何春

（右江民族醫(yī)學(xué)院，廣西 百色 533000）

一、校園貸現(xiàn)狀

校園貸是一種基于互聯(lián)網(wǎng)+金融平臺(tái)的金融借貸模式。它主要是針對(duì)高校在校大學(xué)生對(duì)經(jīng)濟(jì)的需求而設(shè)計(jì)，通過(guò)極低的借貸門(mén)檻誘使高校在校大學(xué)生借款，從而獲取借款人高額的借貸利息或費(fèi)用來(lái)獲益。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，在校大學(xué)生對(duì)經(jīng)濟(jì)的要求也日益增長(zhǎng)，校園貸作為互聯(lián)網(wǎng)+金融的又一組成部分，一方面為高校在校大學(xué)生解決了經(jīng)濟(jì)上的問(wèn)題，但同時(shí)也給高校在校大學(xué)生帶來(lái)了諸多潛在風(fēng)險(xiǎn)，滋生和助長(zhǎng)了諸多不良社會(huì)現(xiàn)象。如何正確看待這一新生經(jīng)濟(jì)事物，如何正確引導(dǎo)校園貸的正確發(fā)展，值得我們沉思。

二、校園貸存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）扭曲學(xué)生消費(fèi)觀，學(xué)生極易陷入校園貸“高利貸債務(wù)陷阱”

高校在校大學(xué)生大多屬于單純消費(fèi)者，他們的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源是自己的家庭，他們大多缺乏理財(cái)觀念，過(guò)度消費(fèi)、超前消費(fèi)給自身及家庭帶來(lái)了極大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。財(cái)務(wù)、金融知識(shí)的缺乏，金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的不強(qiáng)，當(dāng)他們個(gè)人財(cái)務(wù)狀況出現(xiàn)危機(jī)而又得不到家庭、同學(xué)、朋友和老師的及時(shí)幫助時(shí)，在校園貸高效力、高獲貸、低門(mén)檻的誘惑下，極易通過(guò)校園貸渠道來(lái)解決短期內(nèi)的資金需求，以滿足其過(guò)度的、超前的消費(fèi)。校園貸助長(zhǎng)了學(xué)生非理性消費(fèi)觀。而在校園貸高效力、高獲貸、低門(mén)檻的背后往往暗藏著高利息、高費(fèi)用、高罰息、高違約的風(fēng)險(xiǎn)。缺乏社會(huì)閱歷的大學(xué)生往往會(huì)在不知不覺(jué)中，陷入校園貸“高利貸債務(wù)陷阱”。

（二）校園貸平臺(tái)風(fēng)控體系不完善帶來(lái)的違約風(fēng)險(xiǎn)

校園貸其實(shí)就是一種通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段而開(kāi)展的金融信貸業(yè)務(wù)，而完善的風(fēng)控體系是金融行業(yè)得以向良性可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。然而在競(jìng)爭(zhēng)激烈的今天，為了占據(jù)更大的市場(chǎng)份額，一些不良校園貸平臺(tái)往往故意將風(fēng)控水平降低，以獲得更多的客戶。為了彌補(bǔ)減低風(fēng)控而帶來(lái)的借貸風(fēng)險(xiǎn)，不良校園貸平臺(tái)只能暗中提高借款人的利息、費(fèi)用、罰息及違約條款，將借貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到借款人的身上。風(fēng)控水平的降低勢(shì)必帶來(lái)騙貸、多頭貸及信貸違約的風(fēng)險(xiǎn)。使整個(gè)行業(yè)帶入惡性競(jìng)爭(zhēng)的深淵。

（三）用戶信息安全風(fēng)險(xiǎn)

大學(xué)生通過(guò)校園貸平臺(tái)申請(qǐng)款項(xiàng)時(shí)，除了要填寫(xiě)自己的詳細(xì)信息外，有些平臺(tái)還要求提供借款人的父母、同學(xué)及老師的相關(guān)信息。一方面在互聯(lián)網(wǎng)黑客技術(shù)高度發(fā)達(dá)的今天，這些數(shù)據(jù)面臨可能被不法分子盜取、泄露、篡改和買(mǎi)賣(mài)等風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，由于現(xiàn)今各校園貸平臺(tái)對(duì)用戶信息的非排他性審核，導(dǎo)致大學(xué)生們可以同時(shí)在多個(gè)校園貸平臺(tái)借貸，引發(fā)單一貸款人的“任意貸”“隨意貸”“巨額貸”，導(dǎo)致貸款額遠(yuǎn)超還款能力的現(xiàn)象頻現(xiàn)。

（四）給校園及社會(huì)帶來(lái)不穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)

