蔡玉蓉

【摘要】民營企業(yè)融資難的問題由來已久。民營企業(yè)到底融資難在哪里？難在銀行與企業(yè)之間的相互信任，相互理解與支持上，難在信貸體系的建立與政府支持的力度上？隨著市場的不斷擴大，民營企業(yè)在我國的市場經(jīng)濟中起著重要的作用，為我國的經(jīng)濟增長做出了具大貢獻，推動市場的活力，增加GDP以及對國家的稅收的增長有著不可磨滅的貢獻。近年來，我國民營企業(yè)的規(guī)模不斷擴大，由于國家政策及市場風險導致融資難問題依然存在。本文將從多角度出發(fā)，對面臨的困難及相關(guān)的對策，提出一些建議。

【關(guān)鍵詞】中小民營企業(yè) 融資 對策

一、民營企業(yè)的融資難在哪里

首先，民營企業(yè)自身原因經(jīng)營波動較大，會導致融資難。民營企業(yè)因為普遍采用自有資金進行投資，因此存在資本缺乏、資產(chǎn)規(guī)模小、持續(xù)經(jīng)營能力相對較弱等問題。當市場經(jīng)濟環(huán)境出現(xiàn)變化時，抵抗風險的能力也相對較差。民營企業(yè)大部分是以中小型企的形式存在。經(jīng)營的高風險在客觀上導致他們?nèi)谫Y的難度和成本的偏高。銀行信用評級會較低、經(jīng)營效益差是民營企業(yè)的普遍存在情況。

其次，民營企業(yè)相對而言，可抵押物較少，導致融資難。有些屬于國家重點戰(zhàn)略支持產(chǎn)業(yè)的中小民營企業(yè)，科研能力強且具有核心知識產(chǎn)權(quán)，企業(yè)經(jīng)營狀況良好，一般這樣的企業(yè)基本上就是屬于輕資產(chǎn)的特點，無法通過知識產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押獲得銀行信用貸款，也會面臨融資難的問題。

還有，民營企業(yè)由于在財務(wù)制度及管理能力上的不力，導致銀行資信方面及投資理性方面都比較欠缺。民營中小企業(yè)財務(wù)制度不健全或不規(guī)范現(xiàn)象比較突出，使得銀行或金融機構(gòu)對企業(yè)真實可靠的財務(wù)信息難以取得，對企業(yè)的真實情況很難作出準確判斷。銀行或金融機構(gòu)不愿意貿(mào)然給中小民營企業(yè)貸款，從面也增加了企業(yè)貸款難度。有時因為企業(yè)管理的原因，將貸款的資金與企業(yè)貸款的用途不一致，導致與銀行或其他金融機構(gòu)合作受限。

銀行及金融機構(gòu)方面，不少銀行對民營中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)在信貸模式上仍然沿用以往應(yīng)對大企業(yè)的辦法，還沒有建立起一套針對中小民營企業(yè)的客戶信用檔案和風險管控體系，銀行及金融機構(gòu)應(yīng)積極推動票據(jù)融資、授信貸款等為民營企業(yè)量身定做的金融新產(chǎn)品，滿足市場的需求，為民營企業(yè)融資事宜進行創(chuàng)新服務(wù)。

銀行及金融機構(gòu)從民營企業(yè)得到的信息與民營企業(yè)自身的情況不對稱，導致銀行放貸意愿降低。很多中小民營企業(yè)采用的是家族管理模式，導致財務(wù)制度不健全，信息透明度不高，金融機構(gòu)或銀行很難判斷企業(yè)實際風險，或獲要通過高額的成本才能取得企業(yè)的信息，使得銀行不得不通過大量的抵押物來規(guī)避一定的貸款風險。信息不對稱是企業(yè)與銀行或金融機構(gòu)貸款難的主要問題。

在政府支持方面，近年來政府對民營企業(yè)融資事宜比較重視，也采取了相應(yīng)的措施，但由于財力有限，民營企業(yè)數(shù)量龐大，因此還未能從根本上解決融資難問題。還有對人才培育、鼓勵創(chuàng)新、信息提供、產(chǎn)業(yè)升級以及技術(shù)扶持上還有待進行一步的加強。

