文／本刊記者 史 詩

轉(zhuǎn)向“to B業(yè)務(wù)”、深化金融科技研究應(yīng)用，或?qū)⑹腔ヂ?lián)網(wǎng)金融公司戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要路徑。

4月18日，樂信宣布組建金融科技“to B”部門，專門輸出金融科技。目前，樂信已實(shí)現(xiàn)人工智能（AI）在消費(fèi)金融領(lǐng)域的全面商用。

據(jù)了解，通過云計(jì)算和分布式系統(tǒng)技術(shù)，樂信的用戶管理和交易成本大大降低；通過大數(shù)據(jù)和AI技術(shù)，樂信在商品推薦、風(fēng)控和運(yùn)營方面全面提升了效率、降低了風(fēng)險(xiǎn)成本；在復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)、聚類分析、用戶行為序列分析、輿情分析、語音質(zhì)檢等多項(xiàng)機(jī)器學(xué)習(xí)應(yīng)用上，也達(dá)到了行業(yè)領(lǐng)先水平。

數(shù)據(jù)顯示，2017年，我國金融科技采納率9%，位列世界第一。2018年中國金融科技投資總量達(dá)到182億美元，占全球總量的16%。

可以預(yù)見，我國的金融機(jī)構(gòu)正在進(jìn)行全面智能化轉(zhuǎn)型，消費(fèi)金融行業(yè)的步伐可謂更快。

據(jù)麻袋研究院研究顯示，在消費(fèi)金融領(lǐng)域的獲客環(huán)節(jié)，AI主要應(yīng)用在審批流程和精準(zhǔn)營銷。審批流程中，基于人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別和OCR光學(xué)字符識(shí)別技術(shù)，可實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程面簽，降低線下人工運(yùn)營成本，同時(shí)確保了客戶信息的準(zhǔn)確性和可靠性，提升了風(fēng)控水平；精準(zhǔn)營銷中，首先是利用大數(shù)據(jù)和知識(shí)圖譜技術(shù)對(duì)客戶建立精準(zhǔn)畫像，同時(shí)用機(jī)器學(xué)習(xí)算法拓展相似客戶群，從場景出發(fā)設(shè)計(jì)多元化產(chǎn)品，并將合適的產(chǎn)品精準(zhǔn)地推薦給有需求的客戶，降低獲客成本的同時(shí)保證精準(zhǔn)定向效果。

此外，針對(duì)十分重要的風(fēng)控環(huán)節(jié)，AI主要應(yīng)用于信用評(píng)分和反欺詐。例如，消費(fèi)信貸公司中騰信提供貫穿貸前、貸中、貸后的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理能力?！百J前風(fēng)控的重點(diǎn)是審核，通過信用評(píng)分、設(shè)備指紋、黑白名單等完成申請(qǐng)反欺詐；貸中風(fēng)控的重點(diǎn)是監(jiān)控，主要結(jié)合實(shí)時(shí)交易數(shù)據(jù)流，利用機(jī)器學(xué)習(xí)對(duì)借款人進(jìn)行實(shí)時(shí)行為監(jiān)控，同時(shí)對(duì)已有借款人進(jìn)行授信額度調(diào)整管理；貸后主要針對(duì)有逾期行為征兆或已經(jīng)發(fā)生逾期行為的客戶，利用自然語言處理，進(jìn)行智能催收，中騰信已成功推出智能催收語音機(jī)器人?！敝序v信相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示。

借助于大數(shù)據(jù)風(fēng)控、人臉識(shí)別、智能機(jī)器人、光學(xué)字符識(shí)別技術(shù)等前沿科技手段，消費(fèi)金融從營銷獲客、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)到貸后管理的各個(gè)階段，都不同程度地實(shí)現(xiàn)了效率提升和成本優(yōu)化。

以招聯(lián)自主搭建的“天網(wǎng)”風(fēng)控系統(tǒng)為例，其使用人臉識(shí)別、機(jī)器學(xué)習(xí)、大數(shù)據(jù)等人工智能領(lǐng)域先進(jìn)技術(shù)，以消費(fèi)金融場景為依托，構(gòu)建了覆蓋貸前、貸中、貸后各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，系統(tǒng)自動(dòng)化審批率達(dá)99%以上。在極大地提升審批效率、改善用戶體驗(yàn)的同時(shí)，也降低了人工審批的成本。

不僅效率得到了提升，從持牌消費(fèi)金融公司陸續(xù)公布2018年業(yè)績情況來看，頭部消費(fèi)金融公司營業(yè)收入依然保持較高增長。

作為以消費(fèi)見長的金融科技公司，樂信CEO肖文杰日前提出發(fā)力“新消費(fèi)”的全新戰(zhàn)略。他認(rèn)為，新消費(fèi)時(shí)代主要表現(xiàn)為“三新”——新人群、新需求、新方式，圍繞這“三新”，樂信將從場景、金融和權(quán)益三大方向展開布局。

“新消費(fèi)是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的強(qiáng)大動(dòng)力，雖然中國的最終消費(fèi)支出對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率去年已經(jīng)達(dá)到76.2%，但從消費(fèi)占GDP的比重來看，中國與發(fā)達(dá)國家還有很大差距。只有擁抱新消費(fèi)，才能帶來高增長。”肖文杰說。

對(duì)此，清華大學(xué)中國經(jīng)濟(jì)思想與實(shí)踐研究院院長李稻葵表示，“人們過去錯(cuò)誤地認(rèn)為儲(chǔ)蓄越多越好，而消費(fèi)金融是不利于儲(chǔ)蓄的，所以不利于經(jīng)濟(jì)增長。實(shí)際上，從全球范圍來看，儲(chǔ)蓄都主要集中在企業(yè)部門，消費(fèi)金融并不會(huì)影響到這一部分，消費(fèi)金融通過刺激消費(fèi)，反倒有利于經(jīng)濟(jì)增長。而且，歷史上也從來沒有因?yàn)橄M(fèi)金融引發(fā)過金融危機(jī)。”

可以說，一定程度上，消費(fèi)金融的發(fā)展是見證金融科技價(jià)值的重要表現(xiàn)。雖然不少圍繞現(xiàn)金貸、網(wǎng)絡(luò)小貸等平臺(tái)的新規(guī)出臺(tái)似乎給消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展帶來新的變數(shù)，但不可否認(rèn)的是，這個(gè)行業(yè)仍對(duì)金融科技服務(wù)有著旺盛的需求。而新消費(fèi)場景的建設(shè)則會(huì)給消費(fèi)金融帶來更多可能。