■蘇娟（內(nèi)蒙古土默特左旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社）

農(nóng)村信用社（Rural Credit Cooperatives）全稱為農(nóng)村信用合作社，其本質(zhì)是由農(nóng)民集資組成的互助性金融組織。農(nóng)民主要以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的經(jīng)濟作物和糧食作物作為其經(jīng)濟來源，然而由于農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性、零散性、小規(guī)模等特點，所以就使得農(nóng)民在日常的金融活動中難以獲得其他銀行的金融支持。為了進一步收攏農(nóng)村資金和盤活農(nóng)村經(jīng)濟，國家政府與農(nóng)民團體一起以繳納入股股金和存款為方式建立了農(nóng)村信用合作社這一互助性的金融組織形式。農(nóng)村信用社的存在可以使農(nóng)民和農(nóng)民團體共同抵御金融風(fēng)險，提高農(nóng)民個人的抗風(fēng)險能力。此外，農(nóng)村信用社可以為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的發(fā)展積極籌措資金，進一步支持農(nóng)民所建立的各種專業(yè)合作經(jīng)濟組織和家庭經(jīng)濟組織，并維護農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的健康、快速的發(fā)展，防止農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)不良的金融組織，比如高利貸組織、黑惡金融勢力等，最終進一步有效調(diào)節(jié)農(nóng)村金融資金，支持農(nóng)村各種產(chǎn)業(yè)的綜合發(fā)展。

一、現(xiàn)有金融體系下農(nóng)村信用社的作用

（一）有效地連接了集體合作性經(jīng)濟體系

由于農(nóng)業(yè)信用合作社是在農(nóng)民及農(nóng)民團體互幫互助的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，所以農(nóng)村信用合作社無可避免的成為了農(nóng)民集體合作性經(jīng)濟體系與國家金融體系制度的中介和紐帶。農(nóng)民建立專業(yè)性集體經(jīng)濟性組織并不斷擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，取得規(guī)模效益。在此過程中，專業(yè)合作社也同樣作為一個市場主體參與到激烈的市場競爭中，它的不斷成熟和發(fā)展也需要強有力的資金存蓄和資金支撐。所以農(nóng)業(yè)信用合作社具有的互幫互助的金融性質(zhì)恰好為農(nóng)業(yè)合作社的不斷發(fā)展提供資金的存蓄和貸款業(yè)務(wù)的支撐，綜上所述，農(nóng)村信用社有效地連接了集體合作性經(jīng)濟體系，并進一步擴大了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和物質(zhì)流通。

（二）信用社在我國銀行體系中的地位突出

農(nóng)業(yè)合作社主要為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和農(nóng)村中小投資者提供銀行金融服務(wù)。此外，我國的銀行服務(wù)體系還包括中央銀行、商業(yè)銀行等。農(nóng)業(yè)合作社雖然融資能力和存貸款業(yè)務(wù)水平遠不及中央銀行和商業(yè)銀行，但是農(nóng)業(yè)合作社卻具有著極為特殊的時代任務(wù)和金融服務(wù)任務(wù)。由于農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性、零散性的特點，所以農(nóng)民的日常的金融活動中很難獲得其他銀行機構(gòu)支持。而且我國現(xiàn)階段農(nóng)村人口占全國總?cè)丝诘拇蠖鄶?shù)，而農(nóng)業(yè)經(jīng)濟仍為國民經(jīng)濟的重要基礎(chǔ)，所以更應(yīng)該重視扶持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)業(yè)合作社面向零散、規(guī)模小的農(nóng)民儲戶，并承接國家對于農(nóng)村的優(yōu)惠金融政策，最后實施在農(nóng)民的日常金融活動之中，這決定了農(nóng)業(yè)信用社在我國的銀行體系中發(fā)揮中重要的作用。在對于農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的金融扶持方面，農(nóng)業(yè)信用社也在發(fā)揮著不可替代的作用。

（三）抵消不良金融機構(gòu)的影響

由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展粗放，農(nóng)民普遍文化素質(zhì)不高，所以一些不良金融機構(gòu)開始利用農(nóng)村經(jīng)濟的各種特點對于農(nóng)民進行違法的金融服務(wù)。有些金融機構(gòu)甚至無視國家法律法規(guī)的規(guī)定公然在農(nóng)村進行宣傳違法借貸，最終容易誘導(dǎo)農(nóng)民進入到高利貸的金融陷阱之中，這不利于農(nóng)村金融體系的健康發(fā)展。農(nóng)村信用合作社參與到農(nóng)村的金融活動中有利于監(jiān)控農(nóng)村的金融運行情況，并通過推出優(yōu)惠利率政策積極引導(dǎo)村民進行健康的金融投資行為。農(nóng)村信用社在日常的工作中可以進行基層的走訪和調(diào)查，并積極對于國家的金融政策和投資知識進行全面的宣講，最終促進金融服務(wù)行業(yè)的發(fā)展。