校園貸低投入高產(chǎn)的特性勢(shì)必出帶來(lái)了校園貸平臺(tái)的野蠻生長(zhǎng)及行業(yè)內(nèi)企業(yè)的良莠不齊。為了最高限度的保證自身的利益，校園貸在給學(xué)生放貸時(shí)，盡其所能收集和掌握學(xué)生的詳盡的相關(guān)信息，因此學(xué)生一旦不能按時(shí)還款，一些校園貸平臺(tái)就可以通過(guò)他們所掌握的信息對(duì)還款人采取跟蹤、毆打、騷擾、恐嚇、侮辱、威脅學(xué)生及其同學(xué)、老師和家人，給學(xué)校的正常運(yùn)轉(zhuǎn)乃至社會(huì)的安定團(tuán)結(jié)帶來(lái)了不穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)。

三、提高校園貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及防范措施

（一）提高在校大學(xué)生的社會(huì)及金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

在校大學(xué)生涉世未深，社會(huì)經(jīng)驗(yàn)少，金融及理財(cái)知識(shí)欠缺，極其容易被形形色色的套路所引誘，造成不可挽回的損失。在校大學(xué)生應(yīng)該從自己做起，加強(qiáng)自身的社會(huì)及金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。一是要樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，將消費(fèi)控制在自己的能力范圍內(nèi)，不盲目消費(fèi)、不超前消費(fèi)。二是要加強(qiáng)金融及理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，不要輕信他人。如真要借款，可以和家人、同學(xué)及老師商量、請(qǐng)教或到正規(guī)的、專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)去申請(qǐng)借款。三是一旦發(fā)現(xiàn)自己陷入其中，應(yīng)盡早將其還清，如果自己已無(wú)償還能力，應(yīng)趕緊報(bào)警，讓警方盡早介入，通過(guò)法律程序來(lái)解決，切勿輕舉妄動(dòng)在，自作主張讓自己越陷越深。

（二）遏制不良校園貸事件的發(fā)生

一是國(guó)家相關(guān)部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在法治和監(jiān)管層面加強(qiáng)對(duì)校園貸的管理，從源頭上遏制不良校園貸的發(fā)生。同時(shí)作為合法正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極針對(duì)在校大學(xué)生，開(kāi)發(fā)出相應(yīng)的金融產(chǎn)品，以滿足其對(duì)資金的合理需求，引導(dǎo)在校大學(xué)生走正規(guī)合法的借貸渠道，遠(yuǎn)離不良校園貸。二是對(duì)校園貸設(shè)立有效的監(jiān)控機(jī)制。各高校應(yīng)及時(shí)切斷引發(fā)不良校園貸的傳播途徑，對(duì)不良校園貸，發(fā)現(xiàn)一件處理一件，發(fā)現(xiàn)一件公開(kāi)一件，并及時(shí)向?qū)W生發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)警示信息，讓學(xué)生及時(shí)了解相關(guān)信息，杜絕同類(lèi)事件的再次發(fā)生。三是學(xué)校和國(guó)家相關(guān)部門(mén)形成聯(lián)動(dòng)機(jī)制。對(duì)發(fā)現(xiàn)的不良校園貸，學(xué)校應(yīng)及時(shí)向國(guó)家相關(guān)部門(mén)報(bào)告并及時(shí)處理，最大程度保護(hù)學(xué)生的合法權(quán)益。四是對(duì)已陷入不良校園貸事件的學(xué)生應(yīng)及時(shí)進(jìn)行心理疏導(dǎo)工作，使其正確對(duì)待不良校園貸事件，幫助其運(yùn)用合理合法的方式正確處理，防止因此而引發(fā)的惡性事件的發(fā)生。五是對(duì)可能成為不良校園貸受害者的對(duì)象進(jìn)生及時(shí)幫扶。學(xué)校、政府和社會(huì)應(yīng)加大對(duì)經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的資助力度，因地制宜的拓寬資助范圍和資助渠道，防止學(xué)生因貧而貸，因貸而陷入不良校園貸的現(xiàn)象發(fā)生。

四、結(jié)語(yǔ)

校園貸的出現(xiàn)即給在校大學(xué)生帶來(lái)了機(jī)會(huì)，同時(shí)也帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。我們即要把握機(jī)會(huì)也要認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)并做好應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的措施，以防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。高校在校大學(xué)生應(yīng)正確對(duì)待校園貸，樹(shù)立正確的人生觀和價(jià)值觀，通過(guò)國(guó)家、學(xué)校、社會(huì)多方攜手努力，共同創(chuàng)造一個(gè)引導(dǎo)校園貸向良性發(fā)展的環(huán)境，正確運(yùn)用校園貸，讓校園貸真正成為有助于大學(xué)生實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想的有效渠道。