楊楠

（藍海銀行北京公司，山東 威海 264200）

引言

互聯(lián)網金融移動支付技術的實現(xiàn)，除了依靠互聯(lián)網技術以外，還需要依靠智能手機APP，即APP是連接用戶與商戶“橋梁”，同時也是給用戶提供功能服務的關鍵，在沒有APP的支撐下，互聯(lián)網金融支付的移動性將會大幅度減弱，便捷性表現(xiàn)不佳，由此說明其重要性。在此前提下，如果使互聯(lián)網金融移動支付技術落實，要著重圍繞APP來進行分析。

一、移動支付技術結構

（一）網絡終端

在大多數(shù)情況下，互聯(lián)網金融移動支付技術的網絡終端就是商戶，即商戶為了與用戶進行網絡線上交易，必須先建立網絡終端，用過終端功能來實現(xiàn)溝通、信息儲存、信息識別、證書認證等功能。大部分網絡終端的結構包括：互聯(lián)網通信接口、數(shù)據(jù)儲存庫、自動檢索程序、證書識別程序，具體內容見下文。

1、互聯(lián)網通信接口

其中互聯(lián)網通信接口實現(xiàn)了溝通功能，其利用互聯(lián)網的通信協(xié)議，構件開放的通信渠道，此時當用戶需要與商戶進行溝通，可以打開APP進入溝通窗口，同時APP將會與網絡終端通信接口進行連接，連接成功則可以進行信息交流。另外，在互聯(lián)網通信結構的形式上，其還存在人機交互溝通窗口，即假設用戶需要辦理線上業(yè)務，則點擊相應功能，此時APP將與終端通信接口進行連接，成功后終端將會依照預設邏輯，將業(yè)務辦理內容發(fā)送給用戶，例如信息填寫單，待用戶填寫完成之后，可以提交反饋給終端，由終端進行識別。

2、數(shù)據(jù)儲存庫

數(shù)據(jù)儲存庫的應用對于互聯(lián)網金融移動支付技術而言十分重要，其將儲存所有用戶的賬戶信息，為其他功能提供數(shù)據(jù)支撐。舉例來說，上述提到的通信接口應用，其就需要依靠數(shù)據(jù)儲存庫的數(shù)據(jù)信息，對用戶APP賬戶進行識別，確認賬戶是否存在，如果不存在將連接失敗；對用戶賬戶狀態(tài)進行記錄，即當商戶需要查詢用戶信息時，直接調用數(shù)據(jù)儲存庫中的數(shù)據(jù)信息進行查閱即可。

3、自動檢索程序

自動檢索程序是服務于商戶運維的一項功能，具有自動化與人工化兩種模式，應用當中，當無人工介入的條件下，終端系統(tǒng)將依照預設邏輯，對用戶請求進行采集，隨后自動對數(shù)據(jù)儲存庫中的所有信息進行檢索，查找匹配信息，根據(jù)匹配程度來識別用戶，而人工模式則在人工接入的條件下，將用戶請求信息關鍵詞組輸入與檢索欄當中，隨后進行檢索來得到相關信息。此功能應用可以有效提高商戶運維效率。

4、證書識別程序

因為互聯(lián)網環(huán)境當中，存在很多非法操作，容易導致商戶遭受損失，而這一現(xiàn)象又無法完全消除，所以此項互聯(lián)網金融移動支付技術始終存在安全問題。那么為了盡可能地保障安全，商戶在網絡終端當中，必須設立證書識別程序，該程序主要對用戶的操作行為進行約束，避免其出現(xiàn)非法操作，且同時對用戶的資質進行評估，如果資質不滿足證書要求，則說明用戶安全性很低，相應商戶可以考慮是否接收用戶請求。

（二）APP軟件

APP軟件代表了用戶，但同時與網絡終端商戶保持網絡連接關系。具體來說，APP主要給用戶提供相應的功能服務，例如上述提到的線上溝通等，這些功能從某種角度上可以分為必要功能與不必要功能，即線上溝通、賬戶登錄、證書認證、安全密碼設置等，都屬于互聯(lián)網金融移動支付技術系統(tǒng)運作的基本功能，缺少其中任意一項，都會導致此項技術的安全性降低，所以必須設置，而不必要功能多數(shù)是商戶為了優(yōu)化自身服務水平，自行開發(fā)出的服務功能，這些功能不影響技術應用，但同樣在APP當中展示，以供用戶進行選擇。

二、移動支付技術應用

（一）貸款申請

貸款業(yè)務是金融行業(yè)當中最具代表性的業(yè)務項目，其通過借貸方式，給用戶提供資金，以緩解用戶的燃眉之急等，此項功能的推出，在互聯(lián)網尚未普及的時代就已經得到了廣泛青睞，但從當時的業(yè)務辦理表現(xiàn)來看，其存在業(yè)務手續(xù)煩瑣、需要用戶前往實地辦理、規(guī)則明細不夠清晰等問題，這些問題給當時金融行業(yè)發(fā)展造成了限制。而隨著互聯(lián)網金融移動支付技術的出現(xiàn)，金融貸款業(yè)務煥發(fā)新春，其利用網絡可以便捷的和天南地北的用戶進行溝通，不需要用戶前往實地，同時也擴張了自身市場便捷、降低了業(yè)務手續(xù)的煩瑣程度、用戶也有更多時間來了解規(guī)則明細等，由此說明在互聯(lián)網金融移動支付技術的應用下，貸款申請業(yè)務得到了優(yōu)化。應用流程上，首先用戶只要在任何有網絡的環(huán)境下，利用手機打開APP，并且登錄賬戶之后，即可通過功能按鈕來發(fā)送貸款申請，其次終端會自動反饋業(yè)務辦理單，用戶填寫完成并提交后，單據(jù)會以信息形式保存在數(shù)據(jù)儲存庫當中，此時人工可以根據(jù)信息，審核用戶資質，確認無誤后即可放款，并發(fā)送通知消息給用戶的APP賬戶即可。

（二）征信查詢

貸款業(yè)務對于商戶而言是存在風險的，用戶很可能在得到款項之后，惡意不還款或拖欠還款時間，此時貸款單位是不可能前往實地進行處理的，同時只能通過法律手段來維護自身權益，但是法律手段也受到人工限制，其處理效果并不突出。但在互聯(lián)網金融移動支付技術條件下，其證書識別功能，可以給每個新用戶生成信用報表，并實時更新，當用戶出現(xiàn)違約行為，則扣除其中信用分數(shù)，當信用分數(shù)低于某個數(shù)值，則說明用戶信任度不滿足貸款業(yè)務辦理。隨后可以將其信號報表發(fā)送到公共平臺，通過業(yè)界力量來迫使其償還債款，同時債款還清后，不予接收其業(yè)務申請。

三、結語

互聯(lián)網金融移動支付技術的應用在現(xiàn)代十分普及，但大多數(shù)情況下，此項技術的結構都大同小異，本文對此進行了較少，了解了各結構的功能表現(xiàn)；對互聯(lián)網金融移動支付技術在金融市場當中的應用進行了分析，了解了此項技術的能效以及運作流程。