（重慶商務(wù)職業(yè)學(xué)院，重慶 401331）

引 言

我黨在十八屆三種全會當(dāng)中通過了有關(guān)全面深化改革若干重大問題決定，向社會各界明確指出，發(fā)展我國普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新發(fā)展，豐富金融市場產(chǎn)品及層次。利用普惠金融政策，可以全面為我國基層群眾提供金融服務(wù)，輔助小微型企業(yè)經(jīng)營發(fā)展，同時可以及時有效獲取價格合理的便捷性金融業(yè)務(wù)服務(wù)，為我國農(nóng)村發(fā)展，全面建設(shè)小康社會提供有效幫助。

一、農(nóng)村普惠金融發(fā)展中存在的問題分析

現(xiàn)有金融制度對宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的微觀主體惠普性存在一定差異，也就是當(dāng)前的小微型企業(yè)與我國的三農(nóng)融資政策無法得到有效支持，這種差異性可能會導(dǎo)致微觀主體發(fā)生分化，造成小微企業(yè)與三農(nóng)政策很難得到滿足。同時，普惠金融在發(fā)展過程中金融市場的供給和需求兩個端口都存在制約性因素，造成普惠金融發(fā)展緩慢。我國的銀行主體是以五大國有商業(yè)銀行為基礎(chǔ)，村鎮(zhèn)銀行屬于輔助性銀行，所以銀行結(jié)構(gòu)方面顯現(xiàn)出的不合理性也造成農(nóng)村普惠金融無法得到有效發(fā)展的原因之一。針對普惠金融的服務(wù)數(shù)據(jù)信息需求量較高，而此類信息在采集和整理方面難度較大，從金融產(chǎn)品收益方面無法對大型商業(yè)銀行帶來吸引力。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新發(fā)展的途徑分析

（一）加強(qiáng)行業(yè)自律性，提高法律監(jiān)管水平

在我國政府支持和發(fā)揮多方面帶頭的基層之上，為創(chuàng)新和發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)，還需要制定和實行具有針對性的“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)支撐下普惠金融工作各項法律法規(guī)，進(jìn)一步保障金融服務(wù)能夠得到持續(xù)發(fā)展，促進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)作業(yè)的長期和有效發(fā)揮，更好的推動農(nóng)村普惠金融服務(wù)水平得到全面提升。相關(guān)政府部門在政策方針支持互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用到金融行業(yè)工作當(dāng)中的同時，需要利用更加切實有效的規(guī)定，保證金融服務(wù)在不違反法律規(guī)定的前提下穩(wěn)步發(fā)展。但從實際情況進(jìn)行分析，部分互聯(lián)網(wǎng)在開發(fā)金融產(chǎn)品和相關(guān)功能的同時，并沒有達(dá)到金融行業(yè)合格標(biāo)準(zhǔn)，甚至一些金融類產(chǎn)品處在法律邊緣，這對普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展產(chǎn)生不利影響。所以，要想保證金融服務(wù)正規(guī)性提升，就需要提高對互聯(lián)網(wǎng)金融的管理水平，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的管理規(guī)定，對違反相關(guān)法律的金融產(chǎn)品和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)處，做到從源頭控制金融市場規(guī)范化發(fā)展，保證我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)走可持續(xù)發(fā)展路線。

（二）提高風(fēng)險管理能力，持續(xù)關(guān)注金融創(chuàng)新工作

我國農(nóng)村普惠金融主要優(yōu)勢在于，金融產(chǎn)品具有多樣化特點，能夠為廣大農(nóng)村群眾提供特色服務(wù)，對功能了解較為簡單和便捷，可以滿足農(nóng)村群眾的基本金融需求。在科技水平逐漸提高的當(dāng)前時期，要想提高農(nóng)村普惠金融發(fā)展的創(chuàng)新性，就需要將互聯(lián)網(wǎng)金融作為普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展途徑，通過促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)功能與金融服務(wù)的有效融合，更好的為農(nóng)村群眾提供金融服務(wù)，通過加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的良性互動和競爭，開展高效便捷的金融服務(wù)。同時，將“互聯(lián)網(wǎng)+”融入到農(nóng)村普惠金融當(dāng)中后，還應(yīng)結(jié)合廣大農(nóng)村群眾的實際需求，開展更多種類的金融產(chǎn)品，以適應(yīng)不斷變化的市場情況，促進(jìn)普惠金融得到進(jìn)一步發(fā)展，為農(nóng)民群眾提供更加豐富的特色化金融服務(wù)。

（三）鼓勵傳統(tǒng)金融行業(yè)轉(zhuǎn)型，加大金融知識宣傳力度

進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時代以后，傳統(tǒng)金融行業(yè)受到?jīng)_擊，金融產(chǎn)品和服務(wù)類型都發(fā)生了巨大變化。通過將傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)和“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)進(jìn)行有效結(jié)合，能夠在傳統(tǒng)金融服務(wù)模式當(dāng)中融入互聯(lián)網(wǎng)思維方式，更好的適應(yīng)新時代發(fā)展要求，同時也能更好地推動農(nóng)村普惠金融的創(chuàng)新與發(fā)展。傳統(tǒng)商業(yè)銀行無論是在網(wǎng)點規(guī)模、專業(yè)性和信譽方面，都有獨到的優(yōu)勢，但與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，在數(shù)據(jù)資源和方式創(chuàng)新方面存在一定差距。所以，傳統(tǒng)金融模式應(yīng)該取其所長，彌補自身金融產(chǎn)品和服務(wù)方面的不足之處，利用互聯(lián)網(wǎng)合作模式，創(chuàng)造可以在手機(jī)等客戶端上適用的金融軟件，支持網(wǎng)上支付和交易，對金融產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化，能夠切實解決廣大農(nóng)村群眾在金融方面的需求和問題，使客戶量得到提升。另外，惠普金融以后發(fā)展需要結(jié)合更多數(shù)據(jù)信息，金融行業(yè)在發(fā)展和競爭過程中，對相關(guān)數(shù)據(jù)信息的掌握程度可以成為主要優(yōu)勢，所以商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，通過建立數(shù)據(jù)庫推動農(nóng)村普惠金融的發(fā)展水平。同時，也需要向我國廣大農(nóng)民群眾宣傳金融相關(guān)知識，讓農(nóng)民能夠體會到在“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)支持下，普惠金融政策能夠出現(xiàn)哪種轉(zhuǎn)變，提高農(nóng)民群眾對普惠金融業(yè)務(wù)的熟悉程度。在技術(shù)方面，還應(yīng)保證“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)應(yīng)用的簡潔性，使各種金融業(yè)務(wù)在操作方面更加簡單便捷。

結(jié) 語

農(nóng)村普惠金融的出現(xiàn)，使我國經(jīng)濟(jì)形式得到極大轉(zhuǎn)變，促進(jìn)我國貧富水平均衡化，同時也緩解了城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)問題，所以，利用“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)對農(nóng)村普惠金融發(fā)展創(chuàng)新提供幫助意義重大。