■楊穎穎（南陽職業(yè)學(xué)院）

一、引言

目前我國的理財(cái)市場在不斷的高速發(fā)展和完善中，而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也在持續(xù)提高。但當(dāng)前依然還存在著專業(yè)人才儲(chǔ)備量不足，后續(xù)服務(wù)不夠到位等問題。而低收入人群階層的資金收入和資金積累情況又及其有限，對于個(gè)人理財(cái)又有著很大的需求，但自身的理財(cái)知識(shí)比較匱乏也沒有相關(guān)學(xué)習(xí)的渠道，請理財(cái)專家又不太現(xiàn)實(shí)。由于以上原因就造成了低收入人群在個(gè)人理財(cái)過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)相對較大。

二、低收入人群的定義

低收入人群的定義目前在全國各地的定義都不太一樣，并沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，大體可以分為：第一，參考上一年度城鎮(zhèn)居民月人均可支配收入的比率設(shè)定。第二，按照家庭比例確定。第三，按照本地居民最低生活保障費(fèi)的基準(zhǔn)定義。第四，綜合多種指標(biāo)來進(jìn)行設(shè)定[1]。

根據(jù)“中等收入階層”全國統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，即計(jì)算出目前城鎮(zhèn)勞動(dòng)者平均薪資水準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，利用外推法估算到2020 年勞動(dòng)者平均工資水準(zhǔn)，然后用這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)做為“中等收入者”下限，上限的確定為根據(jù)下限的2.5 倍。到2020 年全面建成小康社會(huì)時(shí)段，國內(nèi)城鎮(zhèn)中等收入人群的收入的標(biāo)準(zhǔn)是6-15 萬。[2]按照此類推算方法，我們可以把城鎮(zhèn)工薪勞動(dòng)者目前收入標(biāo)準(zhǔn)低于3.5 萬以下的，普遍定義為低收入人群。

三、當(dāng)前我國低收入人群個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀

目前，低收入人群的人均年收入在3.5 萬元之內(nèi)，這就意味著此類人群對于個(gè)人理財(cái)?shù)囊笠云椒€(wěn)最為關(guān)鍵。此類群體的理財(cái)觀念基本都很傳統(tǒng)，對于理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力很差。因此在個(gè)人理財(cái)?shù)倪^程中應(yīng)當(dāng)特別注意理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的出險(xiǎn)原因及種類，并且要根據(jù)自身實(shí)際情況，加強(qiáng)防范。按時(shí)做好個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，把支出和收入做到詳細(xì)記錄，除去日常開銷，可以把剩余的資產(chǎn)分成一份或若干份，通過正規(guī)的理財(cái)平臺(tái)和渠道進(jìn)行合理配置。

（一）當(dāng)前國內(nèi)低收入人群個(gè)人理財(cái)方式大多數(shù)為儲(chǔ)蓄

我國低收入人群個(gè)人理財(cái)結(jié)構(gòu)種儲(chǔ)蓄存款占的比例比較高，其他的金融資產(chǎn)相對較少。儲(chǔ)存的方式風(fēng)險(xiǎn)性相對較低，這是其最大的優(yōu)點(diǎn)，但同樣也存在著保值率低和增值率低的缺點(diǎn)。特別是面對當(dāng)前通貨膨脹的形勢，儲(chǔ)蓄只能讓個(gè)人資產(chǎn)收益不斷的鎖水。另一方面，個(gè)人理財(cái)構(gòu)架中高比例的儲(chǔ)蓄也不能滿足不同周期階段個(gè)人物質(zhì)生活和精神生活的需求，會(huì)降低整體生活質(zhì)量。

