姚夢茜　呂咪　席虎　彭青和

摘 要：隨著高校的擴(kuò)招，大學(xué)生兼職問題也日益凸顯。雖然以目前的形勢，大學(xué)生兼職財險的設(shè)計與實(shí)施困難，但確實(shí)又有著很大的市場需求。本文就大學(xué)生兼職過程中的財產(chǎn)損失及保險設(shè)計意向等問題，以安徽中醫(yī)藥大學(xué)學(xué)生為調(diào)查對象，發(fā)出調(diào)查問卷400份，收回有效調(diào)查問卷352份。通過分析，發(fā)現(xiàn)問題，并提出一些保險設(shè)計建議，以期為未來社會更好的解決大學(xué)生兼職問題以及為保險公司設(shè)計大學(xué)生兼職財險提供新思路。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生兼職;財產(chǎn)損失;調(diào)查;建議

一、引言

大學(xué)生兼職是指大學(xué)生完成學(xué)習(xí)，利用空閑時間進(jìn)行勞動，以獲得相應(yīng)的報酬。在法律層面上，財產(chǎn)是指擁有的金錢、物資等物質(zhì)財富。大學(xué)生兼職所獲得的財產(chǎn)即是相應(yīng)的報酬。[1]隨著國家政策改變，大學(xué)生兼職人數(shù)不斷增多。以2017年為例，高校在校大學(xué)生已達(dá)2695.8多萬人，2008年《中國青年報》調(diào)查表示：大學(xué)生兼職比例高達(dá)73.5%，而在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)則高達(dá)90%以上。[2]中國青年報也對142名兼職大學(xué)生進(jìn)行了調(diào)查，覆蓋42所高校。結(jié)果表示，有一半以上的調(diào)查對象有過被雇主拖欠克扣勞動報酬、拒付工資、拒付加班費(fèi)、賠償、被中介欺騙，甚至人身安全受到嚴(yán)重威脅，并且無法維權(quán)的經(jīng)歷。[3]由此可以看出，大學(xué)生在兼職過程中不僅人身安全受到威脅，財產(chǎn)損失的情況更是頻繁出現(xiàn)，但目前并無好的解決辦法。因此，大學(xué)生兼職問題不應(yīng)該再被忽視，應(yīng)引起社會的廣泛關(guān)注。筆者認(rèn)為對于大學(xué)生兼職問題，除了建立完善的法律、規(guī)范兼職市場、提高大學(xué)生法律意識外，應(yīng)在大學(xué)生在兼職過程中給予保險的保護(hù)，預(yù)防和降低風(fēng)險事件的發(fā)生。[4]本文對收回的調(diào)查問卷進(jìn)行分析，并提出一些兼職財險設(shè)計建議。

二、調(diào)查結(jié)果分析

（一）對大學(xué)生兼職基本情況的調(diào)查分析

根據(jù)調(diào)查問卷結(jié)果顯示，高達(dá)81.4%調(diào)查對象有過兼職經(jīng)歷，這足以說明兼職已經(jīng)成為高校在校大學(xué)生的一種生活常態(tài)。在問及對兼職相關(guān)法律時，69.1%的大學(xué)生表示自己完全沒有了解過，只有2.5%的大學(xué)生表示自己很了解相關(guān)的法律，這表明大學(xué)生的法律意識薄弱。因此，高校應(yīng)重視加強(qiáng)對大學(xué)生勞動相關(guān)法律的教育普及，提高大學(xué)生法律意識，合理兼職。大學(xué)生兼職的原因不外乎如下兩個方面，一方面是作為大學(xué)生，做兼職能鍛煉自己的能力，以便以后更好的學(xué)習(xí)和工作;另一方面是通過兼職掙得勞動報酬，減輕家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，支付額外費(fèi)用。對于報酬結(jié)算形式，74.4%的調(diào)查對象最希望的報酬結(jié)算形式是日結(jié)，16.3%希望周結(jié)，只有9.3%的同學(xué)希望月結(jié)。對于平均一天的兼職時長，48.3%的調(diào)查對象認(rèn)為自己的平均兼職時長在7-8小時，38.4%認(rèn)為兼職時長為4-6小時。在調(diào)查對象中，72.1%的同學(xué)認(rèn)為大學(xué)生兼職的時間集中在周六周日，同時也有79.1%的同學(xué)認(rèn)為集中在寒暑假。

