徐長濤

（湖北嘉德中盛信息科技有限公司，湖北 武漢 430000）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新形式

目前，在互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)的推動下，智能化程度得到了有效的提高，并在社會中被廣泛普及，因此，互聯(lián)網(wǎng)技術得到了快速的發(fā)展。金融行業(yè)是現(xiàn)代社會中典型的服務行業(yè)，如今在互聯(lián)網(wǎng)的推動下，其形成了新的發(fā)展模式。近幾年來，網(wǎng)絡金融行業(yè)的發(fā)展十分迅速，其中包括網(wǎng)絡支付平臺、網(wǎng)上理財?shù)龋以诨ヂ?lián)網(wǎng)全面的發(fā)展下互聯(lián)網(wǎng)金融進入了蓬勃發(fā)展的狀態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形式是將互聯(lián)網(wǎng)技術和傳統(tǒng)金融和服務進行全面的升級，并以新形式替換傳統(tǒng)的形式，如金融行業(yè)電子產(chǎn)品的使用，為廣大用戶提供便捷的網(wǎng)絡金融服務。另外，還有一種互聯(lián)網(wǎng)金融的新模式，其主要作用于用戶的理財和一些企業(yè)的融資，如小額信貸、眾籌、理財、銷售等平臺。以上是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新形式，但是在其發(fā)展的過程中面臨著重大的機遇，與此同時其面臨的挑戰(zhàn)也非常大，以此對其進行分析。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融及大數(shù)據(jù)的發(fā)展特點

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及特點

我國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展要追溯到20世紀90年代，當時互聯(lián)網(wǎng)技術只是信息傳遞的一種媒介，而現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)成為人們工作生活中不可缺少的一種技術，同時互聯(lián)網(wǎng)的使用，在商業(yè)中體現(xiàn)的較為明顯，并逐漸改變我國商業(yè)形式、消費形式、辦公形式及支付形式。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也絕非偶然，是互聯(lián)網(wǎng)技術在不斷的實踐與積累中的結(jié)果。

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已是大勢所趨，在其發(fā)展的過程中融入了互聯(lián)網(wǎng)精神中的“分享、協(xié)商、開放、自由、平等”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融模式，其對信息及數(shù)據(jù)的處理有著較高的要求，必須保證相關數(shù)據(jù)的數(shù)量及處理的質(zhì)量要形成互聯(lián)網(wǎng)的高度契合。其中互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有明顯的特點，可分為兩個方面具體分析[1]：其一，利用互聯(lián)網(wǎng)金融可以降低相關投資人在進行金融活動時其成本得到有效的控制，并實現(xiàn)信息精準高速的傳播，以此來解決傳統(tǒng)金融中投融資信息不對稱的情況。其二，互聯(lián)網(wǎng)可以對各行各業(yè)的信息進行整理并儲存，金融行業(yè)的信息主要以金融為主，其中包括消費信息、貿(mào)易信息、稅務信息等，同時利用互聯(lián)網(wǎng)技術可對相關信息進行查詢，但是在使用互聯(lián)網(wǎng)對各種信息進行查詢時，要依據(jù)不同的權限做到安全且合法的查詢。另外，在互聯(lián)網(wǎng)長期以來的發(fā)展中，其中蘊含了大量的數(shù)據(jù)，且數(shù)據(jù)在日益增長，同時在云計算的推動下，信息中所包含的內(nèi)容更加豐富，并且人們對其十分關注。由此可見大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)的融合會成為產(chǎn)業(yè)變革的基礎。

（二）大數(shù)據(jù)的特點

在互聯(lián)網(wǎng)的推動下，為大數(shù)據(jù)的形成奠定了良好的基礎，且在大數(shù)據(jù)發(fā)展的過程中，其表現(xiàn)出較多的特點，其中包括巨大體量的數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)種類較多、較低的價值密度和快速的數(shù)據(jù)收集及匯聚等特點。

三、大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機遇

我國在2019年人民銀行金融市場工作會議中提出金融行業(yè)要以服務為導向，并要嚴格按照規(guī)范從事金融活動，促進金融市場的規(guī)范化發(fā)展，另外金融行業(yè)要嚴格遵守市場發(fā)展規(guī)律，對信貸活動的投向和結(jié)構(gòu)進行合理的優(yōu)化，促進金融服務功能的提升。

