李明賢，柏卉

（湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，湖南 長沙 410128）

改革開放40年來，中國農(nóng)業(yè)快速發(fā)展，但也帶來了一系列問題，如生態(tài)環(huán)境亮起了“紅燈”，農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)觸碰了“底線”，優(yōu)質(zhì)安全農(nóng)產(chǎn)品供給不能滿足人民日益增長的美好生活需要等[1]。2018年12月召開的中央農(nóng)村工作會議指出“要堅持綠色生態(tài)導(dǎo)向，走鄉(xiāng)村綠色發(fā)展之路，以綠色發(fā)展引領(lǐng)生態(tài)振興”。但目前，中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率和資源利用率低、農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)差、農(nóng)業(yè)面源污染嚴(yán)重。綠水青山就是金山銀山，推進(jìn)農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展不僅能夠減少農(nóng)業(yè)面源污染，提升農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)，改善農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)失衡問題，還能改善農(nóng)村生態(tài)環(huán)境，發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)，提高農(nóng)民收入，推動農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的“助推器”。

大氣污染、水體污染和廢棄物污染等重大環(huán)境問題正逐步威脅到人類的生存環(huán)境，環(huán)境保護(hù)和治理成為全球普遍關(guān)注的熱點問題。自20世紀(jì)60、70年代起，西方發(fā)達(dá)國家為了解決經(jīng)濟增長與環(huán)境保護(hù)之間日益突出的矛盾，紛紛實行綠色經(jīng)濟、低碳經(jīng)濟和綠色產(chǎn)業(yè)等經(jīng)濟戰(zhàn)略[2]。在這種背景下，銀行業(yè)開始轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的貸款機制，出現(xiàn)了綠色信貸的概念并在世界各地實施。綠色信貸是指金融機構(gòu)在信貸發(fā)放過程中，對環(huán)境和社會問題進(jìn)行審慎性把關(guān)，將環(huán)境審核作為貸款發(fā)放的重要原則[3]，即通過金融手段影響企業(yè)的環(huán)保與社會責(zé)任行為，以實現(xiàn)長期、綠色、可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。2007年中央出臺《關(guān)于落實環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險的意見》和《能效信貸指引》，標(biāo)志著綠色信貸開始發(fā)展。

關(guān)于信貸支持農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展的研究較少，國內(nèi)外學(xué)者主要從農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展和綠色信貸兩個角度進(jìn)行研究。Tilman等[4]和Koohafkan等[5]指出，新的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)范式應(yīng)以產(chǎn)品豐富、健康和可負(fù)擔(dān)為主要任務(wù)。農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展是在確保農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)安全、生態(tài)安全和資源高效利用的前提下，利用高新綠色農(nóng)業(yè)技術(shù)，采用合理的管理理念，最終實現(xiàn)資源節(jié)約型和環(huán)境友好型綠色農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)活動，強調(diào)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)地環(huán)境、生產(chǎn)過程和農(nóng)產(chǎn)品均要實現(xiàn)綠色化[6-7]。Shahbaz等[8]、Scholtens和Dam[9]認(rèn)為，金融發(fā)展減少了二氧化碳排放，金融業(yè)通過融資行為不僅有助于解決環(huán)境污染問題，還可促進(jìn)經(jīng)濟、社會和環(huán)境的協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。何德旭和張雪蘭[10]、王先菊[11]認(rèn)為，商業(yè)銀行利用利率引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)調(diào)整，加大環(huán)保產(chǎn)業(yè)的信貸支持力度，從而實現(xiàn)資金的“綠色配置”，不僅有利于促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展，同時也有利于銀行加強環(huán)境風(fēng)險管理并提升經(jīng)營績效。

金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，是調(diào)節(jié)資金流向，引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要杠桿。農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展資金需求大，其自身特點導(dǎo)致其難以獲得內(nèi)生性資金支持，需要金融機構(gòu)的支持。當(dāng)前農(nóng)業(yè)基本經(jīng)營制度下，基金、債券和保險等金融產(chǎn)品門檻較高，在支持農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展過程中的應(yīng)用較為困難。因此，本文從信貸角度出發(fā)，在分析信貸支持農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展必要性的基礎(chǔ)上，探究信貸資金支持農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展的重點與面臨的主要問題，并據(jù)此提出信貸支持農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展的對策建議。

