【摘要】作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，網(wǎng)絡(luò)貸款近些年在我國(guó)發(fā)展迅速，這其中在校大學(xué)生為網(wǎng)絡(luò)貸款的主要客戶群體。走入大學(xué)校園的“校園貸”在滿足大學(xué)生融資需求的同時(shí)，也爆出了“高利貸”、“套路貸”等許多問題。這不僅給學(xué)生的身心健康帶來的危害，也不利于學(xué)校的安全與學(xué)生管理工作。基于此，本文對(duì)當(dāng)前我國(guó)高校網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，并提出了相應(yīng)對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】高校學(xué)生? 網(wǎng)絡(luò)貸款? 監(jiān)管

改革開放三十年來的科技創(chuàng)新，助推了計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展和普及，“互聯(lián)網(wǎng)+”逐漸開始成為新的市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)模式，傳統(tǒng)金融行業(yè)普遍著手利用“云”計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、移動(dòng)互聯(lián)等形式實(shí)現(xiàn)資金的融通、歸集和信息交換，各種各樣的金融創(chuàng)新服務(wù)和金融產(chǎn)品如雨后春筍般出現(xiàn)在我們的生活中。這里面，既有螞蟻金服、騰訊理財(cái)通、京東白條、花唄分期等人們耳熟能詳?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)，也有各類“馬上貸”“任性貸”“現(xiàn)金快貸”等魚龍混雜的民間互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)。國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，目的在于為三農(nóng)經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)和廣大人民群眾提供符合法律規(guī)定、便捷高效的融資方式。然而，因監(jiān)管機(jī)制的缺失和人性的貪婪，互聯(lián)網(wǎng)金融開始被少數(shù)居心叵測(cè)者用于毫無底線地牟取經(jīng)濟(jì)利益。近來，時(shí)常處于輿論風(fēng)口浪尖的網(wǎng)絡(luò)貸款便是其中之一，尤其是當(dāng)它出現(xiàn)在象牙塔內(nèi)，且有一定數(shù)量的大學(xué)生因深陷其中而遭受信用損失甚至人身傷害時(shí)，我們就應(yīng)該關(guān)注這個(gè)問題了。

本文將從高校角度出發(fā)，探討校園網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展現(xiàn)狀、問題成因、滋生風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)對(duì)建議。

一、高校網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展現(xiàn)狀

銀行向在校大學(xué)生發(fā)放信用卡用于日常消費(fèi)，確立了校園貸款的早期形式。銀行為了促進(jìn)此類信用卡消費(fèi)，亦推出了許多優(yōu)惠政策，如放低申請(qǐng)條件、授信額度較高、可以取現(xiàn)等等，以至于此類信用卡一經(jīng)推出，便受到了在校大學(xué)生的熱捧。但是，因?yàn)榇髮W(xué)生群體消費(fèi)觀普遍不成熟理性、自控能力有限、還款能力差，彼時(shí)熱門的校園信用卡業(yè)務(wù)麻煩纏身，面臨著高逾期率、高壞賬率的局面。直至2009年，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，校園信用卡業(yè)務(wù)逐漸退出了歷史舞臺(tái)。

然而，商業(yè)銀行曾經(jīng)主推的校園信用卡業(yè)務(wù)雖然消失了，但學(xué)生群體的信貸消費(fèi)需求一直處于旺盛狀態(tài)。2015年3月5日，一個(gè)新的概念——“互聯(lián)網(wǎng)+”——在國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)所作的政府工作報(bào)告中被首次提出。2015年7月，國(guó)務(wù)院正式印發(fā)了《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見》，提出了推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展的具體工作安排，由此“互聯(lián)網(wǎng)+”理念成為了驅(qū)動(dòng)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展的重要力量之一。其中，“互聯(lián)網(wǎng)金融”日漸成為金融業(yè)發(fā)展的新業(yè)態(tài)，其主要業(yè)務(wù)包括網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、互聯(lián)網(wǎng)基金、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、和眾籌融資等。校園網(wǎng)絡(luò)貸款，便是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分。

依據(jù)上海政法學(xué)院王康、周君君基于上海、河南兩地在校大學(xué)生網(wǎng)貸的調(diào)查結(jié)果顯示，上海、河南兩地高校使用校園網(wǎng)絡(luò)貸款的大學(xué)生多來自于非城鎮(zhèn)區(qū)域，其占調(diào)查總?cè)藬?shù)的比分別為57.14%和50%;其次，為戶籍來自于縣域地區(qū)的，分別占比35.71%和25%;兩地大學(xué)生中，來自于地級(jí)城市的學(xué)生絕大多數(shù)未有使用校園網(wǎng)絡(luò)貸款的情況。通過對(duì)比可知，兩地大學(xué)生中來自于農(nóng)村的使用網(wǎng)絡(luò)貸款的比例最高;生源地經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，當(dāng)?shù)卮髮W(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸的比例越少。

