杜坤

陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司鶴崗中心支公司共青保險社 黑龍江 鶴崗 154213

引言

現(xiàn)階段我國機(jī)動車車輛險可以說是當(dāng)前保險公司經(jīng)營過程中的主要業(yè)務(wù)之一，自我國2003年1月份開始實(shí)行車險產(chǎn)品和費(fèi)率改革后，我國各大保險公司便向市場上推出了各種各樣的車輛險產(chǎn)品和費(fèi)率體系。在當(dāng)前我國保險理論界對車輛險理賠環(huán)節(jié)風(fēng)險管理進(jìn)行控制的過程中，往往只是研究車輛險執(zhí)行中保險公司與被保險人之間的利益關(guān)系，但是卻忽視了汽車修理廠給保險公司帶來的經(jīng)營風(fēng)險。

汽車修理廠在幫保險公司修理車輛的過程是車輛險運(yùn)行的前提，同時汽車修理廠作為車險風(fēng)險控制中的修理費(fèi)用和換件費(fèi)用的決定者?？墒俏覈ｋU公司在對車輛險的業(yè)務(wù)管理過程中，往往會忽視了汽車修理廠在對出險車輛提供修理服務(wù)過程中的相應(yīng)有效信息。同時又由于我國當(dāng)前大多數(shù)汽車修理廠并沒有與保險公司建立直接的資本從屬關(guān)系，這樣就會導(dǎo)致汽車修理廠在經(jīng)營過程中往往會利用自身的優(yōu)勢，從而在汽車修理過程中誘導(dǎo)被保險人對車輛修理和護(hù)理的需求。這樣便會直接導(dǎo)致汽車修理過程中修理費(fèi)用和換件費(fèi)用顯著的增長，從而使保險公司在車輛險控制過程中的風(fēng)險因素大大增加。

1 機(jī)動車車輛險中保險公司與汽車修理廠的委托建立

（1）保險公司與汽車修理廠委托建立的前提

在機(jī)動車車輛險中，保險公司需要與汽車修理廠建立相應(yīng)的委托關(guān)系，在委托關(guān)系的建立過程中，保險公司作為委托人。因此保險公司需要在關(guān)系建立的過程中，尋求一種有力的激勵相融機(jī)制來督促作為代理方的汽車修理廠可以自覺的去控制汽車修理費(fèi)用的上漲問題，這樣便可以間接性的提高保險公司的經(jīng)營利潤[1]。因此保險公司在機(jī)動車車輛險業(yè)務(wù)中，需要汽車修理廠來協(xié)助保險公司對被保車輛進(jìn)行修理，來控制修理費(fèi)用的上漲。

（2）保險公司與汽車修理廠車輛險賠付中的分析

保險公司與汽車修理廠在車輛險賠付過程中，由于大多數(shù)情況下保險公司和汽車修理廠之間的信息不對稱，因此保險公司只能通過觀察自己的盈利收入來推斷汽車修理廠所付出的水平是否達(dá)到自己的要求。這就需要保險公司在確保汽車修理廠營業(yè)過程中利潤最大化的前提下，來設(shè)計一個可行的激勵合同，這樣才可以保障汽車修理廠主動的付出高水平的控制措施來提升兩者的利潤最大化。因此保險公司在激勵汽車修理廠付出風(fēng)險控制努力的過程中，需要給汽車修理廠一定的金額補(bǔ)償。這樣汽車修理廠才會在對被保險車輛進(jìn)行修理的過程中，對自身進(jìn)行約束，從而控制維修服務(wù)的金額數(shù)額。

除此之外當(dāng)前有關(guān)于機(jī)動車保險中的相關(guān)政策，對汽車修理廠的約束和懲罰機(jī)制十分有限，因此保險公司無法形成一套有效的委托代理機(jī)制來對汽車修理廠進(jìn)行管理。因此保險公司需要在與汽車修理廠進(jìn)行合作的過程中，設(shè)置相應(yīng)的管理條例來對汽車修理廠定點(diǎn)修理的資格進(jìn)行約束，這樣就可以使汽車修理廠自覺的在維修服務(wù)中去進(jìn)行風(fēng)險水平控制，從而可以間接性的提高保險公司的盈利利潤。

2 機(jī)動車車輛險下保險公司的風(fēng)險防范具體措施

機(jī)動車車輛險中由于保險公司和汽車修理廠之間處于信息不對稱的狀態(tài)，所以保險公司需要在經(jīng)營過程中合理的運(yùn)用市場機(jī)制，來建立起對汽車修理廠相應(yīng)的激勵、懲罰和約束機(jī)制。只有這樣才可以讓機(jī)動車車輛型業(yè)務(wù)進(jìn)行良性的發(fā)展，從而有效的提高保險公司與汽車修理廠雙方的經(jīng)營利潤。

（1）保險公司嘗試建立其附屬的汽車修理廠

保險公司可以在經(jīng)營的過程中建立屬于自己的汽車修理廠，那么這樣一來，保險公司與汽車修理廠之間便不再是傳統(tǒng)的委托關(guān)系，而是屬于資本意義上的從屬關(guān)系。這樣在機(jī)動車車輛險的合作過程中，保險公司就可以通過有效的企業(yè)管理措施，來解決汽車修理廠在對被保險車輛進(jìn)行修理過程中的“漫天要價”的違規(guī)行為，從而降低汽車修理過程中的費(fèi)用。

（2）保險公司需提高事故第一現(xiàn)場勘查力度

保險公司在對機(jī)動車車輛險業(yè)務(wù)進(jìn)行經(jīng)營的過程中，還需要安排外勤勘察人員在第一時間對機(jī)動車事故現(xiàn)場進(jìn)行細(xì)致的了解，并對機(jī)動車受損情況進(jìn)行觀察，從而預(yù)估出機(jī)動車的維修價格?，F(xiàn)場勘查人員需要在工作的過程中進(jìn)行報價、核損、復(fù)核、審批等一系列的工作流程，同時還需要對事故現(xiàn)場拍攝相應(yīng)的照片，來核定這場事故是否是屬于保險責(zé)任事故，在這個過程中現(xiàn)場勘查人員并可以確定該機(jī)動車車輛險的相應(yīng)賠償金額。因此，對于機(jī)動車車輛險中的風(fēng)險控制最有效的方法，便是提高現(xiàn)場勘查人員的個人素質(zhì)和工作能力[2]。保險公司在管理的過程中需要對借故不到事故第一現(xiàn)場的勘查人員給予嚴(yán)厲的行政處罰，對于工作效率較好的勘察人員，保險公司需要給予一定的獎勵，調(diào)動勘察人員在工作中的積極性。

（3）保險公司需科學(xué)地對車輛做出損失估價

保險公司還需要科學(xué)地預(yù)估出車輛的損失，這就需要保險公司在日常經(jīng)營的過程中，提高定損人員的職業(yè)考核標(biāo)準(zhǔn)。來保障定損人員可以在車輛事故的現(xiàn)場，第一時間估算出車輛的損失價值，同時還需要定損人員對相應(yīng)的車輛配套零部件報價標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了解，這樣就可以根據(jù)車輛的受損情況，預(yù)估出車輛的維修金額和賠償金額。

3 結(jié)束語

當(dāng)前我國的保險公司在機(jī)動車車輛險的業(yè)務(wù)管理過程中，大部分風(fēng)險因素都是由于汽車修理廠利用信息不對稱的關(guān)系，給保險公司帶來運(yùn)營過程中的代理風(fēng)險。因此現(xiàn)階段只有保險公司加強(qiáng)對汽車修理廠的管理和規(guī)則制定，才可以更好的保障保險公司健康發(fā)展。