張泉 青島港灣職業(yè)技術(shù)學(xué)院

1 車險(xiǎn)平臺(tái)道路風(fēng)險(xiǎn)地圖的由來

1.1 概念界定

車險(xiǎn)平臺(tái)道路風(fēng)險(xiǎn)地圖是采用地理信息系統(tǒng)空間運(yùn)算、大數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)計(jì)算等技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍內(nèi)道路及區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)可視化展示與應(yīng)用，其獨(dú)有的“層級(jí)”概念，將為大數(shù)據(jù)分析引入空間化的“風(fēng)險(xiǎn)地圖+”模式，全面刻畫道路和區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)。

1.2 國(guó)內(nèi)現(xiàn)狀

我國(guó)道路風(fēng)險(xiǎn)地圖的研究其實(shí)已經(jīng)開展了許多年，最為我們所熟知并應(yīng)用在日常生活中的就是各種導(dǎo)航軟件。導(dǎo)航軟件通過大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)將各種道路風(fēng)險(xiǎn)集中在 導(dǎo)航系統(tǒng)當(dāng)中，并能夠做到實(shí)時(shí)更新，大大的方便了道路交通的出行以及道路交通安全。對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來說，引入車險(xiǎn)平臺(tái)交通道路風(fēng)險(xiǎn)地圖，不僅可以大大降低道路交通交通事故數(shù)量，規(guī)避行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，而且還可以做到全行業(yè)出險(xiǎn)車輛、理賠數(shù)據(jù)、事故風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)等信息的整合、共享，具有非常好強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

上海保監(jiān)局早在2016年就有針對(duì)性的研究道路風(fēng)險(xiǎn)地圖如果有效的英語(yǔ)在保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)和管理當(dāng)中，建設(shè)性的提出了從車險(xiǎn)行業(yè)視角如果有效的建立道路風(fēng)險(xiǎn)地圖，從而對(duì)未來道路風(fēng)險(xiǎn)地圖建設(shè)提出了有益的探討。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)的快速發(fā)展，道路風(fēng)險(xiǎn)地圖逐步引起了保險(xiǎn)業(yè)界的重視。全國(guó)車險(xiǎn)信息平臺(tái)道路風(fēng)險(xiǎn)地圖系統(tǒng)的建設(shè)是車輛保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展的必然產(chǎn)物。2018年11月陜西和廈門兩地首先進(jìn)行了系統(tǒng)測(cè)試，該系統(tǒng)以項(xiàng)目第一階段的“全國(guó)車輛出險(xiǎn)地名標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)”為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍內(nèi)道路級(jí)別的風(fēng)險(xiǎn)可視化展示與應(yīng)用，系統(tǒng)從時(shí)間、空間、險(xiǎn)種、賠款金額、車輛種類、車輛使用性質(zhì)、是否人傷、水淹車、火自爆等近20個(gè)維度，分析行業(yè)、保險(xiǎn)公司的道路風(fēng)險(xiǎn)和區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)，從而為保險(xiǎn)公司的理賠管理等業(yè)務(wù)場(chǎng)景提供支持。道路風(fēng)險(xiǎn)地圖的推廣應(yīng)用符合行業(yè)發(fā)展的規(guī)律，全國(guó)多個(gè)地區(qū)已經(jīng)進(jìn)行了相關(guān)程序平臺(tái)的部署搭建并及推廣應(yīng)用。青島市保險(xiǎn)行業(yè)結(jié)合島城實(shí)際，著力打造青島保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)新高地，全面推進(jìn)青島車險(xiǎn)平臺(tái)道路風(fēng)險(xiǎn)地圖建設(shè)。2019年3月起，車險(xiǎn)行業(yè)對(duì)全市車險(xiǎn)平臺(tái)系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)改造，全市車險(xiǎn)信息平臺(tái)道路風(fēng)險(xiǎn)地圖系統(tǒng)已經(jīng)進(jìn)入聯(lián)調(diào)測(cè)試階段。

2 車險(xiǎn)平臺(tái)道路風(fēng)險(xiǎn)地圖是行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)

