■ 湯素婭（湖南大學(xué)經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易學(xué)院）

近些年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了快速的發(fā)展，人們?cè)谑杖胨讲粩嗵嵘耐瑫r(shí)，超前性消費(fèi)逐漸在人們的生活之中普及。在此背景下，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域產(chǎn)生了形形色色的金融借貸平臺(tái)，極大地滿足了人們的消費(fèi)需求。但是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在發(fā)展過(guò)程也不可避免地要面對(duì)潛在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而個(gè)人信息特征對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理有著重要的影響。

本文從個(gè)人信息特征的分析入手，分析其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理的影響，然后針對(duì)當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)管理體制，提出相應(yīng)的管理優(yōu)化建議。

一、個(gè)人信息的分類(lèi)和特征

個(gè)人信息，或稱(chēng)之為“公民個(gè)人信息”，它是“以電子或者其他方式記錄的能夠單獨(dú)或者與其他信息結(jié)合識(shí)別特定自然人身份或者反映特定自然人活動(dòng)情況的各種信息，包括姓名、身份證件號(hào)碼、通信通訊聯(lián)系方式、住址、賬號(hào)密碼、財(cái)產(chǎn)狀況、行蹤軌跡等”。個(gè)人信息早已有之，但是其真正具備商業(yè)價(jià)值，則要等到互聯(lián)網(wǎng)的快速普及之后。

（一）個(gè)人信息的分類(lèi)

個(gè)人信息作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的特殊產(chǎn)物，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代得到了較大范圍的應(yīng)用。概括來(lái)看，個(gè)人信息包含原生性信息和再生性信息兩個(gè)門(mén)類(lèi)。

所謂原生性信息，就是用戶的姓名、聯(lián)系方式、家庭住址以及婚配狀況、經(jīng)濟(jì)收入、銀行賬號(hào)等等。這些信息能夠幫助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)快速地判斷用戶的基本情況，也是廣大互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融貸款以及風(fēng)險(xiǎn)管控的前提。

所謂再生性信息，就是廣大互聯(lián)網(wǎng)用戶在互聯(lián)網(wǎng)上的行為習(xí)慣，不僅包括用戶在互聯(lián)網(wǎng)上的瀏覽記錄，同時(shí)也包含廣大用戶在互聯(lián)網(wǎng)上的履約能力等等。這些再生性的信息不僅幫助廣大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)提供了大數(shù)據(jù)支持，同時(shí)也給互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)提供了一定的風(fēng)險(xiǎn)管理依據(jù)。

（二）個(gè)人信息的特征

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，人們的各類(lèi)消費(fèi)場(chǎng)景都已經(jīng)逐漸集中在網(wǎng)上，個(gè)人信息在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理的影響也在逐漸加深。而要想讓消費(fèi)金融信用的風(fēng)險(xiǎn)降低，就應(yīng)該充分了解個(gè)人信息的特征?？傮w上來(lái)說(shuō)，個(gè)人信息的特征包含以下幾點(diǎn)：

第一，個(gè)人信息有著海量性的特點(diǎn)。根據(jù)艾瑞咨詢的相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，截至目前，我國(guó)網(wǎng)民的總數(shù)已經(jīng)達(dá)到了8.2億。龐大網(wǎng)民數(shù)量為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展提供了基礎(chǔ)，但是海量的個(gè)人信息，也增加了審核難度。

第二，個(gè)人信息有著變動(dòng)性的特點(diǎn)。個(gè)人信息不僅包含一些較為固定的原生性信息，同時(shí)也包含著大量的再生性的信息。原生性信息雖然是較為固定的，但是再生性的信息卻有著流動(dòng)強(qiáng)的特點(diǎn)。目前盡管大數(shù)據(jù)技術(shù)得到了不斷的發(fā)展，但是要想根據(jù)變動(dòng)的再生性信息來(lái)判斷用戶的實(shí)際情況，也是非常難的。

第三，個(gè)人信息有著多元性的特點(diǎn)。隨著生活水平的不斷提升，不同人的消費(fèi)需求也被充分激發(fā)出來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)上的個(gè)人信息出現(xiàn)了多元性的特點(diǎn)。個(gè)人信息的多元性能夠推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品朝向多元化發(fā)展，但是也容易造成互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險(xiǎn)的管理壓力。

第四，個(gè)人信息有著虛擬性的特點(diǎn)。盡管隨著相關(guān)的法律法規(guī)的不斷健全，我國(guó)在注冊(cè)各類(lèi)平臺(tái)賬號(hào)的過(guò)程，都有了實(shí)名制的要求，這在一定程度上能夠保障用戶個(gè)人信息的準(zhǔn)確性。但是當(dāng)前冒用他人賬號(hào)、盜取他人信息的情況時(shí)有發(fā)生，這也增加了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)性。

二、個(gè)人信息特征對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)影響

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融一方面是人們消費(fèi)需求不斷提升的產(chǎn)物，另一方面也是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展的產(chǎn)物。

