李斌
摘? ?要:近年來,開放銀行引起國內(nèi)外高度關(guān)注,已成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然選擇,但傳統(tǒng)銀行需要結(jié)合自身特點(diǎn),審慎選擇開放銀行的路徑和方式。本文通過對(duì)比分析國內(nèi)外開放銀行的實(shí)踐,融合政府頂層設(shè)計(jì)、金融數(shù)據(jù)權(quán)益及客戶信息安全等內(nèi)容,梳理開放銀行的轉(zhuǎn)型路徑,并提出相應(yīng)政策建議,對(duì)推動(dòng)我國傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型和完善金融數(shù)據(jù)治理有一定的參考意義。
關(guān)鍵詞:開放銀行;數(shù)據(jù)安全;數(shù)據(jù)權(quán)益
DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2019.11.004
中圖分類號(hào):F832.2? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A? ? ? ? ? 文章編號(hào):1003-9031(2019)11-0030-05
隨著數(shù)字技術(shù)逐步滲入居民生活的方方面面,傳統(tǒng)銀行變革內(nèi)部流程、開放場(chǎng)景合作、擴(kuò)大客戶觸點(diǎn),已經(jīng)成為轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然選擇。在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中,數(shù)據(jù)作為核心生產(chǎn)要素發(fā)揮著非常重要的作用。隨著數(shù)字金融的不斷深化,銀行業(yè)經(jīng)營生態(tài)面臨全新變革,“開放、共享”已是未來的發(fā)展趨勢(shì)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要加強(qiáng)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的運(yùn)用,通過搭建能夠提供一攬子金融服務(wù)的應(yīng)用平臺(tái),主動(dòng)匹配生活場(chǎng)景,優(yōu)化調(diào)整內(nèi)外部資源,為金融賦能,再造銀行新業(yè)態(tài),引領(lǐng)自身高質(zhì)量發(fā)展。
一、開放銀行的概念
開放銀行的概念源起于數(shù)據(jù)開放。2016年,歐盟要求各家銀行在經(jīng)客戶授權(quán)的條件下開放用戶賬戶信息和應(yīng)用程序接口權(quán)限。英國、西班牙等地銀行以此帶動(dòng)自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型,推出開放的API市場(chǎng)(Application Programming Interface Market), 允許個(gè)人或企業(yè)開發(fā)者自由注冊(cè)并創(chuàng)建個(gè)性化應(yīng)用,主要涉及賬戶管理、信息查詢、交易支持等,并與金融交易隔離。
我國建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行等國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)探索,以API、SDK(Software Development Kit,軟件開發(fā)工具包)、H5等多種方式,將賬戶管理、信息查詢等基礎(chǔ)服務(wù)和投資、貸款、支付等核心功能提供給第三方,將金融數(shù)據(jù)服務(wù)共享給社會(huì),供各類開發(fā)者使用銀行金融服務(wù)應(yīng)用程序,實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與生活服務(wù)的無縫鏈接,積極培育商業(yè)銀行在數(shù)字化時(shí)代的核心競(jìng)爭力。
二、開放銀行的路徑及實(shí)踐
從開放銀行的生態(tài)鏈來看,有四類參與者:一是提供數(shù)據(jù)共享的銀行;二是共享并應(yīng)用數(shù)據(jù)的第三方機(jī)構(gòu),包括開發(fā)者和第三方支付機(jī)構(gòu);三是海量數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)交易者,即客戶;四是監(jiān)管數(shù)據(jù)共享的政府機(jī)構(gòu)。從開放銀行的實(shí)踐來看,四類角色發(fā)揮的作用大小不同為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型提供了不同的路徑參考。
