張泉 青島港灣職業(yè)技術(shù)學(xué)院

1 車險平臺道路風(fēng)險地圖的由來

1.1 概念界定

車險平臺道路風(fēng)險地圖是采用地理信息系統(tǒng)空間運(yùn)算、大數(shù)據(jù)實(shí)時計算等技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)全國范圍內(nèi)道路及區(qū)域的風(fēng)險可視化展示與應(yīng)用，其獨(dú)有的“層級”概念，將為大數(shù)據(jù)分析引入空間化的“風(fēng)險地圖+”模式，全面刻畫道路和區(qū)域風(fēng)險。

1.2 國內(nèi)現(xiàn)狀

我國道路風(fēng)險地圖的研究其實(shí)已經(jīng)開展了許多年，最為我們所熟知并應(yīng)用在日常生活中的就是各種導(dǎo)航軟件。導(dǎo)航軟件通過大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)將各種道路風(fēng)險集中在 導(dǎo)航系統(tǒng)當(dāng)中，并能夠做到實(shí)時更新，大大的方便了道路交通的出行以及道路交通安全。對于保險行業(yè)來說，引入車險平臺交通道路風(fēng)險地圖，不僅可以大大降低道路交通交通事故數(shù)量，規(guī)避行業(yè)風(fēng)險，而且還可以做到全行業(yè)出險車輛、理賠數(shù)據(jù)、事故風(fēng)險點(diǎn)等信息的整合、共享，具有非常好強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

上海保監(jiān)局早在2016年就有針對性的研究道路風(fēng)險地圖如果有效的英語在保險行業(yè)的經(jīng)營和管理當(dāng)中，建設(shè)性的提出了從車險行業(yè)視角如果有效的建立道路風(fēng)險地圖，從而對未來道路風(fēng)險地圖建設(shè)提出了有益的探討。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)的快速發(fā)展，道路風(fēng)險地圖逐步引起了保險業(yè)界的重視。全國車險信息平臺道路風(fēng)險地圖系統(tǒng)的建設(shè)是車輛保險行業(yè)健康發(fā)展的必然產(chǎn)物。2018年11月陜西和廈門兩地首先進(jìn)行了系統(tǒng)測試，該系統(tǒng)以項目第一階段的“全國車輛出險地名標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)”為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)全國范圍內(nèi)道路級別的風(fēng)險可視化展示與應(yīng)用，系統(tǒng)從時間、空間、險種、賠款金額、車輛種類、車輛使用性質(zhì)、是否人傷、水淹車、火自爆等近20個維度，分析行業(yè)、保險公司的道路風(fēng)險和區(qū)域風(fēng)險，從而為保險公司的理賠管理等業(yè)務(wù)場景提供支持。道路風(fēng)險地圖的推廣應(yīng)用符合行業(yè)發(fā)展的規(guī)律，全國多個地區(qū)已經(jīng)進(jìn)行了相關(guān)程序平臺的部署搭建并及推廣應(yīng)用。青島市保險行業(yè)結(jié)合島城實(shí)際，著力打造青島保險行業(yè)服務(wù)新高地，全面推進(jìn)青島車險平臺道路風(fēng)險地圖建設(shè)。2019年3月起，車險行業(yè)對全市車險平臺系統(tǒng)進(jìn)行升級改造，全市車險信息平臺道路風(fēng)險地圖系統(tǒng)已經(jīng)進(jìn)入聯(lián)調(diào)測試階段。

2 車險平臺道路風(fēng)險地圖是行業(yè)發(fā)展的必然趨勢

繁忙的城市交通背后常常隱藏著各種道路風(fēng)險，為了更好的應(yīng)對風(fēng)險，堅持以服務(wù)社會、服務(wù)人民為中心，進(jìn)一步提升青島地區(qū)車險消費(fèi)者理賠服務(wù)體驗(yàn)、降低事故發(fā)生頻率，提高保險公司的風(fēng)險掌控能力和反欺詐應(yīng)用能力，因此開展道路風(fēng)險地圖系統(tǒng)的應(yīng)用研究。

