張紅林

（黃岡師范學(xué)院機(jī)電與汽車工程學(xué)院，湖北 黃岡438000）

1 引言

隨著我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保有量的逐年上升，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)也得到了快速發(fā)展。但在這快速發(fā)展的背后，仍舊存在著諸如賠付率過(guò)高等理賠運(yùn)行及服務(wù)問(wèn)題，始終困擾著機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)企業(yè)。因此，研究黃岡市機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)的理賠運(yùn)行及服務(wù)問(wèn)題，并提出相應(yīng)的解決策略，對(duì)黃岡市機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展有著極為重要的現(xiàn)實(shí)意義。

2 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀

2.1 黃岡市機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的市場(chǎng)規(guī)模

隨著黃岡市社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們生活水平的提高和出行的需求，近幾年汽車銷售情況十分火爆。以黃岡市小型車為例，2018年全年銷售小型車數(shù)量大約為6.4 萬(wàn)輛，此種增長(zhǎng)勢(shì)頭還將延續(xù)較長(zhǎng)的時(shí)間。隨著黃岡市機(jī)動(dòng)車市場(chǎng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，人們對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知的提升，對(duì)自身保障的需求，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的規(guī)模也不斷增長(zhǎng)。參考保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟的發(fā)達(dá)國(guó)家，無(wú)論是從保險(xiǎn)深度還是從保險(xiǎn)密度數(shù)據(jù)來(lái)看，黃岡市的車輛保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿κ菢O為巨大的。

2.2 投保收入與賠付情況

2018年黃岡市各公司機(jī)動(dòng)車輛投保情況數(shù)據(jù)如表1所示。

表1 黃岡市各公司機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)投保收入統(tǒng)計(jì)表（萬(wàn)元）

從以上數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，總體上來(lái)說(shuō)，黃岡市的各公司的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)投保情況相對(duì)較好，其中平安財(cái)險(xiǎn)甚至實(shí)現(xiàn)了6000 萬(wàn)的突破。不過(guò)相對(duì)于黃岡市的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)投保情況來(lái)說(shuō)，黃岡市的交通事故賠付率也是居高不下，平均賠付率在60%左右，個(gè)別保險(xiǎn)公司的賠付率甚至接近80%。高賠付率始終困擾著黃岡市各家開(kāi)展機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，導(dǎo)致車險(xiǎn)業(yè)務(wù)和利潤(rùn)在較低的水平徘徊，這也進(jìn)一步影響和限制了各家保險(xiǎn)公司為提升客戶體驗(yàn)所必需的資金和人員的投入，使各種保險(xiǎn)賠付導(dǎo)致的糾紛層出不窮，投訴和抱怨較普遍，客戶滿意度低。

3 黃岡市機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)賠付率過(guò)高的原因分析

3.1 承保條件寬松

一直以來(lái)，各機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，大多奉行“寬進(jìn)嚴(yán)出”的市場(chǎng)運(yùn)作原則，這種決策雖然為各保險(xiǎn)公司帶來(lái)了不菲的經(jīng)濟(jì)收益，但無(wú)形中增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，同樣也增加了投保人后期“理賠難”的問(wèn)題[1]。

3.2 交強(qiáng)險(xiǎn)與第三者險(xiǎn)賠付率持續(xù)增長(zhǎng)

在各類交通意外事故的理賠案件中，交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)賠款在整個(gè)業(yè)務(wù)賠款中占的比重較大，其中營(yíng)運(yùn)貨車的占比率最高，全市平均賠付率高達(dá)70%～80%，甚至在有些縣市中還要更高。

3.3 理賠環(huán)境不理想

由于駕駛員法律意識(shí)和安全意識(shí)淡薄，各類交通事故頻發(fā)。雖然近些年交通管理部門(mén)一直在對(duì)各類駕駛員交通違法行為進(jìn)行整治，但違法駕車行為仍是屢禁不止，很大比率的交通事故都是由于駕駛員違法行為所導(dǎo)致的。

3.4 現(xiàn)場(chǎng)勘查、定損、賠付等環(huán)節(jié)存在漏洞

一般來(lái)說(shuō)，在進(jìn)行賠付以前，保險(xiǎn)公司都會(huì)對(duì)交通意外事故的第一現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行事故勘查，以此來(lái)確定后期的定損、賠付的情況。但由于保險(xiǎn)公司對(duì)于現(xiàn)場(chǎng)勘查、定損、報(bào)價(jià)等環(huán)節(jié)的監(jiān)督約束性不足，導(dǎo)致現(xiàn)場(chǎng)勘查和后期的定損、理賠等環(huán)節(jié)出現(xiàn)嚴(yán)重脫節(jié)的情況，最終在多方面因素的影響下，導(dǎo)致黃岡市機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)賠付率過(guò)高的問(wèn)題。