(一)政府主導(dǎo),從政府?dāng)?shù)據(jù)到金融數(shù)據(jù)
政府部門自上而下:隨著信息科技的發(fā)展,越來越多的國家和團(tuán)體認(rèn)識(shí)到數(shù)據(jù)自帶的社會(huì)價(jià)值。為了推動(dòng)數(shù)據(jù)對(duì)社會(huì)治理、創(chuàng)新發(fā)展和多種經(jīng)濟(jì)生態(tài)的有效融合,多國政府制定較為明確的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和開放框架,主動(dòng)引導(dǎo)市場(chǎng)主體參與數(shù)據(jù)開放。美國普遍被認(rèn)為是政府?dāng)?shù)據(jù)公開的先行者。2009年,奧巴馬政府頒布《開放政府指令》,要求政府機(jī)構(gòu)開放數(shù)據(jù),加強(qiáng)透明參與協(xié)作;2014年3月確立了跨機(jī)構(gòu)開放數(shù)據(jù)的優(yōu)先目標(biāo),用于評(píng)估聯(lián)邦政府在開放數(shù)據(jù)方面的工作成效;同年5月發(fā)布《美國開放數(shù)據(jù)行動(dòng)計(jì)劃》。英國率先在開放銀行業(yè)方面進(jìn)行努力。2014年委托研究機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)布《數(shù)據(jù)分享和銀行的開放數(shù)據(jù)報(bào)告》,并組建了開放銀行工作組,負(fù)責(zé)制定銀行業(yè)開放API的詳細(xì)標(biāo)準(zhǔn)和框架,支持鼓勵(lì)為英國小企業(yè)開發(fā)新一代服務(wù)和應(yīng)用程序。
(二)市場(chǎng)自發(fā),互聯(lián)互通創(chuàng)造新的增長點(diǎn)
市場(chǎng)融合自下而上:在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展下,企業(yè)發(fā)展過程中會(huì)積累一定數(shù)量的客戶交易數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn),將這些數(shù)據(jù)和經(jīng)營有償提供給其他企業(yè)使用,形成了企業(yè)新的利潤增長點(diǎn),尤其是在API技術(shù)的支撐和推動(dòng)下,多形態(tài)企業(yè)互聯(lián)互通,形成了新的共生共贏的價(jià)值網(wǎng)絡(luò),但各家機(jī)構(gòu)在開放實(shí)踐方面的路徑選擇并不相同。
1.大型銀行自主開發(fā),構(gòu)建平臺(tái),對(duì)接外部生態(tài)圈。國際上,西班牙對(duì)外銀行、花旗銀行、巴克萊銀行等大型機(jī)構(gòu)通過構(gòu)架自有平臺(tái),開放API對(duì)接各類商業(yè)生態(tài)。花旗銀行2015年成立了Citi Fintech部門,5年時(shí)間內(nèi)投資了8大類23家知名金融科技公司,創(chuàng)造了“Fintegrate”新概念,合成Fintech和Integrate的理念,2016年11月推出Citi開發(fā)者中心,開放出包括用戶賬戶、授權(quán)、轉(zhuǎn)賬、信用卡、花旗點(diǎn)數(shù)等7大類API,上線一個(gè)月吸引了超過1500位開發(fā)者。國內(nèi)的先行者有建設(shè)銀行、招商銀行和浦發(fā)銀行。建設(shè)銀行推動(dòng)“TOP+”金融科技戰(zhàn)略:“T”——科技驅(qū)動(dòng),組建建信金融科技公司,通過共有云平臺(tái)推出30多種SAAS服務(wù);“O”——能力開放,平臺(tái)已有14個(gè)產(chǎn)品,116項(xiàng)服務(wù),并以每周至少一項(xiàng)的速度推出;“P”平臺(tái)生態(tài),打造了17個(gè)社會(huì)化平臺(tái),最為知名的為云南省政府研發(fā)的“辦事通”APP。浦發(fā)銀行推出業(yè)務(wù)首個(gè)API bank無界銀行,將場(chǎng)景融入互聯(lián)網(wǎng)生態(tài),可以通過企業(yè)門戶網(wǎng)站、微信小程序、合作伙伴APP調(diào)用銀行API;招商銀行則是以APP為抓手,支持非招行客戶注冊(cè),綁定其他銀行卡,打造與其他銀行賬戶、生活場(chǎng)景相互關(guān)聯(lián)的金融服務(wù)平臺(tái)。