（二）大學(xué)生兼職財產(chǎn)損失問題及保險設(shè)計意向的調(diào)查分析

在問及大學(xué)生是否遇到過兼職財產(chǎn)損失，如賠償、雇主克扣工資等時，結(jié)果顯示32.1%的大學(xué)生有過類似財產(chǎn)損失經(jīng)歷。當(dāng)出現(xiàn)這種情況時，59.3%的大學(xué)生會選擇與雇主或者中介協(xié)商，積極尋找解決辦法;16.1%的大學(xué)生將會尋求法律援助，以維護(hù)自己權(quán)益;但仍有24.6%會選擇忍氣吞聲，當(dāng)做積累社會經(jīng)驗。這表明大學(xué)生希望積極解決財產(chǎn)損失問題，但是目前并沒有好的統(tǒng)一解決辦法。對于兼職財險，80.3%的調(diào)查對象期待以后會出現(xiàn)一款保險能保障自己在一次兼職過程中的勞動報酬，并且對兼職財險價格的要求，51.2%的同學(xué)希望在5-50元，39.5%的調(diào)查對象能接受50-100元的保險定價，只有9.3%能接受價格在100元以上的兼職財險。對于保險保障形式，79.1%的調(diào)查對象希望財險的定價低，有效時間短;20.9%的同學(xué)希望財險的保險定價高，有效時間長。在比較被調(diào)查大學(xué)生對傳統(tǒng)財險形式、互聯(lián)網(wǎng)財險形式的選擇傾向時，34.9%的調(diào)查對象選擇傳統(tǒng)保險，因其使用更有安全感;53.5%的同學(xué)選擇互聯(lián)網(wǎng)財險，因其具有投保易、理賠快的特點(diǎn)，更符合年輕人的消費(fèi)與使用習(xí)慣。

由此可以看出，大學(xué)生兼職過程中財產(chǎn)損失問題普遍存在，但是目前并沒有好的解決辦法。大學(xué)生希望有一款兼職財險，保證自己勞動中的報酬，并希望保險定價低，保障時間短，價格最好在5-50元，并以互聯(lián)網(wǎng)財險的形式。

三、大學(xué)生兼職財險設(shè)計建議

（一）最大可能滿足大學(xué)身需求

一件商品能否長久的存在及持續(xù)性盈利，主要看商品能否滿足客戶的需求。因此在開發(fā)大學(xué)生兼職財險險種上，必須進(jìn)行大量的市場調(diào)研，立足大學(xué)生，開發(fā)出大學(xué)生最需要的、最適合大學(xué)生的兼職財產(chǎn)保險形式。根據(jù)調(diào)查結(jié)果和相關(guān)資料分析可知，大學(xué)生兼職隨意性強(qiáng)，兼職周期短，大學(xué)生最希望報酬結(jié)算形式是日結(jié)，大學(xué)生希望保險定價低、有效時間短，價格最好在5-50元，并且更傾向使用互聯(lián)網(wǎng)財險的形式。面對這些需求，是不是可以考慮根據(jù)大學(xué)生兼職特點(diǎn)，設(shè)計出投保易、保費(fèi)低、理賠快、有效時間短的互聯(lián)網(wǎng)兼職財險，以降低大學(xué)生在這些兼職過程中的財產(chǎn)損失風(fēng)險，并給大學(xué)生帶來精神和物質(zhì)的雙重安慰。

（二）短周期

據(jù)本調(diào)查結(jié)果和相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生一天兼職的時長多在4-8小時，且集中在寒暑假，在校期間主要集中在周六周日。大學(xué)生大多數(shù)可根據(jù)自己的時間對兼職行程進(jìn)行調(diào)整，再加上大學(xué)生多數(shù)不與雇主簽訂勞動合同，只達(dá)成口頭協(xié)議，完成工作任務(wù)之后，大學(xué)生即可以隨意切換自己的職業(yè)。例如，今天做了一天的服務(wù)員，完成工作任務(wù)，與雇主解除勞務(wù)關(guān)系，明天可以選擇做外賣員兼職。由此可以看出，大學(xué)生兼職隨意性強(qiáng)，兼職周期短，再加上大學(xué)生最希望的報酬結(jié)算形式是日結(jié)，并且希望保險定價低、有效時間短。因此，筆者建議，在大學(xué)生兼職保險財險設(shè)計上，以24小時或者4小時以上兩個月以內(nèi)為投保的短周期進(jìn)行投保。例如，在校期間以天為單位對大學(xué)兼職勞動報酬進(jìn)行保障，在寒暑假以月為單位進(jìn)行保障。

