文/鄒德馨

1 大數(shù)據(jù)背景下的P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展?fàn)顩r

1.1 相關(guān)定義

P2P指的是Peer to peer lending，即兩個獨(dú)立的個體以點(diǎn)對點(diǎn)的方式進(jìn)行交互，P2P網(wǎng)貸平臺就是將網(wǎng)絡(luò)作為信息的中介媒體，使得個體或者企業(yè)直接進(jìn)行借貸，與民間借貸和銀行等金融機(jī)構(gòu)的借貸形式都不同。在大數(shù)據(jù)背景下，這種借貸形式越來越受到歡迎，發(fā)展勢頭較好，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的操作流程為：借款人有資金需求，填寫借款要求，包括還款方式、資金需求、借款金額、個人或者企業(yè)信息后等待平臺審批，平臺根據(jù)數(shù)據(jù)資料實(shí)行條件審核，通過后以網(wǎng)絡(luò)作為載體進(jìn)行相關(guān)信息的通知。平臺可以根據(jù)預(yù)估收益和潛在風(fēng)險來選擇可以予以通過的借貸人。

大數(shù)據(jù)指的是隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)能夠存儲海量數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)龐大復(fù)雜，人們已經(jīng)能夠利用相關(guān)技術(shù)將這些龐大的數(shù)據(jù)收集起來進(jìn)行分析，從而為各個行業(yè)提供技術(shù)支持。從大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)來說，可以從已有的數(shù)據(jù)對未來的數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)測，所以利用大數(shù)據(jù)能夠有效對P2P網(wǎng)貸平臺未來可能出現(xiàn)的風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測和防范。

1.2 P2P網(wǎng)貸平臺主要存在的風(fēng)險

目前P2P網(wǎng)貸平臺存在的主要風(fēng)險存在于四大方面：

1.2.1 我國征信系統(tǒng)的不完善

我國尚未形成成熟的個人征信體系，雖然目前諸如支付寶自己打造的“芝麻信用分”可以作為一個參考，但是仍然無法詳盡地覆蓋到每一個人，網(wǎng)貸銀行無法獲取到銀行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)，未能共享數(shù)據(jù)就使得P2P網(wǎng)貸平臺面臨較大的信用風(fēng)險。平臺在審核借貸人資料時，判斷其所填資料的真實(shí)性需要耗費(fèi)大量人力和物力，由于所有資料都是由借貸人自行填寫，其收入水平、住址和工作單位等很有可能存在造假行為，在資料收集上受到限制，平臺很難識別和評估出借貸人的真實(shí)信用情況。

1.2.2 違規(guī)操作的風(fēng)險

近幾年是P2P網(wǎng)貸平臺井噴式發(fā)展的一段時間，大量的網(wǎng)貸平臺涌入到市場當(dāng)中就需要更多這方面的專業(yè)人才。從事P2P網(wǎng)貸平臺的人員必須具備扎實(shí)過硬的金融知識基礎(chǔ)，熟悉了解國家相關(guān)政策和法律發(fā)揮，懂得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)又能熟練操作計(jì)算機(jī)，這就對專業(yè)人才的要求較高。但是這方面人才的稀缺就導(dǎo)致很多平臺并沒有建立專業(yè)的人才團(tuán)隊(duì)，缺乏網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險的防范意識。平臺工作人員的綜合素質(zhì)水平整體達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)，這就使得其對借貸人信息資料進(jìn)行評估時容易存在較大的主觀性，導(dǎo)致不良貸款的風(fēng)險加劇。

1.2.3 存在市場風(fēng)險

P2P網(wǎng)貸平臺依賴于網(wǎng)絡(luò)，與銀行貸款不同，借貸人不需要出門去到銀行辦理相關(guān)手續(xù)，只需要點(diǎn)開網(wǎng)站填寫信息即可進(jìn)行申請，目前的借貸市場魚目混雜，借貸人無法判斷網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是否存在欺詐行為，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也無法分辨出借貸人是否存在違約風(fēng)險，這種虛擬性導(dǎo)致雙方的互不信任。所以P2P網(wǎng)貸平臺雖然從預(yù)期中看能夠獲得較高的收益，但是也存在較高風(fēng)險，一旦市場發(fā)生了波動，經(jīng)濟(jì)狀況不理想，借貸人遭受巨大損失，無力償還貸款，對于P2P平臺來說很可能不僅損失掉資金，連成本資金也會有所波及。