2.中小銀行以合作為主,積極利用第三方平臺(tái),融入開放銀行趨勢(shì)。受地域限制,眾多中小銀行客戶規(guī)模有限,資源及能力有限,構(gòu)建開放銀行平臺(tái)能力不足,催生了專為開放銀行服務(wù)的第三方機(jī)構(gòu)。Solaris Bank是柏林的銀行服務(wù)平臺(tái),采用B2B2C模式,為電商、零售商、金融科技公司等企業(yè)提供開放API服務(wù),包括銀行卡服務(wù)、數(shù)字貨幣、貸款儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù),目前已擴(kuò)大100個(gè)以上的企業(yè)級(jí)別客戶,推出180多個(gè)API端口。國內(nèi)金融科技公司同樣能為銀行提供類似金融服務(wù),如飛貸金融科技公司,能夠提供移動(dòng)信貸產(chǎn)品服務(wù),根據(jù)業(yè)務(wù)場(chǎng)景定制化開發(fā)產(chǎn)品,支持APP、H5、WEB、API等多種形式,自主研發(fā)核算平臺(tái)與清算平臺(tái),支持業(yè)務(wù)要素基礎(chǔ)參數(shù)的靈活配置。
3.內(nèi)外融合,充分發(fā)揮銀行優(yōu)勢(shì),實(shí)現(xiàn)快速增長。一些中小銀行抓住金融科技的應(yīng)用機(jī)遇,通過開放銀行突破品牌、獲客、地域等多方面的限制,成為金融科技時(shí)代的領(lǐng)跑者。最為知名的韋爾鎮(zhèn)市民銀行(CBW,Citizen Bank of Weir)。2008年,在次貸風(fēng)波影響下,因無足夠準(zhǔn)備金,快速膨脹的不良貸款和內(nèi)部丑聞,被聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司勒令停業(yè)整頓。前谷歌工程師和前華爾街銀行家夫婦收購后,組建了金融科技創(chuàng)業(yè)公司,專注開發(fā)零售銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)架構(gòu)的軟件,并與外部科創(chuàng)公司優(yōu)化重構(gòu)借記卡、實(shí)時(shí)支付等業(yè)務(wù)流程,借助移動(dòng)銀行APP,歸集所有銀行卡業(yè)務(wù)。與其他銀行機(jī)構(gòu)相比,CBW靈活創(chuàng)新,理念超前,目前已開發(fā)500多個(gè)API接口向外部機(jī)構(gòu)提供銀行業(yè)務(wù)的交易數(shù)據(jù)和服務(wù),開放銀行平臺(tái)服務(wù)成其重要的收入來源。
三、開放銀行存在的問題
開放銀行的目的在于充分共享客戶交易形成的基層數(shù)據(jù),推動(dòng)傳統(tǒng)銀行與科技公司深層次合作,為客戶提供更加便捷、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù),適應(yīng)數(shù)字化時(shí)代的行業(yè)生態(tài)。但基層數(shù)據(jù)以及服務(wù)過程涉及到開放標(biāo)準(zhǔn)及邊界、客戶信息安全、數(shù)據(jù)資產(chǎn)權(quán)益等方面,存在的問題亟待給予解決。
一是開放標(biāo)準(zhǔn)問題。2015 年底,中國銀行業(yè)科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃明確提出開放、共享發(fā)展理念。2016 年7 月,銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國銀行業(yè)科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)督指導(dǎo)意見》要求商業(yè)銀行建立互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)平臺(tái),逐步開放互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)接口。但以上均未對(duì)金融數(shù)據(jù)的開放標(biāo)準(zhǔn)、開放范圍以及邊界進(jìn)行明確。開放銀行下的風(fēng)險(xiǎn)管控鏈條更長,風(fēng)險(xiǎn)敞口更多,風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)出現(xiàn)了新的特點(diǎn),影響范圍更廣,更需要政府主管部門從監(jiān)管角度和頂層設(shè)計(jì)方面,統(tǒng)一制定開放銀行的規(guī)則和開放標(biāo)準(zhǔn)。