1 信貸支持農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展的必要性分析

1.1 農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展面臨的主要問題

1.1.1 農(nóng)業(yè)資源利用率和生產(chǎn)效率低 中國農(nóng)業(yè)資源利用率和生產(chǎn)效率較低，《2018年中國生態(tài)環(huán)境狀況公報》顯示，農(nóng)業(yè)用水量占全國總用水量的比重為62.4%，農(nóng)業(yè)灌溉水有效利用率為53.6%。三大糧食作物化肥利用率為37.8%，農(nóng)藥利用率為38.8%，畜禽糞污綜合利用率為64%。2015年生態(tài)環(huán)境部門發(fā)布的公告顯示，農(nóng)膜長期重使用、輕回收，缺乏廢棄農(nóng)膜有效回收機制，當(dāng)季回收率不足2/3。由于農(nóng)膜短期內(nèi)難以降解，回收不足導(dǎo)致土壤中殘留的薄膜不斷積累，白色污染日益嚴(yán)重。FAO統(tǒng)計數(shù)據(jù)資料顯示，2017年我國谷物、主要水果和蔬菜單位面積產(chǎn)量分別為6 028.8 kg/hm2、16 412.5kg/hm2和23 242.8 kg/hm2，分別低于美國27.2%、28.2%和31.9%。

1.1.2 農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)差 中國農(nóng)業(yè)主要是一家一戶的分散經(jīng)營，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為了追求產(chǎn)量，在農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)過程中大量甚至過量的使用化肥、農(nóng)藥和生長激素等物質(zhì)，使得農(nóng)產(chǎn)品有害物殘留問題突出[12]。根據(jù)FAO統(tǒng)計，2016年中國氮肥、磷肥和鉀肥單位面積施用量分別為225.68 kg/hm2、116.33 kg/hm2和102.05 kg/hm2，分別高出世界平均水平的228.8%、287.1%和322.4%，農(nóng)藥單位面積施用量為13.06kg/hm2，是世界平均水平的5倍。畜禽業(yè)為了增強畜禽的抗病能力、加快生長速度，向飼料中加入銅、鋅等重金屬含量高的添加劑，使得飼料中重金屬含量遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于禽畜的吸收能力，不僅導(dǎo)致畜禽糞便中重金屬含量不斷升高，還造成畜禽產(chǎn)品重金屬殘留超標(biāo)。農(nóng)產(chǎn)品有害物殘留超標(biāo)降低了產(chǎn)品品質(zhì)，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品出口比重持續(xù)下降，農(nóng)產(chǎn)品缺乏價格優(yōu)勢和貿(mào)易競爭力。

1.1.3 農(nóng)業(yè)面源污染嚴(yán)重 《第一次全國污染源普查公報》顯示，在所有污染源中，農(nóng)業(yè)污染源占比為48.92%，是工業(yè)污染源的1.8倍。農(nóng)業(yè)污染已經(jīng)超過工業(yè)污染，成為第一大污染源。水體中氮、磷等元素嚴(yán)重超標(biāo)，使得水體嚴(yán)重富營養(yǎng)化，進(jìn)一步造成水體中浮游生物的大量繁殖，稀釋水體中氧的濃度，導(dǎo)致水體生物的大量死亡，再次污染水源。由于化肥、農(nóng)藥和添加劑等物質(zhì)的濫用，土壤中的重金屬元素大量積累造成耕地重金屬污染嚴(yán)重。《2017年中國生態(tài)環(huán)境狀況公報》顯示，全國耕地平均質(zhì)量等級為5.09等。其中，評價為1～3等的耕地面積為3 666.7萬hm2，僅占耕地總面積的27.4%；中國糧食主產(chǎn)區(qū)耕地土壤重金屬點位超標(biāo)率為21.5%[13]。土壤重金屬含量高導(dǎo)致農(nóng)作物重金屬含量超標(biāo)，近年來，“鎘大米”事件的出現(xiàn)引發(fā)了人們對農(nóng)產(chǎn)品安全性的擔(dān)憂。湖南、湖北和貴州等局部地區(qū)大米鎘超標(biāo)現(xiàn)象較嚴(yán)重，甚至威脅到下游糧食加工行業(yè)[14]。

