■ 趙清云（陜西紫陽農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

（一）漸進性

互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的漸進性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)時互聯(lián)網(wǎng)持續(xù)發(fā)展的結(jié)果，也是科技與金融業(yè)務彼此融合的產(chǎn)物，該金融模式的出現(xiàn)完全滿足現(xiàn)代發(fā)展的需要，也改進和優(yōu)化了傳統(tǒng)業(yè)務上的不足之處，促進業(yè)務的便利性。過去，所有的金融活動都必須親自到銀行辦理點處理，居民花費了大量的時間等待工作人員處理業(yè)務，可銀行的工作速度卻難以滿足居民的需求，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，金融和互聯(lián)網(wǎng)之間有了聯(lián)系，二者開始融合，居民手上有了充足的資金，愈發(fā)的重視投資理財業(yè)務。加上轉(zhuǎn)賬以及交易都可利用互聯(lián)網(wǎng)來完成，有效的節(jié)約了他們的時間，讓越來越多的居民開始使用收集和電腦等工具處理各項金融業(yè)務。

（二）普及性

互聯(lián)網(wǎng)金融在人們的日常生活當中表現(xiàn)得淋漓盡致，不僅僅是上班族和相關(guān)的投資人員會涉及到這一方面，甚至日常生活以及小學生的生活，都可能會接觸到互聯(lián)網(wǎng)金融。所以人們的生活和這一方面息息相關(guān)，互聯(lián)網(wǎng)金融使得人們的生活發(fā)生了翻天覆地的變化。而通訊工具的出現(xiàn)，也使得人們能夠足不出戶的溝通和交流。互聯(lián)網(wǎng)當中的在線課程也能夠幫助學生學習和日常生活。除此之外，越來越多的傳統(tǒng)金融業(yè)務開始利用互聯(lián)網(wǎng)的方式來達到辦業(yè)務的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)的方便，使得更多的年輕人都開始追求更高的水平的效率。所以互聯(lián)網(wǎng)金融并不僅僅是一種支付的方式，同時還有融資和理財?shù)雀鞣N產(chǎn)品的推廣這種業(yè)務在原有的業(yè)務創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，讓人們通過網(wǎng)絡的方式，就可以輕輕松松地實現(xiàn)各類操作。

（三）成本少

由于互聯(lián)網(wǎng)需要資金的人提供了一個平臺，供求資金的雙方能夠基于互聯(lián)網(wǎng)這個大平臺，來按照自己的需要對于這些能夠供給或是需要資金的人的信息進行篩選，彼此互相了解信息，這個基本上是不存在任何的交易成本的，甚至不會對于效益進行壟斷，首先金融機構(gòu)能夠消除在創(chuàng)建網(wǎng)點方面消耗的資金，其次消費者能夠在一個信息透明化的平臺之中發(fā)現(xiàn)最符合自身需要的金融產(chǎn)品，將這個信息不對稱的程度給減少了，也避免了時間和精力的消耗。

（四）效率高

客戶可以將這個時空的局限性給突破，在互聯(lián)網(wǎng)這個大平臺發(fā)現(xiàn)符合自己需要的金融資源，另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶一般都是服務于一些小微企業(yè)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融可以說將傳統(tǒng)金融之前沒有涉及到的用戶都給涵蓋了，將資源分配的效率給提高了起來，這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法企及的。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利的影響

（一）弱化了商業(yè)銀行的金融中介角色

首先，商業(yè)銀行的相關(guān)金融地位被削弱，在很長一段時間內(nèi)，商業(yè)銀行是金融業(yè)務中唯一的金融中介單位。它能擔任這個單位的主要原因是：第一，銀行具有資金清算的功能。它們是貨幣流通的導體介質(zhì)，而且它們又擁有相關(guān)清算系統(tǒng)，支付體系等等，這樣是給客戶提供了便利，同時也降低了資金融通的成本。第二，銀行能收集到大量的客戶的信息，它們有較強的處理客戶信息的能力，可以在資金充裕者和資金短缺者形成一個良好的對接平臺，所以商業(yè)銀行成為金融中介是再合理不過了。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，直接削弱了其作為金融中介的功能。

（二）打壓了商業(yè)銀行支付中介地位

其次，互聯(lián)網(wǎng)的支付技術(shù)也沖擊了商業(yè)銀行的支付中介地位。在以前，債權(quán)清償活動中，由于人們時間和空間的不匹配，只能依靠商業(yè)銀行來進行完成支付，而第三方支付平臺的崛起，導致商業(yè)銀行線下支付的壟斷地位被打破，第三方支付占據(jù)了極大的沉淀資金。它們將商業(yè)銀行原本壟斷的收益分流，尤其在電子商務中，很多第三方支付是非常受到用戶歡迎的，比如支付寶，比如微信支付，直接通過平臺將資金轉(zhuǎn)移到收款人賬戶中，不再需要非得到銀行去轉(zhuǎn)賬。