三、如何解決民營企業(yè)的融資

政府已下決心要解決民營企業(yè)融資的問題。因此我們企業(yè)及銀行或金融相關(guān)機構(gòu)也要積極面對此困難，迎難而上，充分調(diào)動政府、金融機構(gòu)、企業(yè)等方面的積極性，以解決融資信息不對稱為切入點，從而解決此難題。

那么各銀行或金融機構(gòu)需提升對民營的金融服務(wù)水平。在思想上，認識到民營企業(yè)貸款的意義，以支持民營企業(yè)即支持整個國民經(jīng)濟發(fā)展的思想出發(fā)，從而使銀行或金融機構(gòu)與民營企業(yè)之間進行良性發(fā)展。在機制上，銀行建立信貸人員盡職免責機制，讓信貸人員放下包袱，輕松上陣，客觀判斷民營企業(yè)的市場前景及困難，幫助企業(yè)渡過難關(guān)，支持實業(yè)，靈活運用各種金融組合，提供差異化服務(wù)。將信貸服務(wù)進行創(chuàng)新發(fā)展、改進服務(wù)，結(jié)合民營企業(yè)的現(xiàn)實狀況進行協(xié)同與配合。

民營企業(yè)自身應(yīng)當增強風險意識，提高經(jīng)營管理水平，量力而行，做到資金需要量與業(yè)務(wù)增長相匹配，切忌盲目過度擴張，增強自身實力。主動建立誠信信用系統(tǒng)評級，主動將真實有效的數(shù)據(jù)提供給銀行或相關(guān)金融機構(gòu)，為銀行或相關(guān)金融機構(gòu)放貸創(chuàng)造有利條件。

政府可以積極引導各民營企業(yè)進行產(chǎn)業(yè)升級，出臺一些利好的政策，建立一系列的科研技術(shù)中心，讓企業(yè)進行健康發(fā)展，提高企業(yè)的知名度，從而獲得銀行或金融機構(gòu)的關(guān)注。政府可以大力鼓勵企業(yè)節(jié)能減排，不斷地進行技術(shù)創(chuàng)新等，并制定相關(guān)的優(yōu)惠政策，或者設(shè)立相應(yīng)的獎金支持，從而提高企業(yè)的競爭力。

政府可以充分發(fā)揮職能作用，創(chuàng)造良好金融生態(tài)，發(fā)展多層次融資市場，鼓勵創(chuàng)新融資，讓民營了解可以直接融資的渠道，政府職能部門積極倡導并進一步推進誠信體系，改善信用環(huán)境，加大對失信企業(yè)和個人進行懲罰，解決貸款的大環(huán)境。使金融機構(gòu)能及時拿到企業(yè)的真實財務(wù)及其貸款相關(guān)的信息，解決銀行及金融機構(gòu)與企業(yè)之間信息不對稱的情況。

三、結(jié)論

政府職能部門可以通過加強對企業(yè)各類經(jīng)營數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、管理數(shù)據(jù)進行管理，打造完備的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，構(gòu)建數(shù)據(jù)庫，將數(shù)據(jù)通過提供結(jié)算等金融服務(wù)，讓銀行或金融機構(gòu)對企業(yè)提升對企業(yè)經(jīng)營行為進行介入，建立統(tǒng)一的客戶檔案，實現(xiàn)對客戶行為需求全面把握。民營企業(yè)通過提高自身的管理能力，不斷地進行技術(shù)創(chuàng)新，提高自身的運營能力，提高還款信用，提供真實的財務(wù)及相關(guān)企業(yè)信息，與銀行建立好良性關(guān)系，從而改善民營中小企業(yè)信貸管理中的信息不對稱情況。同時要求銀行及金融機構(gòu)對企業(yè)信息進行嚴格保密，建立保密制度，讓企業(yè)放心。這樣信息不對稱問題就可以有效解決了，貸款問題解決了。銀行及金融機構(gòu)對民營企業(yè)提供精準的服務(wù)，實施靈活的貸款產(chǎn)品，對于暫時還款困難的企業(yè)，信用良好的企業(yè)，未來具備還款能力的客戶，調(diào)整貸款期限，為企業(yè)的長期發(fā)展提供中長期的融資支持。使銀行及金融機構(gòu)與企業(yè)之間良性發(fā)展，為國家的經(jīng)濟建設(shè)增添活力。

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