■范海超（中國(guó)石油天然氣股份有限公司大港石化分公司）

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和網(wǎng)上交易的不斷普及，作為社會(huì)發(fā)展的產(chǎn)物---支付寶已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要載體。支付寶代表著我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新階段，對(duì)于世界金融產(chǎn)業(yè)都具有深遠(yuǎn)的意義。但是，隨著支付寶的不斷發(fā)展，各種利用支付寶進(jìn)行違法犯罪的現(xiàn)象也層出不窮，各種金融風(fēng)險(xiǎn)不斷出現(xiàn)，由于是新生事物，在遇到各種利用支付寶進(jìn)行違法活動(dòng)的時(shí)候，在法律層面和實(shí)際操作層面進(jìn)行追究的時(shí)候，都存在很多困難。目前出現(xiàn)的很多支付寶安全問(wèn)題，很難使用以往的金融制度和經(jīng)濟(jì)法規(guī)進(jìn)行制約。本文結(jié)合支付寶發(fā)展的背景，針對(duì)支付寶在發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題，探究問(wèn)題產(chǎn)生的原因，并提出相關(guān)解決措施，為我國(guó)支付寶和金融產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展提供幫助。

一、第三方支付發(fā)展對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊—以支付寶為例

（一）案例分析

支付寶平臺(tái)是由阿里巴巴公司在拓展公司業(yè)務(wù)過(guò)程中最先建立的網(wǎng)上支付平臺(tái)，主要為電子商務(wù)提供更加便捷的交易渠道，同時(shí)提供安全高效的網(wǎng)上支付環(huán)境。支付寶在本質(zhì)上與其他第三方支付公司一樣都是承擔(dān)著中介的功能，在網(wǎng)上購(gòu)物過(guò)程中，買(mǎi)家沒(méi)有收到貨物之前，支付寶主要為雙方保管購(gòu)物資金，同時(shí)支付寶利用該資金進(jìn)行增值。通過(guò)這種方式提高買(mǎi)賣(mài)雙方的貨款安全，增加了網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的可信度。支付寶通過(guò)這種為買(mǎi)方代管貨款和替賣(mài)家代收貨款的業(yè)務(wù)，來(lái)達(dá)到中介服務(wù)的目的，提高用戶(hù)對(duì)網(wǎng)上交易的信任，支付寶承擔(dān)的就是信任中介，在買(mǎi)家收到貨物之后才會(huì)把貨款支付給賣(mài)家。

具體的操作流程包括如下幾個(gè)方面：首先，買(mǎi)家在網(wǎng)上選購(gòu)貨物，選好之后與賣(mài)家進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)協(xié)定并確認(rèn)所購(gòu)貨物的內(nèi)容無(wú)誤；第二，買(mǎi)家將貨物的付款轉(zhuǎn)給支付寶；第三，支付收到付款后及時(shí)通知賣(mài)家發(fā)貨；第四，賣(mài)家發(fā)貨后在網(wǎng)上通過(guò)支付寶提醒買(mǎi)家貨以發(fā)送，等待買(mǎi)家收貨；第五，買(mǎi)家收到貨物簽收之后，支付寶會(huì)將信息調(diào)整為付款，然后將貨款轉(zhuǎn)給賣(mài)家。整個(gè)過(guò)程結(jié)束。

支付寶通過(guò)以上過(guò)程為買(mǎi)賣(mài)雙方創(chuàng)設(shè)了一個(gè)相對(duì)安全、可信、高效的電子商務(wù)環(huán)境，盡可能保證買(mǎi)家的利益。支付寶以其可靠的操作流程、穩(wěn)定的運(yùn)行條件和靈敏的商機(jī)發(fā)現(xiàn)能力，得到了各個(gè)金融和商家的一致認(rèn)可。中國(guó)各個(gè)商業(yè)銀行以及郵政、VISA 等機(jī)構(gòu)都和支付寶建立了良好的合作關(guān)系，共同發(fā)展在線(xiàn)支付業(yè)務(wù)。支付寶目前已經(jīng)發(fā)展成為我國(guó)在線(xiàn)支付領(lǐng)域最有價(jià)值的一家公司。

