孫艷萍

河南星歌律師事務所，河南 焦作 454000

民間借貸是社會融資的重要手段。近年來，國家采取了穩(wěn)健的財政貨幣政策，銀行放貸審查嚴格，民間借貸市場十分活躍，隨之而來的是民間借貸糾紛訴訟多發(fā)、頻發(fā)。探析民間借貸糾紛訴訟的特點、原因，規(guī)范民間借貸行為，維護訴訟相關主體的合法權益成為法學研究的一個重要課題。

一、民間借貸糾紛訴訟的特點

2015年，最高法院對外發(fā)布《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，對民間借貸糾紛案件的新問題予以回應和規(guī)制。在民間借貸糾紛案件不斷攀升的情況下，其呈現出以下特點。

(一)民間借貸糾紛訴訟往往周期較長成本較高。在民事訴訟中，民間借貸糾紛由于牽涉到公民財產權，法院審理中非常慎重。訴訟中，在借貸關系合法性、真實性、有效性的認定，本息還款情況的認定，擔保責任的認定等情況復雜，認定困難，導致審理周期較長。且案件的訴訟費、鑒定費、保全費及律師費等費用不菲，訴訟成本顯而易見。

(二)民間借貸糾紛訴訟很多與刑事違法犯罪行為有牽連。民間借貸糾紛的形成，一般是貸方未如約還款導致的，但除了一部分單純的民間借貸外，很多案件背后牽涉到公司或個人經濟詐騙、非法集資、賭博借款，甚至涉黑涉惡組織放高利貸、代為追債等違法犯罪情節(jié)。因此，法院在審理中，厘清相關法律關系，明確民事、刑事的界限，工作難度較大。

(三)民間借貸糾紛訴訟執(zhí)行到位較難。近年來，各級法院不斷加大執(zhí)行力度，但民間借貸案件由于其特殊性，執(zhí)行到位率仍然較低。在筆者承接的案件中，有的被告人在法院審理階段就下落不明、躲債在外，導致法院無法正常送達傳票、送達判決書，只能公告送達。而在漫長的訴訟周期中，一些具有償還能力的被告人名下財產也早在訴訟之前及訴訟中間就已轉移、藏匿，那么案件執(zhí)行中，往往出現沒有財產可供執(zhí)行的尷尬局面，導致法院不得不終結本次執(zhí)行程序。

二、民間借貸糾紛訴訟多發(fā)的原因

近年來，民間借貸糾紛訴訟多發(fā)除了經濟增速降低、中美貿易爭端等帶來的經濟壓力，全面依法治國深入推進，公民依法維權意識提高等宏觀大環(huán)境因素外，還有一些具體原因。

(一)借貸不規(guī)范導致訴訟。中國是個“熟人社會”，人們出現資金短缺時往往先找親戚朋友，而在熟人朋友之間的借貸往往礙于面子，口頭約定多，書面協議少，還款隨意，手續(xù)欠缺。一旦出現貸款人無心或無力償還，甚至借貸人一方亡故等特殊情況時，借貸雙方由于缺乏借款協議、借款及還款單據等書面證據，在本金、利息數額計算上雙方各執(zhí)一詞、糾纏不清，導致最終對簿公堂。

(二)借貸職業(yè)化導致訴訟。當前，由于個人及小微企業(yè)從銀行貸款較難，而民間資本市場閑錢較多，有效投資渠道不暢，社會上出現了一些擔保公司或放貸團伙，有的以擔保的形式從銀行機構幫助客戶貸款，有的以中介、擔保的形式介紹社會上不特定個體借款給客戶，有的從社會上籌集資金后直接放貸給客戶。在這種借貸職業(yè)化的形勢下，借貸雙方互不認識，一旦發(fā)生違約行為，往往先由中介方向借方償還貸款，再由中介方向貸方追償。此類訴訟案件，具有借款合同格式化、借款手續(xù)齊全的特征，但也存在預先直接扣除借款利息、借款實際本金不足合同約定金額、利率超過法律規(guī)定等問題，甚至出現暴力(含“軟暴力”行為)催收等嚴重違法行為。掃黑除惡專項斗爭以來，公安機關查辦的很多涉黑涉惡組織之前大都有暴力討債行為。

(三)網絡借貸平臺泛濫導致民間借貸糾紛正從線下向線上擴展，從個體向群體蔓延。傳統的民間借貸是個體與個體之間以實際交付貨幣的方式進行，但隨著網絡支付的發(fā)展，又出現了以P2P為代表的網絡借貸模式，形成了群體(多個不特定個體)與群體(多個不特定個體)之間網絡交付貨幣的借貸關系。網絡借貸主要是出借人通過第三方平臺在收取一定利息的前提下，向借款人提供小額借貸的金融模式。網絡借貸就是民間借貸的互聯網化。近年來，伴隨著民間借貸規(guī)模的不斷擴大，P2P網絡借貸也呈現遍地開花的態(tài)勢。網絡借貸雖然收益率高、交易快、操作便利，但潛在風險較大。有的網絡借貸又與“套路貸”“校園貸”“高利貸”相牽連，極有可能出現詐騙、“跑路”的現象，造成群體性訴訟事件。北京某金寶、深圳某眾貸、杭州某電商等多起網絡借貸平臺倒閉后，引發(fā)大量集資群眾報警、起訴就是典型例證。