繁忙的城市交通背后常常隱藏著各種道路風(fēng)險(xiǎn)，為了更好的應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持以服務(wù)社會(huì)、服務(wù)人民為中心，進(jìn)一步提升青島地區(qū)車險(xiǎn)消費(fèi)者理賠服務(wù)體驗(yàn)、降低事故發(fā)生頻率，提高保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)掌控能力和反欺詐應(yīng)用能力，因此開展道路風(fēng)險(xiǎn)地圖系統(tǒng)的應(yīng)用研究。

一是在社會(huì)層面，該系統(tǒng)可以降低車險(xiǎn)事故率，讓老百姓在事故多發(fā)路段不再受傷；也可以使保險(xiǎn)公司加大對(duì)事故多發(fā)路段的安全管理。該系統(tǒng)將有助于輔助交管、運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)制定事后管控措施，提升交通管理機(jī)制效率。

通過多維度道路風(fēng)險(xiǎn)地圖分析，保險(xiǎn)公司可實(shí)現(xiàn)承保理賠服務(wù)前置，在客戶投保時(shí)，根據(jù)客戶年齡、承保車型等客觀因素，溫馨提示客戶避開其易發(fā)事故路段；保險(xiǎn)公司可分析出險(xiǎn)集中地段，優(yōu)化配置理賠資源，提高道路風(fēng)險(xiǎn)處置效率，提升客戶服務(wù)的滿意度；融合交管、運(yùn)管數(shù)據(jù)，制定更合理的交通信號(hào)或道路指示標(biāo)識(shí)；融合氣象數(shù)據(jù)，向客戶推送易發(fā)生水淹事故低洼路段的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

二是在行業(yè)層面，道路風(fēng)險(xiǎn)地圖可以將各公司產(chǎn)生的道路風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)在統(tǒng)一的平臺(tái)上進(jìn)行整合，運(yùn)用大數(shù)據(jù)的分析手段和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，實(shí)現(xiàn)道路風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)精準(zhǔn)化，統(tǒng)一化，實(shí)時(shí)化，促進(jìn)行業(yè)信息共享和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，更好的為公共交通安全服務(wù)。同時(shí)，道路風(fēng)險(xiǎn)地圖可以進(jìn)一步提升保險(xiǎn)行業(yè)的精細(xì)化管理水平，將風(fēng)險(xiǎn)細(xì)化可以更加合理的實(shí)現(xiàn)理賠資源調(diào)配，提高道路風(fēng)險(xiǎn)處置效率，提升公司風(fēng)險(xiǎn)掌控能力。

3 車險(xiǎn)平臺(tái)道路風(fēng)險(xiǎn)地圖應(yīng)用的基本思路

3.1 空間分析

建立全市區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)分布地圖，實(shí)時(shí)統(tǒng)計(jì)行業(yè)及保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)分布、風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域數(shù)量及道路及區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)。

3.2 熱點(diǎn)分布

依托風(fēng)險(xiǎn)地圖，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)模型計(jì)算不同風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)值，劃分風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域?？梢苑治鲴{駛員性別、年齡、夜間駕車、車輛種類、大額賠付等信息判斷車險(xiǎn)出現(xiàn)道路風(fēng)險(xiǎn)分布，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)的熱點(diǎn)檢索與數(shù)據(jù)分析，為區(qū)域道路安全運(yùn)行提供有力的數(shù)據(jù)依據(jù)。

3.3 實(shí)事案件

憑借大數(shù)據(jù)積累與分析，根據(jù)具體地址和地圖拾取點(diǎn)進(jìn)行周邊案件查詢并可以關(guān)聯(lián)4S店、汽修廠進(jìn)行反欺詐分析，對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為進(jìn)行精準(zhǔn)打擊，促進(jìn)車險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展。

3.4 案件檢索

根據(jù)不同條件案件數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，計(jì)算區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行聚合，形成區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)案件數(shù)據(jù)庫(kù)。

3.5 圖表統(tǒng)計(jì)

通過案件統(tǒng)計(jì)、道路風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)、區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)，為行業(yè)提供數(shù)據(jù)支撐，實(shí)現(xiàn)不同保險(xiǎn)公司之間的數(shù)據(jù)共享與對(duì)比。