（二）目前低收入人群對于個(gè)人理財(cái)結(jié)構(gòu)計(jì)劃安全度不夠

隨著資本市場的迅速擴(kuò)張，低收入人群的金融資產(chǎn)也不斷的往多元化方向發(fā)展，個(gè)人投資中逐漸出現(xiàn)了股票、基金、期貨等風(fēng)險(xiǎn)性高一點(diǎn)的資產(chǎn)，人們投資意識(shí)在不斷的加強(qiáng)。但絕大部分人們對于金融知識(shí)比較缺乏，并且沒有受過此方面的知識(shí)培訓(xùn)，對于這些投資理念和信息只靠依賴輿論，基本上都是從眾行為，及大眾模仿。因此前些年的股災(zāi)給很多家庭和個(gè)人都帶來了極大的經(jīng)濟(jì)損失，嚴(yán)重打亂了家庭及個(gè)人生活。此后，人們又重新將儲(chǔ)蓄及國債作為主要投資對象，變得更加小心謹(jǐn)慎。

四、低收入人群個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)

在實(shí)際生活中，由于受到經(jīng)濟(jì)和社會(huì)不同程度的影響，低收入人群在個(gè)人理財(cái)?shù)囊?guī)劃和理財(cái)過程中，存在著諸多的不確定因素，因此此類人群時(shí)刻被各種風(fēng)險(xiǎn)因素包圍著，同時(shí)要在理財(cái)資金收益及避免風(fēng)險(xiǎn)中尋求平衡。然而任何人都只能在風(fēng)險(xiǎn)承受范圍之內(nèi)來進(jìn)行，一旦超過風(fēng)險(xiǎn)承受能力的限制，就會(huì)給自身帶來各種壓力及負(fù)擔(dān)，不但會(huì)影響個(gè)人的日常生活質(zhì)量，還會(huì)造成不同程度的身體傷害和心理損傷，甚至?xí)o家庭、社交各個(gè)方面的生活質(zhì)量都帶來很大的影響。因此了解個(gè)人理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)行分析規(guī)避，對于低收入人群的理財(cái)投資方式和財(cái)產(chǎn)的支配上，降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是十分必要的。

（一）本金損失的風(fēng)險(xiǎn)

對于以上外部風(fēng)險(xiǎn)因素，由于其中任何一項(xiàng)而出現(xiàn)了本金的縮水，都算作是本金損失風(fēng)險(xiǎn)。例如在房地產(chǎn)行業(yè)進(jìn)行投資，房產(chǎn)的價(jià)格都會(huì)收到國家政策和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不同程度影響，如出現(xiàn)價(jià)格下降，即為購買本金出現(xiàn)損失；投資期貨，由于政治及經(jīng)濟(jì)局勢的不穩(wěn)定造成本金損失。

（二）購買力風(fēng)險(xiǎn)

即通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)，主要指的投資者因?yàn)橥ㄘ浥蛎浀脑驅(qū)е沦徺I固定收益能力的降低，由此帶來此類的風(fēng)險(xiǎn)。低收入人群的收入特點(diǎn)是收入少且固定。一旦出現(xiàn)通貨膨脹，此類人群會(huì)減少理財(cái)投入并且會(huì)影響到之前的購買力。如果獲得收益的速度超不過膨脹率，那么個(gè)人理財(cái)?shù)氖找鏁?huì)出現(xiàn)不同程度的損失。

（三）管理風(fēng)險(xiǎn)

在部分投資的管理方面，是需要花費(fèi)個(gè)人時(shí)間和精力的，如果出現(xiàn)管理方法錯(cuò)誤，就會(huì)出現(xiàn)管理風(fēng)險(xiǎn)。例如買股票和期貨，就要花費(fèi)大量世間精力研究大盤走失；購房租房，就要時(shí)刻注意房屋內(nèi)的維修和使用情況。絕大多數(shù)低收入人群都是普通工薪一族，日常空閑時(shí)間相對較少，又缺乏專業(yè)知識(shí)，因此這種風(fēng)險(xiǎn)會(huì)比較高[3]。