1.2 農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展的資金困境

1.2.1 內(nèi)生性資金供應(yīng)不足 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)普遍具有規(guī)模小、周期長和風(fēng)險大等特點，農(nóng)業(yè)綠色生產(chǎn)中這些特點更為突出，且資金投入的需求量大，使得農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展難以從自身內(nèi)生性地解決資金供應(yīng)問題[15]。農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展不僅需要農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、勞動力和基礎(chǔ)設(shè)施等投入，還需要節(jié)能、環(huán)保和綠色技術(shù)的支持，以實現(xiàn)農(nóng)業(yè)綠色生產(chǎn)中所需的物質(zhì)和環(huán)境條件。農(nóng)產(chǎn)品較長的生長周期，使得農(nóng)業(yè)投入資金收益時間也較長，資金流轉(zhuǎn)次數(shù)少，增加了資金的時間成本。除自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來的風(fēng)險外，環(huán)境污染和技術(shù)失誤都可能降低農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量，增大農(nóng)業(yè)綠色生產(chǎn)的風(fēng)險。收益周期長與不確定性，形成了農(nóng)業(yè)綠色生產(chǎn)“高投入，低回報”的困境。農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展需要通過信貸資金彌補支農(nóng)資金不足和市場失靈的缺陷，同時，提高綠色信貸資金的配置效率[16]。

1.2.2 外部性資金供應(yīng)不足 《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告（2016）》顯示，2007—2016年農(nóng)業(yè)貸款年平均增長10.7%，但農(nóng)業(yè)貸款占各項貸款比重從2007年的5.4%下降至2016年的3.4%。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為唯一一家農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)，其政策性貸款主要集中于農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和扶貧攻堅項目貸款，分別占2018年貸款余額50.5%和26.17%；中國農(nóng)業(yè)銀行綠色信貸以支持綠色建設(shè)為主，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的資金支持則集中于農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、城鎮(zhèn)化建設(shè)和扶貧貸款；2018年郵政儲蓄銀行農(nóng)業(yè)貸款占比不到3%，涉農(nóng)綠色貸款以農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)為主。根據(jù)銀監(jiān)會的統(tǒng)計，截止2017年6月底，中國21家主要銀行機構(gòu)綠色信貸余額合計8.22萬億元，但綠色信貸項目中農(nóng)業(yè)方面的貸款只有綠色農(nóng)業(yè)開發(fā)項目貸款，貸款余額為536.03億元，僅占綠色信貸總余額的0.65%，大部分綠色貸款投放到綠色交通運輸項目、清潔能源項目和工業(yè)節(jié)能節(jié)水環(huán)保等項目，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方面的投入較為匱乏。

1.3 信貸支持農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展的必要性

調(diào)查顯示，消費者在食品消費中越來越關(guān)注食品的農(nóng)藥殘留、激素含量等食品安全因素，而且愿意多支付20%～30%的價格購買綠色食品[17]。中國綠色食品發(fā)展中心發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2018年全國綠色食品企業(yè)數(shù)量13 203個，產(chǎn)品數(shù)量30 932個，國內(nèi)年銷售額4 557億元，出口額32.1億美元，較2011年分別增長了99.4%、83.8%、45.4%和39.6%?？梢姡陙砭G色食品企業(yè)和產(chǎn)品數(shù)量增長較快，市場需求較大。

農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展需要引入有機肥料、生物農(nóng)藥、植物性飼料添加劑和低毒獸藥等生產(chǎn)資料以及節(jié)能高效的機械設(shè)備，使其對資金投入的需求較大。但金融機構(gòu)信貸資金“非農(nóng)化”不斷加重，信貸資源配置政策的工業(yè)化和城市化導(dǎo)向使得資金不斷從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)退出。金融機構(gòu)支農(nóng)貸款以農(nóng)業(yè)農(nóng)村建設(shè)和扶貧攻堅為主，對于農(nóng)業(yè)綠色生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域的信貸支持較為乏力。政策性融資、合作性融資和商業(yè)性融資三者雖然功能不同，但卻無法有機統(tǒng)一，導(dǎo)致重復(fù)投資或零投資，無法滿足農(nóng)業(yè)綠色經(jīng)營主體的融資需求[15]。因此，為解決農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展中存在的問題，提高農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展水平，需要優(yōu)化信貸資金配置，引導(dǎo)信貸資金流向農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展領(lǐng)域，加大對重點領(lǐng)域的信貸支持。