二、利率市場化對于農(nóng)村信用社的影響

（一）利率的波動增進市場的競爭激烈程度

2013年7月20日起，國家為了進一步加強金融業(yè)務(wù)的流動速率，決定全面放開金融機構(gòu)貸款利率管制并進一步取消了0.7 倍的金融貸款利率的下限，最終由金融機構(gòu)按照市場經(jīng)濟現(xiàn)象和規(guī)律自主決定貸款利率水平。此外尤其針對農(nóng)村信用社不再設(shè)立貸款利率上限。這樣直接加強了各個金融銀行之間的市場競爭激烈程度，各個金融銀行將注意力由提高金融服務(wù)的質(zhì)量和水平轉(zhuǎn)移到對產(chǎn)品價格的控制，這樣就直接導(dǎo)致了各個金融銀行紛紛提高其存款利率以盡可能縮小存貸款業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的利率差距，在吸引更多存款者前來辦理存款業(yè)務(wù)的同時通過增加自身經(jīng)營的成本，從而占領(lǐng)更多的市場份額，在市場中樹立厚重的金融形象，最終進一步吸引了貸款者進行金融業(yè)務(wù)的往來。但是農(nóng)村信用社由于其面對的客戶都是一些經(jīng)濟實力比較薄弱、金融往來金額較小、分布比較瑣碎的農(nóng)村人口，所以農(nóng)村信用社相比于其他銀行金融機構(gòu)而言具有金融實力薄弱、業(yè)務(wù)能力不強等特點，進而在利潤市場化后金融競爭日益激烈的氛圍中難以進行強有力的回應(yīng)，這會進一步造成農(nóng)村信用社的金融能力萎縮，不利于農(nóng)村信用社金融業(yè)務(wù)的開展。

（二）金融貸款業(yè)務(wù)容易遭受瓶頸問題

在國家放開對于銀行利率的行政控制之后，銀行金融利率走向了由市場調(diào)控并由供求關(guān)系變更而決定高低的發(fā)展方向。在農(nóng)村的金融貸款業(yè)務(wù)中仍存在著一些問題。由于農(nóng)村信用社主要服務(wù)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動中的金融需要。但是不同于其他產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動具有周期性、季節(jié)性、零散性的市場特點，這使得農(nóng)村信用社所進行的金融貸款業(yè)務(wù)大部分出現(xiàn)了數(shù)目繁雜，但金額較少的特點。此外，由于農(nóng)村信用社的主要宗旨是進行農(nóng)民之間的互幫互助，所以其貸款職能也多帶有金融服務(wù)性的特點。在農(nóng)村信用社所進行的貸款業(yè)務(wù)中，還出現(xiàn)了貸款業(yè)務(wù)質(zhì)量不強的情況，這是由于農(nóng)村信用社的工作人員金融素質(zhì)較差并缺乏一定的業(yè)務(wù)能力，工作人員在進行貸款業(yè)務(wù)能力辦理時忽視了對于貸款人員的資質(zhì)審查和背景調(diào)查，從而產(chǎn)生了一些不良貸款行為。在現(xiàn)實的操作中，由于金融利率完全受市場控制，所以貸款業(yè)務(wù)的質(zhì)量和平穩(wěn)性是考量金融機構(gòu)盈利能力的重要因素。所以這對于農(nóng)村信用社的貸款業(yè)務(wù)提出了嚴峻的考驗。

三、利率市場化對信用社經(jīng)營影響下的對策

（一）精細業(yè)務(wù)管理，轉(zhuǎn)變服務(wù)職能

農(nóng)村信用社管理方一定要認真學(xué)習(xí)國家放寬銀行利率的政策法規(guī)，并將利率市場化下的金融市場的各種風(fēng)險評估納入到信用社資產(chǎn)風(fēng)險的考量工作之中，不斷明晰市場導(dǎo)向，防止因為只顧眼前利益而放棄長遠利益的自我封閉行為。農(nóng)村信用社管理人員還要進一步改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，檢查信用社內(nèi)部的低質(zhì)量的貸款業(yè)務(wù)來源，并不斷提高貸款業(yè)務(wù)質(zhì)量，加強信用社抵御金融風(fēng)險的能力和水平。

（二）加強金融服務(wù)人員的能力和水平

農(nóng)村信用社在進行人才選拔和招聘的過程中一定要注意提高金融準(zhǔn)入門檻，防止一些素質(zhì)不高的人進入到農(nóng)村信用社的金融服務(wù)隊伍中來。在日常的工作培訓(xùn)時，信用社管理人員要有意識地組織進行爭先創(chuàng)優(yōu)的活動，鼓勵榜樣典型，并及時糾正銀行柜員的一些不規(guī)范行為。

四、小結(jié)

農(nóng)村信用社有效地連接了集體合作性經(jīng)濟體系并在社在我國銀行體系中的地位突出，它還能抵消不良金融機構(gòu)的影響，最終會促進金融服務(wù)行業(yè)的發(fā)展。利率市場化增進市場的競爭激烈程度，不利于農(nóng)村信用社的平穩(wěn)發(fā)展，其金融貸款業(yè)務(wù)容易遭受瓶頸問題，所以農(nóng)村信用合作社要精細業(yè)務(wù)管理、轉(zhuǎn)變服務(wù)職能并進一步加強金融服務(wù)人員的能力和水平。