柴殊源

長春師范大學(xué)，吉林長春 130000

隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，妥善處理好持續(xù)增長和優(yōu)化結(jié)構(gòu)之間的關(guān)系，借助加快金融改革以推動經(jīng)濟體系優(yōu)化是現(xiàn)階段小微金融發(fā)展過程中需要積極應(yīng)對的機遇以及挑戰(zhàn)。由于小微金融的持續(xù)發(fā)展與我國國計民生之間具有極為緊密的關(guān)聯(lián)，加之小微金融與和諧社會之間也具有十分滅企鵝的關(guān)聯(lián)，就促使小微金融在改善貧富差距與汲取就業(yè)兩個層面所展現(xiàn)的作用愈發(fā)突出。因此，筆者認為應(yīng)該立足于以下幾個層面推動小微金融的不斷發(fā)展與完善：

1 加強銀行特色服務(wù)

1.1 對各銀行單位予以部門分工

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該提高對涉農(nóng)小微企業(yè)的金融服務(wù)力度；中小銀行應(yīng)該建設(shè)起小微金融特色化支行以及專業(yè)支行；大銀行應(yīng)該建設(shè)小金融專營部門。必須正確認識到，大銀行必須改變其服務(wù)客戶群以大企業(yè)或是成熟企業(yè)為主的思想觀念，認識到不管是國有控股性質(zhì)，或是大行地位，甚至是社會職責(zé)，均應(yīng)該積極的為小微企業(yè)解決金融問題提供助力。小微金融部門與村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)該認識到自身市場服務(wù)主要以市場上的所有小微企業(yè)為主，不斷加強服務(wù)的針對性。

1.2 加強物理網(wǎng)點建設(shè)

一直以來物理網(wǎng)點作為銀行銷售、產(chǎn)品交易以及為用戶提供各類服務(wù)的核心環(huán)節(jié)，在對物理網(wǎng)點位置進行選取的過程中，必須嚴格根據(jù)低成本、廣覆蓋的基本原則進行。同時借助專業(yè)支行以及新型農(nóng)業(yè)單位網(wǎng)店的架構(gòu)建立多層次、完善的小微金融結(jié)構(gòu)。一些物理網(wǎng)點并不多的股份制銀行應(yīng)該借助建設(shè)社區(qū)銀行或是小微支行的的措施，利用最低成本加大網(wǎng)點建設(shè)。

2 加強業(yè)務(wù)程序?qū)I(yè)化

如果想更好的服務(wù)小微，則必須借助更具專業(yè)化的服務(wù)方式不斷提高服務(wù)水平。首先，將全部服務(wù)程序規(guī)定化，讓各種服務(wù)對象以及業(yè)務(wù)規(guī)模均有與之對應(yīng)且更為健全的服務(wù)程序，這樣才可以在對成本進行有效控制的同事，不斷提高服務(wù)效率。其次，對小微企業(yè)展開更具專業(yè)性與深入的貸款調(diào)查，并確立完善的風(fēng)險評估標(biāo)準，再根據(jù)規(guī)范的評估機制對小微企業(yè)的融資難題予以處理，確保貸款發(fā)放的及時性。最后，編制服務(wù)反饋制度，對貸款展開及時的售后服務(wù)跟蹤管理，對客戶其他需求予以及時了解，讓服務(wù)能夠得到進一步擴展。

在銀行服務(wù)期間，及時有效的信貸資源僅僅是短暫的緩解小微企業(yè)的融資難題，銀行在為小微企業(yè)解決融資難題的同事，還應(yīng)該以小微企業(yè)的未來發(fā)展為中心，提供更具多元化與穩(wěn)定的服務(wù)。因此，各銀行應(yīng)該借助自身客源優(yōu)勢，針對對性質(zhì)相同或是互補的小微企業(yè)予以有機的結(jié)合，各個小微企業(yè)之間的協(xié)作交流力度，幫助小微企業(yè)汲取前沿的管理經(jīng)驗以及高效的生產(chǎn)形勢，以此不斷推動小微企業(yè)的綜合發(fā)展。

3 優(yōu)化小微企業(yè)信用評估制度

信息缺乏一致性作為小微企業(yè)融資需求與信貸資金存在差異的主要誘因，合理編制小微企業(yè)信用評估制度可以很好的改善這一問題。首先，普及小微企業(yè)信用評價標(biāo)準。各地監(jiān)管部門與銀行單位應(yīng)該在服務(wù)期間不斷摸索出一套與是當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)相適宜且完善的信用評估標(biāo)準與機制，將人民銀行征信系統(tǒng)當(dāng)做基礎(chǔ)，對工商、社保、環(huán)保、稅務(wù)以及能源等一系列信息數(shù)據(jù)予以全面的整合，提高信息資源共享力度；架構(gòu)小微企業(yè)綜合信息共享系統(tǒng)，改善信息不對產(chǎn)問題，不斷提高信貸擔(dān)保水平以及服務(wù)質(zhì)量。其次，借助權(quán)威性與專業(yè)性的信用評價中介單位的幫助對小微企業(yè)展開信用評價，并針對評價結(jié)果展開大數(shù)據(jù)處理，以此為后續(xù)的風(fēng)險評估以及信貸定價工作的順利開展奠定良好的基礎(chǔ)。最后，引道小微企業(yè)在日常運營中積極應(yīng)用評價產(chǎn)品，順應(yīng)市場需求，推動征信市場的不斷發(fā)展，以此逐步建設(shè)涉及到資信評級、小微企業(yè)征信、信用管理以及個人征信等多項內(nèi)容的信用體系。

4 積極應(yīng)用前沿技術(shù)

在信息時代迅速發(fā)展的過程中，只有掌握了更豐富、精準、多樣的數(shù)據(jù)信息，才可以不斷提高風(fēng)險定價水平，進而實現(xiàn)經(jīng)濟最大化的目標(biāo)。因此就必須盡可能的借助大數(shù)據(jù)以及云計算等一系列前沿技術(shù)，不斷加強對小微企業(yè)未來發(fā)展空間以及信息積累的了解能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以借助即時的交易記錄對各個客戶的的綜合能力予以判定，借款企業(yè)可以不再將實物資產(chǎn)當(dāng)做抵押擔(dān)保，僅進需要將真實有效的等級信息、小微企業(yè)的所有財務(wù)報表以及資金鏈的實際情況傳輸?shù)酱髷?shù)據(jù)之內(nèi)，便可以實現(xiàn)在線取得貸款，這樣一來不僅省去了復(fù)雜的中間環(huán)節(jié)，落實異地服務(wù)，加快信貸效率，還能夠?qū)θ谫Y形式予以進一步創(chuàng)新。

5 結(jié)語

綜上所述，在我國經(jīng)濟建設(shè)不斷發(fā)展的過程中，也為小微金融的未來發(fā)展帶來了新的發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)。所以，小微企業(yè)就必須借助加強銀行特色服務(wù)、加強業(yè)務(wù)程序?qū)I(yè)化、優(yōu)化小微企業(yè)信用評估制度、積極應(yīng)用前沿技術(shù)等多種方式，不斷提升自身整體實力，滿足市場發(fā)展需求，這樣才可以促進小微金融的迅速發(fā)展。