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        部分地方銀行推出年利率超10%存款產(chǎn)品背后有何隱情

        2019-12-01 11:56:44張豐
        投資與理財 2019年9期
        關(guān)鍵詞:利率銀行

        張豐

        日前,新浪財經(jīng)發(fā)現(xiàn)在一家“帶你投資”的理財平臺上,一些村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商行以及部分地方性商業(yè)銀行推出多款年利率超過10%且能返現(xiàn)的銀行存款產(chǎn)品。

        這些究竟是存款還是理財產(chǎn)品?銀行緣何激進推出此類業(yè)務(wù)?是瘋狂攬存還是流動性緊張?

        地方農(nóng)商行推年利率超10%存款

        例如,該平臺推出的一款河南伊川農(nóng)村商業(yè)銀行的7天通知存款,每次50萬起投,可多次復(fù)投,年化利率達到11.34%;河南某市區(qū)村鎮(zhèn)銀行14天活期存款,500萬起投,年化利率達14%;遼寧省錦州銀行7天存款利率更是高達14.4%,起投門檻則是1000萬元。此外,該平臺還有貴州銀行、溫州銀行等城商行,甚至股份制銀行也推出類似產(chǎn)品。值得注意的是,返現(xiàn)規(guī)則大多為浮動,月末利率偏高。

        “這就是攬儲行為?!币幻煞葜沏y行人士表示,當(dāng)個人客戶存款達到一定規(guī)模時,銀行基本都會設(shè)置客戶管理費用?!斑@幾家農(nóng)商行相當(dāng)于把費用前置,先把錢拿出來貼補客戶?!?/p>

        “帶你投資”平臺顯示,以河南伊川農(nóng)商行為例,該行推出的7天通知存款年利率達11.34%。具體操作如下:首先,用戶將50萬元存到自己名下的銀行卡,進款后通過手機APP或者網(wǎng)銀做7天通知存款。接著,用戶得寫下“四不”承諾書(不提前支取、不掛失、不質(zhì)押、不轉(zhuǎn)讓)。最后,用戶將網(wǎng)銀存款截圖、銀行卡號、手機號、身份證復(fù)印件、“四不”承諾書等回單發(fā)給“帶你投資”平臺。平臺核查后,當(dāng)天全部返現(xiàn)。

        目前,該行通知存款的投資期限分為7天和14天。返現(xiàn)規(guī)則為:7天每萬返18元,14天每萬返36元。從具體收益來看,假設(shè)用戶買了50萬元的7天通知存款,則綜合收益為:返現(xiàn)900元(50×18)+存款利息187.75(7天通知存款年利率1.958%)=1087.75元,年化收益率高達11.34%。

        是攬存還是解決流動性壓力?

        一家華北地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行負責(zé)人指出,業(yè)內(nèi)確實存在部分銀行通過提高存款利率,甚至返利的方式進行攬存,但利率往往只會稍加上浮。“這家銀行的存款利率設(shè)置如此之高,并且還可以長期復(fù)投,成本之高,在我看來根本不可持續(xù)。所以只是為了攬存的話,此舉明顯有些過激,至于是否還有其它動機,這很難確定?!?/p>

        另一家東部某家農(nóng)商銀行的負責(zé)人認(rèn)為,市面上出現(xiàn)這種產(chǎn)品 “不太正?!??!拔腋杏X如果有銀行推出如此高利率的產(chǎn)品,可能不單是因為存款壓力,還有可能是因為不良貸款的壓力太大?!痹谠撠撠?zé)人看來,不良貸款率走高會導(dǎo)致銀行手里可用資金減少,嚴(yán)重的話甚至?xí)纬闪鲃有燥L(fēng)險,所以銀行必須采取措施補充存款。

        值得注意的是,在今年7月31日,中誠信國際信用評級公司發(fā)布了對河南伊川農(nóng)商行的信用等級通知書,將其主體信用等級由AA-下調(diào)為A+。通知指出,該行逾期貸款和不良貸款大幅增長,撥備計提壓力大,對盈利資本產(chǎn)生負面影響。對公貸款,特別是中小企業(yè)貸款增速過快,未來風(fēng)險管控難度加大。數(shù)據(jù)顯示,伊川農(nóng)商行2018年不良率為2.95%。

