■梁卉微（大同銀行股份有限公司）

當前，我國商業(yè)處于繁榮發(fā)展的關(guān)鍵時期，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)有效推動中國“新經(jīng)濟”蓬勃發(fā)展。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融很好的彌補了傳統(tǒng)金融市場的缺陷與不足，為金融行業(yè)帶來了巨大的能量，并直接沖擊著傳統(tǒng)銀行的市場，很好的展現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融的實力?；诖耍疚闹饕贕EM 模型的基礎(chǔ)上，分析互聯(lián)網(wǎng)金融的基本特征，并探討互聯(lián)網(wǎng)金融核心競爭力的經(jīng)濟學(xué)分析方法，最后從經(jīng)濟學(xué)角度來分析互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭力，以此來促進互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)化的演進。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的基本特征

（一）覆蓋范圍大

基于互聯(lián)網(wǎng)時代發(fā)展影響下，我國金融市場發(fā)生了翻天覆地的變化，實現(xiàn)了各種不同的信息資源的有效溝通。與此同時，金融市場的數(shù)據(jù)信息變化與互聯(lián)網(wǎng)的有效結(jié)合提出一些戰(zhàn)略性決策。目前，小微企業(yè)是我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要客戶，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，可將市場有效資源實現(xiàn)最佳分配，依次來促進實體經(jīng)濟的快速發(fā)展。

（二）業(yè)務(wù)辦理效率高

當前，導(dǎo)致金融市場服務(wù)質(zhì)量效率低下的問題主要體現(xiàn)以下兩點：第一在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中，是需要大量的工作人員來為客戶處理各種金融業(yè)務(wù)；第二，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的辦理流程太過復(fù)雜，客戶等待的時間較長。然而，在我國大力推進互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展下，客戶在辦理業(yè)務(wù)時可直接利用互聯(lián)網(wǎng)移動設(shè)備開蘇完成業(yè)務(wù)辦理，這在很大程度上提升了客戶辦理業(yè)務(wù)的效率與質(zhì)量，有效節(jié)約客戶的等待時間，并給銀行、企業(yè)帶來了很好的收益。例如，在傳統(tǒng)的銀行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)中是需要客戶到銀行柜臺直接辦理。而如今由于互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，用戶可以直接通過手機和電腦就能快速完成轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，這一過程充分展現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的兩大特征，即智能化和自動化。

（三）業(yè)務(wù)存在較高風險

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)的持續(xù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)詐騙案件也層出不同的出現(xiàn)在人們生活之中。大部分人民群眾對互聯(lián)網(wǎng)金融知識的認知不是很到位，國家對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督方面的工作執(zhí)行情況不夠良好，所以導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)在發(fā)展中必然存在很大的風險，尤其是商業(yè)風險和法律風險的概率非常高。而從目前金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀來看，互聯(lián)網(wǎng)并沒有有效發(fā)揮出應(yīng)有的作用，反而讓詐騙分子利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢做出違法事情，破壞社會秩序。更為嚴重的是還有一部分的職業(yè)黑客產(chǎn)生，加大力度破壞互聯(lián)網(wǎng)良好的秩序，是更多互聯(lián)網(wǎng)用戶遭受嚴重的經(jīng)濟損失。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融核心競爭力的經(jīng)濟學(xué)分析方法

（一）GEM 模型分析法

Groundings- Enterprises- Markets 的簡稱是GEM ，該模型主要分為三個要素，即基礎(chǔ)、企業(yè)、市場。另外，每一個要素都是由兩個影響因素共同組成，例如在基礎(chǔ)要素中，則由人力資源和設(shè)施資源共同組成，企業(yè)要素由企業(yè)戰(zhàn)略與企業(yè)主營業(yè)務(wù)組成。在應(yīng)用GEM 模型分析法對互聯(lián)網(wǎng)金融進行透徹分析中，通過獲取相關(guān)數(shù)據(jù)來看，這些數(shù)據(jù)充分表現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融的價值及核心競爭優(yōu)勢。

（二）GEM 模型構(gòu)建

當前在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的背景下，只有構(gòu)建GEM 模型，才能對互聯(lián)網(wǎng)金融核心競爭力進行分析。主要的分析流程步驟如下：

第一，在確定互聯(lián)網(wǎng)金融核心競爭力的三個要素下，可以對互聯(lián)網(wǎng)金融進行貶值與評價，其基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的資料主要來源于行業(yè)協(xié)會及相關(guān)資訊機構(gòu)；

第二，確定計算機三個因素，以及六項影響因素的評分，在評分過程中一般采取的計算公式為：加權(quán)求和計算方法；

第三，對三個計算因素的得分情況進行確定，并選取其中一個因素度另外兩個因素所產(chǎn)生的平均值；

第四，確定將三個因素后可將得分轉(zhuǎn)換為線性分值，并且對這三個因素完成一次比例轉(zhuǎn)換；

三、基于經(jīng)濟學(xué)角度的互聯(lián)網(wǎng)金融競爭力分析

（一）資源競爭力

在資源競爭力中主要體現(xiàn)在兩個方面，一方面是人力資源競爭力；另一方面會死設(shè)施資源競爭力。運用GEM 模型分析法對資源競爭力進行測試，得分為8.13 分。由此可見，資源競爭力基本都已超過國內(nèi)金融業(yè)的平均水平。這些數(shù)據(jù)來源于國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的新興行業(yè)，這些行業(yè)吸引了國內(nèi)大量的人才，且就業(yè)門檻比較低，成為很多90 后畢業(yè)生所向往的工作。