從消費(fèi)領(lǐng)域來看，兩地大學(xué)生使用校園網(wǎng)絡(luò)貸款進(jìn)行消費(fèi)內(nèi)容的構(gòu)成比例如下：上海大學(xué)生中有57%使用貸款購(gòu)買了電子產(chǎn)品，占比最高;之后依次為美妝用品占35%，教育支出占28%，生活用品占14%，文娛活動(dòng)占7%。無獨(dú)有偶，來自河南的大學(xué)生使用校園貸借款用于購(gòu)買電子產(chǎn)品的比例也是最高的，占比50% ;其次分別為教育支出占 43% 、生活用品占25% 、創(chuàng)業(yè)和美妝用品各占13%。

從上述調(diào)查結(jié)果可以看出，有超過一半以上的高校學(xué)生使用貸款目的在于購(gòu)買數(shù)碼電子產(chǎn)品、化妝品等超出自身收入能力之外的消費(fèi)品。近年來，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展推動(dòng)了高校學(xué)生群體超前消費(fèi)和超額消費(fèi)行為。然而，大多數(shù)高校學(xué)生作并沒有穩(wěn)定的收入來源，同時(shí)，自2009 年銀監(jiān)會(huì)叫停大學(xué)生信用卡以后，高校學(xué)生群體的消費(fèi)信貸途徑便急劇減少。所以，在這日益高漲消費(fèi)需求的刺激下，各種宣傳“免息”、“免抵押”的網(wǎng)絡(luò)貸款便應(yīng)運(yùn)而生。

二、校園網(wǎng)絡(luò)貸款的本質(zhì)及其快速發(fā)展的原因

（一）校園網(wǎng)絡(luò)貸款的本質(zhì)

校園網(wǎng)絡(luò)貸款的本質(zhì)是商業(yè)信貸。從廣義上看，校園網(wǎng)絡(luò)貸款可以定義為依靠互聯(lián)網(wǎng)為媒介，以在校大學(xué)生為目標(biāo)客戶而開展的各類貸款業(yè)務(wù)的總稱。包括助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款和消費(fèi)貸款等。P2P消費(fèi)網(wǎng)貸則是近幾年來網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展最迅猛的產(chǎn)品之一。然而，許多經(jīng)營(yíng)消費(fèi)貸款的機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)控制方面卻做得不盡人意，存在著諸如對(duì)貸款人身份審核不嚴(yán)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不足、無法控制借款資金流向等問題，而這些問題又會(huì)反過來刺激缺乏自控能力的學(xué)生進(jìn)行過度消費(fèi)。

（二）校園網(wǎng)絡(luò)貸款快速發(fā)展的原因

（1）貸款發(fā)放程序簡(jiǎn)便。筆者通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，校園網(wǎng)絡(luò)貸款申貸條件寬松，手續(xù)非常簡(jiǎn)單，大多數(shù)學(xué)生僅需在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供身份證、學(xué)生證、個(gè)人學(xué)籍信息和監(jiān)護(hù)人的聯(lián)系方式，就能完成注冊(cè)和放款，整個(gè)流程可以全部在線完成，無需貸款者本人親自到現(xiàn)場(chǎng)辦理。 如此，一些自制力弱及無任何償還能力的學(xué)生可以輕易獲得貸款，而與此同時(shí)，這些貸款的風(fēng)險(xiǎn)也在陡增。

（2）監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于此類網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的監(jiān)管力度尚待加強(qiáng)。目前，市面上的大部分網(wǎng)貸類P2P平臺(tái)，只要根據(jù)《公司登記條列》在工商部門進(jìn)行注冊(cè)并在相關(guān)通信管理部門備案，再研發(fā)或購(gòu)買一套手機(jī)APP和后臺(tái)管理軟件就可以運(yùn)營(yíng)，可以說處于無準(zhǔn)入條件、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無監(jiān)管機(jī)構(gòu)的高風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)。同時(shí)，受制于技術(shù)、成本、經(jīng)營(yíng)目的等方面的原因，其風(fēng)控能力有限，投機(jī)意識(shí)較強(qiáng)。這些網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)前期通常會(huì)縱容大學(xué)生進(jìn)行超額消費(fèi)，在明知其還款能力有限的情況下，誘導(dǎo)借款人逾期，之后這些機(jī)構(gòu)開始強(qiáng)行催收，甚至暴力催收，以達(dá)到收取高額利息或違約金的目的，從而使校園貸變相成為了高利貸、套路貸。