        對于前述利率高達11%的存款產(chǎn)品,新浪財經(jīng)分別致電伊川農(nóng)商行客服熱線、伊川農(nóng)商行人民路支行和八一路支行,得到反饋不一。客服表示不知此事,兩家支行則分別表示“不清楚”和“沒有該項業(yè)務(wù)”。

        當(dāng)新浪財經(jīng)兩次致電伊川農(nóng)商行營業(yè)部時,第一次用方言致電,在問及是否有年化收益率達到11%的7天/14天存款產(chǎn)品時,伊川農(nóng)商行營業(yè)部工作人員確認(rèn)有該產(chǎn)品,“需要本人持身份證到網(wǎng)點開張銀行卡,還有網(wǎng)銀。既可以在柜面做,也可以在網(wǎng)上做?!钡诙斡闷胀ㄔ捴码姇r,對方先后轉(zhuǎn)接到一個座機號和一個手機號,稱其為相關(guān)業(yè)務(wù)負責(zé)人,但手機無人接聽。

        中小銀行流動性整體平穩(wěn) 要加強資本補充

        事實上,在5月下旬包商銀行被接管后,市場一度出現(xiàn)風(fēng)險偏好下降的情況,少數(shù)中小銀行的市場融資能力受到一定影響。不少業(yè)內(nèi)人士擔(dān)憂此事件的后續(xù)影響——中小銀行現(xiàn)在經(jīng)營是否穩(wěn)定?中小銀行與非銀機構(gòu)的流動性風(fēng)險情況如何?

        人民銀行發(fā)布的《2019年第二季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》顯示,目前中小銀行流動性狀況整體較為平穩(wěn)。

        本次《報告》專欄中專門談及中小銀行局部性、結(jié)構(gòu)性流動性風(fēng)險問題?!秷蟾妗分赋?,包 商銀行被接管后,同業(yè)融資條件相對收緊、市場利率分層更加明顯等變化,一定程度上是對過去同業(yè)業(yè)務(wù)不規(guī)范發(fā)展的糾偏,是打破同業(yè)剛兌后市場主體風(fēng)險意識增強的表現(xiàn),有助于強化市場風(fēng)險定價機制,各類金融機構(gòu)要減少對同業(yè)業(yè)務(wù)的過度依賴,不能再走同業(yè)過度擴張和忽視風(fēng)險管理的老路。

        與此同時,部分中小銀行出現(xiàn)的局部性、結(jié)構(gòu)性流動性風(fēng)險,本質(zhì)上是真實資本水平不足導(dǎo)致的市場選擇結(jié)果,下一步,央行將繼續(xù)有針對性地創(chuàng)新完善貨幣政策工具和機制,保障中小銀行流動性總體穩(wěn)定。

        鏈接 存款超過50萬就不受存款保險保護

        根據(jù)我國的《存款保險條例》規(guī)定,投保機構(gòu)向存款保險基金管理機構(gòu)交納保費,形成存款保險基金。當(dāng)銀行破產(chǎn)不能兌付存款時,由存款保險實行限額償付,最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說如果你在銀行里的存款低于50萬元,存款保險會全額支付你的存款;如果超過50萬元,存款保險支付的限額就是50萬元。

        為什么銀行規(guī)定的賠付限額是50萬呢?其實出于兩點原因考慮。一是從覆蓋存款客戶的數(shù)量考慮。存款保險條例最核心的功能就是保障大家存款的安全,至少保證大家基本的存款不會有任何風(fēng)險。二是從銀行承受能力考慮。存款保障由存款保險基金賠付,而這個基金的保費是由各大銀行支付的,銀行每年都要按照存款余額的萬分之1到萬分之1.6之間繳納存款保費,相當(dāng)于1萬億的存款要交1億-1.6億的保險費用。賠付金額增加,銀行的成本也會相應(yīng)提升。

        銀行也是企業(yè),是企業(yè)就有倒閉的風(fēng)險。大額存款不受存款保險的保護,如果資金額度超過50萬元,最好分在幾家銀行,在每個銀行的存款都不超過50萬元。這樣,在銀行出現(xiàn)危機的時候,才會最大限度地降低自己的損失。

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