1.2.4 存在一定的法律風(fēng)險

在大數(shù)據(jù)背景之下，個人的私密信息很容易被泄露出去，互聯(lián)網(wǎng)信息平臺中含有大量用戶的信息，一旦遭受木馬病毒入侵，數(shù)據(jù)泄露且被不法分子掌握，就會產(chǎn)生信息泄露并引起相關(guān)法律風(fēng)險。P2P網(wǎng)貸平臺對于借貸人的信息審核尚不嚴(yán)謹(jǐn)，借款人很可能使用虛假身份信息從事非法活動，例如集資和洗錢，這樣P2P網(wǎng)貸平臺就觸及到了違法風(fēng)險，需要承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。

2 P2P網(wǎng)貸平臺在大數(shù)據(jù)背景下的防范風(fēng)險策略

2.1 對借貸人進(jìn)行風(fēng)險識別

當(dāng)借貸人利用P2P平臺進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸時，最大的風(fēng)險就是出現(xiàn)借貸人違約的現(xiàn)象。一旦借款逾期或者違約，借貸平臺無法收回資金以及獲得經(jīng)濟(jì)收益，很可能出現(xiàn)虧損壞賬的情況，所以在借貸之前需要對借貸人進(jìn)行風(fēng)險識別。利用大數(shù)據(jù)計(jì)算借貸人信用風(fēng)險等級，根據(jù)不同的等級能夠獲得的借貸數(shù)額是不一樣的。由于我國的征信記錄并不是很完善，還需要平臺對借款者的其他信息和數(shù)據(jù)進(jìn)行識別，例如對于借款資金的用途和社交網(wǎng)絡(luò)情況等等，與相關(guān)社交媒體公司進(jìn)行合作實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，以此來判斷個人信用的好壞。對于征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)不完善這一情況，可以由政府來牽頭打造一個完善的數(shù)據(jù)庫，涵蓋各行各業(yè)的數(shù)據(jù)信息，通過這一數(shù)據(jù)庫可以獲得個人或者是小型微型企業(yè)的數(shù)據(jù)，從而提高對信用評估的準(zhǔn)確性。P2P網(wǎng)貸平臺要想降低自身的風(fēng)險，就必須增強(qiáng)自身的風(fēng)險評估能力和風(fēng)控水平，建立借貸人信用評價檔案。

2.2 利用大數(shù)據(jù)對借貸平臺進(jìn)行風(fēng)險識別

對于投資者來說，在對網(wǎng)貸平臺進(jìn)行投資時要能夠準(zhǔn)確識別。根據(jù)新出臺的規(guī)定，已經(jīng)明確指出了P2P網(wǎng)貸平臺還是屬于一種信息中介平臺，但這種平臺再自身擔(dān)保上還存在很多大缺陷。再進(jìn)行投資時首先要對平臺的實(shí)際運(yùn)營情況進(jìn)行考察和分析。在大數(shù)據(jù)背景下，投資者可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)及時獲取相關(guān)信息，考察網(wǎng)貸平臺的壞賬情況，有效識別出存在極大風(fēng)險隱患的不良平臺。第二是要對平臺的業(yè)務(wù)情況進(jìn)行考察，是否有預(yù)留資金用于風(fēng)險規(guī)劃，是否能夠有效應(yīng)對可能出現(xiàn)的風(fēng)險。經(jīng)過近幾年的實(shí)踐，向P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)行貸款的人大多數(shù)由于自身征信情況較差，無法取得銀行的資金貸款才轉(zhuǎn)向了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，達(dá)不到銀行的借貸標(biāo)準(zhǔn)就意味著可能出現(xiàn)較大的違約性，一旦壞賬，平臺自身的風(fēng)險應(yīng)對方案對于投資者來說會發(fā)揮重要作用。最后就是投資者要識別與確認(rèn)網(wǎng)貸平臺法人的征信情況和實(shí)際財(cái)產(chǎn)狀況。

3 結(jié)語

在大數(shù)據(jù)背景下，尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展的時代，人們?nèi)粘Ｉ钪械某?、穿住行等信息都會在網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)中有所反映，這些海量數(shù)據(jù)可以彌補(bǔ)網(wǎng)貸行業(yè)中當(dāng)前我國征信系統(tǒng)尚不完善的問題，可以為信用評價提供一定的參考意義。P2P網(wǎng)貸平臺可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建借款人的信用等級評價，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)控的目的，有利于P2P網(wǎng)貸平臺未來的蓬勃發(fā)展。