文熙

劉先生是一位38歲的IT行業(yè)精英，愛(ài)人在旅游公司做管理，他本人和愛(ài)人工作都很穩(wěn)定，孩子剛滿(mǎn)5周歲，正在上幼兒園。家庭年收入約50萬(wàn)元，目前生活開(kāi)支為年生活費(fèi)10萬(wàn)元，孩子幼兒園學(xué)費(fèi)6萬(wàn)元，贍養(yǎng)老人每年5萬(wàn)元，其它開(kāi)支4萬(wàn)元，其中壓力最大的是每年10萬(wàn)元的房貸，連續(xù)30年。雙方父母均已退休，在老家居住。劉先生說(shuō)，他的母親曾患有腦出血，現(xiàn)在略有后遺癥。

劉先生希望能合理安排現(xiàn)有資金和結(jié)余，進(jìn)行有效的資產(chǎn)配置和保險(xiǎn)配置。

一、財(cái)務(wù)狀況分析

劉先生一家年收入50萬(wàn)元，除去開(kāi)銷(xiāo)，約有15萬(wàn)元左右的結(jié)余，結(jié)余率約為30%，財(cái)務(wù)狀況良好。劉先生和愛(ài)人都有社保，但劉先生因工作忙，資金基本只存于銀行，沒(méi)有投保過(guò)任何商業(yè)保險(xiǎn)或做過(guò)其他投資產(chǎn)品的選擇，建議優(yōu)化理財(cái)配置。此外，二人作為家中的經(jīng)濟(jì)支柱，保障方面急需完善。整體建議根據(jù)“標(biāo)準(zhǔn)普爾”，做好合理的理財(cái)規(guī)劃。

二、合理的資產(chǎn)配置應(yīng)符合“標(biāo)準(zhǔn)普爾”

“標(biāo)準(zhǔn)普爾”將理財(cái)規(guī)劃分為4個(gè)必要賬戶(hù)。

賬戶(hù)一：日常開(kāi)銷(xiāo)賬戶(hù)。也就是要花的錢(qián)，一般占家庭資產(chǎn)的10%，為家庭3-6個(gè)月的生活費(fèi)。一般放在活期儲(chǔ)蓄的銀行卡中，這個(gè)賬戶(hù)保障家庭的短期開(kāi)銷(xiāo)。因劉先生家庭收入穩(wěn)定，建議預(yù)留3個(gè)月的支出，即2.5萬(wàn)元做緊急備用金，分別放在銀行活期存款和貨幣基金中。

賬戶(hù)二：杠桿賬戶(hù)，做好風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。一般占家庭資產(chǎn)的20%，以小博大，專(zhuān)門(mén)解決突發(fā)的大額開(kāi)支，一定要專(zhuān)款專(zhuān)用。這個(gè)賬戶(hù)主要是意外傷害、重疾保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，因?yàn)橹挥斜ｋU(xiǎn)才能以小博大，平時(shí)不占用太多錢(qián)，用時(shí)又有大筆的錢(qián)。根據(jù)劉先生資產(chǎn)情況，建議家庭的保費(fèi)支出控制在年收入5%～10%左右，即2.5萬(wàn)—5萬(wàn)之間，進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的配置。

賬戶(hù)三：投資收益賬戶(hù)，錢(qián)生錢(qián)。一般占家庭資產(chǎn)的30%，為家庭創(chuàng)造收益，用有風(fēng)險(xiǎn)的投資創(chuàng)造高回報(bào)，包括股票、基金、房產(chǎn)、企業(yè)，重在收益。但劉先生一家的現(xiàn)有資金量不大，建議劉先生一家可以投資優(yōu)質(zhì)指數(shù)基金，優(yōu)選1-2只大盤(pán)指數(shù)型基金，堅(jiān)持長(zhǎng)期定投，穩(wěn)健獲利的概率還是很大的。剩余的資金，可以暫時(shí)存于貨幣基金中，待有一定的積累后，優(yōu)選債券基金配置，使基金投資更趨于穩(wěn)健。

