劉巖 胡周偉 樊榮庭 劉勇

中鐵隧道局集團有限公司 廣東廣州 511458

1 施工企業(yè)商業(yè)保險存在的主要問題

1.1 地方業(yè)主對施工企業(yè)參保干預(yù)過多

受地方保護主義、利益關(guān)系等影響，地方業(yè)主對施工企業(yè)參保的險種、費率干預(yù)過多，尤其以經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)或鐵路及地鐵業(yè)務(wù)板塊較為突出。其弊端表現(xiàn)：一是地方業(yè)主不精通施工流程及其相應(yīng)的風(fēng)險管控；二是地方業(yè)主不懂保險，保險專業(yè)知識不強，保險方案設(shè)計與風(fēng)險轉(zhuǎn)移目的難于有效結(jié)合；三是發(fā)生保險事故的索賠結(jié)果與地方業(yè)主自身利益不直接相關(guān)，導(dǎo)致其對承保條件的優(yōu)劣和保險費率的高低均漠不關(guān)心[1]。

1.2 施工企業(yè)對保險管理重視程度不高

施工企業(yè)的主業(yè)是工程經(jīng)營及施工生產(chǎn)，受保守的項目管理理念影響，項目管理人員對保險管理的重視程度不高，為完成該硬性工作而參保而不是為風(fēng)險轉(zhuǎn)移而參保。

1.3 施工企業(yè)人員保險專業(yè)知識不足

保險涉及知識領(lǐng)域廣，其具有較強的專業(yè)性和實踐性，非專業(yè)人員業(yè)務(wù)頻次較低、實操接觸較少，較難精通常握。因保險專業(yè)知識的不足，對保險市場游戲規(guī)則和行情的不了解，以及無法對保險條款細(xì)微差別法律責(zé)任的有效甄別。施工項目類型和面臨風(fēng)險的千差萬別，施工企業(yè)難于識別個性化的保障條件與保險公司所出具費率的性價比高低[2]。

1.4 工程項目分散投保難以取得合理的保險條件

現(xiàn)階段施工企業(yè)普遍以單一項目為單位進(jìn)行投保，甚至每個險種均在不同保險公司。工程保險一旦發(fā)生保險事故損失金額相對較高，且保險公司對于施工工藝、流程的不熟悉，在面對單個項目投保時，保險公司必然采取謹(jǐn)慎態(tài)度，以最大風(fēng)險發(fā)生的可能性來核定費率，造成費率和承保條件相對苛刻。

1.5 工程項目人員缺乏報案經(jīng)驗和技巧

保險公司出于自身角色的定位，在對出險人報案的問詢過程中往往設(shè)有不利于出險人的“陷阱”、“圈套”。而工程項目人員由于缺乏報案經(jīng)驗和技巧，在面對保險公司“有目的” 的詢問時，可能會將一些主觀的判斷、推測、分析加雜在對事故的描述中。這些不當(dāng)?shù)脑捳Z，一旦被保險公司記錄在案，極有可能成為拒絕賠償?shù)睦碛伞?/p>

1.6 工程人員缺乏對公估公司“不當(dāng)行為”的有效識別

公估公司是保險中介機構(gòu)中獨立的第三方，其職責(zé)僅應(yīng)對保險標(biāo)的損失狀況進(jìn)行客觀評估，不應(yīng)對事故責(zé)任和賠償金額進(jìn)行判定。但國內(nèi)的公估公司受經(jīng)濟關(guān)系影響，在操作過程中為保險公司充當(dāng)“擋箭牌”，現(xiàn)場勘察記錄不規(guī)范，記錄文字表述有“偷手”，理賠報告任意定責(zé)、定損。施工單位在面對“專業(yè)人士” 具有相對專業(yè)性及隱蔽性的“不當(dāng)行為”時，缺乏有效識別，必然導(dǎo)致對索賠的不利影響。

1.7 施工企業(yè)與保險公司專業(yè)人員“博弈”力不從心

國內(nèi)保險監(jiān)管的市場不健全，導(dǎo)致國內(nèi)保險理賠的周期較長，工程施工項目一般情況下因其理賠金額較大而尤為突出。保險公司在理賠過程中通常以事故原因難于確定、理賠資料的不全、定損金額需商榷、需第三方鑒定等種種理由來回拉鋸，久拖不決，導(dǎo)致出險人在人力、精力及時間性資金成本等壓力下在理賠金額上不得不讓步。

1.8 不考慮施工主體，僅以工程性質(zhì)確定費率標(biāo)準(zhǔn)