（3）我國(guó)金融監(jiān)管部門對(duì)于校園貸款類金融服務(wù)一直保持著審慎的態(tài)度。 自2002年招商銀行發(fā)行第一張面向在校大學(xué)生的信用卡，到2009年銀監(jiān)會(huì)發(fā)文，禁止各商業(yè)銀行辦理此項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)，與之伴隨的是銀行壞賬率的不斷攀升。數(shù)據(jù)顯示，截止2009年底，銀行業(yè)信用卡壞賬率高達(dá)2.83%，大學(xué)生信用卡壞賬率則在4%左右，結(jié)果令人觸目驚心。

然而，資金供給雖然被遏制了，但大學(xué)生旺盛的消費(fèi)需求是始終存在的。并且，與這種強(qiáng)勁購(gòu)買力相匹配的卻是不穩(wěn)定的資金來源。如今，校園網(wǎng)絡(luò)貸款在這種背景下應(yīng)運(yùn)而生，代替了曾經(jīng)的校園信用卡業(yè)務(wù)。在校大學(xué)生需要的貸款額度通常不大，一般在千元到萬(wàn)元之間，但這些小微貸款普通商業(yè)銀行不會(huì)發(fā)放，這一點(diǎn)正是許多網(wǎng)絡(luò)貸款公司切入這片市場(chǎng)的重要原因。

三、高校網(wǎng)絡(luò)貸款所引發(fā)的問題

校園網(wǎng)絡(luò)貸款作為一種新的金融創(chuàng)新形式，本可以用來緩解部分大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)困難，幫助大學(xué)生解決一部分學(xué)費(fèi)和創(chuàng)業(yè)資金問題。然而，新興市場(chǎng)的利益驅(qū)動(dòng)，使得某些人員抓住金融監(jiān)管的漏洞，打法律和制度的擦邊球。在一些不法網(wǎng)貸公司的推波助瀾下，校園貸款逐漸演變成民間高利貸。近幾年來，多家媒體先后刊登了在校大學(xué)生因債臺(tái)高筑而導(dǎo)致輕生的報(bào)道。如今，校園貸款平臺(tái)亂象叢生，暴力追債、合同欺詐、色情誘騙等問題屢見不鮮。

2016年4月，教育部聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，指出要加大不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管力度，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制，強(qiáng)化在校學(xué)生金融知識(shí)的普及，引導(dǎo)學(xué)生樹立文明消費(fèi)觀，加大經(jīng)濟(jì)、網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)教育力度。這一系列舉措的出臺(tái)，旨在規(guī)范、清理當(dāng)前校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)日漸突出的各類問題。

四、對(duì)策及建議

校園網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新生的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品本身并無對(duì)錯(cuò)之分， 但是各類網(wǎng)貸平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)時(shí)由于缺乏規(guī)范性，以及不健全的行業(yè)監(jiān)督管理體系導(dǎo)致諸多問題的產(chǎn)生。如何讓高校大學(xué)生避免陷入不良校園網(wǎng)絡(luò)貸款的平臺(tái)， 需要社會(huì)各界合力而為，筆者在此提出了以下幾點(diǎn)措施與建議：

（一）明確監(jiān)管主體，實(shí)行多部門聯(lián)合督查

我國(guó)當(dāng)前實(shí)行的是分業(yè)監(jiān)管，但校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)一直沒有明確的監(jiān)管責(zé)任主體，這導(dǎo)致很多平臺(tái)一直游走在法律的灰色地帶。校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)與社會(huì)上的P2P融資平臺(tái)類似，但卻不完全相同，因?yàn)樗哪繕?biāo)客戶群體是在校大學(xué)生，而在前文中我們已經(jīng)分析了學(xué)生的危機(jī)意識(shí)較弱，金融安全教育欠缺。因此，管理校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的責(zé)任不僅是銀監(jiān)會(huì)的，也應(yīng)該與教育主管部門、各高校自身關(guān)聯(lián)起來，盡快明確各部門的監(jiān)管責(zé)任，多方聯(lián)動(dòng)治理不良校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)。

（二）建立健全網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)資質(zhì)審核機(jī)制，完善征信體系建設(shè)

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的征信體系當(dāng)前還不夠完善，各機(jī)構(gòu)之間無法共享客戶征信，這加劇了信貸市場(chǎng)的信息不對(duì)稱，違約成本低，極易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。一些貸款機(jī)構(gòu)在運(yùn)作過程中人為設(shè)置各種“陷阱”，例如以多種名目收取額外手續(xù)費(fèi)、材料費(fèi)，逾期違約金以“利滾利”的形式逐日遞增以至于遠(yuǎn)超本金，最終的目的都是要榨干借款學(xué)生的剩余價(jià)值。針對(duì)這些惡意超額收費(fèi)的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，監(jiān)管部門和執(zhí)法機(jī)構(gòu)應(yīng)給予他們嚴(yán)厲處置，甚至將其驅(qū)逐出金融市場(chǎng)。

