亚洲免费av电影一区二区三区,日韩爱爱视频,51精品视频一区二区三区,91视频爱爱,日韩欧美在线播放视频,中文字幕少妇AV,亚洲电影中文字幕,久久久久亚洲av成人网址,久久综合视频网站,国产在线不卡免费播放

        ?

        如何看待銀行消費貸

        2019-12-03 03:39:54夏心愉康波
        金融經(jīng)濟 2019年11期
        關(guān)鍵詞:消費信貸用途貸款

        夏心愉 康波

        最近,有兩件事,讓筆者決定寫一寫關(guān)于銀行消費貸的話題。

        第一件事是,某股份制銀行相關(guān)業(yè)務人士告訴筆者,這兩年他們對消費信貸的態(tài)度還真是說不清、道不明:一方面行里五次三番強調(diào)要“發(fā)力消費金融”;另一方面,又總有些忌憚。

        記得2017年尤其是下半年的時候,他們行里要發(fā)力消費貸、要做大規(guī)模。我們回憶一下當時的情況:第一,“經(jīng)濟低速周期靠零售”,銀行紛紛開始了零售業(yè)務轉(zhuǎn)型,恰逢樓市調(diào)控、房貸收縮,繼續(xù)靠房貸被限制了,所以零售部類里消費貸成了新投靠;第二,那時市場上的現(xiàn)金貸、消費信貸公司都賺得盆滿缽滿,而當時,銀行的其它信貸業(yè)務已經(jīng)息差收窄、利潤下滑了。

        到了2018年,消費金融還是在發(fā)力中,但風險漸漸開始冒頭了。市場上的那些現(xiàn)金貸、消費信貸進入行業(yè)整頓,一批多頭借貸的客戶風險開始向銀行體系、尤其是信用卡部門蔓延。所以在這個期間,銀行對“下沉”客群開始了明顯的收口。

        今年年初,上述股份制銀行人士說,他們感覺到進入了新一輪的“資產(chǎn)荒”,很多貸款還是不敢放;而行里零售轉(zhuǎn)型的大方向沒變,加上消費信貸屬于相對的高收益品類,可覆蓋相對高一些的風險,所以大家還是在強調(diào)做大消費信貸規(guī)模的。

        但到了今年下半年,他感覺到行里似乎又開始更強調(diào)“風險與規(guī)模并重”了,在消費貸方面也更加注重“要有消費場景”“資金用途可控”等。

        同樣的,筆者發(fā)現(xiàn),一些銀行的信用卡業(yè)務也在進一步壓降現(xiàn)金分期業(yè)務占比,轉(zhuǎn)而發(fā)展有場景的分期業(yè)務。并且要求從客戶收入認定、額度核定策略等都會卡得更緊,以嚴控新增業(yè)務風險。

        今年上半年,34家A股上市銀行中,八成銀行不良貸款率下降,但對于消費貸這一焦灼的市場,資產(chǎn)質(zhì)量卻呈現(xiàn)“逆行”上升態(tài)勢。一頭是銀行們細微的變化及主動調(diào)結(jié)構(gòu);另一頭是監(jiān)管又重提底線,再敲消費貸違規(guī)的警鐘。

        第二件事是,近期,銀保監(jiān)系統(tǒng)釋放出對于消費貸的關(guān)注,浙江銀保監(jiān)局下發(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范個人消費貸有關(guān)問題的通知》,要求嚴謹貸款資金違規(guī)流入股市、樓市以及其他投資性領(lǐng)域,同時對信用卡業(yè)務管理也提出嚴格遵循消費定位的專門要求??梢钥闯觯O(jiān)管和銀行對消費信貸管控會趨嚴。

        中信證券研究部固定收益首席分析師稱,消費貸目前的確存在諸多的風險和隱患:

        第一,消費貸并未真正促進消費,從2016年底至2017年底,消費貸的資金沒有用于日常消費,主要流向了住房市場;第二,消費貸款自貸款公司流向個人之后,由于缺乏監(jiān)督和統(tǒng)計機制,對其流向很難加以判別;第三,在去杠桿周期中,消費貸款的不良率可能上升。存量較大的消費貸與地產(chǎn)牽連,將對市場形成連鎖反應,影響加大。

        對于消費貸違規(guī)流向房地產(chǎn)市場等,他認為,銀行通過消費貸的方式變相對居民增加信貸投放,此舉對實體經(jīng)濟產(chǎn)生影響。并且資金涌入房地產(chǎn)市場,會間接推高房價,造成資金在金融領(lǐng)域的空轉(zhuǎn)而不產(chǎn)生實際價值。

        去年以來,要引導資金切實流入實體經(jīng)濟一直是政府在金融領(lǐng)域最為關(guān)注的問題,因此業(yè)內(nèi)預計,對消費貸違規(guī)流向的監(jiān)管只會加強,不會放松。