（三）費(fèi)率計算與保險定價

由于不同地區(qū)、不同行業(yè)兼職風(fēng)險概率不同，所以制定保險之前應(yīng)充足的調(diào)研，根據(jù)不同地區(qū)、不同行業(yè)風(fēng)險概率進(jìn)行費(fèi)率計算及保險的定價。例如，在上海，經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)，人多擁擠，生活節(jié)奏快，大學(xué)生兼職的職業(yè)眾多，工資高，但同時風(fēng)險也大。與之相比合肥的經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后，兼職職業(yè)也相對較少，工資低，風(fēng)險低，故費(fèi)率和保險定價應(yīng)相應(yīng)的降低。同一地區(qū)大學(xué)生兼職收銀員行業(yè)財產(chǎn)損失風(fēng)險又比促銷行業(yè)的風(fēng)險高，故費(fèi)率與保險定價應(yīng)相應(yīng)的提高。同時，也應(yīng)考慮大學(xué)生的生活費(fèi)用與收入情況，以及對保險定價的可接受范圍。因為大學(xué)生更傾向于保險定價低，有效時間短的保險保障形式，故設(shè)計上可以通過縮短保險的有效保障時間或在能保障大學(xué)生利益的情況下適當(dāng)減少賠償額度，以降低保險的定價，增加大學(xué)生對兼職保險的接受度與普及度。

（四）兼職財險與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合

退貨運(yùn)費(fèi)險是華泰財產(chǎn)保險股份有限公司在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下推出的一款新型財險，是大學(xué)生最熟悉、接觸最多、購買最多的互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險。它的大火，應(yīng)當(dāng)作為大學(xué)生兼職保險設(shè)計的啟示。傳統(tǒng)保險形式現(xiàn)已無法滿足時代要求，大學(xué)生兼職財險與互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)結(jié)合，符合時代的發(fā)展，大學(xué)生需求，并且節(jié)約成本，方便快捷。對于大學(xué)生兼職，目前還沒有統(tǒng)一的管理平臺，筆者認(rèn)為可以建立統(tǒng)一的大學(xué)生兼職平臺，雇主發(fā)布兼職任務(wù)，大學(xué)生接收任務(wù)。大學(xué)生兼職保險可以與此線上兼職平臺結(jié)合，大學(xué)生可以選擇購買或不購兼職保險，雇主也可選擇是否為大學(xué)生購買兼職保險。這不僅能加強(qiáng)雇主與大學(xué)生之間權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，保障其權(quán)益，還能進(jìn)一步規(guī)范和完善大學(xué)生兼職市場體系，促進(jìn)社會進(jìn)步。

（五）不斷完善保險條款

由于兼職行為難以認(rèn)定，保險事故的證據(jù)往往不夠直接，保險事故成立的條件模糊等，常常導(dǎo)致大學(xué)生兼職保險的制定和實(shí)行困難，因此需要保險在制定的過程中，增加詳細(xì)的免責(zé)條款和賠償條款，細(xì)化細(xì)節(jié)，為保險事故的認(rèn)定提供依據(jù)，同時防止出現(xiàn)漏洞，使騙保人鉆空子。時代不斷的變化，大學(xué)生兼職出現(xiàn)的問題也越來越多，保險合同條款應(yīng)結(jié)合實(shí)際情況與相關(guān)專家的建議進(jìn)行適當(dāng)?shù)男薷呐c完善，及時找出解決問題的應(yīng)對之策。

四、結(jié)語

隨著大學(xué)生兼職人數(shù)的不斷增加，大學(xué)生兼職問題已經(jīng)不可忽視。大學(xué)生希望積極解決財產(chǎn)損失問題，但是目前并沒有好的統(tǒng)一解決辦法。筆者認(rèn)為對于大學(xué)生兼職問題，除了建立完善的法律、規(guī)范兼職市場、提高大學(xué)生法律意識外，應(yīng)在大學(xué)生在兼職過程中給予保險的保護(hù)，預(yù)防和降低風(fēng)險事件的發(fā)生。雖然以目前的形勢，大學(xué)生兼職財險的設(shè)計與實(shí)施困難，但確實(shí)又有著很大的市場需求。本文通過對大學(xué)生兼職過程中的財產(chǎn)損失及保險設(shè)計意向等問題的調(diào)查與分析，提出若干建議，希望能為未來社會更好的解決大學(xué)生兼職問題以及為保險公司設(shè)計大學(xué)生兼職財險提供思路。

參考文獻(xiàn)：

[1]齊雯雯，邱一峰，謝焱，等.大學(xué)生兼職保險的設(shè)計與應(yīng)用研究[J].企業(yè)導(dǎo)報，2016（5）.

[2]陸柳延.大學(xué)生兼職變化趨勢探討[J].科教文匯（上旬刊），2017（5）.

[3]吳婧婧.大學(xué)生兼職權(quán)益保障相關(guān)法律問題探討[J].福建質(zhì)量管理，2018（10）.

[4]吳芳哲.大學(xué)生校外兼職勞動法律保障探析[J].法制與社會，2018（17）.