同時(shí)，有關(guān)部門也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)借款大學(xué)生的資質(zhì)審核，避免出現(xiàn)一個(gè)人在多家網(wǎng)貸公司同時(shí)借款的現(xiàn)象。如果借款人向貸款機(jī)構(gòu)提供虛假信息，或者其違約歷史記錄較多，網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)停止向借款人提供貸款。這也可以倒逼大學(xué)生在信貸消費(fèi)方面更為自律，進(jìn)而減少不必要的經(jīng)濟(jì)損失。

（三）高校應(yīng)加強(qiáng)金融知識(shí)教育，幫助在校學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀

大學(xué)生進(jìn)入學(xué)校后，脫離了父母的監(jiān)督教育，在消費(fèi)行為上開始具備了一定的自主性。然而，面對(duì)琳瑯滿目的消費(fèi)品與自己捉襟見肘的經(jīng)濟(jì)條件，此時(shí)他們很容易選擇來錢較快的校園網(wǎng)絡(luò)貸款。對(duì)于這種情況，高校應(yīng)從根本上扭轉(zhuǎn)這些學(xué)生的消費(fèi)觀，幫助他們尋找正規(guī)的融資渠道，培養(yǎng)學(xué)生自力更生的生活意識(shí)，杜絕好逸惡勞和盲目攀比。

高校學(xué)生管理工作者可通過召開主題班會(huì)進(jìn)行案例分析，將不良貸款機(jī)構(gòu)所采用的低息高費(fèi)、利息日算、暴力催收、錢色交易、高額砍頭息等常見的虛假宣傳、惡意營(yíng)銷手段予以通報(bào)，特別是將其“套路貸”的本質(zhì)、對(duì)學(xué)生的侵權(quán)行為予以展示，切實(shí)增強(qiáng)學(xué)生對(duì)金融安全、 網(wǎng)絡(luò)安全和信貸安全的認(rèn)知。

（四）疏堵結(jié)合，引導(dǎo)規(guī)范正規(guī)金融機(jī)構(gòu)適度從事校園貸款業(yè)務(wù)

令人欣慰的是，我們國(guó)家針對(duì)魚龍混雜的校園網(wǎng)絡(luò)貸款市場(chǎng)連續(xù)出臺(tái)舉措進(jìn)行整治，立足于疏堵結(jié)合的整體思想，2017年5月27日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源和社會(huì)保障部三部委聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，文件提出要切實(shí)維護(hù)校園貸正常秩序，商業(yè)銀行和政策性銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，鼓勵(lì)積極進(jìn)入校園為大學(xué)生提供合法合規(guī)的信貸服務(wù)，要有針對(duì)性地開發(fā)高校助學(xué)、培訓(xùn)、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品，為在校大學(xué)生提供定制化、規(guī)范化的金融服務(wù)，合理設(shè)置信貸額度和利率。

商業(yè)銀行和政策性銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐校園貸款市場(chǎng)，在品牌影響力、資金規(guī)模、融資成本、授信管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面具有其他小額網(wǎng)絡(luò)貸款公司無法比肩的先天優(yōu)勢(shì)，能夠引領(lǐng)整個(gè)行業(yè)朝著規(guī)模化、規(guī)范化方面發(fā)展。同時(shí)，此類金融機(jī)構(gòu)也能為在校大學(xué)生借貸提供一個(gè)合法、健康的途徑，進(jìn)而為借款人的財(cái)產(chǎn)安全提供法律層面的保障，甚至能夠避免某些大學(xué)生因不法貸款產(chǎn)生的極端事件，這也為維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定起到了積極作用。

五、結(jié)語(yǔ)

近段時(shí)間來，隨著國(guó)家加大監(jiān)管力度和高校自身不斷強(qiáng)化管理，不良高校網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展勢(shì)頭得到了一定管控，學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)也明顯提高。但是，校園貸款要朝著穩(wěn)健良性的方向發(fā)展，還有很長(zhǎng)的路要走，這其中仍需社會(huì)各界眾志成城，一起維護(hù)國(guó)家金融安全和大學(xué)生的教育成長(zhǎng)。

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作者簡(jiǎn)介：臧樂天（1987-），男，河南鄭州人，本科，助教，研究方向?yàn)榻鹑趯W(xué)。