        多位市場分析人士也認為,此次浙江銀保監(jiān)局下發(fā)《通知》具有一定風向標意義。

        就業(yè)務細節(jié)來看,例如,通知要求轄內(nèi)各銀行機構(gòu)要建立差異化貸后用途管控機制,累計用款超過5萬元的,要在賬戶分析、人工排查等方面提高跟蹤強度;累計用款超過30萬元的,要嚴格收集消費用途憑證;累計用款超過100萬元的,原則上要實地核驗消費用途。

        國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼認為,對30萬元以上的消費貸款執(zhí)行“受托支付”規(guī)定,將貸款資金支付到合同約定用途的借款人交易對象,減少被挪用的風險。

        此外,此次通知明確的“六條業(yè)務合規(guī)底線”:一是不得發(fā)放無指定用途個人消費類貸款;二是不得以未解除抵押的房產(chǎn)抵押發(fā)放個人消費貸款;三是不得對無償還能力的客戶發(fā)放消費貸款;四是不得將授信審查、風險控制等核心業(yè)務外包;五是不得與無放貸業(yè)務資質(zhì)的機構(gòu)共同出資放貸或為其提供資金放貸;六是不得接受無擔保資質(zhì)的第三方機構(gòu)增信及變相增信。

        上述合規(guī)底線其實早已有之,只是每次監(jiān)管趨嚴時都會重敲一遍警鐘,將風險控制擺在了更加突出的位置。

        最后,談到監(jiān)管趨嚴對于金融科技企業(yè)的影響,京東數(shù)字科技副總裁、首席經(jīng)濟學家沈建光分析認為,如果這些政策在全國推廣實施的話:

        一是消費貸款在加強用途管控的同時,也要加強對借款人第一還款來源(償付能力)和第二還款來源(抵押擔保)的管理,該類貸款的信用風險管控將會得到切實改善;

        二是明確將個人消費貸款業(yè)務的授信審查、風險控制等作為銀行貸款的核心業(yè)務,并將其排除在外包業(yè)務之外,金融科技企業(yè)從金融機構(gòu)獲得的外包業(yè)務范圍將會隨之收縮;

        三是明確要求銀行機構(gòu)不得與無放貸業(yè)務資質(zhì)的機構(gòu)共同出資放貸或為其提供資金放貸,金融科技企業(yè)與銀行合作的助貸業(yè)務模式也將隨著發(fā)生變化。

        猜你喜歡
        消費信貸用途貸款
        后疫情時代個人消費信貸對消費結(jié)構(gòu)的影響研究
        消費信貸對江蘇省經(jīng)濟增長的影響研究
        ——基于期限結(jié)構(gòu)視角
        DNA的奇妙用途
        學生天地(2019年33期)2019-08-25 08:56:02
        Wang Yuan: the Brilliant Boy
        My Huckleberry Friends:Even if the Whole World Stand against me,I Will always Stand by You
        消費信貸對我國經(jīng)濟增長的影響研究
        消費導刊(2018年23期)2018-07-14 14:37:35
        貸款為何背上黑鍋?
        用途
        還貸款
        讀寫算(上)(2016年11期)2016-02-27 08:45:29
        水的用途
        欧洲熟妇乱xxxxx大屁股7| 亚洲中文字幕在线观看| 野花社区视频在线观看| 精品久久久久久久久久中文字幕| 久久国产色av| 无码人妻视频一区二区三区99久久| 亚洲尺码电影av久久| 国产一线视频在线观看高清 | 亚洲乱码av乱码国产精品| 成熟了的熟妇毛茸茸| 亚洲av片在线观看| 人妻在线日韩免费视频| 91热这里只有精品| 亚洲一区区| 亚洲高清av一区二区| 午夜理论片日本中文在线| 男人天堂网2017| 亚洲一区二区三区av无码| 欧美高大丰满freesex| 日产精品一区二区免费| 深夜日韩在线观看视频| 蜜桃视频在线观看免费亚洲| 无码人妻一区二区三区免费视频| 免费精品一区二区三区第35| 一本大道久久东京热无码av| 日韩人妻有码中文字幕| 青青草视频是针对华人| 久久亚洲av成人无码国产最大| 久久人妻少妇嫩草av无码专区| 色一情一区二| 日韩精品成人无码AV片| 麻豆夫妻在线视频观看| 人妖一区二区三区视频| 热re99久久精品国99热| 牲欲强的熟妇农村老妇女| 美女爽好多水快进来视频| 免费人成网在线观看品观网| 91精品国产乱码久久中文| 免费国产成人肉肉视频大全| 亚洲国产成人精品无码区在线观看| 国产成人精品免费视频大全|