責任編輯/陳宇宏

社會信用體系廣泛應用于我國社會經(jīng)濟治理的各個方面，信用被視為資源配置的重要標準，社會信用體系將成為提升經(jīng)濟發(fā)展的質(zhì)量和效率的有效抓手和重要支撐。黨的十八大以來，黨中央、國務(wù)院高度重視社會信用體系建設(shè)，并于2014年正式出臺全國性的頂層設(shè)計文件，將其提升到國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的高度。近年來，在全社會的努力下，我國社會信用體系建設(shè)在眾多基礎(chǔ)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)取得重要進展，對促進經(jīng)濟社會規(guī)范、有序、健康發(fā)展起到了重要作用。但目前我國的信用體系建設(shè)還處于起始階段，還需要完成許多基礎(chǔ)性的工作，構(gòu)建相應的制度體系。近日，國務(wù)院參事室召開國是咨詢專題研討會，部分參事建議多管齊下，從文化、經(jīng)濟、法律等多個維度共同推進社會信用體系建設(shè)，構(gòu)筑全社會誠實守信的發(fā)展環(huán)境。

建設(shè)社會信用體系須上下結(jié)合

仇保興

國務(wù)院參事，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部原副部長

關(guān)于社會信用體系的建設(shè)，我有三點建議。

第一，信用體系的建設(shè)，一定要注重從下而上和從上而下的結(jié)合。

我們政府的工作有一個特點，就是注重從上而下。但是要建立遍及整個社會的大型系統(tǒng)，必須將從上而下的構(gòu)建與從下而上的實踐相結(jié)合。目前國內(nèi)真正有效的信用體系，如天眼查、啟信寶、芝麻信用等都是與政府無關(guān)的。中國信用體系要獲得更大的成功，應當以這些系統(tǒng)為基礎(chǔ)，與從上而下的構(gòu)建相結(jié)合，形成真正強大的系統(tǒng)。這樣相比單純依賴自上而下構(gòu)建信用體系，能夠減少大量無效的工作。

從國家角度來講，一是要切實規(guī)范監(jiān)管社會信用征信主體，因為征信是社會公器，所以只要將征信作為產(chǎn)品，就一定要接受監(jiān)管；二是根據(jù)信息的重要性進行分類，不能事無巨細都由國家操辦；三是分層次進行懲治糾正；四是及時反饋修訂；五是防止信息泄露，確保信息免于被詐騙者利用；六是制定完善的信用法和個人破產(chǎn)法；七是建立一套應對信用危機的措施，信用危機是現(xiàn)代社會最大的問題。

第二，在建立信用體系的過程中，一定要注意中西文化的區(qū)別。

費孝通在《鄉(xiāng)土中國》中提出，中國社會是一個同心圓結(jié)構(gòu)，所有的社會關(guān)系都以同心圓結(jié)構(gòu)為基本模型。同心圓結(jié)構(gòu)的中心是血緣，稍向外層是鄉(xiāng)緣。換句話說，同血緣和同鄉(xiāng)緣是接近同心圓中心的關(guān)系，是最緊密的社會關(guān)系，也是最強的信用關(guān)系，他們共同規(guī)范著人的行為。莊子說“盜亦有道”，道理就在這里。而西方社會是由整整齊齊的階層構(gòu)成的，因此依賴法律和社會編號，就可以把征信系統(tǒng)推行開來。但中國大不一樣，中國有“圈子文化”，這是五千年的文化傳統(tǒng)，也是中國社會與西方社會的重要區(qū)別。如果不注意這些區(qū)別，完全照搬西方模式，那么這個系統(tǒng)就是無效的。

第三，無論是東方還是西方文明，都十分注重風尚。

如今，誠信社會建設(shè)的一大突出問題，正是中國各級地方政府的信用建設(shè)。比如政府拖欠了工程款，被起訴到法院，結(jié)果發(fā)現(xiàn)法院的大樓也拖欠了工程款，你說這該怎么判？政府是維持信用的機構(gòu)，有誠信示范的作用。信用是社會保底的東西，每個地區(qū)都應當建立地區(qū)性的誠信機制，建設(shè)信用城市。同樣，如果央企、國企不講信用，那么如何要求民企講信用？因此誠信建設(shè)一定要從上而下嚴格執(zhí)行。把這一項工作鋪展開來，中國會發(fā)生翻天覆地的變化。