（三）增強了傳統(tǒng)銀行的創(chuàng)新能力，拓展業(yè)務渠道

商業(yè)銀行未來在市場上占有的比例下降必然會變成一個趨勢。這是由于我國的政策調(diào)整以及互聯(lián)網(wǎng)時代不斷的發(fā)展，已經(jīng)對商業(yè)銀行的發(fā)展造成了很大的沖擊，這對于商業(yè)銀行來說是一個挑戰(zhàn)，同時也是一個契機，商業(yè)銀行如果能夠重視互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興事物的出現(xiàn)，并采取積極的方式進行應對，在組織機構(gòu)設(shè)置、人員配備、資源整合、產(chǎn)品開發(fā)等方面加大投入，學習和借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的先進理念和技術(shù)，就會在競爭中尋找到新的方向。

（四）促進商業(yè)銀行精細化管理目標的實現(xiàn)

對傳統(tǒng)銀行統(tǒng)籌的進行管理更加的有利。如果銀行能夠與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，那么它的發(fā)展的前景將會是不可限量的，它擁有著互聯(lián)網(wǎng)金融龐大的客戶流量，資料，并且傳統(tǒng)銀行如果能夠科學規(guī)范的進行管理，重新成為社會的主流行業(yè)也不是不可能的。制定一套完整有效地管理體系對傳統(tǒng)銀行以后的發(fā)展起到了非常大的作用，能夠?qū)⒆陨淼膬?yōu)勢最大化的進行利用，也可以更好的管理傳統(tǒng)銀行的各個業(yè)務。

三、商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)影響的對策

（一）調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略

首先，要科學規(guī)劃自身發(fā)展的戰(zhàn)略策略。首先在互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的那天起，傳統(tǒng)的經(jīng)驗模式或盈利模式就已經(jīng)被打破，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式情況下，一定更要采用相關(guān)分析法來對商業(yè)銀行所處的環(huán)境做出一個科學的分析，才能更有利于銀行做一個合理的戰(zhàn)略規(guī)劃。可以采用“SWOT分析法”，PDCA循環(huán)法等等。

其次，戰(zhàn)略定位要合適，從商業(yè)銀行的業(yè)務范疇來講其屬于服務業(yè)，那么服務水平的高低也是制約其發(fā)展的準則，所以商業(yè)銀行的業(yè)務開展本就應該圍繞客戶展開。尤其還是互聯(lián)網(wǎng)金融崛起后，客戶的基本金融訴求開始發(fā)生了變化，他們需要更加人性化，更加全面的服務項目和產(chǎn)品。比如一站式服務。所以銀行一定要以客戶體驗為中心，將銀行的一站式互聯(lián)網(wǎng)服務渠道開通的更加完善和暢通，要方便客戶操作，入口要人性化等等。

（二）注重客戶體驗，提高服務效率

互聯(lián)網(wǎng)金融公司利用互聯(lián)網(wǎng)這個平臺迅速的發(fā)展了起來，其中之所以促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展這么快的因素還是因為客戶體驗的不錯。將個人客戶當成一個具體的案例，在之前的三年時間里面，個人客戶的使用信用卡的習性有了不小的轉(zhuǎn)變，客戶一般都是十分傾向于便利的生活方式，而銀行辦理業(yè)務的環(huán)節(jié)過于繁瑣，所以漸漸的人們錢包的信用卡的數(shù)量在持續(xù)的減少。銀行不得不面臨顧客的二次選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司利用互聯(lián)網(wǎng)這個平臺迅速的發(fā)展了起來，其中之所以促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展這么快的因素還是因為客戶體驗的不錯。

（三）重視互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)

大數(shù)據(jù)對于互聯(lián)網(wǎng)來說，無疑是發(fā)展的左膀右臂，對大數(shù)據(jù)的深入挖掘，大大的減少了互聯(lián)網(wǎng)的運營成本，也挺高了平臺的工作效率，使得對客戶能夠有一個全面的了解，有利于對客戶進行風險評估和需求分析，面對激烈的市場競爭，商業(yè)銀行要增強互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)務的發(fā)展能力，制定大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，加大技術(shù)和資金投入，使商業(yè)銀行能夠在充分了解客戶潛在需求的條件下，提升當前業(yè)務和服務能力，并為客戶進行定制化的產(chǎn)品服務，同時，融合線上線下業(yè)務的轉(zhuǎn)化和發(fā)展，在大數(shù)據(jù)經(jīng)營戰(zhàn)略下，重視客戶群體建設(shè)和分類，使商業(yè)銀行能夠在鞏固現(xiàn)有客戶群體的同時，拓展新的市場空間。

（四）銀行聯(lián)盟，力求達到雙贏

商業(yè)銀行要根據(jù)自己的戰(zhàn)略規(guī)劃，對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)是否要做出聯(lián)盟的需要?？梢詤⒖家韵聨c，比如自身銀行的資金實力，資源是否充足，客戶群體機構(gòu)是否合理等等。在銀行與銀行之間進行戰(zhàn)略同盟，共同抵御互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭，發(fā)揮盟友的各自優(yōu)勢，互補對方的不足，從而形成新的競爭力。

四、結(jié)束語

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的大量客戶資源和支付份額被互聯(lián)網(wǎng)金融搶占，嚴重影響了商業(yè)銀行的融資功能。商業(yè)銀行必須引起足夠的關(guān)注和警惕，不斷提高他們的服務能力，制定合理的戰(zhàn)略定位，提高核心競爭力。只有這樣，商業(yè)銀行才能在堅實的原有優(yōu)勢基礎(chǔ)上提高自身的競爭優(yōu)勢，并在未來財務變化的情況下保持金融領(lǐng)域的主導地位。