王金瑞

8月28日，中信銀行發(fā)布了2019年半年度業(yè)績報告。半年報顯示，中信銀行零售業(yè)務(wù)實現(xiàn)營業(yè)凈收入324.72億元，同比增長20.05%;零售客戶數(shù)達9，504.76萬，同比增長7.62%。截至6月末，中信銀行個人客戶管理資產(chǎn)達到19，774.70億元，較上年末增長10.87%;發(fā)布會上中信銀行行長方合英透露，該數(shù)據(jù)在7月25日已突破20，000億元，中信銀行成為第二家個人客戶管理資產(chǎn)規(guī)模突破20，000億元的股份制銀行。

近年來，中信銀行堅定數(shù)字化驅(qū)動和平臺化兩大能力，深化零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，零售銀行業(yè)務(wù)占比在該行收入和利潤貢獻中持續(xù)上升，從半年報來看，主要呈現(xiàn)有六大亮點。

亮點一：個人存款規(guī)模突破7000億元，客戶管理資產(chǎn)突破2萬億元

在過去一年多時間，中信銀行主動應(yīng)對財富管理行業(yè)競爭加劇及內(nèi)外部經(jīng)濟金融形勢的變化，為客戶打造穩(wěn)健的財富管理平臺。通過“場景+產(chǎn)品+營銷”等方式，提升各渠道客戶存款沉淀，帶動了存款規(guī)模的增長;通過“信智投”、“信秒貸”、外幣理財、雙幣組合計劃、“薪金煲天天利”等產(chǎn)品滿足客戶財富管理和現(xiàn)金流管理的需求，使客戶在中信銀行財富管理平臺的體驗好感度獲得較大提升。

截至報告期末，中信銀行零售銀行實現(xiàn)營業(yè)凈收入324.72億元，同比增長20.05%;個人存款余額7，131.87億元，較上年末增長20.86%，規(guī)模首次突破7，000億元，創(chuàng)歷史新高。

截至報告期末，中信銀行零售客戶管理資產(chǎn)達19，774.70億元，較上年末增長10.87%。至2019年7月25日，零售資產(chǎn)管理規(guī)模突破20，000億元，位于股份制商業(yè)銀行第二，是中信銀行一次里程碑式的超越。

亮點二：中信銀行口碑力量形成影響力，中高端客戶保持兩位數(shù)增長

在過去半年，中信銀行在客戶經(jīng)營管理的“質(zhì)”和“量”上均獲得提升。同時，得益于中信集團強大的品牌影響力和資源優(yōu)勢，零售業(yè)績實現(xiàn)了多元增長的局面。

截止報告期內(nèi)，中信銀行個人客戶數(shù)9，504.76萬戶，較上年末增長7.62%。其中中高端貴賓客戶突破80萬戶，較上年末增長13.02%;貴賓客戶管理資產(chǎn)余額9，561，73億元，較上年末增長13.10%?？蛻糁艺\度及價值雙提升，中高端客戶降級率近三年持續(xù)下降，上半年貴賓客戶降級率同比下降2.23個百分點。

對于零售銀行業(yè)務(wù)來說，客戶的獲取決定了客戶管理資產(chǎn)的做大，并帶動個貸業(yè)務(wù)、利息收入、中間收入、信用卡業(yè)務(wù)做大，繼而推進盈利能力穩(wěn)步增長。

亮點三：站穩(wěn)三大客群市場，推動業(yè)務(wù)向縱深方向發(fā)展

2019年上半年，中信銀行客戶管理呈現(xiàn)兩大特色，一是中高端客戶加速發(fā)展，速度超過個人客戶總體的增量;二是出國金融客群、老年客群、女性客群三大客群體系形成。

中信銀行2019年中報發(fā)布會首次公布了一組數(shù)據(jù)：截至報告期末，中信銀行老年客戶數(shù)1，264.33萬戶，較上年末增長8.27%;女性客戶數(shù)1，470.12萬戶，較上年末增長9.83%;出國金融客戶數(shù)622.49萬戶，較上年末增長9.92%。

中信銀行打造的零售業(yè)務(wù)服務(wù)品牌“信守溫度”與業(yè)務(wù)高度融合，推動了三大客群管理以客戶需求為中心，建立從產(chǎn)品、服務(wù)、權(quán)益、流程優(yōu)化到品牌的—體化業(yè)務(wù)體系。同時，強化老年、女性、出國金融特色客群經(jīng)營，從客戶數(shù)字化、產(chǎn)品組合化、渠道平臺化三大方面著手，統(tǒng)一搭建客群服務(wù)體系，打造客戶增長的閉環(huán)，實現(xiàn)三大客群的利潤增長和品牌提升。

