文熙

劉先生是一位38歲的IT行業(yè)精英，愛人在旅游公司做管理，他本人和愛人工作都很穩(wěn)定，孩子剛滿5周歲，正在上幼兒園。家庭年收入約50萬元，目前生活開支為年生活費10萬元，孩子幼兒園學(xué)費6萬元，贍養(yǎng)老人每年5萬元，其它開支4萬元，其中壓力最大的是每年10萬元的房貸，連續(xù)30年。雙方父母均已退休，在老家居住。劉先生說，他的母親曾患有腦出血，現(xiàn)在略有后遺癥。

劉先生希望能合理安排現(xiàn)有資金和結(jié)余，進行有效的資產(chǎn)配置和保險配置。

一、財務(wù)狀況分析

劉先生一家年收入50萬元，除去開銷，約有15萬元左右的結(jié)余，結(jié)余率約為30%，財務(wù)狀況良好。劉先生和愛人都有社保，但劉先生因工作忙，資金基本只存于銀行，沒有投保過任何商業(yè)保險或做過其他投資產(chǎn)品的選擇，建議優(yōu)化理財配置。此外，二人作為家中的經(jīng)濟支柱，保障方面急需完善。整體建議根據(jù)“標(biāo)準(zhǔn)普爾”，做好合理的理財規(guī)劃。

二、合理的資產(chǎn)配置應(yīng)符合“標(biāo)準(zhǔn)普爾”

“標(biāo)準(zhǔn)普爾”將理財規(guī)劃分為4個必要賬戶。

賬戶一：日常開銷賬戶。也就是要花的錢，一般占家庭資產(chǎn)的10%，為家庭3-6個月的生活費。一般放在活期儲蓄的銀行卡中，這個賬戶保障家庭的短期開銷。因劉先生家庭收入穩(wěn)定，建議預(yù)留3個月的支出，即2.5萬元做緊急備用金，分別放在銀行活期存款和貨幣基金中。

賬戶二：杠桿賬戶，做好風(fēng)險轉(zhuǎn)移。一般占家庭資產(chǎn)的20%，以小博大，專門解決突發(fā)的大額開支，一定要?？顚Ｓ谩＿@個賬戶主要是意外傷害、重疾保險和壽險，因為只有保險才能以小博大，平時不占用太多錢，用時又有大筆的錢。根據(jù)劉先生資產(chǎn)情況，建議家庭的保費支出控制在年收入5%～10%左右，即2.5萬—5萬之間，進行保險產(chǎn)品的配置。

賬戶三：投資收益賬戶，錢生錢。一般占家庭資產(chǎn)的30%，為家庭創(chuàng)造收益，用有風(fēng)險的投資創(chuàng)造高回報，包括股票、基金、房產(chǎn)、企業(yè)，重在收益。但劉先生一家的現(xiàn)有資金量不大，建議劉先生一家可以投資優(yōu)質(zhì)指數(shù)基金，優(yōu)選1-2只大盤指數(shù)型基金，堅持長期定投，穩(wěn)健獲利的概率還是很大的。剩余的資金，可以暫時存于貨幣基金中，待有一定的積累后，優(yōu)選債券基金配置，使基金投資更趨于穩(wěn)健。

賬戶四：長期收益賬戶，也就是保本升值的錢。一般占家庭資產(chǎn)的40%，為保障家庭成員的養(yǎng)老金、子女教育金、留給子女的錢等。這個賬戶為保本升值的錢，一定要保證本金不能有任何損失，并要抵御通貨膨脹的侵蝕，所以收益不一定高，但卻是長期穩(wěn)定的。主要可選債券、信托、分紅險的養(yǎng)老金、子女教育金等。這里建議劉先生為自己和愛人配置適當(dāng)?shù)酿B(yǎng)老保險，為孩子提前準(zhǔn)備一定的教育金。

三、正確的投保順序“保障優(yōu)先級”

保險的賠付是家庭財務(wù)責(zé)任的延續(xù)，這關(guān)系到經(jīng)濟支柱倒下后，至少還需要多少錢來承擔(dān)家庭未來若干年的經(jīng)濟責(zé)任。

