鄭潔

（對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院，北京 100029）

近年來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展成為社會(huì)關(guān)注的一大熱點(diǎn)，如何有效地推動(dòng)農(nóng)村的現(xiàn)代化發(fā)展成為一個(gè)重要的問(wèn)題。中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展主要依靠“投資”“出口”“消費(fèi)”三大途徑，而在現(xiàn)階段，消費(fèi)占據(jù)著推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要位置，因此，消費(fèi)金融自然也就成為了農(nóng)村發(fā)展的主要推動(dòng)力。但目前來(lái)說(shuō)，農(nóng)村消費(fèi)金融還處于發(fā)展探索的過(guò)程中，面臨著許多的問(wèn)題與挑戰(zhàn)?！蛾P(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見(jiàn)》中提出要充分發(fā)揮數(shù)字信息技術(shù)的作用，使其成為農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的催化劑與加速器。運(yùn)用信息技術(shù)，有利于推動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)金融的發(fā)展，加快農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)的進(jìn)程，對(duì)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實(shí)具有重要意義。

一、農(nóng)村消費(fèi)金融發(fā)展中的問(wèn)題

（一）征信缺失較為嚴(yán)重

在信貸過(guò)程中，征信是最為關(guān)鍵的環(huán)節(jié)之一，但目前我國(guó)征信數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)尚不完善，中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)已采集9.9億自然人信息，沒(méi)有信貸記錄的自然人尚有4.6億。農(nóng)村地區(qū)由于市場(chǎng)化發(fā)展程度較低，在征信推進(jìn)時(shí)面臨的阻力較大，且需要更高的成本。許多農(nóng)村地區(qū)的總體經(jīng)濟(jì)水平較低，居民對(duì)信用沒(méi)有清楚具體的認(rèn)知，仍舊保持著傳統(tǒng)的“量入為出”的消費(fèi)觀念。同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)活動(dòng)依然在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中占據(jù)著主體地位，缺少采集和處理相關(guān)數(shù)據(jù)的技術(shù)，這也為征信帶來(lái)了一定的困難。

（二）金融產(chǎn)品同質(zhì)化

利益是金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作的首要目標(biāo)，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平總體較為落后，大多數(shù)農(nóng)村居民的消費(fèi)觀念也跟不上社會(huì)的發(fā)展，且農(nóng)村的人口密度要比城市小很多。因此，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村設(shè)立的網(wǎng)點(diǎn)很少，目前農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)主要是銀行的小型網(wǎng)點(diǎn)和信用社，提供的業(yè)務(wù)以存款為主，信貸業(yè)務(wù)還有待進(jìn)一步發(fā)展，消費(fèi)金融貸款產(chǎn)品以車(chē)貸、房貸等耐用消費(fèi)品為主，種類(lèi)不夠豐富，各個(gè)商行的消費(fèi)金融產(chǎn)品存在較為普遍的同質(zhì)化現(xiàn)象，產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，雖然品牌、形式不同，但服務(wù)模式相差不多，這也在一定程度上影響了農(nóng)村消費(fèi)金融的發(fā)展。

（三）信貸觀念有待更新

除了外界經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素，農(nóng)民的信貸觀念也對(duì)消費(fèi)金融發(fā)展的發(fā)展有著重要影響。對(duì)于一些新穎的思想文化，城市居民較容易接受，但農(nóng)村居民則更傾向于固守原本的觀念。在消費(fèi)上，農(nóng)村居民大多將儲(chǔ)蓄作為消費(fèi)的依據(jù)，而這一理念與消費(fèi)金融中“提前消費(fèi)”的核心思想是矛盾的。目前農(nóng)村大多數(shù)居民都沒(méi)有形成提前消費(fèi)的意識(shí)，不利于消費(fèi)金融的發(fā)展。農(nóng)村傳統(tǒng)消費(fèi)觀念秉承量入為出的原則，注重儲(chǔ)蓄存錢(qián)，在存款的基礎(chǔ)上計(jì)劃消費(fèi)，消費(fèi)水平受到收入水平的限制，且許多農(nóng)村居民會(huì)為了儲(chǔ)蓄而刻意地減少消費(fèi)。近些年來(lái)，雖然農(nóng)村居民的消費(fèi)觀念正在逐漸發(fā)展革新，但目前來(lái)說(shuō)，持有傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的農(nóng)村居民依然是大多數(shù)，這在很大程度上影響了消費(fèi)金融在農(nóng)村地區(qū)的有效推廣

（四）民間借貸機(jī)構(gòu)活躍

金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)較少，難以滿足農(nóng)村居民的需要。許多農(nóng)村地區(qū)的私營(yíng)企業(yè)者想要通過(guò)金融網(wǎng)點(diǎn)貸款，但由于信貸業(yè)務(wù)要求高難以實(shí)現(xiàn)。在這一需求下，出現(xiàn)了許多民間的借貸組織，大部分民間借貸組織都是私人的，利率高，不規(guī)范，政府管理起來(lái)有一定的難度。一旦出現(xiàn)違法行為，不但會(huì)為農(nóng)村居民帶來(lái)?yè)p失，還會(huì)為消費(fèi)金融在農(nóng)村的發(fā)展帶來(lái)消極影響。