現(xiàn)階段國內(nèi)保險公司主要以施工項目的工程性質(zhì)和分布地域來確定費率標(biāo)準(zhǔn)。即按照鐵路、公路、市政、隧道、橋梁、路基和樓宇等工程性質(zhì)劃分不同的費率基準(zhǔn)，只要是同一地域、同一項目類型的工程，無論施工主體是誰，保險公司開具的費率標(biāo)準(zhǔn)基本相同。這種情況不僅與實際的風(fēng)險管控不匹配，更難于被管理水平好的企業(yè)接受。

2 施工企業(yè)常見涉及險種概述

2.1 固資涉險

2.1.1 辦公性不動產(chǎn)及經(jīng)營性不動產(chǎn)

對于施工企業(yè)來講，辦公性不動產(chǎn)還是經(jīng)營性不動產(chǎn)，均應(yīng)投保財產(chǎn)保險。目前市場上比較常見的財產(chǎn)保險險種包括三個：一是財產(chǎn)一切險，二是機器損壞險，三是公眾責(zé)任險。

2.1.2 施工機具設(shè)備

施工機具的狀態(tài)通常分為兩種，一種是暫未用于施工而閑置在施工企業(yè)指定的儲存場地，可將其當(dāng)作靜置的企業(yè)財產(chǎn)投保財產(chǎn)保險，來保障其因自然災(zāi)害或意外事故而發(fā)生的損壞及滅失。另一種用于施工而存放在施工場地，有兩種投保方式可供選擇，一是作為工程保險的附加險種進(jìn)行投保，二是單獨投保財產(chǎn)保險。

2.1.3 盾構(gòu)設(shè)備

盾構(gòu)設(shè)備因其本身價值高、施工風(fēng)險大，且一旦出險可能涉及巨額的施救費用，故不同于一般性施工機具設(shè)備，目前保險市場上針對盾構(gòu)設(shè)備有專門的保險，且相對責(zé)任有限，保險費率較高。施工企業(yè)如想降低盾構(gòu)設(shè)備的投保成本，可以考慮將所有盾構(gòu)設(shè)備統(tǒng)一投保，利用規(guī)模效應(yīng)爭取相對優(yōu)惠的保險費率。

2.2 人員涉險

2.2.1 建筑施工人員意外傷害保險

2009年建設(shè)部出臺文件要求各施工企業(yè)必須投保建筑施工人員意外傷害保險，以此為發(fā)生意外傷害的人員提供保障。建筑施工人員意外傷害保險通常僅保障施工現(xiàn)場發(fā)生的意外傷害事故，但在實際應(yīng)用中，可以對該項區(qū)域進(jìn)行擴展，包括項目部指定生活區(qū)域、上下班來回途中以及對于經(jīng)常出差的項目經(jīng)理部人員來講保險區(qū)域可擴展至全國。以上地域范圍可以根據(jù)實際情況在投保時進(jìn)行擴展。

2.2.2 雇主責(zé)任險

雇主責(zé)任險因本身不屬于強制保險，且保險責(zé)任同建筑施工人員意外傷害保險及工傷保險部分存在重復(fù)，故對于國內(nèi)工程來講，投保雇主責(zé)任險的施工企業(yè)較少。但對于海外工程來講，由于雇主責(zé)任險通常屬于工程合同中列明強制投保的險種，因此施工企業(yè)通常都為從事海外工程的外派人員投保出國人員投保雇主責(zé)任險，以符合合同規(guī)定。

2.2.3 工程項目涉險

目前市場上應(yīng)用較多的工程保險包括建筑/安裝工程一切險及第三者責(zé)任險。

工程保險根據(jù)發(fā)生損失主體的不同，主要保障以下兩類風(fēng)險：一是因自然災(zāi)害或意外事故而造成工程本體發(fā)生損失，如暴雨沖毀已修路基，施工單位需要進(jìn)行修復(fù)或重新修建所發(fā)生的損失；二是因工程項目施工原因而導(dǎo)致第三者發(fā)生的財產(chǎn)損失或者人身傷亡，如隧道施工導(dǎo)致鄰近居民區(qū)樓房開裂，施工單位為此承擔(dān)的裂縫修復(fù)相關(guān)費用損失。上述保障為工程保險的基本保障。

在實際應(yīng)用中，由于不同工程項目類型、施工工藝、施工水平、地質(zhì)水文條件以及施工場地周邊風(fēng)險狀況存在差異，且由于基本保障涵蓋的風(fēng)險并不全面，施工單位在投保工程保險時必須針對工程項目本身特點添加附加條款。

3 施工企業(yè)商業(yè)保險統(tǒng)一管理及實務(wù)操作建議

施工企業(yè)為規(guī)避項目潛在風(fēng)險，整合企業(yè)內(nèi)部保險資源，應(yīng)加強商業(yè)保險特別是工程保險的統(tǒng)一集中管理（簡稱統(tǒng)保）。

