貓妹

最近，有人在保險(xiǎn)社群里問：“孤兒單，怎么弄？沒了代理人”。

所謂孤兒單，就是我們當(dāng)時(shí)買保險(xiǎn)的代理人離職了，保單就像孤兒一樣，沒有人管了。

這確實(shí)是個(gè)棘手的問題，一旦成了孤兒單，當(dāng)初代理人給你承諾的海誓山盟就破滅了，如果有銷售誤導(dǎo)，也“死無對證”了。

我也遇到過這種情況，最開始買的保單第二年就成孤兒了，只能說這是個(gè)普遍現(xiàn)象，只要你找代理人買保險(xiǎn)，就有遇到這種問題的可能。

01.為什么大家買保險(xiǎn)愿意找代理人？

說白了，大家是覺得有個(gè)代理人好溝通，條款有人給講，以后有人服務(wù)。代理人常常會承諾我們這些服務(wù)：

提醒續(xù)費(fèi)或者續(xù)保。比如重疾險(xiǎn)，一般繳費(fèi)期間都是二三十年的，也就是說，在這二三十年里，你要每年記得往綁定的銀行卡里存錢。還有醫(yī)療險(xiǎn)，大部分都是一年期的，要每年手動續(xù)保一下，才不至于斷保。

雖說保險(xiǎn)公司基本上都有短信提醒，但忙起來，哪還顧得上翻短信呀！輕則斷保，重了的話，發(fā)生了保險(xiǎn)事故，還以為自己有保險(xiǎn)。有代理人提醒的話，會踏實(shí)很多。

保全管理服務(wù)。保全管理就是保險(xiǎn)公司為了讓你的保單持續(xù)有效，而提供的一系列服務(wù)。

比如你的一些基本信息的變更、受益人的變更等等，都可以找你的代理人。我們都知道職業(yè)類型對投保有很大影響，一些高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)，保險(xiǎn)公司會慎重考慮。如果投保的時(shí)候是可以投保的職業(yè)，后來換工作了，變成了高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)，沒有事前告知的話，保費(fèi)是繼續(xù)在扣的，而保單卻失效了。

解讀保障內(nèi)容?，F(xiàn)在很多人買保險(xiǎn)之前都會認(rèn)真閱讀條款，這是個(gè)好現(xiàn)象，但誰能知道以后發(fā)生什么呢？

比如百萬醫(yī)療險(xiǎn)寫明了不保障牙齒護(hù)理，但如果是因?yàn)檐嚨湥瑵M臉是血，送醫(yī)院的時(shí)候，關(guān)于牙齒的清創(chuàng)止損，類似這樣場景化的案例，到底能不能賠呢？這時(shí)候有個(gè)代理人，可以及時(shí)聯(lián)系咨詢的話，恐怕會方便很多。

02.美好的追求，大概率成了孤兒單，說好的服務(wù)都沒了

我們都明白一個(gè)現(xiàn)象，就是保險(xiǎn)銷售人員離職率很高，一旦代理人離職，所有的承諾都成了泡影。

根據(jù)2018年保險(xiǎn)中介市場調(diào)查白皮書的數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)銷售人員工作10年以上的只有9%，也就是說，至少9成保單會成孤兒單。

很多做保險(xiǎn)的一開始都是從身邊的人“下手”的，但給自己和家人買了一堆保險(xiǎn)之后，就做不下去了。剛進(jìn)來的新人，能堅(jiān)持熬滿一年的，都是少數(shù)。

其實(shí)，保險(xiǎn)業(yè)看似門檻低，所需要的專業(yè)程度卻高到超出你對任何行業(yè)的認(rèn)知。

“孤兒單”所占比例

而大部門代理人入職，也就是經(jīng)過一兩周的培訓(xùn)，不學(xué)專業(yè)學(xué)套路，不學(xué)產(chǎn)品學(xué)話術(shù)，不僅讓大家對保險(xiǎn)的誤會越來越深，自己也沒辦法在這個(gè)行業(yè)里長干，就造成了大量的孤兒單。

其實(shí)，即使代理人不離職，隨著他簽單越來越多，哪有那么好的記性，把每個(gè)人的每份保單都記清楚呢？一開始說好各種服務(wù)，但是等到真服務(wù)的時(shí)候，就都拋到腦后了。

比如我的另外一份意外險(xiǎn)的保單，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)是零星購買的，當(dāng)時(shí)代理人幫我找到了產(chǎn)品，就賣給我了。后來到期了，她也已經(jīng)忘記了，就顧不得提醒了，你去質(zhì)問她的時(shí)候，她也只能說“臣妾做不到啊”。

03.成了孤兒單該怎么辦？

一旦成了孤兒單，大家可能會覺得手足無措，但合同是和保險(xiǎn)公司簽的，代理人離職了，可以直接找保險(xiǎn)公司。

打電話給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司會有專門的孤兒單托管部，或者給你分配一個(gè)新的代理人，理論上也是會有提醒你繳費(fèi)，送繳費(fèi)單，公司的最新信息告知和每年保單整理等服務(wù)的。

但分配新代理人，主要的作用還是二次開發(fā)，如果你長期不給他開單，其實(shí)他沒有從你這賺到一分錢，自然也不會給你更多的服務(wù)了。

所以大家自己也要做好保單的梳理，比如把產(chǎn)品名稱、保單生效日、繳費(fèi)年限、保障期間、保額、保費(fèi)和基本保障責(zé)任等列個(gè)表，什么時(shí)候該繳費(fèi)了，一目了然。

理賠的時(shí)候，可以直接打保險(xiǎn)公司的官方客服電話，會有專門的理賠指導(dǎo)。當(dāng)?shù)赜蟹种C(jī)構(gòu)的話，可以把理賠資料交到分支機(jī)構(gòu)辦理索賠，沒有的話，也可以通過郵寄的方式理賠。

從某種意義上來說，通過互聯(lián)網(wǎng)線上購買的保險(xiǎn)，一開始就是孤兒單，但好處就是信息公開透明，再加上很多免費(fèi)的社群，有很多專業(yè)的人可以咨詢，方便了不少。

最重要的還是我們自己要對自己負(fù)責(zé)，買保險(xiǎn)之前一定要謹(jǐn)慎再謹(jǐn)慎，千萬不要相信代理人承諾的各種好處，貪小利必有大隱患。保險(xiǎn)的目的就是解決風(fēng)險(xiǎn)問題，只要是提供了合適的產(chǎn)品，后續(xù)的服務(wù)我們可以尋求官方的幫助，或者自己多注意了。