)承受不起初期資金匱乏甚至稱得上是有些“孤立無(wú)援”的打擊、沖擊，最后只能向現(xiàn)實(shí)和市場(chǎng)低頭?？傄袡C(jī)構(gòu)為民企、為創(chuàng)新“買單”。這些新生力量目前由于融資困難、資金短缺這些問(wèn)題，很難進(jìn)行下一步的發(fā)展。現(xiàn)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，中小企業(yè)要想存活下去就顯得十分艱難。為了使它們能穩(wěn)健發(fā)展，首先就要解決融資這一難題。

中小型一般是企業(yè)創(chuàng)業(yè)初期的規(guī)模形態(tài)。既然是創(chuàng)業(yè)初期的規(guī)模形態(tài)，那么其固定資產(chǎn)必然就會(huì)少，和大型企業(yè)或者是上市公司做比較時(shí)會(huì)發(fā)現(xiàn)這類中小企業(yè)幾乎無(wú)法拿出可以作為擔(dān)保的資產(chǎn)。這樣最直接的后果就是得不到銀行或者是其他放貸機(jī)構(gòu)的信任，這樣一來(lái)就會(huì)失去資金支持。隨后一系列問(wèn)題都將接踵而至，類似資金無(wú)法周轉(zhuǎn)、人員辭職等等，這都會(huì)導(dǎo)致公司的瀕危或直接破產(chǎn)。

許多中小企業(yè)都存在融資困難這一情況。

在創(chuàng)業(yè)發(fā)展初期由于沒有足夠的周轉(zhuǎn)資金，這些中小企業(yè)就會(huì)就會(huì)冒一定的風(fēng)險(xiǎn)高息貸款。因?yàn)閷?duì)于銀行來(lái)說(shuō)，貸款給這些企業(yè)缺乏一定的安全保障，盡管運(yùn)氣較好在銀行獲得了一定數(shù)額的貸款，但是無(wú)法繼續(xù)提供公司運(yùn)營(yíng)后期需要的資金貸款，貸款數(shù)額也無(wú)法再增加了。

我國(guó)政府雖然十分支持中小企業(yè)的發(fā)展，畢竟這在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中是一股不容小覷的力量，但是由于缺少相關(guān)切實(shí)可行的優(yōu)惠政策與舉措，這導(dǎo)致很多中小企業(yè)在發(fā)展道路上舉步維艱。在這樣融資困難的情況下，這些企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者會(huì)選擇向銀行或者是其他機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。如果企業(yè)本身沒有足夠的資本向銀行擔(dān)保、得不到銀行信任，就只能借高利貸。若失敗則只能申請(qǐng)破產(chǎn)，隨后債務(wù)重組。很多不懂融資的人在將錢借出去后關(guān)心的問(wèn)題則是能否拿回借出的資金。

現(xiàn)在國(guó)內(nèi)外發(fā)展形勢(shì)復(fù)雜嚴(yán)峻，中小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的改善還需要一個(gè)過(guò)程，而融資是其生存與發(fā)展的關(guān)鍵性因素之一。

三、如何有效破解融資難問(wèn)題

很多業(yè)內(nèi)學(xué)者就如何有效解決中小企業(yè)的融資難問(wèn)題已經(jīng)進(jìn)行了很長(zhǎng)時(shí)間的探討，也得出了許多相關(guān)研究成果。但是由于市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)是在不斷變化發(fā)展的，中小企業(yè)融資難問(wèn)題至今還是得不到根本解決，仍然有許多相關(guān)研究在繼續(xù)進(jìn)行中。

在很多學(xué)者的研究中都明確指出了銀行在解決融資難問(wèn)題中的重要地位——應(yīng)該發(fā)揮重要作用為解決這一難題做貢獻(xiàn)。銀行在面對(duì)中小企業(yè)的申請(qǐng)求助時(shí)要盡最大可能地幫助他們渡過(guò)難關(guān)。對(duì)于一些初期發(fā)展較為困難的企業(yè)要適當(dāng)實(shí)施優(yōu)惠政策，在貸款利率方面也可以適量給予優(yōu)惠。

對(duì)于剛起步的中小企業(yè)，銀行可以提供融資建議和投資指引以及綜合的應(yīng)對(duì)方案，對(duì)于中小企業(yè)金融服務(wù)容易出現(xiàn)的“信息獲取難、風(fēng)險(xiǎn)管理難、成本控制難”這幾個(gè)問(wèn)題能做到有效避免。以上這些討論都有些籠統(tǒng)，我們可以細(xì)分為以下幾個(gè)方面：銀行、企業(yè)自身以及地方政府。

首先是銀行。很少有人聽說(shuō)過(guò)PrimeRevenue和DEMICA，而這兩家供應(yīng)鏈金融平臺(tái)公司在美國(guó)卻是赫赫有名。民營(yíng)企業(yè)在我國(guó)的出現(xiàn)時(shí)間較晚，學(xué)者對(duì)其的發(fā)展規(guī)律的研究也十分有限，其他國(guó)家的政策只能作為一部分的參考依據(jù)，卻不能照搬。過(guò)去已經(jīng)制定并實(shí)施了許多年的政策在現(xiàn)如今的社會(huì)來(lái)看是十分不完善的，甚至已經(jīng)跟不上時(shí)代發(fā)展的需要而繼續(xù)修訂。許多中小企業(yè)向銀行申請(qǐng)融資時(shí)則會(huì)陷入缺少傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)的尷尬境地。且銀行過(guò)于依賴抵押物質(zhì)押物，而一般中小企業(yè)卻很難拿出相符合的抵押物，所以也得不到信任。在這種情況下銀行就要能夠發(fā)展供應(yīng)鏈金融，積極向中小企業(yè)提供切實(shí)可靠可行的解決方法。其實(shí)在很多學(xué)者看來(lái)金融供應(yīng)鏈?zhǔn)悄壳拔ㄒ豢梢越鉀Q融資難問(wèn)題的方法，金融供應(yīng)鏈這一做法早在2002年便被引入我國(guó)，到如今已經(jīng)經(jīng)歷了許許多多大大小小的改進(jìn)與創(chuàng)新。此外，建立對(duì)接聯(lián)絡(luò)室對(duì)于銀行和企業(yè)雙方都是一件有益的事。銀行確定專業(yè)工作人員專門為中小企業(yè)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀行和企業(yè)的有效對(duì)接，根據(jù)企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、財(cái)務(wù)狀況等提供解決措施，拓寬企業(yè)融資渠道，提高中小微企業(yè)融資能力。