（一）大數(shù)據(jù)推動了金融的創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，大數(shù)據(jù)起到了重要的作用，其核心在于數(shù)據(jù)的收集及相關信息的處理，并通過大數(shù)據(jù)的相關處理為金融行業(yè)的業(yè)務降低成本、提高效率、風險評估等提供可靠的依據(jù)，這也是金融創(chuàng)新的基礎[2]。其創(chuàng)新需要以數(shù)據(jù)分析為基礎，其中交易信息的分析，能夠?qū)崿F(xiàn)金融市場中參與者的識別，形成創(chuàng)新型的交易模式，之后對各種利益策略進行完善的制定，同時利用計算機執(zhí)行相關的交易。對于投資策略而言，其需要通過各種社交網(wǎng)絡的信息及搜索熱點，對投資策略進行合理的設計。例如：幾年前美國的對沖基金，其使用的投資策略能夠得到百分之四十以上的回報，其所使用的投資方式就是以這種策略為依據(jù)。此外，大數(shù)據(jù)的分析在電商平臺中的應用同樣有較為明顯的效果，其是通過分析交易行為的數(shù)據(jù)，獲取中小企業(yè)日常的交易狀況，并能夠通過分析得出相關企業(yè)的信用狀況和經(jīng)營情況。例如，支付寶的借貸平臺，就是利用信息的分析，進行風險的評估及審核，并通過各種數(shù)據(jù)的驗證，實現(xiàn)線上放款，同時利用互聯(lián)網(wǎng)技術對貸款的流向進行監(jiān)控，促進了線上金融精細化的管理方式。

（二）大數(shù)據(jù)時代下金融機構(gòu)的信息壟斷被打破

在傳統(tǒng)金融行業(yè)中，信息不對稱的問題較為常見，為此，許多商業(yè)銀行耗費大量的人力、物力、財力建立了解決信息不對稱問題的體系，該體系用于相關信息的收集及分析，并根據(jù)分析結(jié)果進行決策。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融卻打破了這一方式，其利用自身的優(yōu)勢，自動對交易信息進行收集，從而形成信息全面收集的新模式。如快遞物流企業(yè)、網(wǎng)絡支付平臺、電子商務平臺等，這些企業(yè)可以對收集的信息進行全面的分析與處理，使其能夠從中發(fā)現(xiàn)較大的商業(yè)價值，同時，各種網(wǎng)絡化公司可將分析后的商業(yè)價值作為重要的依據(jù)，對個人信用和企業(yè)的信用進行權衡，以此促進互聯(lián)網(wǎng)公司與金融行業(yè)的合作。

（三）金融政策的相關內(nèi)容

根據(jù)我國相關數(shù)據(jù)統(tǒng)計，金融問題較為明顯，在大數(shù)據(jù)的分析下表明，政府的負載率是GDP總量的百分之一百五，企業(yè)的負載是140%,而全面負債率是GDP總量的156%通過以上數(shù)據(jù)不難發(fā)現(xiàn)我國金融的活動較為頻繁，其中存在諸多問題。為了解決這一問題，我國要做出政策上的調(diào)整，并對其進行合理的控制，同時對各項金融活動的控制要把握好力度，避免一刀切的情況發(fā)生，另外要穩(wěn)定互聯(lián)網(wǎng)金融的秩序，根據(jù)我國2019年金融市場的會議對各類互聯(lián)網(wǎng)公司進行規(guī)范，使其在社會中穩(wěn)定發(fā)展，并利用相關政策為互聯(lián)網(wǎng)金融指引方向。

（四）商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)時代下的挑戰(zhàn)