幾名小朋友展示繪制的誠信主題扇子

信用借還的誠信雨傘

建立社會信用系統(tǒng)要抓住關(guān)鍵

陳全生

國務(wù)院參事，國務(wù)院研究室工業(yè)交通貿(mào)易研究司原司長

現(xiàn)在信用立法的一大問題是法律條例太多，卻沒有真正觸及本質(zhì)。我舉一個例子，合伙制的會計師事務(wù)所涉嫌作假了，要接受無限連帶責任的懲罰，這就可能導致其全家難以生存。要保證相關(guān)人員被懲罰后能夠正常生存，就需要制定個人破產(chǎn)法，而這一法律我國尚未出臺。同時，用合伙人的家庭財產(chǎn)進行賠償，還需要用到《婚姻法》?！痘橐龇ā访鞔_要進行財產(chǎn)登記，夫妻雙方的財產(chǎn)權(quán)明晰。因此遇到這種情況，就很難進行懲罰。這個例子說明因法律的空白和缺失而加大了執(zhí)行的難度。

我關(guān)注的點是，信用體系的懲罰到底是一種什么懲罰？我研究過建立信用體系的目的，形成了一個非常強大的威懾力量。我在美國做訪談的時候，普惠公司的老總講，美國曾經(jīng)有一段時間，人們寧愿坐牢，也不想進失信體系。一個人坐牢了還可以有獄友，可以聊天、放風、散步。但一個人要是失信了，處處受到歧視：沒人和你做生意，沒人借給你錢，沒人雇傭你，沒人被你雇傭。換句話說，就好比我對某一個人失信了，通過信用體系，變成了我對全社會所有成員的失信，這導致全社會全體法人和自然人都認為我不可交。這種強大的威懾力量讓人不敢失信。

我國目前的信用體系罰戒期限是五年。國家發(fā)改委能源局做了一個失信行為信息修正體系，期滿之后會把失信信息進行修正和刪除，以后不再懲戒。我認為這樣不行，威懾力不夠。

失信有兩種情況，一種是不法失信，一種是不良失信。對不法的失信就要使用法律體系，使用國家強制力，也就是公安、檢察、司法。但是針對大量的不良失信行為，必須建立一個其他的系統(tǒng)，而不是用法律系統(tǒng)來懲戒，這就是建立信用體系的意義所在，專門懲戒不良失信行為。

市場監(jiān)管深入企業(yè)，宣傳國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)

螞蟻金服下屬芝麻信用在陸家嘴上海中心的辦公室一角

石勇

國務(wù)院參事，中國科學院虛擬經(jīng)濟與數(shù)據(jù)科學研究中心主任

如何建立更高水平的信用平臺，我提一個建立社會征信系統(tǒng)的解決方案。征信系統(tǒng)不是信用體系，我想談一談建立全國社會征信系統(tǒng)的重要性及關(guān)鍵問題。

第一，社會信用體系與社會征信系統(tǒng)。

征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人的信用信息，對外提供信用報告、評估、咨詢服務(wù)，控制信用風險的管理活動。社會征信系統(tǒng)是用信用報告、信用評分或評級等征信產(chǎn)品提供增值服務(wù)的組合整體。信用系統(tǒng)是法制法規(guī)，征信系統(tǒng)是執(zhí)行它的單位，是一個載體。

1999年，我向李嵐清同志提出，用數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)倉庫促進中國金融和銀行產(chǎn)業(yè)的信息化，建立國家征信中心，創(chuàng)建信用社會。

2006年到2009年，我的團隊和人民銀行征信中心合作，在當時的人民銀行6.5億自然人的數(shù)據(jù)上建立了中國個人征信評分系統(tǒng)China Score。這個系統(tǒng)超過了美國的FICO（美國個人消費信用評估公司）10%，遠超國際水平。它能提供的主要的經(jīng)驗是使用人民銀行完整的數(shù)據(jù)，完整到什么程度？你用銀行卡在區(qū)塊鏈取款的數(shù)據(jù)都有記錄，整個商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)全部納入。用科學方法、數(shù)據(jù)挖掘、人工智能，精確評分，為商業(yè)銀行決策判斷提供系統(tǒng)服務(wù)。