2 信貸支持農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展的重點與主要問題

2.1 信貸支持農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展的重點

農(nóng)業(yè)綠色信貸應(yīng)遵循“三低”即低耗能、低污染和低排放，減少能源消耗和碳排放的原則，實現(xiàn)節(jié)肥、節(jié)藥、節(jié)水和節(jié)能的目標(biāo)[18]。針對農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展的現(xiàn)實情況和農(nóng)業(yè)的基本經(jīng)營制度，信貸支持農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展的重點如圖1所示。

1）加大對綠色農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款支持。目前綠色有機食品的需求不斷增大，綠色有機食品企業(yè)和產(chǎn)品多，但綠色農(nóng)產(chǎn)品總體占比和產(chǎn)量較低。有機蔬菜種植面積僅占全國蔬菜總種植面積的0.3%左右，遠(yuǎn)低于國際1.7%～13%的水平[19]。截至2016年底，綠色食品僅占主要農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量的5%～8%[20]。進(jìn)行綠色有機農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的環(huán)境和技術(shù)要求較為嚴(yán)苛，生產(chǎn)成本較高，資金需求較普通農(nóng)業(yè)生產(chǎn)更大。為了擴大綠色生產(chǎn)規(guī)模，要加大對綠色生產(chǎn)龍頭企業(yè)、合作社、家庭農(nóng)場和大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸支持，使其有充足的資金引進(jìn)綠色高效的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和節(jié)能高效的機械設(shè)備。銀行根據(jù)項目的生產(chǎn)環(huán)境、生產(chǎn)流程、生產(chǎn)技術(shù)和農(nóng)資農(nóng)機使用等具體生產(chǎn)情況，進(jìn)行環(huán)境風(fēng)險等級劃分。對于較低等級用戶，短期內(nèi)不得予以貸款，需進(jìn)行生產(chǎn)環(huán)境和方案的優(yōu)化，重新評估達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)后才可予以貸款，促使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)和經(jīng)營主體向綠色生產(chǎn)轉(zhuǎn)型。

圖1 信貸支持農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展的重點Fig. 1 Key points of credit supporting the green development of agriculture

目前仍有超過2億的農(nóng)戶從事小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營，個體經(jīng)營的農(nóng)戶由于缺乏資金和技術(shù)的指導(dǎo)，生產(chǎn)過程中為了追求產(chǎn)量，大量甚至過量使用高污染的生產(chǎn)資料。但農(nóng)戶在借貸市場中經(jīng)常處于弱勢地位，難以從正規(guī)金融機構(gòu)得到貸款[21]，且農(nóng)戶單筆信貸金額小、信息不對稱、銀行發(fā)放貸款的成本高，因此直接給農(nóng)戶發(fā)放綠色信貸可行性低。目前，農(nóng)業(yè)綠色生產(chǎn)大多由龍頭企業(yè)與合作社牽頭實施，形成以“公司+農(nóng)戶”、“公司+合作社+農(nóng)戶”為主要形式的經(jīng)營模式[22]。因此，農(nóng)業(yè)綠色信貸主要對象集中于農(nóng)業(yè)綠色生產(chǎn)的龍頭企業(yè)，通過新型的貸款模式，加大農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的帶動作用，引導(dǎo)農(nóng)戶進(jìn)行綠色生產(chǎn)。通過收購高質(zhì)量低殘留農(nóng)產(chǎn)品和托管托養(yǎng)等方式為農(nóng)戶提供綠色生產(chǎn)資料、技術(shù)和農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)，促使農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)綠色生產(chǎn)，能夠從源頭上保證綠色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的優(yōu)勢。

2）加大對綠色農(nóng)資和節(jié)能高效農(nóng)機生產(chǎn)企業(yè)的貸款支持。有機肥料能夠促進(jìn)作物生長、提高產(chǎn)量、改善農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)，長期使用還能夠改善土壤性質(zhì)[23]，植物性飼料添加劑和低毒獸藥不僅可以有效改善畜禽體健康水平、免疫活性和品質(zhì)，增加畜禽產(chǎn)品的產(chǎn)量，還可以減少畜禽排放物對環(huán)境的污染。但目前，生物農(nóng)藥研制經(jīng)費和設(shè)備投資不足，使得其核心技術(shù)力量較弱，工藝研究不全面、發(fā)酵成本高[24]；商品有機肥料由于缺乏資金，生產(chǎn)規(guī)模小，生產(chǎn)技術(shù)和設(shè)備較為落后[25]。因此，農(nóng)業(yè)綠色生產(chǎn)資料的高成本限制了農(nóng)業(yè)企業(yè)進(jìn)行綠色生產(chǎn)，亟需加大對綠色高效農(nóng)資生產(chǎn)企業(yè)技術(shù)研發(fā)和升級的信貸資金投入，降低其生產(chǎn)成本，擴大市場占有率，使得綠色高效農(nóng)資在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中不斷擴大投入，從而有利于提高農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)、減少污染物排放。