亮點四：財富管理、個貸業(yè)務(wù)和信用卡表現(xiàn)出高效拓展的市場能力

中信銀行2019年年中報告顯示：該行零售銀行非利息凈收入228.11億元，同比增長18.17%，占中信銀行非利息凈收入的65.67%;其中，代理業(yè)務(wù)收入20.96億元，同比增長43.46%。

財富管理方面，中信銀行緊貼客戶需求，推進服務(wù)創(chuàng)新。如聚焦個人客戶養(yǎng)老、醫(yī)療方面的痛點，讓代銷保險產(chǎn)品更符合客戶對于資產(chǎn)配置的需求。在中報報告期內(nèi)，中信銀行代銷保險業(yè)務(wù)規(guī)模187.67億元，同比增長148%。

個人貸款方面，截至報告期末，個人貸款（不含信用卡）余額1.12萬億元，增量同比增長46%。中信銀行響應(yīng)國家政策，支持實體經(jīng)濟，以個人經(jīng)營貸款為落腳點，切實為實體經(jīng)濟發(fā)展提供金融支持。同時，進一步優(yōu)化以“信秒貸”為核心的信用貸款產(chǎn)品體驗，科技賦能，為消費者提供融資便利，實現(xiàn)手機銀行在線申請貸款、在線審批、在線提款，1分鐘完成，全程無人工干預(yù)。

信用卡業(yè)務(wù)繼續(xù)深化跨界合作的中信優(yōu)勢，加強信用卡+場景式營銷，布局“金融+文娛”領(lǐng)域。截至報告期末，中信信用卡累計發(fā)卡7，439.80萬張，較上年末增長10.95%;信用卡交易量12，290.13億元，同比增長27.81%;實現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)收入277.93億元，同比增長19，14%。

亮點五：數(shù)字化與平臺化，打造開放銀行無處不在的連接力

中信銀行零售銀行業(yè)務(wù)正以數(shù)字化驅(qū)動發(fā)展，打造開放連接生態(tài)，構(gòu)建客戶、產(chǎn)品、渠道一體化經(jīng)營體系，創(chuàng)新移動渠道和獲客模式，不斷提升客戶經(jīng)營和服務(wù)體驗，實現(xiàn)業(yè)績持續(xù)較快增長。

據(jù)悉，中信銀行正在深入推進“公私聯(lián)動”，即強化集團協(xié)同效應(yīng)，實現(xiàn)優(yōu)質(zhì)資源互通、戰(zhàn)略性發(fā)展代發(fā)工資業(yè)務(wù)。截至報告期末，中信銀行通過公私聯(lián)動實現(xiàn)有效代發(fā)工資客戶數(shù)388萬戶，對應(yīng)客戶零售管理資產(chǎn)2，001億元，實現(xiàn)對公基礎(chǔ)客戶新增1，853戶。

中報顯示，中信銀行增速最快的業(yè)務(wù)集中在獲客模式創(chuàng)新板塊。例如，連接京東、麥當勞等場景，行業(yè)獲客30.4萬人;中信銀行信用卡通過場景獲客34.9萬張，同比增長76.6%。

亮點六：“信守溫度”的企業(yè)文化推動業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，提升了客戶黏性

2019年，中信銀行繼續(xù)深化推廣“信守溫度”品牌理念，將這一品牌融入到各個業(yè)務(wù)中。

例如，中信銀行私人銀行圍繞“用信念守護傳承的溫度”的經(jīng)營理念，在為私行客戶個人、家庭和企業(yè)的綜合服務(wù)需求提供一攬子方案時，以家族信托及全權(quán)委托資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)為抓手，通過引入稅務(wù)及律所專家資源，整合資源提供定制服務(wù)，提高客戶黏性，客戶價值貢獻得到持續(xù)釋放。上半年，家族信托和全權(quán)委托兩大單品銷量均超過去年全年總量。截至報告期末，私人銀行客戶數(shù)達3.79萬戶，較上年末增長12.20%;私人銀行管理資產(chǎn)達5，224.43億元，較上年末增長13.53%。