三、規(guī)范民間借貸市場秩序的對策建議

訴訟是實現債權的最后選擇。民間借貸糾紛訴訟多發(fā)不僅是法律問題，也是經濟社會問題，需要多層面采取有效措施，形成聯動機制。

(一)在金融監(jiān)管層面，廣泛建立官方認可的民間融資交易平臺，推行民間借貸備案制度。銀行機構即使擁有一整套的風險內控系統，仍然會存在呆壞賬，沒有任何監(jiān)管的民間借貸自然會帶來更大的風險。近年來，在一些市場經濟比較發(fā)達的東南沿海地區(qū)已經開始了民間借貸監(jiān)管機構的試水工作。2012年，國務院設立了溫州市金融綜合改革試驗區(qū)，之后浙江溫州、江蘇鎮(zhèn)江、福建泉州等城市紛紛設立了民間借貸登記服務中心，通過備案登記服務引導和規(guī)范民間借貸行為。因此，政府可以通過銀監(jiān)會、工商聯、公證處、律師協會等渠道以官方或半官方的形式，設立公益性質的民間借貸監(jiān)管機構，建立登記備案制度。民間借貸監(jiān)管機構可以對貸方的資質、貸款用途、擔保抵押，借方的利率要求等進行合法性審查，增強民間借貸的契約意識和法律意識，使民間借貸由無序走向規(guī)范，從源頭上預防和減少民間借貸糾紛的發(fā)生。

(二)在信用信息管理層面，建立民間借貸大數據系統，完善征信系統。正在熱播的電視劇《長安十二時辰》中就提出了“大案牘術”，我們建設現代化強國，就必須建設信息化強國。在建立民間借貸監(jiān)管機構的前提下，利用大數據，建立覆蓋借貸人的信用系統。通過系統平臺共享信用信息，實現企業(yè)信用信息平臺與銀行征信系統、個人征信平臺的對接。企業(yè)信息共享平臺可以有效公開借貸雙方的相關信用信息和資金運行過程，降低借貸風險，增加違約成本，有效促進民間借貸市場的良性發(fā)展。

(三)在法院審理層面，簡化訴訟程序，提高訴訟效率。大力推廣速裁庭審理模式。對于簡易、小額且事實清楚的案件進行速裁，可以有效減輕當事人訴累，最大限度縮短審理周期。提高送達效率。當前公告送達前置條件多、耗費時間長，不利于債權人維權。要深入理解適用《最高人民法院關于進一步加強民事送達工作的若干意見》，依法采用電話送達、電子送達、郵寄送達等方式，解決民間借貸訴訟“送達難”問題。送達之后，法院對事實清楚、證據確鑿的案件要敢于及時判決。在訴訟實踐中，一些法官遇到被告聯系不上的情況時甚至勸說原告撤訴，還有一些法官在公告送達后，總覺得被告未出庭應訴，擔心將來有麻煩，影響績效考核，遲遲不敢作出判決。法院方面對此類情況應給予督促指導，解決一些法官不想為、不敢為的問題，為法官做好堅強后盾，節(jié)約當事人的訴訟成本，提高法院的結案效率。

(四)在法院執(zhí)行層面，破解“執(zhí)行難”問題，切實保障債權人的合法權利。在不同地區(qū)，民間借貸案件“執(zhí)行難”的問題不同程度的存在，這不僅有損債權人的利益，有損社會信用基礎，也有損司法權威，直接影響黨和政府的公信力，影響經濟社會的穩(wěn)定發(fā)展。破解“執(zhí)行難”，要銜接審理與執(zhí)行環(huán)節(jié)，建立立案、審理、執(zhí)行一體化機制。為避免訴訟中被告人轉移、藏匿財產的現象發(fā)生，立案時，加強審查，提醒當事人進行訴訟保全，提高訴訟保全的適用率；審理時，注重對被告人各類身份信息、財產信息的獲取，為將來執(zhí)行打下基礎；執(zhí)行時，及時全面查控被執(zhí)行人的財產，提高執(zhí)行效率，特別是加大強制執(zhí)行力度；對納入“黑名單”的被執(zhí)行人信息，應加大曝光力度，形成強大社會壓力，促使其采取措施彌補。

在全面深化改革、全面依法治國的進程中，民間借貸糾紛訴訟需要有更加全面的解決機制，只有認真分析其多發(fā)的原因和特點，多層面、多渠道發(fā)力，才能達到標本兼治的效果。