配置保險有個非常重要的原則，那就是“先大人、后小孩”。這里并不是說孩子不需要保險，而是要先考慮大人、特別是家庭支柱的基礎(chǔ)保障，再根據(jù)預(yù)算給孩子配置。

出于為人父母和子女的本能，配置保險時我們總是習(xí)慣于優(yōu)先為孩子和老人做打算，但父母才是孩子最大的保障。小孩如果不幸發(fā)生意外，父母尚能竭盡全力，為孩子想辦法進行應(yīng)對，而一旦大人遭遇不測，尚未長大成人的小孩就失去了天然屏障，無力承受風(fēng)險。至于老人，因為年紀(jì)大了，身體走下坡路已是不爭的事實，配置保險難度大、費用高，保額也有限，性價比其實不高，也不應(yīng)該作為優(yōu)先配置保險的對象。所以，在“風(fēng)險防范”和“保障優(yōu)先級”問題上，我們需要更理性的分析、看待。

同時配置保險還有個原則，即“先保障、后理財”。也就是重疾險、意外險、醫(yī)療險，這些都是跟醫(yī)療費用支出相關(guān)的保障型保險，是剛需必要的保障，而且這些產(chǎn)品都是能單獨配置的。

劉先生的具體保險方案如下。

1.成人意外險+重疾險+醫(yī)療險+壽險+養(yǎng)老金

遵循家庭支柱優(yōu)先原則，為劉先生和愛人配置各50萬的終身重疾保險和意外險，同時附加醫(yī)療保險，人身保障全方位，因為作為經(jīng)濟支柱的劉先生和愛人是年邁的父母、年幼的孩子最好的保障。意外和健康隱患是人們面臨的最大風(fēng)險，意外險具有強杠桿功能“低保費、高保額”。同時，為應(yīng)對大病高發(fā)，商業(yè)重疾險結(jié)合醫(yī)療險，重疾險提前給付和醫(yī)療后續(xù)報銷，更好的做到看病不用花自己的錢，不但可以解決前期的治療費、后期的療養(yǎng)費等花銷，同時也可以用于彌補生病期間自己和親友的收入損失。

在資金有限的條件下，給劉先生和愛人配置“低保費、高保障”的定期壽險，保額設(shè)定為100萬元，保險期間20年，能基本覆蓋還房貸、子女成年及父母養(yǎng)老的各個階段。

林先生今年已經(jīng)38歲，人的創(chuàng)富期基本都是25歲-60歲期間，因此60歲之后的養(yǎng)老費用就需提前儲備。養(yǎng)老金是必然要用的錢，最需要安全、穩(wěn)定、可持續(xù)，建議劉先生在其他保障皆齊全的情況下，根據(jù)結(jié)余和未來的養(yǎng)老生活品質(zhì)需求，適當(dāng)投保商業(yè)養(yǎng)老險，不給子女留負(fù)擔(dān)，還給自己一個體面又有尊嚴(yán)的晚年。

2.少兒意外險+醫(yī)療險+重疾險+教育準(zhǔn)備金

在父母的保障型險種備足后，還要重視孩子成長過程中的保障計劃。遵循先保障后教育的原則，盡早準(zhǔn)備孩子的保險。孩子投保，順序為意外險→醫(yī)療險、重疾險→教育金。

首先，孩子發(fā)生意外的不可控因素更多，比成年人脆弱，發(fā)生意外風(fēng)險的幾率也更大，所以兒童必須要有意外保障。

其次，孩子投保年齡小、保險費率低，劉先生資產(chǎn)狀況良好，建議給孩子做滿額重疾險配置，同時附加醫(yī)療險，為健康風(fēng)險更多一重保障。

最后，為孩子儲備持續(xù)穩(wěn)定的教育金也很重要，用時間換空間，通過保險復(fù)利，實現(xiàn)教育金的穩(wěn)定增長。

總保費預(yù)算約6萬元，能基本覆蓋家庭主要風(fēng)險，符合目前劉先生家庭經(jīng)濟狀況。

劉先生家庭目前所處的階段屬于家庭成長期，這個時期上有老下有小，三代同堂，日常生活開支一般會比較大。同時，每年孩子教育方面也是一筆不小的開支，是屬于固定開支，還要面對家庭的各類負(fù)債，比如房貸，時間比較長?？梢钥闯鰟⑾壬驄D中，母親是需要承擔(dān)比較大的家庭責(zé)任，同時也是家庭的經(jīng)濟支柱。