農(nóng)業(yè)機械裝備結(jié)構(gòu)不均衡，大型機械、農(nóng)業(yè)機械配套機具和高端智能化機械少[26]，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本較高，資源利用率和生產(chǎn)效率低。加大對農(nóng)業(yè)機械設(shè)備改造和創(chuàng)新的信貸資金投入，生產(chǎn)出適應(yīng)我國山地丘陵多、種植規(guī)模小和耕地分散化程度高等特點的設(shè)備，提高機械化率，以降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本。同時，通過農(nóng)業(yè)設(shè)備的改造創(chuàng)新，提高灌溉用水和農(nóng)藥化肥等生產(chǎn)資料的利用率；加大對廢棄物回收利用處理設(shè)備的信貸資金投入，特別是農(nóng)膜回收技術(shù)、生態(tài)循環(huán)養(yǎng)殖技術(shù)、糞肥還田和糞污發(fā)酵等技術(shù)。實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中更高效地利用水土資源、生產(chǎn)資料和廢棄物，提高農(nóng)業(yè)資源利用率、生產(chǎn)效率、勞動生產(chǎn)率和土地產(chǎn)出率。

2.2 信貸支持農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展面臨的主要問題

1）農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展缺乏相應(yīng)配套制度體系，加大了銀行對農(nóng)業(yè)綠色生產(chǎn)者監(jiān)督的難度。農(nóng)業(yè)綠色信貸除基本的貸款信息外還需要進(jìn)行生產(chǎn)環(huán)境、技術(shù)等綠色環(huán)保信息的調(diào)查，并且在貸款后需對生產(chǎn)技術(shù)是否符合要求、農(nóng)藥化肥的使用是否過量等實行全方位的監(jiān)督與跟蹤。目前，綠色農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)過程中，質(zhì)量監(jiān)控管理體制、檢測技術(shù)和執(zhí)法尚未健全，導(dǎo)致監(jiān)督檢測技術(shù)缺乏一定的可操作性[27]。此外，涉農(nóng)企業(yè)作為農(nóng)業(yè)綠色信貸的主要發(fā)放對象，尚未建立完善的綠色信息披露機制。同西方發(fā)達(dá)國家相比，我國涉農(nóng)企業(yè)目前披露的環(huán)境信息定性多定量少，但定性描述的環(huán)境信息缺乏客觀性與真實性。信息不對稱使得銀行難以評判農(nóng)業(yè)綠色生產(chǎn)者的生產(chǎn)狀況、環(huán)境風(fēng)險等，增加了銀行農(nóng)業(yè)綠色信貸實施成本。

2）綠色信貸工作體系尚未完善。目前，國內(nèi)絕大多數(shù)銀行將綠色信貸工作嵌入到現(xiàn)有工作流程，也未設(shè)立綠色信貸工作考核與評價制度。除興業(yè)銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行和光大銀行設(shè)立了專門的綠色信貸部門外，其他銀行由文化部或公共關(guān)系部等機構(gòu)兼職行使綠色信貸職能。缺乏統(tǒng)一的環(huán)境風(fēng)險量化信貸評級技術(shù)、有效的貸后監(jiān)督機制，銀行難以對借貸主體進(jìn)行全程動態(tài)化管理。在綠色信貸體系尚未完善的情況下，加大了其對農(nóng)業(yè)綠色生產(chǎn)領(lǐng)域貸款支持的難度。

3）消費者綠色農(nóng)產(chǎn)品消費行為疲軟。隨著宣傳教育的深入，綠色消費意識被越來越多的消費者認(rèn)同，但實際中消費者的意向與行為之間存在一定的差距[28]。綠色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)銷售成本高、產(chǎn)量相對較低，導(dǎo)致綠色農(nóng)產(chǎn)品價格較高，使其市場占有率增長緩慢[29]。2018年中國綠色食品發(fā)展中心發(fā)布的公告指出，綠色農(nóng)產(chǎn)品價格較普通農(nóng)產(chǎn)品價格平均高出10%～30%，有機農(nóng)產(chǎn)品要高出50%；此外，消費者可獲得的有效綠色信息較為匱乏，綠色食品和有機食品的認(rèn)證機構(gòu)較多，認(rèn)證程序較為混亂，虛假綠色農(nóng)產(chǎn)品的宣傳和銷售，降低了消費者對于綠色農(nóng)產(chǎn)品的信任度。