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

2015年，我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的掛牌經(jīng)營(yíng)逐漸開(kāi)放，很多網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)如雨后春筍般涌現(xiàn)。根據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的權(quán)威調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2011年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融開(kāi)始嶄露頭角，但此時(shí)總體市場(chǎng)規(guī)模僅為6.8億。而進(jìn)入2015年之后，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的總體規(guī)模高達(dá)2356億元，2019年的上半年內(nèi)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的整體規(guī)模已經(jīng)高達(dá)6.3萬(wàn)億元。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融呈現(xiàn)出了爆炸式的發(fā)展趨勢(shì)，但是也面對(duì)著潛在的風(fēng)險(xiǎn)，這其中主要是個(gè)人信息特征對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融帶來(lái)的管理風(fēng)險(xiǎn)。

（二）個(gè)人信息特征對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)影響

總體上來(lái)看，個(gè)人信息特征對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的信用管理風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

第一，個(gè)人信息的海量性特征，增加了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管理難度。隨著我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量的不斷提升，個(gè)人信息也呈現(xiàn)爆炸式的發(fā)展趨勢(shì)。而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)要想實(shí)現(xiàn)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的有效管控，就需要投入大量的精力，稍有不慎，就容易造成監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

第二，個(gè)人信息的變動(dòng)性特征，增加了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)難度。判斷用戶的信用資質(zhì)，除了要看其基本信息之外，還應(yīng)該充分考察其履約能力。但是互聯(lián)網(wǎng)用戶的信息存在著快速變動(dòng)的情況，所以要想借助于大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)判斷個(gè)人的信用狀況，也存在著較為明顯的難度。

第三，個(gè)人信息的多元性特征，增加了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管理不確定性。隨著市場(chǎng)的不斷開(kāi)放，人們的多元化的消費(fèi)需求也被激活，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的需求也在變化。很多金融平臺(tái)無(wú)法適應(yīng)需求變化，從而讓自己的金融產(chǎn)品處于不確定的狀態(tài)之下。

第四，個(gè)人信息的虛擬性特征，增加了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管理法律難度。當(dāng)前，我國(guó)的網(wǎng)民數(shù)量不斷提升，網(wǎng)民的個(gè)人信息被盜風(fēng)險(xiǎn)也在增加。很多黑客利用網(wǎng)民的信息，進(jìn)行大肆互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)，這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管理來(lái)說(shuō)增加了技術(shù)及法律上的難度。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也迎來(lái)了自己的高速增長(zhǎng)期。但是在這一背景之下，互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信息的特征，也給互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)了諸多方面的挑戰(zhàn)。充分正視當(dāng)前的挑戰(zhàn)，采取相應(yīng)的優(yōu)化措施，是行業(yè)健康穩(wěn)健發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。本文認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策應(yīng)該包含以下幾個(gè)方面：

（一）提升安全意識(shí)，加強(qiáng)篩查力度

當(dāng)前，我國(guó)的網(wǎng)民數(shù)量激增，而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的潛在需求也被激發(fā)出來(lái)了。很多互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)為了實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展，而忽視了對(duì)用戶的篩查，從而造成了發(fā)展的盲目。要想改變這一情況，就需要平臺(tái)擺脫盲目性的發(fā)展思維，加強(qiáng)對(duì)用戶的篩查，從而降低后期信用風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。

（二）加強(qiáng)技術(shù)實(shí)力，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)畫(huà)像

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代個(gè)人信息的變動(dòng)性特征，讓互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)難度不斷加大。而要想實(shí)現(xiàn)對(duì)這一現(xiàn)象的改變，就需要實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶的精準(zhǔn)畫(huà)像。廣大互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)，要不斷引入先進(jìn)的技術(shù)，吸引更為專(zhuān)業(yè)的人才，提升自身的算力以及信息的跨平臺(tái)收集能力，從而對(duì)用戶的情況獲得更為準(zhǔn)確的把握。

（三）優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，降低潛在風(fēng)險(xiǎn)

在個(gè)人的消費(fèi)需求不斷被激發(fā)的時(shí)代，很多互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)推出了形形色色的產(chǎn)品，但卻無(wú)法緊隨個(gè)人的需求發(fā)展變化，從而提升了產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)于此，建議廣大平臺(tái)應(yīng)該避免盲目追隨潮流的心理，不斷優(yōu)化產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，尤其是要推出一些普適性的產(chǎn)品，來(lái)降低產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）加強(qiáng)鑒別力度，減少法律糾紛

面對(duì)當(dāng)前很多不法分子盜取用戶的信息，濫用消費(fèi)金融的情況，建議廣大互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)要不斷加強(qiáng)消費(fèi)金融的使用門(mén)檻，尤其是要加強(qiáng)個(gè)人信息和用戶之間的鑒別力度，比如，可以采取人臉識(shí)別方式來(lái)確定信息的一致。借助于此，能夠有效降低管理風(fēng)險(xiǎn)，減少法律糾紛。

四、結(jié)語(yǔ)

隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品也開(kāi)始不斷地走進(jìn)市場(chǎng)之中，這在很大程度上方便了人們的生活。但是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在發(fā)展過(guò)程之中，也面對(duì)著形形色色的風(fēng)險(xiǎn)，這在一定程度上是個(gè)人信息的特征所造成的。本文認(rèn)為，廣大互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)要想降低經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)，就需要提升安全意識(shí)、加強(qiáng)技術(shù)實(shí)力、優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)以及加強(qiáng)鑒別力度等。希望本文的分析能夠給行業(yè)的發(fā)展提供一定的參考價(jià)值。