陳慧敏，姚 萍

（南京林業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟管理學(xué)院，南京210037）

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施過程中，農(nóng)村金融的支持必不可少，農(nóng)村居民金融素養(yǎng)對農(nóng)村金融的發(fā)展有著極其深刻的影響[1-2]。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和數(shù)字金融逐漸滲透到金融領(lǐng)域，金融發(fā)展到了更深層次，對居民的金融素養(yǎng)也提出了更高的要求和挑戰(zhàn)。在此背景下，對農(nóng)村居民金融素養(yǎng)現(xiàn)狀及提升方法的研究具有重要意義。

1 導(dǎo)論

在20 世紀初，金融素養(yǎng)的概念開始萌芽，1912 年Noctor 等就提出金融素養(yǎng)是用以管理財富的技能，該技能可以使人正確判斷有效決策。在21世紀，對金融素養(yǎng)的認識又有了進一步的發(fā)展。2000年，Vitt重新定義了金融素養(yǎng)，并提出金融素養(yǎng)是個人為保證自身福祉，對自身金融狀況閱讀、分析、管理以及交流的能力。

國際經(jīng)濟合作與發(fā)展組織定義了消費者金融素養(yǎng)，它把金融素養(yǎng)定義為消費者對金融概念和風(fēng)險的認知、理解以及應(yīng)用該認知和理解的技能、動機與信心，其目的是在不同金融環(huán)境下做出有效決策，改善個人和社會的金融福利，提高人們在經(jīng)濟生活中的參與程度。

2 我國農(nóng)村居民金融素養(yǎng)現(xiàn)狀

本文參考2017 年全國消費者金融素養(yǎng)普查報告數(shù)據(jù)，從金融態(tài)度、金融行為、金融知識水平、金融技能四個方面對消費者的金融素養(yǎng)進行了闡述與分析。

2.1 金融態(tài)度

在對待金融知識普及的態(tài)度上，82.58% 的農(nóng)村消費者（城鎮(zhèn)消費者占比為90.23%） 肯定了金融知識普及的重要性。而在2015 年消費者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報告中該項占比為75.7%（城鎮(zhèn)消費者為87.5%）。我國消費者對金融知識普及的態(tài)度相較于2015 年總體有所提升，城鄉(xiāng)差距也有一定程度上的縮小，但依然存在。

2.2 金融行為

農(nóng)村居民金融行為現(xiàn)狀包括計劃與執(zhí)行未來支出的程度、閱讀核對契約條款的程度、維護自身信用的程度、確保自身金融安全的程度四個方面[3]。一般來說，農(nóng)村消費者金融行為處于較低水平，遠低于城鎮(zhèn)消費者。

①計劃與執(zhí)行未來支出的程度。農(nóng)村消費者對未來支出的意識較為薄弱。當被問到能否全額支付一筆約等于三個月收入的意外支出時，選擇“肯定拿不出” 的農(nóng)村消費者占比高達9.64%，比城鎮(zhèn)消費者高出了5.32%。農(nóng)村消費者對未來意外支出的提前防范意識較弱，在日常生活中也沒有有效的對資金進行合理分配。

②閱讀核對契約條款的程度。農(nóng)村消費者在選擇金融產(chǎn)品或服務(wù)時，仍有較多消費者不讀合同條款，這在很大程度上破壞了農(nóng)村消費者自身的金融權(quán)益，在后期發(fā)生金融糾紛時，會給消費者帶來很多不利影響。

③維護自身信用的程度。農(nóng)村消費者對信用沒有充分的理解，沒有意識到信用的重要性，因此其維護自身信用的意識較弱。同時由于農(nóng)村消費者經(jīng)濟狀況較為落后，金融市場環(huán)境復(fù)雜，因此在維護自身信用時困難程度要大于城鎮(zhèn)消費者。

④確保自身金融安全的程度。在日常金融活動中，有意識發(fā)去確保自身金融安全的農(nóng)村消費者占比并不高。在使用自動取款機時，66.90% 的農(nóng)村消費者有意識去遮擋，以防被他人看到密碼，其他消費者則沒有此類意識。

當發(fā)生金融糾紛時，多數(shù)農(nóng)村消費者知道通過正規(guī)的投訴渠道來維護自己的合法金融權(quán)益。但仍有超過20% 的消費者不知如何投訴或向家人朋友求助，其占比遠遠高于城鎮(zhèn)消費者。