賬戶(hù)四：長(zhǎng)期收益賬戶(hù)，也就是保本升值的錢(qián)。一般占家庭資產(chǎn)的40%，為保障家庭成員的養(yǎng)老金、子女教育金、留給子女的錢(qián)等。這個(gè)賬戶(hù)為保本升值的錢(qián)，一定要保證本金不能有任何損失，并要抵御通貨膨脹的侵蝕，所以收益不一定高，但卻是長(zhǎng)期穩(wěn)定的。主要可選債券、信托、分紅險(xiǎn)的養(yǎng)老金、子女教育金等。這里建議劉先生為自己和愛(ài)人配置適當(dāng)?shù)酿B(yǎng)老保險(xiǎn)，為孩子提前準(zhǔn)備一定的教育金。

三、正確的投保順序“保障優(yōu)先級(jí)”

保險(xiǎn)的賠付是家庭財(cái)務(wù)責(zé)任的延續(xù)，這關(guān)系到經(jīng)濟(jì)支柱倒下后，至少還需要多少錢(qián)來(lái)承擔(dān)家庭未來(lái)若干年的經(jīng)濟(jì)責(zé)任。

配置保險(xiǎn)有個(gè)非常重要的原則，那就是“先大人、后小孩”。這里并不是說(shuō)孩子不需要保險(xiǎn)，而是要先考慮大人、特別是家庭支柱的基礎(chǔ)保障，再根據(jù)預(yù)算給孩子配置。

出于為人父母和子女的本能，配置保險(xiǎn)時(shí)我們總是習(xí)慣于優(yōu)先為孩子和老人做打算，但父母才是孩子最大的保障。小孩如果不幸發(fā)生意外，父母尚能竭盡全力，為孩子想辦法進(jìn)行應(yīng)對(duì)，而一旦大人遭遇不測(cè)，尚未長(zhǎng)大成人的小孩就失去了天然屏障，無(wú)力承受風(fēng)險(xiǎn)。至于老人，因?yàn)槟昙o(jì)大了，身體走下坡路已是不爭(zhēng)的事實(shí)，配置保險(xiǎn)難度大、費(fèi)用高，保額也有限，性?xún)r(jià)比其實(shí)不高，也不應(yīng)該作為優(yōu)先配置保險(xiǎn)的對(duì)象。所以，在“風(fēng)險(xiǎn)防范”和“保障優(yōu)先級(jí)”問(wèn)題上，我們需要更理性的分析、看待。

同時(shí)配置保險(xiǎn)還有個(gè)原則，即“先保障、后理財(cái)”。也就是重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，這些都是跟醫(yī)療費(fèi)用支出相關(guān)的保障型保險(xiǎn)，是剛需必要的保障，而且這些產(chǎn)品都是能單獨(dú)配置的。

劉先生的具體保險(xiǎn)方案如下。

1.成人意外險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+壽險(xiǎn)+養(yǎng)老金

遵循家庭支柱優(yōu)先原則，為劉先生和愛(ài)人配置各50萬(wàn)的終身重疾保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，同時(shí)附加醫(yī)療保險(xiǎn)，人身保障全方位，因?yàn)樽鳛榻?jīng)濟(jì)支柱的劉先生和愛(ài)人是年邁的父母、年幼的孩子最好的保障。意外和健康隱患是人們面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)，意外險(xiǎn)具有強(qiáng)杠桿功能“低保費(fèi)、高保額”。同時(shí)，為應(yīng)對(duì)大病高發(fā)，商業(yè)重疾險(xiǎn)結(jié)合醫(yī)療險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)提前給付和醫(yī)療后續(xù)報(bào)銷(xiāo)，更好的做到看病不用花自己的錢(qián)，不但可以解決前期的治療費(fèi)、后期的療養(yǎng)費(fèi)等花銷(xiāo)，同時(shí)也可以用于彌補(bǔ)生病期間自己和親友的收入損失。

在資金有限的條件下，給劉先生和愛(ài)人配置“低保費(fèi)、高保障”的定期壽險(xiǎn)，保額設(shè)定為100萬(wàn)元，保險(xiǎn)期間20年，能基本覆蓋還房貸、子女成年及父母養(yǎng)老的各個(gè)階段。