在互聯(lián)網(wǎng)金融中設(shè)施資源也起到了很好的作用，其給互聯(lián)網(wǎng)金融提供了非常充足的資金，在整個金融行業(yè)中處于領(lǐng)先位置。通過調(diào)查的數(shù)據(jù)報告來看，互聯(lián)網(wǎng)與第三方交易平臺的合作有利于推動網(wǎng)絡(luò)資源相關(guān)業(yè)務(wù)量上漲，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了大量的資源。因此，在我國提出相關(guān)政策的支持影響作用下，互聯(lián)網(wǎng)的運行環(huán)境與金融業(yè)務(wù)的發(fā)展有著密切的聯(lián)系，互聯(lián)網(wǎng)運行環(huán)境的更新會推動金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，進而使社會征信體系進一步完善，而人們的消費方式和習(xí)慣也會隨之發(fā)生改變。尤其是云計算、大數(shù)據(jù)等在互聯(lián)網(wǎng)金融的運用，提供了很好的技術(shù)支持。

（二）業(yè)務(wù)競爭力

在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，運用GEM 模擬分析法對其進行分析可知，與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比可知，互聯(lián)網(wǎng)金融在市場上有著明顯的優(yōu)勢。目前，支付寶是第三方支付機構(gòu)的主要代表，是眾多客戶經(jīng)常使用的一個手機軟件。在2017年，手機軟件支付寶的用戶數(shù)量已經(jīng)突破到4.5億，其中有91%的用戶是90后，通過相關(guān)數(shù)據(jù)顯示來看，80后用戶使用支付寶金額超過了12萬元。

對此，P2P、網(wǎng)絡(luò)眾籌等業(yè)務(wù)在金融市場領(lǐng)域中的發(fā)展速度逐漸加快。此外，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品中的支付功能快速獲得更多客戶的青睞。例如網(wǎng)絡(luò)銀行理財、保險項目理財?shù)取Ｍㄟ^研究調(diào)查報告發(fā)現(xiàn)，在2018 年有86%的用戶會選擇購買互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，其中購買兒童類型的理財產(chǎn)品的用戶，占據(jù)整個數(shù)據(jù)的70%，這就意味著此類產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中地位非常顯著，競爭力很強。因為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)一步一步的發(fā)展，使金融業(yè)務(wù)原有的融資難、轉(zhuǎn)賬難等多種類型的問題得到解決。但是互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融相比還依然存在一定的差距，若要消除差距就需要互聯(lián)網(wǎng)金融扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)固有的思維模式，拓寬金融企業(yè)戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

（三）國內(nèi)外金融市場競爭力

在國內(nèi)外金融市場中，互聯(lián)網(wǎng)金融有著良好的競爭優(yōu)勢。從我國金融市場發(fā)展來看，互聯(lián)網(wǎng)金融存在的優(yōu)勢體現(xiàn)在以下幾點：

第一點，我國互聯(lián)網(wǎng)金融在市場發(fā)展中具有極高的競爭力，主要是因為金融市場平臺有著非常良好的基礎(chǔ)設(shè)施。如果我國金融行業(yè)能夠進一步完善基礎(chǔ)設(shè)施，提高其運行效率，則會促進互聯(lián)網(wǎng)金融大力發(fā)展，不斷提升市場上的競爭力。而我國大部分巨頭公司可以有效利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，創(chuàng)新支付形式，更好的融入到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。

第二點，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)為我國金融業(yè)務(wù)提供了很好的發(fā)展平臺與空間，服務(wù)用戶的途徑變得多樣化，如微博、互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)等可以處理各種用戶的金融該業(yè)務(wù)。這不僅可以使金融更好的服務(wù)于用戶，還有利于拓寬金融服務(wù)的對象。

第三點，金融市場渠道整合優(yōu)勢，使互聯(lián)網(wǎng)金融市場可將線上與線下的業(yè)務(wù)進行有效融合。同時金融業(yè)務(wù)的模式也得到很好的創(chuàng)新，可讓用戶跨越時空的界限來選擇合適的金融產(chǎn)品，由此在金融市場的資源整合方便了用戶。

第四點，互聯(lián)網(wǎng)金融可以將多種資源進行有效整合，提高國內(nèi)市場的綜合實力，與國際市場實現(xiàn)同步發(fā)展。進一步降低了進口業(yè)的國際貿(mào)易風險以及進出口的資金成本。所以互聯(lián)網(wǎng)金融在國際市場的發(fā)展具有很好的前景。

四、結(jié)束語

綜合以上資料所言，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)是目前發(fā)展最快且空間力度最大的領(lǐng)域，具有巨大的發(fā)展優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的核心競爭優(yōu)勢可以進一步推動互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的共同發(fā)展，可以最大化的滿足用戶需求。