3 信貸支持農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展的對策建議

3.1 推動信貸資金支持農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展領(lǐng)域

1）加大對農(nóng)業(yè)綠色生產(chǎn)者和農(nóng)業(yè)綠色信貸的補貼。農(nóng)業(yè)綠色生產(chǎn)的高成本降低了生產(chǎn)者的積極性，農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展風(fēng)險大、直接和間接產(chǎn)出效益慢，商業(yè)銀行的安全性和效益性原則限制了其資金的投入。但農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展具有正的外部效應(yīng)，通過改善環(huán)境政府可減少對污染治理的投入。因此，政府需給予農(nóng)業(yè)綠色生產(chǎn)者和農(nóng)業(yè)綠色信貸一定的補貼。近年發(fā)布的關(guān)于農(nóng)業(yè)綠色補貼的文件中宏觀指導(dǎo)性政策多，附有具體操作方案的規(guī)范少，缺少關(guān)于補貼申請、執(zhí)行和監(jiān)督機制的設(shè)計，管理水平不高[30]。相關(guān)部門要落實 《建立以綠色生態(tài)為導(dǎo)向的農(nóng)業(yè)補貼制度改革方案》等相關(guān)政策，設(shè)計農(nóng)業(yè)綠色補貼目錄，將補貼重點放在綠色高效農(nóng)資研發(fā)和使用、節(jié)能高效設(shè)備升級和引入、廢棄物回收利用等項目，完善補貼監(jiān)督機制，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者綠色化生產(chǎn)的積極性。同時，完善農(nóng)業(yè)綠色信貸補貼原則和標(biāo)準(zhǔn)，推動信貸資源更多地向農(nóng)業(yè)綠色生產(chǎn)領(lǐng)域傾斜。

2）激勵農(nóng)業(yè)綠色信貸的實施。為了推動銀行支持農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展領(lǐng)域，政府需激勵銀行實施農(nóng)業(yè)綠色信貸。通過考核銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)綠色信貸的額度、發(fā)放的信貸資金是否符合低耗能、低污染和低排放的要求、是否有效緩解農(nóng)業(yè)面源污染、貸后監(jiān)督是否到位等標(biāo)準(zhǔn)，對金融機構(gòu)給予不同程度的獎懲。制定系統(tǒng)、詳細(xì)和全面的農(nóng)業(yè)綠色信貸考核標(biāo)準(zhǔn)和獎懲規(guī)則。

3.2 完善農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展相應(yīng)配套制度體系

1）加快農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展相關(guān)法律體系建設(shè)。法律體系建設(shè)是農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展的基礎(chǔ)，目前，制訂了農(nóng)業(yè)法、基本農(nóng)田保護(hù)條例、農(nóng)藥管理條例和畜禽養(yǎng)殖污染防治條例等有關(guān)法律法規(guī)。但很多法律過于籠統(tǒng)，操作性不強，不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展的要求[31]。借鑒發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗，制定適應(yīng)當(dāng)前信貸支持農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展階段的政策，以法律法規(guī)的形式明確政府部門和金融機構(gòu)的職責(zé)，明確涉農(nóng)領(lǐng)域信貸支持的方向和重點，明確補貼標(biāo)準(zhǔn)和獎懲措施。

2）完善綠色農(nóng)產(chǎn)品認(rèn)證體系和涉農(nóng)企業(yè)環(huán)境信息披露制度。國家和地方需完善農(nóng)業(yè)綠色生產(chǎn)過程中生產(chǎn)資料施用的種類和數(shù)量、有害殘留物含量和綠色生產(chǎn)技術(shù)等標(biāo)準(zhǔn)，建立完整的綠色農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)安全認(rèn)證體系。統(tǒng)一綠色農(nóng)產(chǎn)品檢測技術(shù)，嚴(yán)格規(guī)范綠色農(nóng)產(chǎn)品申報和審批的程序制度。針對農(nóng)業(yè)面源污染嚴(yán)重的問題，農(nóng)業(yè)企業(yè)在完善綠色信息披露機制時除公開環(huán)境費用、環(huán)境收入和污染物排放等環(huán)境信息外，還要有針對性的加入單位面積化肥農(nóng)藥消耗量、糞便利用率、耕地和飼養(yǎng)水域重金屬含量等指標(biāo)。