林先生今年已經(jīng)38歲，人的創(chuàng)富期基本都是25歲-60歲期間，因此60歲之后的養(yǎng)老費(fèi)用就需提前儲(chǔ)備。養(yǎng)老金是必然要用的錢(qián)，最需要安全、穩(wěn)定、可持續(xù)，建議劉先生在其他保障皆齊全的情況下，根據(jù)結(jié)余和未來(lái)的養(yǎng)老生活品質(zhì)需求，適當(dāng)投保商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，不給子女留負(fù)擔(dān)，還給自己一個(gè)體面又有尊嚴(yán)的晚年。

2.少兒意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+教育準(zhǔn)備金

在父母的保障型險(xiǎn)種備足后，還要重視孩子成長(zhǎng)過(guò)程中的保障計(jì)劃。遵循先保障后教育的原則，盡早準(zhǔn)備孩子的保險(xiǎn)。孩子投保，順序?yàn)橐馔怆U(xiǎn)→醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)→教育金。

首先，孩子發(fā)生意外的不可控因素更多，比成年人脆弱，發(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn)的幾率也更大，所以?xún)和仨氁幸馔獗Ｕ稀?/p>

其次，孩子投保年齡小、保險(xiǎn)費(fèi)率低，劉先生資產(chǎn)狀況良好，建議給孩子做滿(mǎn)額重疾險(xiǎn)配置，同時(shí)附加醫(yī)療險(xiǎn)，為健康風(fēng)險(xiǎn)更多一重保障。

最后，為孩子儲(chǔ)備持續(xù)穩(wěn)定的教育金也很重要，用時(shí)間換空間，通過(guò)保險(xiǎn)復(fù)利，實(shí)現(xiàn)教育金的穩(wěn)定增長(zhǎng)。

總保費(fèi)預(yù)算約6萬(wàn)元，能基本覆蓋家庭主要風(fēng)險(xiǎn)，符合目前劉先生家庭經(jīng)濟(jì)狀況。

劉先生家庭目前所處的階段屬于家庭成長(zhǎng)期，這個(gè)時(shí)期上有老下有小，三代同堂，日常生活開(kāi)支一般會(huì)比較大。同時(shí)，每年孩子教育方面也是一筆不小的開(kāi)支，是屬于固定開(kāi)支，還要面對(duì)家庭的各類(lèi)負(fù)債，比如房貸，時(shí)間比較長(zhǎng)?？梢钥闯鰟⑾壬驄D中，母親是需要承擔(dān)比較大的家庭責(zé)任，同時(shí)也是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱。

對(duì)于家庭如何進(jìn)行保險(xiǎn)配置，首先需要思考兩個(gè)問(wèn)題：

1.家庭中誰(shuí)應(yīng)該是此次規(guī)劃的重點(diǎn)保障對(duì)象？

2.有哪些風(fēng)險(xiǎn)需要重點(diǎn)轉(zhuǎn)移？

此次保險(xiǎn)規(guī)劃重點(diǎn)應(yīng)該是劉先生夫妻兩人，因?yàn)樗麄兪羌彝ソ?jīng)濟(jì)支柱，是家庭成員最大的保險(xiǎn)，如果家庭經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致家庭收入來(lái)源中斷，而發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，也伴隨著比較大的開(kāi)支，非常容易讓家庭經(jīng)濟(jì)陷入困境。如果非家庭經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，比如孩子、老人，至少家里經(jīng)濟(jì)支柱還有賺錢(qián)的能力，這種情況相比家庭經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的傷害會(huì)更小一點(diǎn)。但其實(shí)在我們實(shí)際的生活當(dāng)中，如果有孩子或者老人生病住院，至少需要一位家庭的成年男性或女性來(lái)照顧。假如孩子生病了，一般需要父母其中一人放掉工作，來(lái)照顧孩子，另一個(gè)人來(lái)賺錢(qián)養(yǎng)家。如果發(fā)生比較嚴(yán)重的重大疾病，也可能放棄工作來(lái)輪流照顧孩子。