其次是中小企業(yè)自身，這就意味著中小企業(yè)也要加強(qiáng)自身的管理培訓(xùn)。有人曾毫不客氣地指出民營(yíng)企業(yè)家很大的問(wèn)題是德不配位。當(dāng)然了這只是極個(gè)別情況，不能一概而論。但是這也從側(cè)面反映了一定的問(wèn)題：有些民營(yíng)企業(yè)家十分貪婪，急于擴(kuò)張，導(dǎo)致手頭沒有足夠的流動(dòng)資金進(jìn)行周轉(zhuǎn)，這樣只能依賴于融資。往往這些“名不見經(jīng)傳”的中小企業(yè)在短時(shí)間內(nèi)是無(wú)法籌集到足夠多的資金的。

“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”這一口號(hào)中的重點(diǎn)除了“創(chuàng)業(yè)”這個(gè)詞，更要關(guān)注“創(chuàng)新”這個(gè)詞。現(xiàn)如今各行各業(yè)都十分重視自身的創(chuàng)新能力，以求在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中有一席之地。所以在這種思想的引領(lǐng)下中小企業(yè)也要敢于嘗試創(chuàng)新改革。目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展得越來(lái)越迅速，中小企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中猶如破竹之勢(shì)迅速崛起?，F(xiàn)如今中小企業(yè)要規(guī)范自身的管理體制，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中找尋融資渠道，把握更多的發(fā)展機(jī)會(huì)，建立優(yōu)良的企業(yè)形象，提高企業(yè)的信譽(yù)度，使企業(yè)發(fā)展跟上時(shí)代的腳步。但是這些渠道和融資條件必須要在法律允許的條件下。

其次是地方政府。日前公布的《優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境條例》進(jìn)一步在當(dāng)前我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的運(yùn)行情況下闡述說(shuō)明中小企業(yè)融資難的解決措施。但僅僅是國(guó)家頒布的較為概括性的《條例》和答疑是不夠的，地方政府要根據(jù)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的實(shí)際情況將條例再細(xì)化，落實(shí)到每一處。根據(jù)最新情況來(lái)看，許多高質(zhì)量的、稱得上是“真金白銀”的政策已經(jīng)貫徹落實(shí)下去，有效緩解了中小企業(yè)的融資難問(wèn)題。但盡管如此，這些問(wèn)題仍然沒有得到根本解決，許多中小企業(yè)仍舊面臨著較多的困難和挑戰(zhàn)。

所以地方政府可以考慮建立貸款互助，這樣可以緩沖一下中小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。此外還可以讓中小企業(yè)憑訂單貸款。意思就是如果中小企業(yè)卻是存在需要貸款的情況，企業(yè)可以向銀行提供真實(shí)有效的貨物訂單和賬目報(bào)表，經(jīng)過(guò)銀行核實(shí)確認(rèn)無(wú)誤后企業(yè)就可以辦理貸款。地方政府要結(jié)合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)實(shí)力，從實(shí)際需要出發(fā),合理確定的與地方財(cái)力相匹配的融資規(guī)劃，最大力度地扶持當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)。

值得注意的是，有些地方政策看似與融資難無(wú)關(guān)，卻也間接導(dǎo)致了這一問(wèn)題。地方政府要明白“過(guò)猶不及”這個(gè)道理，有些舉措不能過(guò)了那個(gè)“度”，去產(chǎn)能、去杠桿等都讓中小企業(yè)受到了誤傷，頻繁的環(huán)保督察讓中小企業(yè)疲于應(yīng)付。此外，環(huán)保限產(chǎn)也一定程度上加重了中小企業(yè)的發(fā)展負(fù)擔(dān)。

值得一提的是，有時(shí)如果單個(gè)企業(yè)在向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)感到阻礙過(guò)大，可以選擇聯(lián)合多個(gè)企業(yè)一同借貸。這樣一來(lái)，企業(yè)的信用價(jià)值就不會(huì)顯得過(guò)低而得不到銀行信任。正可謂眾人拾柴火焰高，單單一個(gè)剛發(fā)展的企業(yè)很難得到銀行的信任，單打獨(dú)斗是非常困難的。但是如果許多中小企業(yè)能夠聯(lián)合起來(lái)，這就有助于中小企業(yè)改進(jìn)銀行存在中小企業(yè)歧視的問(wèn)題，使中小企業(yè)更具有話語(yǔ)權(quán)。

四、結(jié)語(yǔ)

近年來(lái)我國(guó)大部分中小企業(yè)普遍存在著融資難的問(wèn)題，如果一直得不到切實(shí)有效的解決方案，這將成為制約我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵因素。而如今隨著“大眾創(chuàng)業(yè),萬(wàn)眾創(chuàng)新”的思潮漸漸深入人心，許多剛畢業(yè)的大學(xué)生選擇了這條路。對(duì)于懷抱著夢(mèng)想的人來(lái)說(shuō)，能解決融資難問(wèn)題會(huì)使他們的夢(mèng)想道路平緩些。