二是數(shù)據(jù)安全問題。數(shù)據(jù)安全是開放銀行的關(guān)鍵。當(dāng)前,金融數(shù)據(jù)持有方可分為政府部門、金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)上平臺(tái)等。政府部門掌握稅務(wù)、銀聯(lián)、水電煤等公共事業(yè)和征信等個(gè)人基礎(chǔ)信息;金融機(jī)構(gòu)則持有客戶金融交易的相關(guān)信息,如資產(chǎn)、負(fù)債、賬戶交易等;網(wǎng)上平臺(tái)積累著客戶日常支付、網(wǎng)上購物、寄遞物流等網(wǎng)上行為。2017年6月1日頒布的《網(wǎng)絡(luò)安全法》對(duì)公民個(gè)人信息的收集和使用提出了更高的要求,但對(duì)數(shù)據(jù)的獲取、挖掘、使用缺少明確的邊界和具體規(guī)定,如客戶個(gè)人信息安全保護(hù)、機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制建設(shè)、系統(tǒng)數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)防范、監(jiān)管機(jī)構(gòu)及職責(zé)明確、相應(yīng)的違法違規(guī)糾錯(cuò)機(jī)制等。
三是資產(chǎn)權(quán)益分配問題。隨著數(shù)字化影響逐步深入,數(shù)據(jù)資產(chǎn)的概念悄然形成,數(shù)據(jù)資產(chǎn)附加值也被廣泛接受。數(shù)據(jù)生產(chǎn)鏈條中,相關(guān)參與方的價(jià)值如何分配將會(huì)影響開放銀行的推進(jìn)效率和社會(huì)接受程度??蛻籼烊恍纬傻幕A(chǔ)數(shù)據(jù)、在銀行交易的原始金融數(shù)據(jù)、經(jīng)過二次加工的增值數(shù)據(jù),在開放銀行數(shù)據(jù)共享過程中,客戶自身、銀行及相關(guān)第三方的權(quán)益應(yīng)與其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相匹配。2018年6月,美國加利福尼亞州公布《2018年加州消費(fèi)者隱私法案》,明確了居民擁有數(shù)據(jù)訪問權(quán)、數(shù)據(jù)刪除權(quán)、選擇不銷售個(gè)人信息、禁止歧視、不銷售鏈接和新隱私政策披露、未成年人同意等權(quán)利,對(duì)于允許收集個(gè)人信息的消費(fèi)者,使用企業(yè)可提供資金激勵(lì)。
四是競(jìng)爭問題。在互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)下,“贏者通吃”較傳統(tǒng)行業(yè)更加明顯。開放銀行趨勢(shì)下,能夠構(gòu)建大平臺(tái)、大生態(tài)、全場(chǎng)景的銀行將會(huì)獲得更加海量的客戶。傳統(tǒng)銀行與新型金融科技公司之間競(jìng)爭、合作的關(guān)系更加顯現(xiàn),銀行注重金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)提升、風(fēng)險(xiǎn)管控,金融科技公司則會(huì)加速技術(shù)運(yùn)用,將金融服務(wù)融入各類生活場(chǎng)景。另外,中小銀行可以借助金融科技打造全新的開放銀行,找準(zhǔn)市場(chǎng)熱點(diǎn)和客戶痛點(diǎn),實(shí)行“彎道超車”。
五是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)問題。在開放銀行模式下,商業(yè)銀行、金融科技公司、支付結(jié)算機(jī)構(gòu)等各類金融機(jī)構(gòu)之間共聯(lián)共生,聯(lián)系密切。單個(gè)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)可以演變?yōu)樾袠I(yè)共性風(fēng)險(xiǎn),對(duì)金融業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行產(chǎn)生區(qū)域性、系統(tǒng)性的不利影響。