石蕊

（中國建設(shè)銀行股份有限公司北京市分行，北京 100053）

近年來，普惠金融得到了國內(nèi)外專家、學(xué)者、政府、企業(yè)等多方的廣泛關(guān)注。在國際上，普惠金融是指為一些低收入者或者小微企業(yè)等提供有效的、合理的金融服務(wù)。說起“普惠金融”，不得不提起“小額信貸”的概念，部分專家學(xué)者指出，普惠金融最重要的組成部分之一便是“小額信貸”。而“小額信貸”對于小微企業(yè)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，可以為其引入源頭活水，使有需要的市場主體有能力參與到市場競爭以及發(fā)展中來。

一、普惠金融發(fā)展目前存在的問題

（一）區(qū)域發(fā)展需進一步平衡

相關(guān)研究指出，東部沿海地區(qū)居民對金融知識了解的程度比西部地區(qū)的居民要高，小微企業(yè)融資要相對容易。為支持東部沿海的經(jīng)濟特區(qū)建設(shè)，人行采取了多種措施，比如提供較低利息的貸款，還賦予金融創(chuàng)新自主權(quán)等，而這些在西部地區(qū)均較少，甚至沒有，也可以說，我國西部的金融產(chǎn)業(yè)較東部落后。

（二）行業(yè)發(fā)展需進一步均衡

我國在很長一段時期內(nèi)優(yōu)先發(fā)展重工業(yè)，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不合理。小微企業(yè)融資難、融資貴的問題一直存在。改革開放以來，調(diào)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)一直是一個需要解決的問題。

（三）風(fēng)險評估體系需進一步完善

“5C”評估法是現(xiàn)在多數(shù)銀行采取的風(fēng)險評估方法，它從5個顯性的方面綜合評判貸款人的信用，而且成本較高。對于小微企業(yè)來說，其還款能力是可以從5C評估法5個顯性方面之外的其他方面來體現(xiàn)的，因此傳統(tǒng)的5C評估法需要完善。同時，應(yīng)加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，使貸款模式多樣化。

（四）融資平臺需進一步多樣化

我國融資平臺的層次較為單一，比如上市公司發(fā)行股份，須在全國層面發(fā)行，要求較高、審核手續(xù)煩瑣，而不能從省級或者市級開始，這便加大了小微企業(yè)的融資難度。同時，我國缺少縣級以及市級的融資平臺，導(dǎo)致普惠金融的開展無法真正落實到西部村鎮(zhèn)等偏遠地區(qū)。

（五）法律制度需進一步完善

我國普惠金融事業(yè)發(fā)展缺少完善法律制度的保障，這便影響了普惠金融的發(fā)展前景、效率以及方向，因此需要完善普惠金融相關(guān)法律制度。這不僅需要商業(yè)銀行的大力支持，也需要小微企業(yè)的獻計獻策，攜手一起構(gòu)建和諧、穩(wěn)定、公平的普惠金融發(fā)展市場。

二、解決問題的措施

（一）建立高效市場，完善法律制度

不管從硬件還是軟件方面來說，要想建立高效市場，必須完善法律制度。應(yīng)改變市場結(jié)構(gòu)，加大小微企業(yè)的進場動力，構(gòu)建一個開放、分層、多元的金融體系。同時，完善主板、中小企業(yè)版、創(chuàng)業(yè)板的法律體系，來保障企業(yè)融資通道的暢通。此外，加強普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，比如強化支付及清算的應(yīng)用，普惠金融知識培訓(xùn)，融資網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建，完善的信用評估體系建設(shè)等。由于普惠金融的受眾對象大眾化、多元化，不僅其風(fēng)控體系需要進一步加強，小微企業(yè)的融資理念也需進一步更新。政府相關(guān)部門應(yīng)總結(jié)前車之鑒，加大政策扶持力度等。

（二）利用互聯(lián)網(wǎng)改善風(fēng)險評估方法

目前“5C”評估法還是商業(yè)銀行信貸的主要評估方法，人民銀行為征信體系的主導(dǎo)。雖具有權(quán)威性，但存在以下問題：一是信用數(shù)據(jù)采集樣本具有局限性，沒有把互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)納入其征信系統(tǒng)采集的來源，不能全面反映小微企業(yè)主的真實信用水平，因此，可借鑒西方的征信經(jīng)驗，鼓勵騰訊等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進入征信體系，由于其掌握著海量的數(shù)據(jù)，可以增加征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)來源，降低征信成本和風(fēng)險。

（三）利用區(qū)塊鏈技術(shù)彌補目前征信數(shù)據(jù)采集來源不足的問題

目前，央行采用的是中心化征信管理模式，具有權(quán)威性。但也面臨著較大的風(fēng)險，一旦中心受到攻擊，那么信息的準確性、完整性將受到威脅。而區(qū)塊鏈是一種去中心化的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，為建立可信的數(shù)據(jù)共享提供了基礎(chǔ)?？陕?lián)合境內(nèi)所有的商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等，每個單位都是一個接入點，共同構(gòu)建一個不可篡改的、數(shù)據(jù)完善的征信系統(tǒng)。同時，共享信息也具有實時性，解決了數(shù)據(jù)滯后的問題。

（四）加強普惠金融的教育宣傳

目前很多小微企業(yè)不懂得如何融資，可在高校、企業(yè)大學(xué)開設(shè)普惠金融相關(guān)課程。在電視、廣播、網(wǎng)絡(luò)上加大對普惠金融的宣傳。建行的“裕農(nóng)通”把金融服務(wù)提供到偏遠地區(qū)，也是對普惠金融的良好宣傳與踐行。

三、未來的發(fā)展方向

相關(guān)專家對普惠金融今后的發(fā)展方向做了探討。他們認為現(xiàn)在的普惠金融發(fā)展趨勢是由傳統(tǒng)的網(wǎng)點信貸投放轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)平臺投放。普惠金融傳統(tǒng)的網(wǎng)點投放人力成本比較高，道德風(fēng)險容易發(fā)生，甚至導(dǎo)致貸款無法按時收回，由此產(chǎn)生了惡性循環(huán)。因此，需要利用科技的手段助力普惠金融的發(fā)展。針對運營方式，金融機構(gòu)可以在農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等地區(qū)提供類似建行“裕農(nóng)通”的產(chǎn)品，同時，盡量減少物理網(wǎng)點建設(shè)，提高網(wǎng)點的使用效率。此外，政府也可提供適當(dāng)?shù)难a貼和政策傾斜，使普惠金融得到可持續(xù)發(fā)展?？傊萍?、創(chuàng)新與政府的進一步支持是未來普惠金融發(fā)展的動力源泉。

四、結(jié)束語

普惠金融是較新的概念，其發(fā)展會面臨各方面的諸多問題。對于中國來說，可以完善法律、政策、制度等，使金融市場更加健康、有序。同時，充分利用好互聯(lián)網(wǎng)以及區(qū)塊鏈等技術(shù)的優(yōu)勢，解決普惠金融在發(fā)展過程中的問題與瓶頸，從而讓普惠金融助力解決貧富差距的問題，不斷滿足人民群眾日益增長的物質(zhì)文化需要，全面提高生活水平。