這個(gè)時(shí)候不管是哪一種情況，都會(huì)給家庭收入帶來(lái)巨大的影響，就算是用家庭儲(chǔ)蓄來(lái)支撐，面對(duì)上百萬(wàn)的醫(yī)療費(fèi)，又能支撐多久？更何況家庭儲(chǔ)蓄是家庭通過(guò)多年辛苦工作積累下來(lái)的，如果把儲(chǔ)蓄花完了，自己未來(lái)的養(yǎng)老生活又該何去何從？

綜上，重點(diǎn)保障對(duì)象就是劉先生夫妻，而且還要做好高額度配置，其次是孩子和老人。

解決好家庭保障對(duì)象之后，我們還要分析哪些風(fēng)險(xiǎn)需要重點(diǎn)轉(zhuǎn)移？哪些風(fēng)險(xiǎn)可以自留？

造成經(jīng)濟(jì)損失的會(huì)有哪幾種情況？

1.即時(shí)且短期的經(jīng)濟(jì)損失： 小額醫(yī)療費(fèi)用，比如門(mén)診、普通疾病的住院；

2.長(zhǎng)期或永久的經(jīng)濟(jì)損失：大病，身故，意外傷殘；

3.生活的成本并不會(huì)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生而減少：生活費(fèi)用、大額負(fù)債、子女教育；

4.隱性的支出：醫(yī)療條件。

以上4種收入損失情況，首先要重點(diǎn)轉(zhuǎn)移的就是會(huì)造成長(zhǎng)期或永久的經(jīng)濟(jì)損失，比如大病、身故、意外傷殘，屬于我們?nèi)松淼娜箫L(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)轉(zhuǎn)移生活的成本并不會(huì)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生而減少，這部分其實(shí)也是我們的家庭責(zé)任，比如生活費(fèi)用、大額負(fù)債、子女教育、父母贍養(yǎng)費(fèi)，等等。

其次再考慮即時(shí)且短期的經(jīng)濟(jì)損失，比如小額醫(yī)療費(fèi)用，比如門(mén)診、普通疾病的住院，這部分可以看保費(fèi)支出情況，可轉(zhuǎn)移，也可以自留風(fēng)險(xiǎn)。

重點(diǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)1——身故風(fēng)險(xiǎn)

解決工具：壽險(xiǎn)。

如果一個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)支柱過(guò)早身故，就意味著有大量的家庭責(zé)任是未完成的，比如最基本的家庭生活費(fèi)用、子女的教育費(fèi)用、父母贍養(yǎng)費(fèi)、家庭負(fù)債。這對(duì)一個(gè)家庭至少會(huì)有10年的影響，而這10年，也是一個(gè)家庭恢復(fù)階段。所以對(duì)于家庭壽險(xiǎn)保額，我們可以通過(guò)計(jì)算未來(lái)家庭責(zé)任得出結(jié)果。

1.未來(lái)10年生活費(fèi)用：10萬(wàn)/年×10年= 100萬(wàn)

解讀：如果突發(fā)身故，保險(xiǎn)公司可以賠付100萬(wàn)元來(lái)支撐家人未來(lái)10年的生活費(fèi)用。

2.子女教育費(fèi)用：按照子女上完大學(xué)22歲來(lái)計(jì)算，22歲之后也就有賺錢(qián)的能力。目前劉先生孩子5歲，也就是還有17年時(shí)間才步入社會(huì)，不計(jì)算未來(lái)通貨膨脹的影響，可以用目前的6萬(wàn)來(lái)進(jìn)行計(jì)算：6萬(wàn)/年×17年 = 102萬(wàn)。

3、父母贍養(yǎng)費(fèi)用：目前國(guó)民平均預(yù)期壽命在76歲，北上廣深的平均壽命已經(jīng)突破80歲，未來(lái)10年突破85歲也有很大可能性。假如劉先生父母年齡現(xiàn)在是60歲，按照未來(lái)85歲壽命計(jì)算，還有25年時(shí)間需要贍養(yǎng)：5萬(wàn)/年×25年 = 125萬(wàn)。