開放銀行技術(shù)存在快速迭代發(fā)展的特點(diǎn),新技術(shù)不完善、市場(chǎng)接受程度低、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不充分、儲(chǔ)備不足等問題,造成業(yè)務(wù)連續(xù)性和信息安全的管理難度加大。同時(shí),外部機(jī)構(gòu)深度介入金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),與多家商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)、技術(shù)合作,提供運(yùn)營平臺(tái)支持,存在“一點(diǎn)宕機(jī),整體癱瘓”的風(fēng)險(xiǎn)。
四、開放銀行的發(fā)展建議
科技發(fā)展必然帶動(dòng)行業(yè)生態(tài)深刻變革,為市場(chǎng)參與方提供了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。在開放銀行浪潮下,傳統(tǒng)銀行及相關(guān)利益者需要及時(shí)轉(zhuǎn)變金融理念和服務(wù)模式,加強(qiáng)跨行業(yè)協(xié)作,搭建創(chuàng)新合作平臺(tái),實(shí)現(xiàn)合作共贏與可持續(xù)發(fā)展。
一是強(qiáng)化引導(dǎo),明確開放銀行邊界及標(biāo)準(zhǔn),完善基礎(chǔ)數(shù)據(jù)治理體系。政府相關(guān)部門以及銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì),加快出臺(tái)數(shù)據(jù)治理標(biāo)準(zhǔn)及體系,嚴(yán)格界定共享數(shù)據(jù)的安全邊界,對(duì)開放銀行下數(shù)據(jù)生產(chǎn)過程中的權(quán)利與義務(wù)進(jìn)行劃分。
二是完善法律,建立爭議解決機(jī)制。要加強(qiáng)開放銀行下的治理框架搭建,加快引入數(shù)據(jù)共享各方的利益沖突解決機(jī)制,為數(shù)據(jù)提供者、加工者、權(quán)益享有者提供合理、公平的投訴應(yīng)訴渠道。
三是積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念和發(fā)展模式,適應(yīng)數(shù)據(jù)時(shí)代競(jìng)爭。傳統(tǒng)的客戶類型、服務(wù)渠道、服務(wù)內(nèi)容已發(fā)生重大轉(zhuǎn)變,銀行必須以更加開放的理念深度融入各類金融生活場(chǎng)景,圍繞客戶現(xiàn)代金融需求,以開放驅(qū)動(dòng)存量業(yè)務(wù)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變,以開放批量獲取線上客群,以開放深耕客戶價(jià)值發(fā)現(xiàn),從而全面重塑內(nèi)部組織分工、資源分配、激勵(lì)考核等經(jīng)營管理模式。
四是找準(zhǔn)定位,選擇適合自身的轉(zhuǎn)型路徑。目前,國內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)規(guī)模不一,市場(chǎng)定位存在較大差異。各家銀行必須要結(jié)合自身實(shí)力和優(yōu)劣勢(shì),選擇適合自身的開放銀行路徑,實(shí)現(xiàn)不同的發(fā)展目標(biāo)。
五是加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全能力建設(shè),堅(jiān)決守住風(fēng)險(xiǎn)底線。網(wǎng)絡(luò)與信息安全永遠(yuǎn)是第一要?jiǎng)?wù),傳統(tǒng)銀行在開展科技應(yīng)用的同時(shí),必須加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè),構(gòu)建覆蓋客戶信息全生命周期的安全運(yùn)營體系,建立新技術(shù)引入的安全評(píng)估和準(zhǔn)入機(jī)制,做好開放銀行體系下外部接入方、合作方的安全管理和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè),努力提升金融科技的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。
(責(zé)任編輯:李興發(fā))
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