（二）第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

1.銀行中間業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊

銀行通過(guò)存貸款的利息差來(lái)獲得利潤(rùn)的時(shí)代已經(jīng)不在，銀行的發(fā)展更多的需要依靠通過(guò)開(kāi)展支付服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)更多的利益，而且隨著經(jīng)濟(jì)的深化發(fā)展，這種盈利模式越來(lái)越成為銀行的重要渠道。但是，第三方支付平臺(tái)在電子商務(wù)過(guò)程中所提供的服務(wù)越來(lái)越細(xì)致，甚至有的支付服務(wù)以免費(fèi)的形式提供，并且采用更為靈活多樣的金融擔(dān)保業(yè)務(wù)，受到了更多客戶(hù)的喜愛(ài)。目前第三方支付平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)支付中已經(jīng)處于絕對(duì)領(lǐng)先，在規(guī)模上對(duì)商業(yè)銀行造成了巨大的壓力。另外，第三方支付針對(duì)所服務(wù)的客戶(hù)，提供更方便的支付手段，滿(mǎn)足客戶(hù)的大部分支付要求，第三方支付在某種程度上已經(jīng)取代了很多原來(lái)銀行的業(yè)務(wù)內(nèi)容。

2.銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域逐步被滲透

第三方支付企業(yè)服務(wù)的領(lǐng)域不斷拓寬，逐漸加大了對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的滲透，如代收水電煤氣費(fèi)、儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售以及商業(yè)保險(xiǎn)的代理等，據(jù)統(tǒng)計(jì)，在目前使用網(wǎng)上銀行完成支付繳費(fèi)的用戶(hù)中，有一半以上是通過(guò)第三方支付平臺(tái)接入的，超過(guò)了直接登錄銀行網(wǎng)銀進(jìn)行在線(xiàn)支付的用戶(hù)，銀行甚至處于邊緣化的地位。

3.銀行不注重用戶(hù)體驗(yàn)，影響對(duì)客戶(hù)的維護(hù)

在第三方支付平臺(tái)的強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)壓力下，各個(gè)商業(yè)銀行也陸續(xù)推出自家銀行的網(wǎng)上支付產(chǎn)品，大部分銀行也開(kāi)通了相關(guān)網(wǎng)站。不過(guò)相比于第三方支付平臺(tái)的便捷性和靈活性，各個(gè)商業(yè)銀行明顯做的不夠，缺乏對(duì)客戶(hù)的關(guān)注和服務(wù)意識(shí)，沒(méi)有得到客戶(hù)的推崇和信賴(lài)。在這種情況下與第三方平臺(tái)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，無(wú)疑將會(huì)處于非常突出的不利地位。用戶(hù)在體驗(yàn)了第三方平臺(tái)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)之后，對(duì)于銀行的在線(xiàn)支付服務(wù)要求只會(huì)更高。但是，很多時(shí)候，商業(yè)銀行在權(quán)衡用戶(hù)體驗(yàn)和安全風(fēng)險(xiǎn)控制方面，更多的會(huì)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)管控，這樣勢(shì)必會(huì)造成商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)在用戶(hù)親和方面做的不到位，得不到用戶(hù)的喜歡，這一點(diǎn)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中商業(yè)銀行明顯存在不足。

二、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施建議

（一）提高安全指數(shù)，注重用戶(hù)體驗(yàn)

目前，國(guó)內(nèi)各個(gè)銀行所開(kāi)展了網(wǎng)上業(yè)務(wù)項(xiàng)目主要涉及四個(gè)方面：分別是個(gè)人理財(cái)、轉(zhuǎn)賬匯款、生活繳費(fèi)個(gè)人銀行賬戶(hù)管理，由于銀行對(duì)安全風(fēng)險(xiǎn)，管制較嚴(yán)，所以通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行相關(guān)的操作，手續(xù)較為復(fù)雜，用戶(hù)的使用感覺(jué)比較麻煩，很多用戶(hù)使用網(wǎng)上銀行服務(wù)僅限于網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬。所以銀行如果想在網(wǎng)上銀行項(xiàng)目上開(kāi)展更多的業(yè)務(wù)，需要借鑒第三方支付平臺(tái)的成功做法。重新認(rèn)識(shí)，銀行與客戶(hù)之間的關(guān)系，提高銀行在網(wǎng)上銀行方面的服務(wù)水平和質(zhì)量。通過(guò)不斷的改進(jìn)服務(wù)水平和質(zhì)量，提高網(wǎng)上銀行交易速度，改善用戶(hù)使用網(wǎng)上銀行的體驗(yàn)。要把用戶(hù)的使用體驗(yàn)作為銀行開(kāi)展網(wǎng)上銀行服務(wù)的工作開(kāi)始，提高網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)水平，積極拓展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的種類(lèi)，不斷推出符合用戶(hù)需求的各類(lèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，不斷提高用戶(hù)對(duì)網(wǎng)上銀行服務(wù)的好感度和認(rèn)可度。