二、信息化背景下農(nóng)村消費(fèi)金融的發(fā)展策略

(一) 信息化征信，豐富消費(fèi)金融數(shù)據(jù)庫(kù)。

當(dāng)前征信數(shù)據(jù)庫(kù)的建立主要是通過(guò)對(duì)電子信息數(shù)據(jù)的搜集與處理形成。運(yùn)用信息技術(shù)能夠跨越空間區(qū)域上的限制，實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)傳輸，且能夠運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)其進(jìn)行有效地整合處理。征信數(shù)據(jù)庫(kù)中的數(shù)據(jù)正在以每年千萬(wàn)自然人左右的速度上升，運(yùn)用信息技術(shù)可以及時(shí)搜集整理新產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，從而豐富和完善消費(fèi)金融數(shù)據(jù)庫(kù)。同時(shí)，信息技術(shù)還能夠有效地提高系統(tǒng)的數(shù)據(jù)處理能力，農(nóng)村居民可以在指定的網(wǎng)站上對(duì)自己的征信情況進(jìn)行檢索，并獲取簡(jiǎn)要的報(bào)告。報(bào)告中的數(shù)據(jù)主要由農(nóng)村居民的日常消費(fèi)和借貸情況形成，通過(guò)數(shù)據(jù)交叉的方法對(duì)其進(jìn)行分析，以提高報(bào)告的真實(shí)性。在不斷完善消費(fèi)金融數(shù)據(jù)庫(kù)的基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)還可以針對(duì)農(nóng)村地區(qū)來(lái)推出具有特色的金融業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品，將消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的內(nèi)容與模式建立在農(nóng)村居民的真實(shí)需求上，避免產(chǎn)品同質(zhì)化的現(xiàn)象，從因地制宜的理念出發(fā)，對(duì)農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行改革與創(chuàng)新。

(二) 信息化風(fēng)控，降低消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)性

在農(nóng)村消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)審核過(guò)程中，可利用信息技術(shù)來(lái)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，設(shè)定大數(shù)據(jù)模型，搜集和分析用戶的相關(guān)信息，結(jié)合多方面的因素來(lái)評(píng)定信用情況，并根據(jù)信用等級(jí)來(lái)提供相應(yīng)的信用額度，能夠有效地提高消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的辦理速度，縮短用戶審核過(guò)程，使更多的農(nóng)村居民積極參與到消費(fèi)金融中來(lái)。在信貸辦理完成后，還可以利用信息技術(shù)來(lái)監(jiān)控記錄還款情況和違約情況，及時(shí)捕捉并反饋異常信息，采用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以使金融機(jī)構(gòu)精確地找到信息異常的部分，并作出有針對(duì)性的應(yīng)急處理措施。信貸中的額度管理、交易檢測(cè)以及交叉營(yíng)銷(xiāo)等也可以通過(guò)信息技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)或強(qiáng)化。此外，采用大數(shù)據(jù)技術(shù)還可以對(duì)借貸后的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，精準(zhǔn)地處理各項(xiàng)數(shù)據(jù)信息。通過(guò)信息技術(shù)在借貸前、中、后的運(yùn)用，可以大大提高消費(fèi)金融的安全程度，降低其風(fēng)險(xiǎn)性。

（三）信息化推廣，擴(kuò)大消費(fèi)金融規(guī)模

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，人們獲取信息的途徑變得豐富多樣，由過(guò)去的信息匱乏階段發(fā)展成為現(xiàn)在的信息篩選階段。近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)得到了快速的普及，越來(lái)越多的農(nóng)村居民開(kāi)始通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行消費(fèi)活動(dòng)，了解金融經(jīng)濟(jì)方面的信息。但由于發(fā)展較晚，大多數(shù)居民僅掌握了基本的網(wǎng)絡(luò)知識(shí)，但對(duì)于網(wǎng)上的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)不甚了解，或者抱有不信任的心理。對(duì)于這一問(wèn)題，需要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的宣傳力度，向農(nóng)村居民推廣手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、短信銀行等，讓他們更加直接、便捷地了解消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，在節(jié)省金融網(wǎng)點(diǎn)資源的同時(shí)，還能夠提高工作效率，擴(kuò)大消費(fèi)金融在農(nóng)村地區(qū)的影響力。

（四）信息化服務(wù)，提高消費(fèi)金融質(zhì)量

農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)較少，其服務(wù)難以滿足廣大居民的需求。因此，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)信息化服務(wù)，將更多的業(yè)務(wù)由線下搬到線上，讓農(nóng)村居民足不出戶就能辦理業(yè)務(wù)，或者采用預(yù)約式的辦理方式，從而提高業(yè)務(wù)辦理效率，節(jié)省人力資源，降低經(jīng)營(yíng)成本。同時(shí)，這種方便快捷的服務(wù)方式更容易使農(nóng)村居民接受，適應(yīng)廣大農(nóng)村居民的需求，可以在很大程度上減少農(nóng)村居民對(duì)民間借貸結(jié)構(gòu)的依賴(lài)，為農(nóng)村居民提供具有安全性的消費(fèi)金融服務(wù)。

結(jié)語(yǔ)

總之，信息技術(shù)的運(yùn)用有助于解決農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)金融發(fā)展過(guò)程中的諸多問(wèn)題，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下人們消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變。相關(guān)金融組織與機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、居民消費(fèi)觀念等現(xiàn)實(shí)因素出發(fā)，積極運(yùn)用信息技術(shù)對(duì)消費(fèi)金融的發(fā)展方式進(jìn)行革新，推出符合農(nóng)村居民需求的特色金融產(chǎn)品，推動(dòng)消費(fèi)金融在農(nóng)村地區(qū)的普及發(fā)展，為廣大農(nóng)村居民提供優(yōu)質(zhì)的消費(fèi)金融服務(wù)，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實(shí)貢獻(xiàn)出一份力量。