薛玉敏

9月28日，江西首家民營(yíng)銀行——江西裕民銀行正式成立，成為我國(guó)第18家正式運(yùn)營(yíng)的民營(yíng)銀行。據(jù)了解，裕民銀行注冊(cè)資本20億元，由正邦集團(tuán)有限公司、江西博能實(shí)業(yè)集團(tuán)有限公司等9家民營(yíng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立，從獲批到正式開業(yè)，僅僅用了4個(gè)月時(shí)間。

不久前，上市公司紅豆股份發(fā)布公告稱，公司參與發(fā)起的無錫錫商銀行股份有限公司籌建事宜獲中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)批復(fù)，擬注冊(cè)資本為20億元。這將是國(guó)內(nèi)第19家民營(yíng)銀行。

今年2月，政府提出要深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革;指出構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行體系，增加中小金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量和業(yè)務(wù)比重。在金融新定位下，民營(yíng)銀行的擴(kuò)容有望提速。

行業(yè)人士高呼：民營(yíng)銀行將再次迎來春天。

不過《每日財(cái)報(bào)》也注意到，盡管民營(yíng)銀行迎來政策上的寬松環(huán)境，但是因開業(yè)時(shí)間的差距、自身定位、股東支持以及業(yè)務(wù)模式的不同，已經(jīng)開業(yè)的17家民營(yíng)業(yè)績(jī)內(nèi)部業(yè)績(jī)分化明顯。

這17家開業(yè)的銀行中，微眾銀行是無可爭(zhēng)議的老大。

由于17家民營(yíng)銀行的今年中期業(yè)績(jī)尚未公布全面，我們以2018年的數(shù)據(jù)來做評(píng)估。根據(jù)《每日財(cái)報(bào)》的統(tǒng)計(jì)，2018年微眾銀行凈利潤(rùn)24.74億元，而其他16家民營(yíng)銀行盈利只有19.78億元，不及微眾銀行一家24.7億元的利潤(rùn)。

盈利排名前五的，還有網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、華潤(rùn)銀行以及三湘銀行，去年利潤(rùn)分別由6.7億、3.68億、3.27億以及1.53億。

有盈利過億的銀行，也有尚未盈利的銀行。譬如吉林億聯(lián)銀行和福建華通銀行。不過經(jīng)過半年的努力，這兩家都實(shí)現(xiàn)了盈利。今年上半年吉林的億聯(lián)銀行已經(jīng)扭虧為盈，盈利0.51億元。華通銀行從去年同期虧損0.26億元增長(zhǎng)至今年上半年的0.04億元。

今年上半年，從凈利潤(rùn)增速來看，三湘銀行的增速最大，同比高達(dá)21.71倍，這與其2018年同期凈利潤(rùn)僅為0.07億元的較低基數(shù)有關(guān)。在整體向好的趨勢(shì)中，也有諸如中關(guān)村銀行、華瑞銀行與客商銀行這三家銀行的凈利潤(rùn)呈現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，分別為-4.17%、-15.06%與-28.57%。

中關(guān)村銀行總資產(chǎn)上半年減少近30%

從總資產(chǎn)的角度來看，微眾銀行以2200億元的資產(chǎn)仍然是遙遙領(lǐng)先。排名第二的網(wǎng)商銀行不過958.64億，第三的富民銀行有370億。

當(dāng)然也有總資產(chǎn)不足百億的民營(yíng)銀行，分別為華通銀行以及新安銀行，總資產(chǎn)為42.36億、40.26億元。

值得肯定的是，今年上半年，在政策的大力支持下，民營(yíng)銀行也在快速增長(zhǎng)。去年年末，總資產(chǎn)超過400億元的只有阿里巴巴和騰訊旗下的微眾銀行和網(wǎng)商銀行。到了今年上半年，在披露的10家銀行中，新網(wǎng)銀行、三湘銀行、蘇寧銀行三家銀行總資產(chǎn)都超過了400億元。

但是，《每日財(cái)報(bào)》也注意到，在眾多民營(yíng)銀行中，截至2019上半年，中關(guān)村銀行總資產(chǎn)96.97億元，不增反降，較2018年末下降26.28%。同時(shí)，上文也提到了上半年凈利潤(rùn)也出現(xiàn)了下滑。

《每日財(cái)報(bào)》從中關(guān)村銀行大股東——用友網(wǎng)路披露的公開信息來看，截至2019年6月末，中關(guān)村銀行總資產(chǎn)為96.97億元，較2018年末的131.54億元下降26.28%;總負(fù)債為55.77億元，較2018年末的90.59億元下降38.44%。