對于家庭如何進行保險配置，首先需要思考兩個問題：

1.家庭中誰應(yīng)該是此次規(guī)劃的重點保障對象？

2.有哪些風(fēng)險需要重點轉(zhuǎn)移？

此次保險規(guī)劃重點應(yīng)該是劉先生夫妻兩人，因為他們是家庭經(jīng)濟支柱，是家庭成員最大的保險，如果家庭經(jīng)濟支柱發(fā)生重大風(fēng)險，導(dǎo)致家庭收入來源中斷，而發(fā)生風(fēng)險，也伴隨著比較大的開支，非常容易讓家庭經(jīng)濟陷入困境。如果非家庭經(jīng)濟支柱發(fā)生風(fēng)險，比如孩子、老人，至少家里經(jīng)濟支柱還有賺錢的能力，這種情況相比家庭經(jīng)濟支柱發(fā)生風(fēng)險帶來的傷害會更小一點。但其實在我們實際的生活當(dāng)中，如果有孩子或者老人生病住院，至少需要一位家庭的成年男性或女性來照顧。假如孩子生病了，一般需要父母其中一人放掉工作，來照顧孩子，另一個人來賺錢養(yǎng)家。如果發(fā)生比較嚴(yán)重的重大疾病，也可能放棄工作來輪流照顧孩子。

這個時候不管是哪一種情況，都會給家庭收入帶來巨大的影響，就算是用家庭儲蓄來支撐，面對上百萬的醫(yī)療費，又能支撐多久？更何況家庭儲蓄是家庭通過多年辛苦工作積累下來的，如果把儲蓄花完了，自己未來的養(yǎng)老生活又該何去何從？

綜上，重點保障對象就是劉先生夫妻，而且還要做好高額度配置，其次是孩子和老人。

解決好家庭保障對象之后，我們還要分析哪些風(fēng)險需要重點轉(zhuǎn)移？哪些風(fēng)險可以自留？

造成經(jīng)濟損失的會有哪幾種情況？

1.即時且短期的經(jīng)濟損失： 小額醫(yī)療費用，比如門診、普通疾病的住院；

2.長期或永久的經(jīng)濟損失：大病，身故，意外傷殘；

3.生活的成本并不會因為風(fēng)險的發(fā)生而減少：生活費用、大額負(fù)債、子女教育；

4.隱性的支出：醫(yī)療條件。

以上4種收入損失情況，首先要重點轉(zhuǎn)移的就是會造成長期或永久的經(jīng)濟損失，比如大病、身故、意外傷殘，屬于我們?nèi)松淼娜箫L(fēng)險。同時轉(zhuǎn)移生活的成本并不會因為風(fēng)險的發(fā)生而減少，這部分其實也是我們的家庭責(zé)任，比如生活費用、大額負(fù)債、子女教育、父母贍養(yǎng)費，等等。

其次再考慮即時且短期的經(jīng)濟損失，比如小額醫(yī)療費用，比如門診、普通疾病的住院，這部分可以看保費支出情況，可轉(zhuǎn)移，也可以自留風(fēng)險。

重點轉(zhuǎn)移風(fēng)險1——身故風(fēng)險

解決工具：壽險。

如果一個家庭經(jīng)濟支柱過早身故，就意味著有大量的家庭責(zé)任是未完成的，比如最基本的家庭生活費用、子女的教育費用、父母贍養(yǎng)費、家庭負(fù)債。這對一個家庭至少會有10年的影響，而這10年，也是一個家庭恢復(fù)階段。所以對于家庭壽險保額，我們可以通過計算未來家庭責(zé)任得出結(jié)果。