4 車險(xiǎn)平臺(tái)道路風(fēng)險(xiǎn)地圖應(yīng)用的現(xiàn)實(shí)意義

保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，必須堅(jiān)持以服務(wù)人民為中心，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的全面轉(zhuǎn)型。大數(shù)據(jù)時(shí)代不斷發(fā)展。當(dāng)前大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用水平的不斷提升，面向主題的數(shù)據(jù)挖掘和應(yīng)用已成為保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的共同需求。行業(yè)信息共享和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。風(fēng)險(xiǎn)的有效識(shí)別和精細(xì)化管理，已成為行業(yè)的共同需求，提升保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)掌控能力和反欺詐能力應(yīng)用，是各家保險(xiǎn)公司共同的呼聲。道路交通安全的需要。在全市推廣應(yīng)用道路風(fēng)險(xiǎn)地圖，助力智慧青島城市建設(shè)，降低道路交通安全風(fēng)險(xiǎn)。

一是車主，可通過道路風(fēng)險(xiǎn)地圖數(shù)據(jù)采集分析，可以獲取哪些道路路段是多發(fā)水淹車事故，哪些道路是多發(fā)人傷事故，哪些道路路段是事故多發(fā)地區(qū)，還可以得知哪個(gè)時(shí)間段是事故高發(fā)時(shí)段，從而在駕駛的過程中更加小心駕駛，減少事故的發(fā)生性。

二是保險(xiǎn)公司，通過道路風(fēng)險(xiǎn)地圖系統(tǒng)，在理賠端可以針對(duì)性的在不同時(shí)間段做分區(qū)域的理賠資源調(diào)度，更加優(yōu)化理賠資源管理，提升理賠服務(wù)質(zhì)量，并且有助于反欺詐工作的開展和調(diào)查。在承保端可以做到很好的風(fēng)險(xiǎn)把控。

三是交管部門，通過道路風(fēng)險(xiǎn)地圖系統(tǒng)可以優(yōu)化道路管理和警力資源分配，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)路段加強(qiáng)監(jiān)控改進(jìn)交通管理措施。

5 車險(xiǎn)平臺(tái)道路風(fēng)險(xiǎn)地圖應(yīng)用的創(chuàng)新之處

保險(xiǎn)與車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品互動(dòng)，提升客戶體驗(yàn)，降低運(yùn)營(yíng)成本。根據(jù)不同區(qū)域的出現(xiàn)情況，以“報(bào)案后出現(xiàn)長(zhǎng)時(shí)間最小化“為優(yōu)化目標(biāo)”運(yùn)籌優(yōu)化查看、定損等各類資源，廣發(fā)提升理賠洞見和后端資源調(diào)配能力。

保險(xiǎn)行業(yè)反欺詐應(yīng)用，有效控制理賠成本。保險(xiǎn)公司根據(jù)疑似欺詐案件信息，再次甄別分析，可有效的降低賠付成本。

理賠資源配置，實(shí)現(xiàn)理賠端資源共享，有助于降低有限公司成本。風(fēng)險(xiǎn)細(xì)化并支持精算服務(wù)，提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，實(shí)現(xiàn)承保理賠服務(wù)前置。根據(jù)客戶車輛歷史、當(dāng)前、未來可能的位移變化，動(dòng)態(tài)分析設(shè)計(jì)預(yù)警方案。

綜上所述，車險(xiǎn)平臺(tái)道路風(fēng)險(xiǎn)地圖未來隨著系統(tǒng)的深入應(yīng)用，可以實(shí)現(xiàn)在跨部門信息共享的基礎(chǔ)上，將進(jìn)一步發(fā)揮輔助監(jiān)管和參與社會(huì)治理的作用。保險(xiǎn)公司可依托該系統(tǒng)，根據(jù)客戶車輛歷史、現(xiàn)在和將來可能發(fā)生的軌跡，動(dòng)態(tài)分析并設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方案。如在客戶行駛過程中，給予實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)提醒；為客戶設(shè)計(jì)最優(yōu)質(zhì)出行路線；根據(jù)車輛動(dòng)態(tài)，有針對(duì)性的推送適合客戶的險(xiǎn)種組合，提升精準(zhǔn)營(yíng)銷能力。該系統(tǒng)還將逐步引入氣象、交管等多源數(shù)據(jù)。如設(shè)定不同情況的氣象條件下，市內(nèi)各路段的風(fēng)險(xiǎn)分布情況，可以針對(duì)各種極端氣象條件，形成受影響地區(qū)的道路風(fēng)險(xiǎn)分布地圖，給客戶發(fā)出預(yù)警，從而降低事故發(fā)生概率，讓客戶出行更安全。