2.3 金融知識水平

在對金融知識的分類調(diào)查中，農(nóng)村消費者各項正確率均偏低，且與城鎮(zhèn)消費者差距較大（見表1）。農(nóng)村消費者的金融知識缺乏，且對金融知識的理解較淺。尤其是投資知識，農(nóng)村消費者正確率僅有38.07%，農(nóng)村消費者投資知識的匱乏，導(dǎo)致了他們在選擇投資產(chǎn)品方面的局限性，也增加了他們在投資理財時的風(fēng)險。

表1 金融知識正確率情況

2.4 金融技能

我國農(nóng)村消費者金融技能較弱。極為少數(shù)的農(nóng)村消費者在選擇金融產(chǎn)品或服務(wù)時對該產(chǎn)品或服務(wù)深入了解，且農(nóng)村消費者缺乏相關(guān)的金融知識，很難做到對相關(guān)產(chǎn)品的深入了解。這使得只有較少一部分農(nóng)村消費者在購買金融產(chǎn)品或服務(wù)時對該產(chǎn)品或服務(wù)的風(fēng)險和收益有清晰認識，其占比遠低于城鎮(zhèn)消費者。

3 我國農(nóng)村消費者金融素養(yǎng)現(xiàn)狀產(chǎn)生的原因

3.1 農(nóng)村人口年齡、性別結(jié)構(gòu)失衡

①年齡結(jié)構(gòu)。隨著20 世紀80、90 年代以來我國經(jīng)濟高速增長、社會快速變遷，我國人口老齡化問題已經(jīng)越發(fā)嚴重，而農(nóng)村人口老齡化問題尤為嚴重。這給農(nóng)村金融發(fā)展帶來了嚴重的阻礙。已有研究表明，平均而言，30～39 歲之間的消費者金融素養(yǎng)最高，在50～59歲和60及以上的年齡階段金融素養(yǎng)水平開始出現(xiàn)明顯的滑坡，老年階段的下降最為明顯[4]。老年人金融素養(yǎng)水平明顯偏低，加之互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展、金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，老年人金融素養(yǎng)和對新事物的接受能力低，想跟上金融的快速發(fā)展十分困難。因此在老年群體中推進金融發(fā)展并非易事。②性別結(jié)構(gòu)。近年來，外出務(wù)工的農(nóng)村居民數(shù)量劇增，且外出務(wù)工的對象多為男性，導(dǎo)致在我國農(nóng)村普遍女性人口比例較高。多數(shù)研究表明，女性金融素養(yǎng)普遍低于男性。且女性對金融的興趣以及對風(fēng)險的偏好程度均低于男性，因此，主動選擇購買金融產(chǎn)品或服務(wù)的女性較少。

3.2 農(nóng)村教育落后，農(nóng)村居民素質(zhì)偏低

通常而言，教育水平能夠增強消費者對金融領(lǐng)域相關(guān)概念的理解能力，幫助消費者正確地使用金融產(chǎn)品和服務(wù)。

研究表明，家庭金融教育與金融素養(yǎng)也成正相關(guān)關(guān)系，家庭金融教育越好消費者金融知識水平越高。隨著大批農(nóng)民工進城，農(nóng)村留守兒童比例大幅度上升，父母對孩子的教育空缺導(dǎo)致孩子綜合素質(zhì)偏低。而金融對個人的綜合素質(zhì)要求較高，若沒有一定的知識儲備及較高綜合素質(zhì)作鋪墊，個人很難對金融有全面的認識，參與金融活動時，也更容易出現(xiàn)決策失誤。

3.3 農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展落后

國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2018 年，我國農(nóng)村居民人均可支配收入為14 617元（城鎮(zhèn)居民為39 251元），農(nóng)村居民人均消費支出為12 124元（城鎮(zhèn)居民為26 112元）。從統(tǒng)計數(shù)據(jù)可以明顯看出我國農(nóng)村居民人均收入遠低于城鎮(zhèn)居民收入，反映出我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展較為落后，與城鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展有較大差距的現(xiàn)狀。曹雪等利用安徽省1998—2013 年的數(shù)據(jù)，通過多元線性回歸模型和VAR 模型對金融發(fā)展和居民收入關(guān)系進行實證分析，結(jié)果顯示安徽省農(nóng)村的金融發(fā)展與農(nóng)村居民收入增長存在著長期均衡關(guān)系[5]。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展較為落后，居民收入偏低，在一定程度上影響了農(nóng)村居民金融素養(yǎng)水平。

比較居民平均一年的盈余，即比較居民人均可支配收入與人均消費支出的差值，農(nóng)村居民平均一年的盈余僅為2 493 元（城鎮(zhèn)居民為13 139元），農(nóng)村居民平均盈余較少，可用于金融的資金極其有限，降低了其金融活動參與度。

