■張銘文（重慶農(nóng)村商業(yè)銀行長壽支行）

營銷風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)金融保險行業(yè)常見的風(fēng)險類型之一，一旦發(fā)生會給企業(yè)和行業(yè)發(fā)展造成一定經(jīng)濟損失，同時會影響互聯(lián)網(wǎng)金融保險行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定程度，互聯(lián)網(wǎng)金融保險企業(yè)面臨的營銷風(fēng)險可以被分為兩類，一類是企業(yè)自身的營銷風(fēng)險，另一類是被互聯(lián)網(wǎng)金融保險人的營銷風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融保險企業(yè)需要針對不同風(fēng)險采取預(yù)防措施。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融保險營銷風(fēng)險形成的原因

（一）財務(wù)管理系統(tǒng)不夠完善

互聯(lián)網(wǎng)金融保險企業(yè)的經(jīng)濟效益主要由互聯(lián)網(wǎng)金融保險單數(shù)量及其單價決定，這導(dǎo)致部分企業(yè)過于重視經(jīng)濟效益，而注重擴展互聯(lián)網(wǎng)金融保險單數(shù)量，忽視了財務(wù)管理工作，導(dǎo)致財務(wù)管理系統(tǒng)不夠完善。這樣財務(wù)管理工作便缺少了管理標(biāo)準(zhǔn)，財務(wù)管理人員在管理過程中也容易出現(xiàn)虛假賠付、支出超標(biāo)等問題，這些現(xiàn)象均會對企業(yè)的經(jīng)濟效益造成影響。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融保險基金管理不合理

互聯(lián)網(wǎng)金融保險基金是互聯(lián)網(wǎng)金融保險企業(yè)的應(yīng)急資金，我國的《互聯(lián)網(wǎng)金融保險法》針對互聯(lián)網(wǎng)金融保險企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融保險基金做出了針對性規(guī)定，即互聯(lián)網(wǎng)金融保險基金只能采取國家債券、銀行存款等風(fēng)險較低的理財投資方式進行投資，這就會降低互聯(lián)網(wǎng)金融保險基金的收益[1]。此外，員工在專業(yè)程度上的不足也會影響其操作規(guī)范程度，進而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融保險基金管理不合理，同時不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融保險行業(yè)的現(xiàn)代化管理需求。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融保險營銷風(fēng)險監(jiān)管不到位

互聯(lián)網(wǎng)金融保險行業(yè)需要接受多個監(jiān)管部門的管理，其中包括了企業(yè)內(nèi)部監(jiān)管，但是在實際的監(jiān)管過程中卻存在監(jiān)管不到位、風(fēng)險預(yù)防不足等問題。具體來講，互聯(lián)網(wǎng)金融保險營銷風(fēng)險監(jiān)管不到位主要體現(xiàn)在以下幾點：監(jiān)管部門沒有掌握企業(yè)的實際運行情況；規(guī)模較小、運行資金較少的互聯(lián)網(wǎng)金融保險企業(yè)數(shù)量逐漸增加，這些企業(yè)大多套用同行的管理模式，無法做到對營銷風(fēng)險的針對性管理。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融保險營銷風(fēng)險的危害

（一）無法做到最低賠償

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融保險行業(yè)的逐漸發(fā)展，規(guī)模較小、運行資金較少的互聯(lián)網(wǎng)金融保險企業(yè)逐漸涌入到互聯(lián)網(wǎng)金融保險行業(yè)中，這些企業(yè)的運行管理能力不足，同時也不具備和行業(yè)內(nèi)優(yōu)質(zhì)企業(yè)競爭的優(yōu)勢和實力，這會導(dǎo)致企業(yè)接不到保單，企業(yè)運行管理資金來源得不到保障，同時互聯(lián)網(wǎng)金融保險基金的收益較少不夠維持企業(yè)正常運行。這表示，如果企業(yè)出現(xiàn)了巨額理賠，可能無法做到最低賠償，企業(yè)便無法掌握理賠的全過程，進而陷入到這種惡性循環(huán)中，最終倒閉。

（二）降低投保者的信任程度

互聯(lián)網(wǎng)金融保險行業(yè)屬于一個公共行業(yè)，如果互聯(lián)網(wǎng)金融保險企業(yè)出現(xiàn)了較多經(jīng)營管理不善的問題，會影響到投保者的利益，同時無法處理營銷風(fēng)險也會令投保人的利益面臨較大風(fēng)險。這些均會降低投保者對互聯(lián)網(wǎng)金融保險企業(yè)的信任程度，同時還會影響到投保者對互聯(lián)網(wǎng)金融保險行業(yè)的信任，長此以往會同時影響到互聯(lián)網(wǎng)金融保險企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融保險行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

（三）影響互聯(lián)網(wǎng)金融保險企業(yè)的利益

投保人保金、運營流動資金、員工工資、理賠保障金是互聯(lián)網(wǎng)金融保險企業(yè)運行發(fā)展的最基本資金，如果企業(yè)在運行過程中出現(xiàn)了營銷風(fēng)險，可能會導(dǎo)致上述資金不能按照既定標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，進而影響到企業(yè)的正常運行和經(jīng)濟效益。同時，監(jiān)管不到位還會增加企業(yè)運行資金。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融保險營銷風(fēng)險的解決辦法

（一）完善財產(chǎn)風(fēng)險警報系統(tǒng)