1.未來10年生活費用：10萬/年×10年= 100萬

解讀：如果突發(fā)身故，保險公司可以賠付100萬元來支撐家人未來10年的生活費用。

2.子女教育費用：按照子女上完大學(xué)22歲來計算，22歲之后也就有賺錢的能力。目前劉先生孩子5歲，也就是還有17年時間才步入社會，不計算未來通貨膨脹的影響，可以用目前的6萬來進行計算：6萬/年×17年 = 102萬。

3、父母贍養(yǎng)費用：目前國民平均預(yù)期壽命在76歲，北上廣深的平均壽命已經(jīng)突破80歲，未來10年突破85歲也有很大可能性。假如劉先生父母年齡現(xiàn)在是60歲，按照未來85歲壽命計算，還有25年時間需要贍養(yǎng)：5萬/年×25年 = 125萬。

4、房貸負(fù)債：目前每年需繳納房貸10萬，連續(xù)繳費30年，10萬/年×300年 = 300萬。

通過計算，我們可以得出，劉先生現(xiàn)階段還未完成家庭責(zé)任，也就是需要規(guī)劃的壽險保額=100萬+102萬+125萬+300萬=627萬。

重點轉(zhuǎn)移風(fēng)險2——大病風(fēng)險

對于大病風(fēng)險，首先我們需要解決兩個問題。

第一，解決罹患大病后收入損失的問題。解決工具：重疾險。

目前最高發(fā)的重大疾病癌癥占到了72%的發(fā)生率。按照目前的臨床數(shù)據(jù)，癌癥病后5年內(nèi)為重要的康復(fù)期，意思是5年內(nèi)是非常可能復(fù)發(fā)或癌癥轉(zhuǎn)移，而過了5年之后，癌癥復(fù)發(fā)或轉(zhuǎn)移的概率會變得非常小。也就是說，考慮如果突發(fā)了重大疾病，我們要解決的是5年的收入損失問題以及生活成本。

劉先生目前的年收入50萬，未來5年總收入就是250萬，250萬就是要購買重疾險的保額。如發(fā)生重大疾病，保險公司可以賠付我們250萬。

其實當(dāng)一個人換上重大疾病，一方面是長時間沒辦法工作，但卻需要非常大的生活開支，至少相比以前正常生活要大很多；另一方面，未來的賺錢能力也會有影響。

第二，解決患病之后醫(yī)療資源以及住院費用的報銷問題。解決工具：醫(yī)療險

根據(jù)不同的預(yù)算和教育習(xí)慣，可選擇公立醫(yī)院特需部或者海外就醫(yī)。

按照目前醫(yī)療險至少都是100萬的額度，高一點額度、就醫(yī)環(huán)境好一點的可以到1000萬以上。

重點轉(zhuǎn)移風(fēng)險3 ——傷殘風(fēng)險

解決工具：意外險。

主要為了解決因意外導(dǎo)致的殘疾而失去工作能力的風(fēng)險。意外險解決的是殘而健在。

這種風(fēng)險帶來經(jīng)濟損失，比身故帶來的傷害會更加嚴(yán)重，身故會直接造成收入終止，而殘疾不僅造成收入終止，還會造成生活費用、醫(yī)療開支的增加

所以一般我們在購買意外險保額，這部分要等同于壽險的1倍～2倍的保額：600萬～1200萬的意外險保額。

綜上，劉先生家庭保險配置如下。

壽險保額600萬；重疾險保額250萬；醫(yī)療險保額100萬～1000萬（看保費預(yù)算）；意外險保額600萬～1200萬（看保費預(yù)算）。

假如劉先生收入25萬，妻子收入25萬，妻子年齡36歲，收入比是1：1，在家庭責(zé)任保額的分配上，可以用收入比來分配計算：先生和妻子的壽險保額各為300萬，重疾險保額各為125萬。

合理的保險配置年保費支出占比：年收入的8%～15%。如果年收入50萬，按照10%～20%來計算，年保費支出大概是5萬～10萬，是家庭理財比較合理的保費支出，并且不會影響到生活質(zhì)量。