中關(guān)村銀行緣何與民營(yíng)銀行上升大勢(shì)背離？

公開資料顯示，北京中關(guān)村銀行成立于2017年7月，是北京首家獲批開業(yè)的民營(yíng)銀行，由用友網(wǎng)絡(luò)、碧水源、光線傳媒、東方園林等11家中關(guān)村知名上市公司共同發(fā)起建立。其中，用友網(wǎng)絡(luò)為該行第一大股東，持股比例為29.80%;碧水源、光線傳媒和東方園林分別位列第二和并列第三股東之位，持股比例為27%、9.9%和9.9%。

據(jù)了解，北京中關(guān)村銀行以服務(wù)“三創(chuàng)”（創(chuàng)客、創(chuàng)投、創(chuàng)新型企業(yè)）為根本宗旨，科技金融為最大特色，利用平臺(tái)+用戶的模式，變客戶為合作伙伴，變客戶為用戶。

但是，令市場(chǎng)大跌眼鏡的是，該行開業(yè)三個(gè)多月王萌行長(zhǎng)就辭職了。直到一年后，新行長(zhǎng)肖瑞彥才上任。

吉林億聯(lián)銀行的逆襲

在已經(jīng)公布上半年業(yè)績(jī)的10家民營(yíng)銀行中。吉林億聯(lián)銀行可謂是逆襲成功。

半年報(bào)顯示，2019年上半年，億聯(lián)銀行資產(chǎn)總額281.24億元，對(duì)比2018年的134.36億元增長(zhǎng)109%;營(yíng)業(yè)收入4.51億元，對(duì)比2018年全年上漲178%，同比2018年上半年的4701萬元增長(zhǎng)859%。2019年上半年，億聯(lián)銀行凈利潤(rùn)5062.2萬元，實(shí)現(xiàn)扭虧為盈。

這也是自2017年開業(yè)以來，億聯(lián)銀行首次盈利。開業(yè)當(dāng)年，億聯(lián)銀行沒能迎來“開門紅”，虧損0.57億元，2018年虧損加劇為1.49億元。

在2018年年報(bào)中，億聯(lián)銀行計(jì)劃在2019年扭虧為盈，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)9500萬元，而上半年億聯(lián)銀行已經(jīng)盈利超目標(biāo)的一半。

另外，在2019年上半年，億聯(lián)銀行的存款、貸款規(guī)模都有著量的飛躍。報(bào)告期期末，億聯(lián)銀行資產(chǎn)總額為281.24億元，期初為134.36億元，其中貸款總額為179.58億元，期初為51.9億元。同期期末負(fù)債總額為262.81億元，期初為116.42億元，其中存款總額為239.56億元，期初為86.56億元。

億聯(lián)銀行的大發(fā)展，與股東美團(tuán)支持密不可分。借助股東與合作伙伴的優(yōu)勢(shì)，億聯(lián)銀行在信貸業(yè)務(wù)上加速發(fā)展——一是美團(tuán)新增客戶269萬，新增貸款余額約97億元;二是京東新增客戶687萬，新增貸款余額約19億元;三是百度新增客戶超過10萬，新增貸款余額約3.45億元。

民營(yíng)銀行有望迎來春天

在2019年2月，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)外發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融服務(wù)民營(yíng)企業(yè)有關(guān)工作的通知》，其中指出——銀保監(jiān)會(huì)及派出機(jī)構(gòu)繼續(xù)按照“成熟一家、設(shè)立一家”的原則，有序推進(jìn)民營(yíng)銀行常態(tài)化發(fā)展。

此舉說明了民營(yíng)銀行將獲得更多的政策紅利，也是對(duì)于民營(yíng)銀行這類新興金融機(jī)構(gòu)所取得成功的極大認(rèn)可。在過去的三四年時(shí)間內(nèi)，民營(yíng)銀行幫助眾多的小微企業(yè)解決融資難題，并促使更多的個(gè)人用戶獲得金融服務(wù)，充分體現(xiàn)出普惠金融的服務(wù)理念。

不容忽視的是，盡管我國(guó)民營(yíng)銀行的運(yùn)作模式逐步成熟，但受制于“一行一店”的限制，在發(fā)展規(guī)模和業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面，尚未發(fā)揮出新興金融機(jī)構(gòu)的獨(dú)特價(jià)值。尤其是我國(guó)處于國(guó)際貿(mào)易形勢(shì)復(fù)雜多變、小微實(shí)體企業(yè)融資困難的宏觀環(huán)境下，具有實(shí)業(yè)股東背景的民營(yíng)銀行更需要破除地域管制這一掣肘。

從監(jiān)管角度來看，未來對(duì)于發(fā)展方向明確、目標(biāo)客群精準(zhǔn)的民營(yíng)銀行申請(qǐng)機(jī)構(gòu)，將逐步加快審批速度，促使我國(guó)形成更加多元化的金融服務(wù)體系，推動(dòng)普惠金融服務(wù)的更快更好發(fā)展。