一是在社會層面，該系統(tǒng)可以降低車險事故率，讓老百姓在事故多發(fā)路段不再受傷；也可以使保險公司加大對事故多發(fā)路段的安全管理。該系統(tǒng)將有助于輔助交管、運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)制定事后管控措施，提升交通管理機(jī)制效率。

通過多維度道路風(fēng)險地圖分析，保險公司可實(shí)現(xiàn)承保理賠服務(wù)前置，在客戶投保時，根據(jù)客戶年齡、承保車型等客觀因素，溫馨提示客戶避開其易發(fā)事故路段；保險公司可分析出險集中地段，優(yōu)化配置理賠資源，提高道路風(fēng)險處置效率，提升客戶服務(wù)的滿意度；融合交管、運(yùn)管數(shù)據(jù)，制定更合理的交通信號或道路指示標(biāo)識；融合氣象數(shù)據(jù)，向客戶推送易發(fā)生水淹事故低洼路段的風(fēng)險預(yù)警。

二是在行業(yè)層面，道路風(fēng)險地圖可以將各公司產(chǎn)生的道路風(fēng)險數(shù)據(jù)在統(tǒng)一的平臺上進(jìn)行整合，運(yùn)用大數(shù)據(jù)的分析手段和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，實(shí)現(xiàn)道路風(fēng)險數(shù)據(jù)精準(zhǔn)化，統(tǒng)一化，實(shí)時化，促進(jìn)行業(yè)信息共享和風(fēng)險識別，更好的為公共交通安全服務(wù)。同時，道路風(fēng)險地圖可以進(jìn)一步提升保險行業(yè)的精細(xì)化管理水平，將風(fēng)險細(xì)化可以更加合理的實(shí)現(xiàn)理賠資源調(diào)配，提高道路風(fēng)險處置效率，提升公司風(fēng)險掌控能力。

3 車險平臺道路風(fēng)險地圖應(yīng)用的基本思路

3.1 空間分析

建立全市區(qū)域風(fēng)險分布地圖，實(shí)時統(tǒng)計行業(yè)及保險公司風(fēng)險分布、風(fēng)險區(qū)域數(shù)量及道路及區(qū)域風(fēng)險數(shù)據(jù)統(tǒng)計。

3.2 熱點(diǎn)分布

依托風(fēng)險地圖，根據(jù)風(fēng)險模型計算不同風(fēng)險區(qū)域的風(fēng)險值，劃分風(fēng)險區(qū)域?？梢苑治鲴{駛員性別、年齡、夜間駕車、車輛種類、大額賠付等信息判斷車險出現(xiàn)道路風(fēng)險分布，實(shí)現(xiàn)實(shí)時的熱點(diǎn)檢索與數(shù)據(jù)分析，為區(qū)域道路安全運(yùn)行提供有力的數(shù)據(jù)依據(jù)。

3.3 實(shí)事案件

憑借大數(shù)據(jù)積累與分析，根據(jù)具體地址和地圖拾取點(diǎn)進(jìn)行周邊案件查詢并可以關(guān)聯(lián)4S店、汽修廠進(jìn)行反欺詐分析，對保險欺詐行為進(jìn)行精準(zhǔn)打擊，促進(jìn)車險行業(yè)健康發(fā)展。

3.4 案件檢索

根據(jù)不同條件案件數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險分析，計算區(qū)域風(fēng)險并進(jìn)行聚合，形成區(qū)域風(fēng)險案件數(shù)據(jù)庫。

3.5 圖表統(tǒng)計

通過案件統(tǒng)計、道路風(fēng)險統(tǒng)計、區(qū)域風(fēng)險統(tǒng)計，為行業(yè)提供數(shù)據(jù)支撐，實(shí)現(xiàn)不同保險公司之間的數(shù)據(jù)共享與對比。