施工企業(yè)的統(tǒng)保方式根據(jù)保險標(biāo)的的不同，可分為兩種類型：一是集中管理、集中投保，對于企業(yè)及下屬各及單位擁有的高價值固定資產(chǎn)設(shè)備，可以整合保險標(biāo)的，統(tǒng)一保障內(nèi)容、統(tǒng)一保險期限、統(tǒng)一保險招標(biāo)、統(tǒng)一保險理賠。若保險標(biāo)的分屬不同層級法人，保費在施工企業(yè)內(nèi)部單位間可以按比例分?jǐn)?；二是集中管理，分散投保，施工項目保險，因每個工程項目面臨風(fēng)險的特殊性，需要量體裁衣地、針對性地設(shè)計保障方案，單獨招標(biāo)并簽訂保險合同[3]。

3.1 施工企業(yè)商業(yè)保險統(tǒng)一管理重要性

施工企業(yè)商業(yè)保險統(tǒng)一管理可有效整合保險資源，降本增效。工程項目具有多樣性、復(fù)雜性、分散性和事故頻發(fā)性，加上工程項目人員缺乏保險經(jīng)驗和知識，導(dǎo)致很多項目在投保的時候以高保費簽署不利于項目條款的協(xié)議，造成保費增加而理賠困難。通過開展統(tǒng)保工作，可以發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢取得優(yōu)惠的保險費率，還能與保險公司談判協(xié)商擴大保險責(zé)任范圍，增加保險擴展條款，擴大施工企業(yè)風(fēng)險范圍覆蓋。同時由于保險公司以及保險經(jīng)紀(jì)公司的引入，建立風(fēng)險記錄表、制定風(fēng)險應(yīng)急預(yù)案、定期或不定期現(xiàn)場查勘、提交風(fēng)險查勘報告、建立自然災(zāi)害預(yù)警機制、風(fēng)險管理例會制度、協(xié)助施工企業(yè)完善風(fēng)險管理體系、建立風(fēng)險管理服務(wù)專家?guī)斓?，識別施工企業(yè)重大風(fēng)險源，梳理施工企業(yè)風(fēng)險管控薄弱點，完善了施工企業(yè)風(fēng)險預(yù)警機制，提升了風(fēng)險管控水平。

3.2 施工企業(yè)商業(yè)保險統(tǒng)一管理體系的建立

3.2.1 管理體系

集團公司要加強對保險集中的全面管理和統(tǒng)一協(xié)調(diào)，不斷完善制定保險管理政策，明確各級職責(zé)，各司其職。要統(tǒng)一保險方案設(shè)計理念、統(tǒng)一投保手續(xù)、統(tǒng)一索賠程序。除索賠基礎(chǔ)數(shù)據(jù)收集外，盡可能減少基層工作量。要加強培訓(xùn)，不斷提升相關(guān)從業(yè)人員素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平。各單位可根據(jù)自身的部門職責(zé)設(shè)置，將保險集中工作落實到具體主責(zé)部門，項目上落實到具體部室和個人，并納入到業(yè)績考核。細(xì)化各項工作，從前期業(yè)主工作，到保險簽署和后期理賠，分環(huán)節(jié)制定工作程序和內(nèi)容，落實主責(zé)，確保保險集中工作做到制度完善，有章可循，專人攻關(guān)，專人實施。

3.2.2 信息體系

施工企業(yè)應(yīng)建立統(tǒng)保信息體系，加強信息收集、信息傳遞、信息跟蹤、信息反饋等，統(tǒng)保經(jīng)辦部門可以開發(fā)一套統(tǒng)保信息軟件，或者建立專門的保險臺賬、統(tǒng)計報表等資料，收集哪些項目新中標(biāo)、什么時候投保、業(yè)主對保險是否強制規(guī)定、是否參加統(tǒng)保、投保金額多大、已統(tǒng)保項目出險情況統(tǒng)計、出險后信息間傳遞溝通、出險原因分析、索賠跟蹤情況、賠付金額多少。統(tǒng)保信息體系的建立、完善，能更好的方便施工企業(yè)收集、傳遞、互換、追蹤、分析保險信息，能更好的總結(jié)統(tǒng)保的力度，分析統(tǒng)保的優(yōu)勢，落實保險過程跟蹤，暢通項目與公司層面溝通，順利完成保險索賠。

3.2.3 監(jiān)督體系

施工企業(yè)要建立項目、子公司、集團公司多層級的監(jiān)督體系，確保做到：一是監(jiān)督應(yīng)該統(tǒng)保的項目均已參加統(tǒng)保；二是監(jiān)督出險后應(yīng)該報案的項目均已報案；三是監(jiān)督項目積極跟蹤保險索賠；四是監(jiān)督保險公司或者保險經(jīng)紀(jì)公司提出的風(fēng)險管控方案是否得到落實執(zhí)行；五是監(jiān)督項目風(fēng)險評估以及事故調(diào)查，監(jiān)督對相關(guān)責(zé)任人追責(zé)。

