陸元婷

摘要：本文探討了互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下移動(dòng)支付的主要特征，分析了互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下移動(dòng)支付安全問題，研究了互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下移動(dòng)支付安全問題的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);移動(dòng)支付;安全問題

中圖分類號(hào)：TP309.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1007-9416（2019）09-0200-02

0 引言

新時(shí)期網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷優(yōu)化，網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍越來越廣泛，手機(jī)與平板電腦等移動(dòng)終端的使用也十分普及，加之各大運(yùn)營商的強(qiáng)力宣傳和優(yōu)惠政策，使移動(dòng)支付在短時(shí)間內(nèi)迅速融入到了各個(gè)行業(yè)中。然而在移動(dòng)支付過程中由于網(wǎng)絡(luò)病毒、偽基站、系統(tǒng)漏洞、政策與監(jiān)管機(jī)制不健全等多種因素的影響，使的支付安全問題凸顯。所以，研究移動(dòng)支付安全的影響因素與改進(jìn)對(duì)策，是保障互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下移動(dòng)支付順利開展的重要前提。

1 互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下移動(dòng)支付的主要特征

1.1 使用人群城鎮(zhèn)化

近年來，互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)不斷完善和成熟，4G網(wǎng)絡(luò)基本實(shí)現(xiàn)全國范圍的覆蓋，5G網(wǎng)絡(luò)正在搭建初期，為我國智能終端設(shè)備的應(yīng)用與推廣提供了可靠的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)。在網(wǎng)絡(luò)信號(hào)的支持下，智能終端設(shè)備可隨時(shí)隨地進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)訪問，電子商務(wù)的快速迎合豐富了廣大人群的消費(fèi)生活，移動(dòng)支付越來越便利。而且在微信、支付寶等巨頭的帶領(lǐng)下，四、五線城市的移動(dòng)支付越來越受歡迎。正是在這樣的發(fā)展趨勢(shì)下，移動(dòng)支付逐漸由繁華的一二三線城市逐漸向四五線小城鎮(zhèn)拓展，使得移動(dòng)支付使用人群的城鎮(zhèn)化特征越來越明顯。

1.2 適用范圍多元化

企業(yè)進(jìn)入信息化管理后，企業(yè)的收入逐漸進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)支付模式來提供工作效率和工作便利性，移動(dòng)支付也隨著企業(yè)管理的變化從單一的轉(zhuǎn)賬過渡到多元化的模式中，如網(wǎng)絡(luò)交易支付、生活繳費(fèi)支付、理財(cái)產(chǎn)品支付、交通支付和日常生活支付等等。而且，移動(dòng)支付的場景也不再受限于網(wǎng)上，逐漸從線上向線下轉(zhuǎn)移。外賣、打車、買菜等都可運(yùn)用移動(dòng)支付來完成。伴隨著激勵(lì)活動(dòng)，移動(dòng)支付使用比例迅速增大，現(xiàn)金交易占比大大縮小，導(dǎo)致移動(dòng)支付已經(jīng)成為日常生活的主要支付手段。

1.3 支付高頻化、小額化

隨著移動(dòng)支付業(yè)務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大，水電費(fèi)、話費(fèi)、煤氣費(fèi)、掛號(hào)費(fèi)等小金額的移動(dòng)支付由于其獨(dú)特的便捷性，得到了大量、頻繁、重復(fù)使用，同時(shí)這類業(yè)務(wù)在公共服務(wù)行業(yè)和社區(qū)等方面的日常工作中也得以廣泛應(yīng)用。正是如此，政府、社區(qū)等公共服務(wù)部門的服務(wù)水平、效率和質(zhì)量迅速提升，為民生的改善提供了助力。

2 互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下移動(dòng)支付安全問題

2.1 支付安全

移動(dòng)支付的方式雖然多樣化，紅包、轉(zhuǎn)賬、掃碼等，但最常用也是最方便的是二維碼掃碼支付。面對(duì)各種各條的商品交易，二維碼很難辯真?zhèn)?，這給一些不法分子可乘之機(jī)，使得掃碼支付存在一定的安全隱患，有一定的機(jī)率會(huì)造成消費(fèi)者信息泄露，密碼被盜，賬戶被盜刷或者是購買支付款項(xiàng)直接流向不法分子手中。隨著支付手段的更新升級(jí)，指紋支付、刷臉支付看似安全，仍然存在較大的安全問題，這給移動(dòng)支付帶來一定的挑戰(zhàn)。

2.2 金融監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

移動(dòng)支付應(yīng)用方便，操作簡單，推廣范圍在不斷地?cái)U(kuò)大，使得金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)往來監(jiān)管受到擠壓，特別是支付寶、微信、云閃付等這些支付工具的迅速崛起，資金流動(dòng)完全可以跳出金融體制，再加上監(jiān)管機(jī)制的完善速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于移動(dòng)支付技術(shù)的更新速度，使得金融監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加劇[1]。

2.3 個(gè)人信息泄露

雖然移動(dòng)支付深受百姓的歡迎，但在完成支付時(shí)，消費(fèi)者的個(gè)人信息、金融信息、資金動(dòng)向都被支付機(jī)構(gòu)在暗箱中保存了下來，支付機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以輕松挖掘出個(gè)人愛好、經(jīng)濟(jì)狀況、消費(fèi)行為、理財(cái)需求等等。一旦這些數(shù)據(jù)被竊取，消費(fèi)者將面臨較大的經(jīng)濟(jì)損失。而且我國個(gè)人金融信息的安全法規(guī)并未出臺(tái)，法律保護(hù)難于實(shí)現(xiàn)，使得移動(dòng)支付面臨較大的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