4 車險平臺道路風(fēng)險地圖應(yīng)用的現(xiàn)實(shí)意義

保險行業(yè)的發(fā)展，必須堅持以服務(wù)人民為中心，推動保險業(yè)的全面轉(zhuǎn)型。大數(shù)據(jù)時代不斷發(fā)展。當(dāng)前大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用水平的不斷提升，面向主題的數(shù)據(jù)挖掘和應(yīng)用已成為保險行業(yè)發(fā)展的共同需求。行業(yè)信息共享和風(fēng)險識別。風(fēng)險的有效識別和精細(xì)化管理，已成為行業(yè)的共同需求，提升保險公司風(fēng)險掌控能力和反欺詐能力應(yīng)用，是各家保險公司共同的呼聲。道路交通安全的需要。在全市推廣應(yīng)用道路風(fēng)險地圖，助力智慧青島城市建設(shè)，降低道路交通安全風(fēng)險。

一是車主，可通過道路風(fēng)險地圖數(shù)據(jù)采集分析，可以獲取哪些道路路段是多發(fā)水淹車事故，哪些道路是多發(fā)人傷事故，哪些道路路段是事故多發(fā)地區(qū)，還可以得知哪個時間段是事故高發(fā)時段，從而在駕駛的過程中更加小心駕駛，減少事故的發(fā)生性。

二是保險公司，通過道路風(fēng)險地圖系統(tǒng)，在理賠端可以針對性的在不同時間段做分區(qū)域的理賠資源調(diào)度，更加優(yōu)化理賠資源管理，提升理賠服務(wù)質(zhì)量，并且有助于反欺詐工作的開展和調(diào)查。在承保端可以做到很好的風(fēng)險把控。

三是交管部門，通過道路風(fēng)險地圖系統(tǒng)可以優(yōu)化道路管理和警力資源分配，對高風(fēng)險路段加強(qiáng)監(jiān)控改進(jìn)交通管理措施。

5 車險平臺道路風(fēng)險地圖應(yīng)用的創(chuàng)新之處

保險與車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品互動，提升客戶體驗(yàn)，降低運(yùn)營成本。根據(jù)不同區(qū)域的出現(xiàn)情況，以“報案后出現(xiàn)長時間最小化“為優(yōu)化目標(biāo)”運(yùn)籌優(yōu)化查看、定損等各類資源，廣發(fā)提升理賠洞見和后端資源調(diào)配能力。

保險行業(yè)反欺詐應(yīng)用，有效控制理賠成本。保險公司根據(jù)疑似欺詐案件信息，再次甄別分析，可有效的降低賠付成本。

理賠資源配置，實(shí)現(xiàn)理賠端資源共享，有助于降低有限公司成本。風(fēng)險細(xì)化并支持精算服務(wù)，提供風(fēng)險預(yù)警，實(shí)現(xiàn)承保理賠服務(wù)前置。根據(jù)客戶車輛歷史、當(dāng)前、未來可能的位移變化，動態(tài)分析設(shè)計預(yù)警方案。

綜上所述，車險平臺道路風(fēng)險地圖未來隨著系統(tǒng)的深入應(yīng)用，可以實(shí)現(xiàn)在跨部門信息共享的基礎(chǔ)上，將進(jìn)一步發(fā)揮輔助監(jiān)管和參與社會治理的作用。保險公司可依托該系統(tǒng)，根據(jù)客戶車輛歷史、現(xiàn)在和將來可能發(fā)生的軌跡，動態(tài)分析并設(shè)計風(fēng)險預(yù)警方案。如在客戶行駛過程中，給予實(shí)時風(fēng)險提醒；為客戶設(shè)計最優(yōu)質(zhì)出行路線；根據(jù)車輛動態(tài)，有針對性的推送適合客戶的險種組合，提升精準(zhǔn)營銷能力。該系統(tǒng)還將逐步引入氣象、交管等多源數(shù)據(jù)。如設(shè)定不同情況的氣象條件下，市內(nèi)各路段的風(fēng)險分布情況，可以針對各種極端氣象條件，形成受影響地區(qū)的道路風(fēng)險分布地圖，給客戶發(fā)出預(yù)警，從而降低事故發(fā)生概率，讓客戶出行更安全。