2009年我代表民建中央提出了關(guān)于社會信用體系建設(shè)的重點提案，在政協(xié)會上作為提案代表，我又參加了全國政協(xié)、國家發(fā)改委、人民銀行、環(huán)保部、工商總局和國務(wù)院法制辦的聯(lián)合調(diào)研組，向國務(wù)院和中央?yún)R報了征信立法的建議。

第二，社會征信系統(tǒng)的地位。

社會征信系統(tǒng)應該是社會信用體系落地的載體，社會征信系統(tǒng)提供的“個人社會評分”將成為個人在社會中的標簽。個人的社會評分不僅包括銀行貸款，還有水電煤氣繳費記錄，一旦失信，比進監(jiān)獄還要痛苦。

第三，社會征信系統(tǒng)的關(guān)鍵問題。

社會信用體系要制定金融、政法、稅收、商業(yè)、醫(yī)療等社會全方位信用法律法規(guī)。相應地，社會征信系統(tǒng)搜集全方位的信用數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)時代下，信用大數(shù)據(jù)的三個來源是政府、企業(yè)和開源數(shù)據(jù)。人民銀行在金融方面已經(jīng)做出了相應的系統(tǒng)。社會大數(shù)據(jù)必須用先進的數(shù)據(jù)挖掘手段進行精確的科學分析，為社會提供價值服務(wù)?！笆濉币?guī)劃的大數(shù)據(jù)國家戰(zhàn)略進展已經(jīng)推進這個問題了，數(shù)字中國就是以這個為基礎(chǔ)。

發(fā)揮市場和第三方機構(gòu)作用

陳全生

國務(wù)院參事

國務(wù)院研究室工業(yè)交通貿(mào)易研究司原司長

信息的完整性決定信用的有效性。我舉一個例子，我有10個信用信息，其中有9個都是非常好，只有1個沒有記錄在檔的是我曾經(jīng)詐騙過。這個不完整的信用信息就是無用的。完整意味著全面性、全方位和連續(xù)性。不僅僅是銀行存款、交易信息要記錄，電話費、水費、煤氣費、暖氣費是不是按時交？這些都應該納入信用記錄。目前各部門間采集的數(shù)據(jù)共享不到位，影響了信息的完整性。

這樣又帶來新的問題，那就是信用信息的量非常之大。目前的金融信用信息已經(jīng)足夠龐大，需要從銀行的功能中分離出信用公司，分離出信用體系，建立信用市場。而現(xiàn)在全社會的信用信息這么大，需要把市場的力量發(fā)揮出來。同時，海量信息要想保證完整，就特別需要公開化和商業(yè)化，這樣才能建設(shè)好信用體系。

中國傳統(tǒng)的信用是說話算話?，F(xiàn)代信用體系的信用不是說話算話，而是說話算錢。有錢不一定有信用，有信用一定有錢。我們需要厘清信用的概念，信用是一種財富，是一種貨幣，而不能一味地還是從美德的角度來考慮。對信用概念的認識落后，也導致了現(xiàn)在中國的信用體系還是政府主抓，而不是通過市場體制來管。

在市場體制下建立的信用體系，最重要的是信用市場中大量的信用市場主體——信用公司。信用公司管征信，管評級，管修正，也管檢驗。中國有1億多市場主體，信用公司只有7000多個，從數(shù)字上來說是遠遠不夠的。

此外，我在美國調(diào)研期間，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在美國著名的信用公司穆迪公司是政企合一的。穆迪公司一開始是信用局，有10%的公司職能，90%的政府職能。后來逐漸演化，目前，穆迪公司95%都是公司職能，5%是政府職能。因此，信用體系建設(shè)不一定要完全政企分開。