2.4 法規(guī)政策不完善

在信息技術(shù)的支撐下，移動(dòng)支付發(fā)展速度較快，然而我國相關(guān)立法由于程序復(fù)雜，流程緩慢，無法及時(shí)跟上互聯(lián)網(wǎng)的變更，導(dǎo)致移動(dòng)支付相關(guān)法規(guī)過于單一和框架化，沒有明確的針對(duì)性，缺乏完善的法律保護(hù)。這種狀態(tài)下，移動(dòng)支付面臨的是幾乎“無法無天”的局面。雖然國家金融機(jī)構(gòu)不斷推出監(jiān)管策略，但仍然無法擺脫其框架化的特征，法律作用十分匱乏。這種法律框架下，移動(dòng)支付的管理十分困難。

3 互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下移動(dòng)支付安全問題的對(duì)策

3.1 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)

移動(dòng)支付安全性問題需要從軟件和硬件兩方面來完善和健全。在軟件方面，開發(fā)商要做好支付安全環(huán)境的建設(shè)，對(duì)不法分子的防護(hù)要采用多元化手段，將密碼、防火墻、殺毒軟件以及信息通道的加密等技術(shù)進(jìn)行綜合運(yùn)用，建設(shè)支付安全環(huán)境。在硬件方面，要對(duì)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備接口進(jìn)行加密，對(duì)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)設(shè)備進(jìn)行加密等，保護(hù)數(shù)據(jù)信息安全、完整、穩(wěn)定[2]。

3.2 深化多方合作機(jī)制

雖然移動(dòng)支付相對(duì)于金融機(jī)構(gòu)具有一定的獨(dú)立性，但在整個(gè)金融市場體系下，移動(dòng)支付涉及的范圍較廣，如金融、商務(wù)、安全、應(yīng)用等等，因此，仍然需要多方合作才能實(shí)現(xiàn)共贏。這就要求監(jiān)管力度要深入，監(jiān)管范圍要全面，需要多方監(jiān)管形成立體監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)。監(jiān)管領(lǐng)頭機(jī)構(gòu)要做好協(xié)調(diào)溝通工作，使移動(dòng)支付完全處于有效的監(jiān)管體系下運(yùn)行。

3.3 加大對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)力度

（1）在當(dāng)前法制框架下，完善移動(dòng)支付的管理制度，使監(jiān)管體系在移動(dòng)支付中得到有效實(shí)施。（2）增加處罰力度和針對(duì)性，做好個(gè)人信息保護(hù)工作，對(duì)于亂用、交換、出賣個(gè)人信息的商家要嚴(yán)懲不待，并引入社會(huì)監(jiān)督機(jī)制，使移動(dòng)支付不再處于封閉監(jiān)管狀態(tài)。（3）利用現(xiàn)代化的加密手段做好個(gè)人信息的加密工作，保護(hù)個(gè)人信息安全。

3.4 完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制

（1）個(gè)人自我保護(hù)理念要時(shí)刻牢記，只有不斷加強(qiáng)自我保護(hù)，才能保證合法權(quán)益不受侵害。這種理念的增強(qiáng)需要從宣傳入手，增加宣傳力度、范圍、頻次，甚至進(jìn)行一對(duì)一宣傳，保證消費(fèi)者能夠有效識(shí)別真假消費(fèi)行為。同時(shí)，在支付中要確保個(gè)人信息安全，對(duì)于中獎(jiǎng)、話費(fèi)支付優(yōu)惠等要提前做好官方確認(rèn)，以防虛假信息套取密碼和卡號(hào)等，從而降低財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn);（2）交易雙方的責(zé)任要具體落實(shí)。移動(dòng)支付管理需要按照金融機(jī)構(gòu)管理方法和條例來進(jìn)行支付管理，在管理中將收款方和消費(fèi)者的法律關(guān)系，各自的法律責(zé)任以及免責(zé)條件、賠償范圍等進(jìn)行明確標(biāo)明，并保證商家有保護(hù)消費(fèi)者信息的責(zé)任和義務(wù)，從而保證個(gè)人信息在移動(dòng)支付中受到保護(hù);（3）暢通投訴渠道。發(fā)生支付問題時(shí)，需要專門的處理機(jī)構(gòu)來保障雙方的合法權(quán)益。因此，在投訴環(huán)節(jié)中，要做好優(yōu)化、簡單、直達(dá)的渠道，使投訴高效解決，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益[3]。

3.5 建立健全法規(guī)政策

國家立法機(jī)構(gòu)要根據(jù)移動(dòng)支付的發(fā)展規(guī)模和更新速度，快速完善和健全相關(guān)的法律法規(guī)，使移動(dòng)支付的相關(guān)法律具有明確的針對(duì)性，能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)的監(jiān)管提供法律保障。明確責(zé)任屬性，對(duì)移動(dòng)支付的非法應(yīng)用扎緊口袋，保護(hù)廣大人民群眾的財(cái)產(chǎn)安全和國家經(jīng)濟(jì)利益。在完善的法律框架下促進(jìn)移動(dòng)支付快速穩(wěn)定健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1] 黃溢燕.互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付安全風(fēng)險(xiǎn)研究[J].網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)與應(yīng)用，2019（5）：88-90.

[2] 楊悅，胡蓉.移動(dòng)支付下個(gè)人信息泄露問題及防范[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2019（13）：190-192.

[3] 劉艷秋.淺談移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析[J].科技與創(chuàng)新，2017（11）：4-5.

Abstract：This paper discusses the main characteristics of mobile payment in the Internet environment， analyses the security of mobile payment in the Internet environment， and studies the Countermeasures of mobile payment security in the Internet environment.

Key words：internet; mobile payment; security issues