4、房貸負(fù)債：目前每年需繳納房貸10萬(wàn)，連續(xù)繳費(fèi)30年，10萬(wàn)/年×300年 = 300萬(wàn)。

通過(guò)計(jì)算，我們可以得出，劉先生現(xiàn)階段還未完成家庭責(zé)任，也就是需要規(guī)劃的壽險(xiǎn)保額=100萬(wàn)+102萬(wàn)+125萬(wàn)+300萬(wàn)=627萬(wàn)。

重點(diǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)2——大病風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于大病風(fēng)險(xiǎn)，首先我們需要解決兩個(gè)問(wèn)題。

第一，解決罹患大病后收入損失的問(wèn)題。解決工具：重疾險(xiǎn)。

目前最高發(fā)的重大疾病癌癥占到了72%的發(fā)生率。按照目前的臨床數(shù)據(jù)，癌癥病后5年內(nèi)為重要的康復(fù)期，意思是5年內(nèi)是非?？赡軓?fù)發(fā)或癌癥轉(zhuǎn)移，而過(guò)了5年之后，癌癥復(fù)發(fā)或轉(zhuǎn)移的概率會(huì)變得非常小。也就是說(shuō)，考慮如果突發(fā)了重大疾病，我們要解決的是5年的收入損失問(wèn)題以及生活成本。

劉先生目前的年收入50萬(wàn)，未來(lái)5年總收入就是250萬(wàn)，250萬(wàn)就是要購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的保額。如發(fā)生重大疾病，保險(xiǎn)公司可以賠付我們250萬(wàn)。

其實(shí)當(dāng)一個(gè)人換上重大疾病，一方面是長(zhǎng)時(shí)間沒(méi)辦法工作，但卻需要非常大的生活開(kāi)支，至少相比以前正常生活要大很多；另一方面，未來(lái)的賺錢(qián)能力也會(huì)有影響。

第二，解決患病之后醫(yī)療資源以及住院費(fèi)用的報(bào)銷(xiāo)問(wèn)題。解決工具：醫(yī)療險(xiǎn)

根據(jù)不同的預(yù)算和教育習(xí)慣，可選擇公立醫(yī)院特需部或者海外就醫(yī)。

按照目前醫(yī)療險(xiǎn)至少都是100萬(wàn)的額度，高一點(diǎn)額度、就醫(yī)環(huán)境好一點(diǎn)的可以到1000萬(wàn)以上。

重點(diǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)3 ——傷殘風(fēng)險(xiǎn)

解決工具：意外險(xiǎn)。

主要為了解決因意外導(dǎo)致的殘疾而失去工作能力的風(fēng)險(xiǎn)。意外險(xiǎn)解決的是殘而健在。

這種風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失，比身故帶來(lái)的傷害會(huì)更加嚴(yán)重，身故會(huì)直接造成收入終止，而殘疾不僅造成收入終止，還會(huì)造成生活費(fèi)用、醫(yī)療開(kāi)支的增加

所以一般我們?cè)谫?gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)保額，這部分要等同于壽險(xiǎn)的1倍～2倍的保額：600萬(wàn)～1200萬(wàn)的意外險(xiǎn)保額。

綜上，劉先生家庭保險(xiǎn)配置如下。

壽險(xiǎn)保額600萬(wàn)；重疾險(xiǎn)保額250萬(wàn)；醫(yī)療險(xiǎn)保額100萬(wàn)～1000萬(wàn)（看保費(fèi)預(yù)算）；意外險(xiǎn)保額600萬(wàn)～1200萬(wàn)（看保費(fèi)預(yù)算）。

假如劉先生收入25萬(wàn)，妻子收入25萬(wàn)，妻子年齡36歲，收入比是1：1，在家庭責(zé)任保額的分配上，可以用收入比來(lái)分配計(jì)算：先生和妻子的壽險(xiǎn)保額各為300萬(wàn)，重疾險(xiǎn)保額各為125萬(wàn)。

合理的保險(xiǎn)配置年保費(fèi)支出占比：年收入的8%～15%。如果年收入50萬(wàn)，按照10%～20%來(lái)計(jì)算，年保費(fèi)支出大概是5萬(wàn)～10萬(wàn)，是家庭理財(cái)比較合理的保費(fèi)支出，并且不會(huì)影響到生活質(zhì)量。