4 我國農(nóng)村消費者金融素養(yǎng)提升的幾點建議

4.1 政府層面

首先，各地各級政府應(yīng)對農(nóng)村消費者金融素養(yǎng)問題高度重視，加大普及農(nóng)村金融知識宣傳教育力度，營造良好的金融知識學(xué)習(xí)氛圍。在進行金融知識普及時，應(yīng)當因材施教，有針對性發(fā)對不同群體農(nóng)村消費者進行金融知識普及。

其次，政府應(yīng)當高度關(guān)注農(nóng)村教育問題，加強農(nóng)村師資力量，提高農(nóng)村教育質(zhì)量。培養(yǎng)金融素養(yǎng)是一個長期的過程，金融知識應(yīng)當被納入九年制義務(wù)教育，在潛移默化中提升金融素養(yǎng)。

最后，政府應(yīng)當加大扶貧力度，切實提高農(nóng)村居民收入，加大農(nóng)業(yè)補貼。由于土地面積過少的，純粹依靠農(nóng)業(yè)收入已不能保障基本生活，出于現(xiàn)實的壓力，很多小農(nóng)戶選擇了兼業(yè)。近年來，隨著小農(nóng)戶兼業(yè)程度越來越高，非農(nóng)收入成為農(nóng)戶家庭收入的主要來源[6]。政府要加大新型農(nóng)業(yè)的創(chuàng)新與推廣，切實保障農(nóng)民收入，努力實現(xiàn)農(nóng)村居民生活達到小康水平。

4.2 金融機構(gòu)層面

首先，金融機構(gòu)應(yīng)當拓寬各種金融產(chǎn)品及金融服務(wù)的宣傳渠道[7]?？梢酝ㄟ^廣播、媒體、公眾號、宣傳手冊、開設(shè)咨詢窗口等，讓農(nóng)村消費者深入了解金融產(chǎn)品和服務(wù)，在實踐中積累知識，提升自身金融素養(yǎng)。

其次，金融機構(gòu)應(yīng)當加快金融產(chǎn)品與金融服務(wù)創(chuàng)新。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展較為落后，經(jīng)濟環(huán)境較為復(fù)雜，一些在城市中反響較好的產(chǎn)品或服務(wù)在農(nóng)村不具有可行性。因此，金融機構(gòu)應(yīng)當根據(jù)農(nóng)村獨特的經(jīng)濟狀況，不斷創(chuàng)新符合農(nóng)村的金融產(chǎn)品與服務(wù)。

最后，應(yīng)當加大農(nóng)村金融市場監(jiān)管力度。農(nóng)村消費者金融素養(yǎng)較低，不能及時識別非正規(guī)金融產(chǎn)品與機構(gòu)，加上近年來國家扶貧政策的有效實施，農(nóng)村貧困現(xiàn)象有所改善，農(nóng)村非法集資與金融詐騙頻繁發(fā)生。有關(guān)機構(gòu)應(yīng)當加大監(jiān)管力度，加強農(nóng)村地區(qū)防金融詐騙知識的宣傳教育，有效監(jiān)管農(nóng)村非正規(guī)金融機構(gòu)。

4.3 農(nóng)村消費者個人層面

首先，農(nóng)村居民應(yīng)當充分認識教育的意義，提高對教育的重視程度。應(yīng)當抓住一切機會學(xué)習(xí)知識，比如參加科普講座、多看新聞、多請教有學(xué)問的人。同時，應(yīng)當積極鼓勵自己的孩子認真讀書，不斷爭取更高的學(xué)位。孩子的知識水平提高了，也能夠影響家庭，有助于整個家庭知識水平的提升。

其次，農(nóng)村消費者應(yīng)當樹立自主提高自身金融素養(yǎng)的意識?？赏ㄟ^網(wǎng)絡(luò)、金融宣傳手冊、金融機構(gòu)公眾號等學(xué)習(xí)金融知識。在選擇金融產(chǎn)品時要多詢問多比較，選擇正規(guī)的金融機構(gòu)，對產(chǎn)品深入了解，不要盲目購買。

最后，農(nóng)村也有很多創(chuàng)業(yè)就業(yè)的機會，青年人應(yīng)當積極投身到自己家鄉(xiāng)的建設(shè)當中去。接受過良好教育，金融素養(yǎng)較高的農(nóng)村消費者應(yīng)當積極主動幫助周圍人解決金融方面的問題，宣傳金融知識，幫助他們提高金融福祉。