3.2.4 索賠體系

施工企業(yè)要建立完善的索賠體系，完善的索賠體系應(yīng)包括：

一是明確索賠主責(zé)部門及主責(zé)人員，明確其崗位職責(zé)；二是明確索賠資料，要充分發(fā)揮統(tǒng)保優(yōu)勢，形成統(tǒng)一、規(guī)范的索賠資料清單和索賠模板內(nèi)容，盡可能格式化、模板化；三是明確索賠溝通配合，明確項目各部門間、項目與公司、項目與保險公司、項目與保險經(jīng)紀(jì)公司等之間的溝通注意事項，尤其是項目各部門間溝通配合上，要盡量協(xié)調(diào)一致，避免各部門提供資料間相互矛盾。同時項目、子公司、集團公司多層次審核索賠資料，避免資料缺陷造成索賠不能。四是明確索賠流程，施工企業(yè)根據(jù)與保險公司統(tǒng)保談判，制定一整套優(yōu)化的投保流程、索賠流程，做到索賠程序流程化、制度化、清單化。五是明確索賠追蹤，一是落實到專人負(fù)責(zé)，二是要持續(xù)追蹤。

3.2.5 獎懲體系

統(tǒng)保要得到執(zhí)行，需要施工企業(yè)建立、完善獎懲體系，要明確獎勵情形，獎勵幅度、獎勵對象，明確罰款情形，罰款幅度、罰款對象。將每一個新中標(biāo)項目的保險納入統(tǒng)保工作，對未向總部審批，私自辦理保險的單位將予以嚴(yán)懲；對惰于理賠、敷衍了事的單位和個人建立相應(yīng)的懲罰制度，強化統(tǒng)保工作的執(zhí)行力度，提高項目的自覺性和積極性。

統(tǒng)保管理體系建立的最終目的，是要促使施工企業(yè)認(rèn)清賠付責(zé)任，強化風(fēng)險意識，完善企業(yè)風(fēng)險體制。

3.3 保險安排權(quán)的爭取

保險安排權(quán)，即施工企業(yè)商業(yè)保險尤其是工程一切險和團體意外險由誰來主導(dǎo)招標(biāo)購買。目前，由于工程建設(shè)方的強勢介入，投保主控權(quán)幾乎均由建設(shè)方掌控。

由于項目建設(shè)方對施工現(xiàn)場風(fēng)險、保險條款、索賠流程的不熟，及理賠結(jié)果對建設(shè)方的不直接聯(lián)度，導(dǎo)致建設(shè)方統(tǒng)一代為購買的保險往往存在著保費高、責(zé)任窄、合同條款過于苛刻等問題。并且，一旦發(fā)生保險事故，保險安排方不直接參與索賠談判，必然造成理賠不利的結(jié)果，不能達(dá)不到工程項目轉(zhuǎn)移風(fēng)險的目標(biāo)。若由施工企業(yè)主控進(jìn)行保險安排，企業(yè)可以根據(jù)施工現(xiàn)場面臨的具體風(fēng)險，結(jié)合自身的施工水平和經(jīng)驗，針對性地設(shè)計個性化的保險方案，并借助本企業(yè)集團統(tǒng)保的規(guī)模購買優(yōu)勢，前期取得更為合理的保價格和保障條件，后期亦容易發(fā)揮在保險理賠時的制約作用。

施工企業(yè)跟施工建設(shè)方爭取保險安排權(quán)時，要向建設(shè)方說明集團保險統(tǒng)保的優(yōu)勢和強制性。讓建設(shè)方從管理角度理解施工企業(yè)的現(xiàn)實現(xiàn)狀，爭取投保主控權(quán)。

4 結(jié)語

綜上所述，施工企業(yè)購買商業(yè)保險并實行統(tǒng)一管理是企業(yè)風(fēng)險管理的必然趨勢。在保險管理的過程中，應(yīng)重點著眼于保險安排權(quán)的奪取、保險統(tǒng)一管理體系的建立及保險方案的設(shè)計。施工企業(yè)在對保險的談判技巧及索賠過程中的實務(wù)操作經(jīng)驗應(yīng)不斷總結(jié)歸納并強化保險培訓(xùn)，可借助保險經(jīng)紀(jì)公司的專業(yè)及保險規(guī)模優(yōu)勢，以達(dá)到節(jié)省投保成本、擴大保險責(zé)任，實現(xiàn)企業(yè)風(fēng)險管控水平提升的目的。