五、低收入人群正確的投資理財(cái)技巧

在生活當(dāng)中，低收入人群一般都會(huì)認(rèn)為，理財(cái)是距離很遙遠(yuǎn)的事情，大都認(rèn)為自己收入微博，并且當(dāng)前理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)高，除了儲(chǔ)存基本無“財(cái)”可理。但是，“人不理財(cái)，財(cái)不理人”，因?yàn)槔碡?cái)和生活一直都存在著密切關(guān)聯(lián)，因此善于理財(cái)，正確的把握理財(cái)技巧，

完全可以達(dá)到“財(cái)務(wù)自由”也是可以實(shí)現(xiàn)的。

（一）積極攢錢

目前絕大部分低收入人群的現(xiàn)狀都是消費(fèi)大于收入，因此想攢出第一筆理財(cái)資金，首先就是對于日常開支的減少，通過減少個(gè)人不必要的額外花銷來儲(chǔ)存剩余資金，再把剩余資金進(jìn)行合理分配理財(cái)或投資。例如，低收入人群娛樂方面消費(fèi)來說，在提高收入前，以物質(zhì)生活和精神生活穩(wěn)定為主，切記貪圖短期享受而進(jìn)行大量揮霍。外出就餐和娛樂的次數(shù)都可以減少到最低標(biāo)準(zhǔn)，以保證持續(xù)性生活穩(wěn)定并有資金剩余。

（二）10%法則的高性能利用

絕大部分低收入人群在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃上，對于自己要達(dá)到的目標(biāo)及積累資金的數(shù)目并不明確。因此，“10%法則”比較適合低收入人群理財(cái)。假設(shè)月收入為2500 元，拿出10%也就是250 元做為存款，一年可獲得3000 元存款。五年就是1.5 萬元進(jìn)行儲(chǔ)蓄或投資。也許你會(huì)說，偶爾有可能有10%的剩余資金，如果每個(gè)月或者保持長久存儲(chǔ)有一定難度。因此理財(cái)專家指出，低收入人群采用記賬的方法，根據(jù)消費(fèi)和收入項(xiàng)目的羅列，記錄日常生活開銷，從而掌握自己消費(fèi)程度和資金流動(dòng)，同時(shí)為未來資金規(guī)劃做參照。每過一段時(shí)間，再對每個(gè)月固定金額進(jìn)行投資或用選定的投資工具，根據(jù)自己實(shí)際情況，購買相應(yīng)可以獲得收益的理財(cái)項(xiàng)目。

（三）善于購買保險(xiǎn)

理財(cái)專家一直建議，人們應(yīng)該重視個(gè)人或家庭保險(xiǎn)的投資，因?yàn)榇送顿Y可以有效避免因個(gè)人的突發(fā)疾病或?yàn)?zāi)禍的出現(xiàn)而對家庭或個(gè)人帶來不好的影響。而對于購買保險(xiǎn)的費(fèi)用多少，都是根據(jù)個(gè)人實(shí)際情況而定。尤其是低收入人群，購買保險(xiǎn)的必要性更大些，在保險(xiǎn)購買種類方面，以醫(yī)療保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)為主，意外險(xiǎn)為輔。并且保險(xiǎn)方面的消費(fèi)不超過總收入的10%，若一旦發(fā)生不幸，家人或家庭獲得的保險(xiǎn)賠付也可以很大程度上緩解經(jīng)濟(jì)困難。

六、總結(jié)

目前我國低收入人群還占有一定的比例，因此研究低收入人群個(gè)人理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)及提供相應(yīng)理財(cái)技巧指導(dǎo)，對于新時(shí)期和諧社會(huì)的組建有著極為重要的意義。因此只要在風(fēng)險(xiǎn)合理規(guī)避的前提下，注意開源節(jié)流，仍然可以通過適當(dāng)?shù)睦碡?cái)方式和技巧將個(gè)人財(cái)務(wù)的安全和財(cái)產(chǎn)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定增長，從而打理好自己的錢財(cái)，真正實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。