4 促進(jìn)黃岡市機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展的建議

4.1 建立新的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略

首先，保險(xiǎn)公司應(yīng)轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營(yíng)理念，將自身的主攻方向轉(zhuǎn)向?yàn)樽陨淼谋∪醐h(huán)節(jié)，結(jié)合市場(chǎng)實(shí)際需求情況，開(kāi)拓出更大范圍的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)。其次，保險(xiǎn)公司要提高自身的服務(wù)意識(shí)，將理賠作為保險(xiǎn)優(yōu)質(zhì)服務(wù)的根本點(diǎn)與最終點(diǎn)，讓所有投保人員都能夠享受到更加優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)。最后，保險(xiǎn)公司還要推行一些簡(jiǎn)易的事故處理辦法等。

4.2 加強(qiáng)車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理

①加大宣傳力度，教育和引導(dǎo)客戶投保符合自身需求投保方案，提高附加險(xiǎn)的投保率；②充分利用互聯(lián)網(wǎng)，提高網(wǎng)絡(luò)投保的比率，進(jìn)一步降低經(jīng)營(yíng)成本；③加強(qiáng)對(duì)4S 店等合作方的監(jiān)督管理，使投保、核損和核賠工作更加規(guī)范，加強(qiáng)對(duì)應(yīng)收保費(fèi)的管理，最大限度地避免應(yīng)收保費(fèi)的產(chǎn)生；④完善規(guī)章制度，制定出完善的賠付責(zé)任機(jī)制與現(xiàn)場(chǎng)勘查機(jī)制，從而方便保險(xiǎn)公司后期的責(zé)任追查工作。

4.3 加強(qiáng)承保管理

①結(jié)合市場(chǎng)情況與保險(xiǎn)公司的實(shí)際情況對(duì)核保手冊(cè)進(jìn)行全方位的完善和補(bǔ)充，使核保工作標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化和程序化；②進(jìn)一步加強(qiáng)核保分級(jí)管理制度的執(zhí)行力度，對(duì)于客戶所提交的原始資料，核保人員要對(duì)其進(jìn)行更加深入的分析驗(yàn)證，嚴(yán)禁未經(jīng)審批承保超過(guò)自身權(quán)限的業(yè)務(wù)；③進(jìn)一步制定完善的核保制度。規(guī)范核保運(yùn)作流程，簡(jiǎn)化手續(xù)，降低經(jīng)營(yíng)成本。加強(qiáng)對(duì)那些高保額、高齡車輛的承保管理。落實(shí)并執(zhí)行好機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的獎(jiǎng)懲系統(tǒng)，通過(guò)保費(fèi)浮動(dòng)的方式讓駕駛員提高安全意識(shí)，避免各類違法行為所導(dǎo)致的交通意外事故。最后保險(xiǎn)公司充分利用如大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對(duì)常見(jiàn)的車輛風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行更加細(xì)致性的劃分，再以此為基礎(chǔ)制定出科學(xué)合理的核保政策，最終從根本上對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制[2]。

4.4 加強(qiáng)理賠管理工作

①加強(qiáng)車險(xiǎn)理賠隊(duì)伍的業(yè)務(wù)能力、服務(wù)能力等的全方位素質(zhì)的培養(yǎng)提升，形塑一支素質(zhì)過(guò)硬、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的高素質(zhì)理賠隊(duì)伍；

②現(xiàn)場(chǎng)勘查人員必須能在第一時(shí)間對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行勘查，提高事故第一現(xiàn)場(chǎng)的實(shí)際勘查率、準(zhǔn)確率；

③進(jìn)一步加強(qiáng)定期檢查和專項(xiàng)檢查的執(zhí)行力度，確保理賠工作的質(zhì)量。

5 結(jié)語(yǔ)

為促進(jìn)黃岡市機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展，保險(xiǎn)公司不僅要?jiǎng)?chuàng)設(shè)更多的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，開(kāi)拓車險(xiǎn)市場(chǎng)，還要通過(guò)多種方法降低承保風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)理賠運(yùn)行中的制度化、規(guī)范化建設(shè)，通過(guò)多種途徑提高投保人的服務(wù)體驗(yàn)的同時(shí)，降低機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)的賠付率，最終達(dá)成促進(jìn)市場(chǎng)健康發(fā)展的根本目的。