3.3 完善和創(chuàng)新農(nóng)業(yè)綠色信貸工作體系

1）完善農(nóng)業(yè)綠色信貸機制。建立系統(tǒng)統(tǒng)一的綠色信貸評級、貸款審核和貸后監(jiān)督等標(biāo)準(zhǔn)，明確農(nóng)業(yè)綠色信貸支持的重點領(lǐng)域，制定適合當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)綠色信貸指導(dǎo)目錄和實施計劃，實現(xiàn)對環(huán)境與社會風(fēng)險全過程的審核、監(jiān)測、管理和控制，確保貸款金額用于農(nóng)業(yè)綠色生產(chǎn)，且生產(chǎn)過程符合綠色生態(tài)標(biāo)準(zhǔn)；加強農(nóng)業(yè)綠色信貸專業(yè)人員培訓(xùn)，對農(nóng)業(yè)綠色信貸實施原則、程序、相關(guān)政策制度和管理要求等進(jìn)行培訓(xùn)，加強員工對農(nóng)業(yè)綠色信貸的認(rèn)識和辦理效率，從而提升金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)綠色信貸實施的成效。

2）創(chuàng)新農(nóng)業(yè)綠色信貸模式。農(nóng)業(yè)綠色信貸難以直接作用于農(nóng)戶，而農(nóng)戶又是農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展的重要主體，通過新型貸款模式發(fā)揮農(nóng)業(yè)綠色龍頭企業(yè)的帶動作用。引入“金融機構(gòu)+龍頭企業(yè)擔(dān)保+農(nóng)業(yè)合作組織+農(nóng)戶”的貸款模式，銀行向綠色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)龍頭企業(yè)提供貸款，龍頭企業(yè)將款項和綠色技術(shù)通過農(nóng)業(yè)合作組織貸給農(nóng)戶。龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)合作組織對于農(nóng)戶生產(chǎn)信息更為了解，由他們根據(jù)綠色貸款標(biāo)準(zhǔn)對農(nóng)戶做出貸款與否的判斷，能夠較好的緩解金融機構(gòu)與農(nóng)戶間的信息不對稱問題。這種貸款模式不僅可降低銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)綠色信貸的交易成本，還可以為農(nóng)戶提供資金和技術(shù)，引導(dǎo)農(nóng)戶進(jìn)行綠色生產(chǎn)。

3.4 引導(dǎo)消費者綠色農(nóng)產(chǎn)品消費行為

1）降低綠色農(nóng)產(chǎn)品價格。農(nóng)業(yè)綠色生產(chǎn)龍頭企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體加大綠色高效農(nóng)資和節(jié)能高效農(nóng)機的使用，生產(chǎn)資料和設(shè)備的引進(jìn)，短期內(nèi)將增加生產(chǎn)成本。但通過提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率和資源利用率，降低了農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)成本，提升了農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)和產(chǎn)量。同時，隨著綠色食品市場的擴大與規(guī)范，綠色品牌的建立，綠色食品的銷量得以提高。逐步拓寬綠色產(chǎn)品銷售渠道，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加強網(wǎng)絡(luò)銷售等現(xiàn)代銷售手段，降低中間環(huán)節(jié)產(chǎn)生的成本。

2）提升消費者對綠色農(nóng)產(chǎn)品的信任度。完善綠色農(nóng)產(chǎn)品市場監(jiān)控，從嚴(yán)格控制綠色農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)著手，嚴(yán)厲打擊假冒產(chǎn)品。構(gòu)建綠色農(nóng)產(chǎn)品追溯體系，完善追溯管理所需技術(shù)，包括農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和檢測基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)交換和應(yīng)用軟件系統(tǒng)等技術(shù)；注重綠色品牌營銷，通過互聯(lián)網(wǎng)、電視臺和展覽會等形式開展宣傳，讓企業(yè)的綠色產(chǎn)品或品牌逐漸深入消費者內(nèi)心，使消費者認(rèn)識和了解綠色品牌，最終信任和購買綠色品牌。