胡鑫源

（330031 南昌大學 江西 南昌）

青少年是祖國的花骨朵，是民族的未來。校園網(wǎng)貸的興起卻足以毀了我們的青少年，它利用相關法律的空隙，采取簡便易取的操作模式，就像是一顆包含毒藥的糖果，將無數(shù)的校園學子吸引住并將他們拉向痛苦的深淵，甚至是走向毀滅、走向死亡！校園網(wǎng)貸的出現(xiàn)看似合法，然其本身卻是法律法規(guī)的自身缺陷所致，加之青少年法律意識的薄弱、法律知識的空白導致學子們未形成正確的法律觀，使得校園網(wǎng)貸鉆了兩者之間的空子，才讓校園網(wǎng)貸事件越演越烈。

一、使校園網(wǎng)貸興起的法律因素

任何事物的產生都必然有其出現(xiàn)的理由，而校園網(wǎng)貸的興起亦是如此。在余看來，校園網(wǎng)貸的興起不外乎有以下幾個方面的作用：

（1）法律法規(guī)的自身覆蓋性不足，導致監(jiān)管體制出現(xiàn)漏洞。根據(jù)我國相關法律法規(guī)的明文規(guī)定，超過同檔次基準利率4倍的視為高利貸，法律將不予保護。而最高法的解釋規(guī)定，年化利率小于等于24%的債務利息為法定債務予以保護，年化利率大于24%小于等于36%的債務利息為自然債務由借款人自己決定是否給予，年化利率大于36%的債務利息為無效約定。因此，只要校園網(wǎng)貸的年化利率不超過36%，國家就無權以違法事項給予管理。如此便給校園網(wǎng)貸留下了可趁之機，法律法規(guī)的自身覆蓋性不足，具體事項的細化程度不夠，對不同事物、不同對象的處理辦法籠而統(tǒng)之，這雖大致合法卻不合理。

（2）校園以及社會對相關法律規(guī)范的宣傳不到位，導致青少年以極少的社會經驗和法律知識應對如此誘人的校園網(wǎng)貸，必然導致他們極易中招。青少年正處于成長期，對任何事物的警惕性均不高，尤其是對于法律知識的儲備量遠遠不夠，以往他們均是在父母的羽翼下成長，所以當他們獨自面對校園網(wǎng)貸時，如無校園與社會的幫助，便顯得極其幼稚可笑！很多校園對于網(wǎng)貸的違法危害并未作出詳細清楚的法律報告，而社會對于這種針對青少年的事件也顯得關注度不夠強烈，最終導致校園網(wǎng)貸沒有及時的引起社會大眾尤其是青少年的防范之心，使得校園網(wǎng)貸不斷在青少年中攻城略地。

（3）法律法規(guī)對資本的制約性不夠。在國家的號召下，增強內需，加大消費對經濟的增長的拉動作用，使得消費金融市場實現(xiàn)了快速增長，而短期消費貸款余額增長了629%，占比從11.5%提升至21.6%。市場結構的變化必然吸引資本的到來，于是在無法律法規(guī)的制約下的資本如無頭蒼蠅一般，在市場里橫沖直撞，無數(shù)的電商企業(yè)、p2p平臺和各種民間貸款分期公司涌現(xiàn)出來，而校園貸便是其中專注于大學生青少年的一款較為突出的模式，他們很多公司便是規(guī)避法律，未獲得消費金融公司的經營許可便從事其行業(yè)！在資本的控制下，這些公司如野蠻人一般，其合法性、合理性和規(guī)范意識根本無法得到有效保障。

二、需對校園網(wǎng)貸對法律的危害性引起重視

校園網(wǎng)貸針對的是在校園里生活的大學生，但每位大學生的背后都是一個又一個幸福美滿的家庭，毒害每一位的青少年的同時，也在摧毀又一個家庭，這對于我國建立新時代社會主義法治中國將是一個很嚴重的挑戰(zhàn)，具體而言，有如下幾個方面必須重視：

（1）校園網(wǎng)貸的泛濫，將在很大的程度上改變大學生的消費模式，導致廣大的青少年普遍形成收入不足以填補支出的消費習慣，一旦如此，青少年不但容易養(yǎng)成好逸惡勞的不良惡習，而且在他們無法滿足自身消費欲望并無合法正規(guī)收入手段時，他們必然鋌而走險，走向違法犯罪的道路，一但大批的青少年走上這條不歸路，而未來中國的法治社會、法治政府、法治國家又要靠他們來完善與維持，那么法制的結局可想而知，國家和民族的未來可想而知！

（2）校園網(wǎng)貸的利息之高遠非普通青少年在無經濟收入的情況下，他們所能承擔的起的，往往大學生校園網(wǎng)貸的結局便是貪圖一時痛快之后，便終日沉陷于需還利息每日愈巨的恐懼害怕之中。一但資金完全斷裂，那么惡夢立刻將會來臨。輕者，父母知曉后，拿著父母的血汗錢還債，永遠背負著良心的譴責；重者，隱瞞父母，在放貸者脅迫下，做一些敗壞道德，違法亂紀的事情，進一步走向了深淵，毀了自己的一輩子！無論那種情況均會對大眾、家庭、國家造成極大的破壞，特別是對公序良俗以及法治社會的打擊更是如此。

（3）校園網(wǎng)貸對于銀行法律法規(guī)體系和個人信用法制制度的破壞更是不言而喻的。由于銀行信用卡領域覆蓋不到高校大學生等“次級”類客戶，故校園網(wǎng)貸才可在無銀行狙擊之下布局，然而在校大學生不出幾年便會出社會參加工作，到那時這些大學生便是銀行客戶中的新鮮血液，所以校園網(wǎng)貸毒害的是銀行未來的客戶來源，即破壞的是銀行的財源保障。一旦大批大學生使用校園貸無法還款而影響信用情況，按照現(xiàn)有的銀行法律法規(guī)體系將無法將這些人納入銀行客戶，不得已為了保證客戶來源，維持資金流動性，銀行必然會要求改變現(xiàn)有的銀行法律法規(guī)，以降低門檻來收納這些原本信用不合格的人，長此以往，只會導致銀行法律法規(guī)越來越不規(guī)范，金融風險越來越大。

三、如何應對日益猖獗的校園貸成為重中之重

及時應對校園貸問題，使原本應當快樂的在校園生活的學子重回象牙塔的安寧，相關部門應當加緊制作更為明確的法律法規(guī)懲治違法行為，加大對校園貸的監(jiān)管審查力度；而學校應當組織學生集中學習校園網(wǎng)貸的明文規(guī)定，并多加宣傳相關法律知識，幫助青少年樹立風險防范意識，如若一旦發(fā)現(xiàn)學生進行校園貸行為后，要幫助他們及時還款或運用法律途徑維護權利；青少年自身則應當積極主動地去學習更多的法律知識，了解校園網(wǎng)貸的危害性，養(yǎng)成良好的消費觀，及時完善自己的法律觀，面對各種利益的誘惑要堅決地說“不”，積極從自身做起，對自己也對家人負責！