互聯(lián)網(wǎng)金融保險企業(yè)需要結(jié)合企業(yè)實際運行情況和需求，完善財產(chǎn)風(fēng)險警報系統(tǒng)，以此來及時發(fā)展?fàn)I銷風(fēng)險，并采取針對性應(yīng)對和規(guī)避方式，避免營銷風(fēng)險發(fā)生導(dǎo)致的經(jīng)濟損失。具體來講，財產(chǎn)風(fēng)險警報系統(tǒng)需要針對不同的營銷風(fēng)險進行風(fēng)險級別分類，加大對企業(yè)流動資金的應(yīng)用監(jiān)管力度，事先針對不同的風(fēng)險制定相應(yīng)的解決方案。在將互聯(lián)網(wǎng)營銷應(yīng)用到保險營銷的過程中，要注意結(jié)合保險營銷的基本情況進行適當(dāng)?shù)难芯亢头治?，并按照保險營銷的要求對互聯(lián)網(wǎng)營銷人員進行適當(dāng)?shù)呐囵B(yǎng)，促進互聯(lián)網(wǎng)營銷人員工作能力的提升，為保險營銷的科學(xué)化發(fā)展夯實基礎(chǔ)。一方面，要針對互聯(lián)網(wǎng)營銷人員實施會計處理能力的培養(yǎng)，使其可以在營銷審計工作中高效完成各項任務(wù)，提供高質(zhì)量的會計數(shù)據(jù)信息。另一方面，要針對互聯(lián)網(wǎng)營銷人員實施計算機技能的培訓(xùn)，使其可以結(jié)合現(xiàn)代信息技術(shù)的應(yīng)用開展設(shè)計工作，提高營銷審計工作的效率，促進營銷審計結(jié)果的共享，確保能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)營銷工作的優(yōu)化進行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，增強工作的科學(xué)性和有效性。此外，互聯(lián)網(wǎng)營銷人員還應(yīng)該注意對自身綜合素質(zhì)進行強化，拓寬自身知識范圍，借以更好地參與到互聯(lián)網(wǎng)營銷工作實踐中，為企業(yè)的發(fā)展和社會現(xiàn)代化建設(shè)提供良好的支持和保障。

（二）提高員工專業(yè)程度

為了提高互聯(lián)網(wǎng)金融保險企業(yè)運行規(guī)范程度、管理專業(yè)程度、資金應(yīng)用有效率，需要針對領(lǐng)導(dǎo)人員、財務(wù)人員進行財務(wù)管理培訓(xùn)，以此來提高其管理能力，進而實現(xiàn)對營銷風(fēng)險的有效規(guī)避[3]。同時要注意的是，培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括互聯(lián)網(wǎng)金融保險企業(yè)財務(wù)管理方式和財務(wù)管理風(fēng)險意識，以此來同時提高財務(wù)管理人員的專業(yè)程度和職業(yè)素養(yǎng)。在組織開展互聯(lián)網(wǎng)營銷工作的過程中，工作制度起到良好的規(guī)范作用，發(fā)揮工作制度的作用，能夠切實提高互聯(lián)網(wǎng)營銷工作實際效果，保障保險營銷的穩(wěn)定運行。所以應(yīng)該明確認識到制度建設(shè)的重要性，借助制度建設(shè)提高互聯(lián)網(wǎng)營銷工作實際效果。在具體工作中，首先要對互聯(lián)網(wǎng)營銷工作的具體內(nèi)容進行細致的劃分，并按照保險營銷的項目對不同工作人員的工作內(nèi)容和責(zé)任進行合理的分配，盡量挖掘不同工作人員的工作潛能，全面提高工作效率和效果，提高財務(wù)管理工作的科學(xué)性。其次要認真開展互聯(lián)網(wǎng)營銷監(jiān)督工作，設(shè)置相應(yīng)的監(jiān)督崗位對互聯(lián)網(wǎng)營銷工作人員的工作流程、工作質(zhì)量等進行監(jiān)督，要求和督促工作人員嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)范開展各項工作，全面提高工作效率和效果。最后，在實際工作中，為了能夠提高工作人員的工作積極性，也應(yīng)該在組織開展互聯(lián)網(wǎng)營銷工作的過程中構(gòu)建科學(xué)合理的獎懲工作制度，激發(fā)工作人員參與營銷審計工作的熱情，借助互聯(lián)網(wǎng)營銷的力量提高保險營銷實際效率，維護我國保險營銷的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

（三）完善監(jiān)管系統(tǒng)

互聯(lián)網(wǎng)金融保險企業(yè)的監(jiān)管系統(tǒng)實際上是從內(nèi)部確保和制約企業(yè)各個部門的一種管理系統(tǒng)，以此來確保企業(yè)各項工作的規(guī)范化進行，這樣便可以切實規(guī)避各種風(fēng)險，包括營銷風(fēng)險。同時，合理監(jiān)管工作的進行能夠提高企業(yè)流動資金的應(yīng)用效率，進而減少企業(yè)正常運行資金，提高企業(yè)經(jīng)濟效益。

四、結(jié)束語

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融保險企業(yè)需要及時分析企業(yè)面臨的營銷風(fēng)險，具體要分析風(fēng)險形成原因、危害、解決方法，通過采取針對性解決措施的方式來實現(xiàn)對營銷風(fēng)險的合理規(guī)避和解決，以此來推動企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融保險行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，同時確保企業(yè)的經(jīng)濟效益和社會效益，提高企業(yè)市場競爭力。