石勇

國務(wù)院參事

中國科學院虛擬經(jīng)濟與數(shù)據(jù)科學研究中心主任

建立社會信用體系要兩手抓，兩手硬。一手抓保護隱私，一手抓數(shù)據(jù)開放。因此社會信用系統(tǒng)應該是獨立于政府之外的第三方機構(gòu)。10年前我就給人民銀行提建議：個人征信系統(tǒng)建好以后，是不是應該像銀聯(lián)一樣獨立出來作為第三方機構(gòu)？我認為，如果這樣做了，中國的征信建設(shè)會加快至少10年。所以我希望，以后建立類似系統(tǒng)的時候，能夠成為第三方的機構(gòu)，20年后回頭再看，我說的話一定會見效。先借助政府的力量把它建起來，再進行社會化。

信用社會一定是中國建設(shè)現(xiàn)代化強國和領(lǐng)先世界發(fā)展的必要調(diào)整。沒有信用社會，中國不可能超過美國。

建設(shè)社會信用體系要打破各自為政

趙宇梓

上海市政府參事，中國建設(shè)銀行信用卡中心總經(jīng)理

征信體系要為企業(yè)服務(wù)，為社會服務(wù)。目前的征信體系，在服務(wù)小企業(yè)，尤其是小微企業(yè)方面能力不足。一提到融資難、融資貴，大家往往會指責金融機構(gòu)嫌貧愛富。金融機構(gòu)確實存在問題，但是除此之外，這一現(xiàn)象與小微企業(yè)本身的特點也有關(guān)系。小微企業(yè)誰也不愿意給它提供擔保。去銀行借款，銀行也不了解情況。征信體系正是解決銀行與企業(yè)信息對稱問題的關(guān)鍵。

前幾天央行出了一個數(shù)據(jù)，對小微企業(yè)的貸款額度已經(jīng)超過30萬億。這個數(shù)字非?？捎^，但是其中到底有多少是信用貸款？事實上，小企業(yè)要得到信用貸款很難，因而對抵押貸款的依賴度非常高。抵押貸款成本很高，評估時間長，給企業(yè)帶來了沉重負擔。

而在發(fā)達國家，信用貸款是比較普遍的。比如說美國，他們的征信系統(tǒng)就非常發(fā)達，有三大評級公司，穆迪、標準、惠譽。美國還有一個比較完善的小微企業(yè)系統(tǒng)，通過這個平臺可以共享小微企業(yè)信息，這樣就解決了小微企業(yè)信息缺失的問題。

稅務(wù)人員正在給商戶派發(fā)“誠信納稅”倡議書

由于小企業(yè)貸款非常有限，所以人民銀行的征信系統(tǒng)里，大量小企業(yè)的信用是缺失的。但根據(jù)信用體系的原則，無論有沒有貸過款，都應該給出一個判斷。目前這類信用信息是有的，但沒有集中起來。稅務(wù)、社保、海關(guān)、水電煤，都是重要的判斷維度，但這些都是獨立的系統(tǒng)，銀行要獲得這些信息非常困難。在這種情況下，盡管好多企業(yè)經(jīng)營情況不錯，但是由于信息不對稱，為了從簡從便減小風險，便只愿意抵押貸款。

振興鄉(xiāng)村應優(yōu)先建設(shè)農(nóng)村信用體系

湯敏

國務(wù)院參事，亞洲開發(fā)銀行駐中國代表處原首席經(jīng)濟學家

我剛從廣西做調(diào)研回來，主題是精準扶貧和鄉(xiāng)村振興。我們看到有致富帶頭人，在農(nóng)村基本上都沒貸到款。我認為應當先把農(nóng)村信用體系抓起來。城市信用體系往往備受關(guān)注，但農(nóng)村信用體系建設(shè)不容忽視。因為農(nóng)村更需要信用貸款，農(nóng)民沒有什么可抵押的：土地不能抵押，房屋不能抵押，什么都不能抵押。即使有可以抵押的東西，進行抵押征信進行評估時，農(nóng)村信用的成本也過高。所以優(yōu)先建立農(nóng)村信用體系，為信用貸款提供支持，鄉(xiāng)村振興就大有可為。

最近我對螞蟻金服和中和農(nóng)信做了一個調(diào)查。登記注冊后，初始貸款額度是500元，信用逐漸積累后變成5000元，慢慢增長到可以貸10萬塊錢，如此自我循環(huán)，構(gòu)建自己的信用體系。我認為這樣的做法有參考價值。