（二）通過(guò)戰(zhàn)略合作、參股第三方支付企業(yè)等方式，積極開(kāi)拓C2C 市場(chǎng)

C2C 市場(chǎng)交易雙方需要第三方交易平臺(tái)介入擔(dān)保，但是由于商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)安全方面要求較高，所以目前仍未介入C2C市場(chǎng)。同時(shí)由于C2C 市場(chǎng)較為分散，投資回報(bào)率較低，也不適于商業(yè)銀行全面介入該市場(chǎng)。同時(shí)，強(qiáng)烈的市場(chǎng)變化特點(diǎn)與求穩(wěn)的商業(yè)銀行風(fēng)格也格格不入。所以在C2C 市場(chǎng)，銀行可以采用參股的方式與第三方支付平臺(tái)進(jìn)行合作，開(kāi)展市場(chǎng)服務(wù)是相對(duì)比較現(xiàn)實(shí)的做法。既可以實(shí)現(xiàn)銀行的利潤(rùn)目標(biāo)，也降低了銀行的安全風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)與第三方平臺(tái)進(jìn)行合作，商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)可以發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)：第一，第三方支付平臺(tái)與銀行合作，利用銀行的豐富客戶(hù)資源，推出滿(mǎn)足不同客戶(hù)需求的第三方支付服務(wù)。第二，第三方平臺(tái)，與銀行可以合作推出，滿(mǎn)足于不同客戶(hù)類(lèi)型的發(fā)卡項(xiàng)目，給用戶(hù)提供更多的便利，同時(shí)促進(jìn)第三方支付平臺(tái)與商業(yè)銀行之間的資源互享。第三，商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)可以合作開(kāi)展海外市場(chǎng)業(yè)務(wù)，包括在國(guó)外用銀行卡支付和在國(guó)外使用網(wǎng)上銀行支付等業(yè)務(wù)項(xiàng)目。

（三）提升自主創(chuàng)新能力，完善自身電子渠道建設(shè)

第三方支付平臺(tái)相對(duì)銀行系統(tǒng)跟關(guān)注客戶(hù)的個(gè)人興趣和需求，注重對(duì)各戶(hù)的需求變化研究，并積極將第三方支付業(yè)務(wù)擴(kuò)大到銀行所開(kāi)展的優(yōu)勢(shì)范圍。如果要想在未來(lái)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得想第三方支付一樣的發(fā)展速度，商業(yè)銀行有必要積極借鑒第三方支付平臺(tái)的服務(wù)措施，積極研究銀行系統(tǒng)本身的客戶(hù)資源，并對(duì)客戶(hù)的需求進(jìn)行深入研究，細(xì)化不同類(lèi)型客戶(hù)的需求，從多個(gè)方面推出滿(mǎn)足不同客戶(hù)的項(xiàng)目?jī)?nèi)容，提高服務(wù)質(zhì)量。第三方支付平臺(tái)因?yàn)槠鋵?zhuān)業(yè)性使得商業(yè)銀行在某些方面很難與其抗衡，同時(shí)第三方支付平臺(tái)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中相對(duì)更加靈活，能夠及時(shí)根據(jù)客戶(hù)的需求變化調(diào)整自身的服務(wù)類(lèi)型，所以在客戶(hù)體驗(yàn)方面具有商業(yè)銀行無(wú)法提供的優(yōu)勢(shì)。所以，商業(yè)銀行必須要改進(jìn)服務(wù)觀念，提高服務(wù)水平，積極與第三方支付合作，注重客戶(hù)的體驗(yàn)感，不斷提升銀行的綜合服務(wù)水平和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，不斷擴(kuò)大商業(yè)銀行在電子商務(wù)方面的市場(chǎng)范圍。

三、結(jié)語(yǔ)

總體上來(lái)看，隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，市場(chǎng)需求不斷變化，人們的消費(fèi)觀念也在隨之發(fā)生改變，國(guó)家相關(guān)金融管理政策也在不斷的調(diào)整，第三方支付平臺(tái)與商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系也將不斷的發(fā)生變化，銀行與第三方平臺(tái)之間，為了實(shí)現(xiàn)雙贏，可以不斷的加強(qiáng)合作，新合作模式，雙方的共贏。只有加強(qiáng)雙方的合作，才能保證市場(chǎng)的穩(wěn)定，社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展提供保障措施。