目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)銀行已經(jīng)成為現(xiàn)代銀行的主要發(fā)展方向，基于此，商業(yè)銀行在經(jīng)濟發(fā)展的新形勢下，其管理方面及市場競爭方面不僅面臨著巨大的嚴厲，而且還面臨著新的挑戰(zhàn)。隨著社會中市場經(jīng)濟的不斷完善，商業(yè)銀行想要在激烈的競爭中脫穎而出，就必須對自身結(jié)構(gòu)進行完善，不僅要做好外部營銷的工作，還要對內(nèi)容管理進行完善。同時利用現(xiàn)代信息管理手段，將大數(shù)據(jù)分析融入到相關管理工作中，以此對商業(yè)銀行運營狀況進行全面的了解，從而能夠?qū)ζ髽I(yè)運行過程中面臨的風險進行合理的分析，并提出有效的手段規(guī)避風險，保證商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)時代下能夠健康地發(fā)展。另外，為了能夠使商業(yè)銀行跟上時代發(fā)展的步伐，可在其所有的工作環(huán)節(jié)中融入大數(shù)據(jù)時代下的新理念、新方法，并通過大數(shù)據(jù)的相關技術，對市場進行分析，并從中找到發(fā)展機遇，以此為銀行創(chuàng)造更大的價值，并為其發(fā)展及轉(zhuǎn)型提供良好的幫助，促進商業(yè)銀行在時代的發(fā)展過程中，能夠促進銀行更好的抓住機遇，并應對各種挑戰(zhàn)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融在大數(shù)據(jù)時代遇到的挑戰(zhàn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏完善的監(jiān)管

繼2013下半年之后，在2019年3月15之后P2P平臺面臨了又一波的倒閉潮流，這表明了網(wǎng)袋的監(jiān)管存在嚴重的缺位，而這種情況會對投資人帶來嚴重的損失[3]。同時在相關的金融會議中，銀監(jiān)部門的負責人對P2P提出了明確的要求，要求其在發(fā)展的過程中不能碰觸法律的紅線，如非法集資、非常獲取公眾存款等，另外要求P2P平臺不準建立資金池，且不能形成擔保和借貸為一體的形式。雖然，相關部門對P2P平臺有著明確的要求，但是，對于相關監(jiān)管規(guī)定的制定，卻不了了之。因此，P2P平臺在市場中的經(jīng)營模式較為多樣化，其在實際的運營中存在較大的風險，正是因為缺乏明確的規(guī)定對其進行引導，所以，相關平臺對于創(chuàng)新缺乏一定的勇氣，這對互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展形成了阻礙?；诖耍ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管刻不容緩，為了保障互聯(lián)網(wǎng)金融市場的穩(wěn)定，相關部門應該建立健全的法律法規(guī)，并建立多層次的監(jiān)管體系，同時對互聯(lián)網(wǎng)金融的準入條件及退出機制進行明確，從而實現(xiàn)金融風險的把控。

（二）金融行業(yè)對大數(shù)據(jù)的駕馭不夠完全

如今，金融市場各種活動瞬息萬變，其中大數(shù)據(jù)的使用對其有著直接的影響。然而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的相關產(chǎn)品需要對大數(shù)據(jù)進行合理的使用才能夠發(fā)揮出其真正的作用，如果對大數(shù)據(jù)的使用存在不合理的過程，將會引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融的災難。例如，在2013年，美國社交網(wǎng)絡上爆出奧巴馬遇害的相關信息，這對日道瓊斯的指數(shù)造成了嚴重的影響，使其工業(yè)指數(shù)暴跌。因此，金融產(chǎn)品能否對大數(shù)據(jù)進行合理使用，這是互聯(lián)網(wǎng)金融和監(jiān)管部門面臨的一大挑戰(zhàn)。

（三）大數(shù)據(jù)的使用面臨諸多問題

在互聯(lián)網(wǎng)金融使用大數(shù)據(jù)的相關信息時，其出現(xiàn)了諸多問題，如信息的準確性、安全性和隱私性等問題。同時在實際的數(shù)據(jù)信息使用時，有價值的信息的尋找存在一定的難度，特別是既有價值又有準確性的信息的尋找更是難上加難，如果尋找的信息存在不準確的因素，那么就會造成相關決策存在重大的隱患。另外，在用戶使用互聯(lián)網(wǎng)時，比較重視自身信息的隱私，不愿過多泄漏，然而在實際操作中，其信息可能會被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)非法獲取，對其造成嚴重的損失。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)難免會出現(xiàn)漏洞，如果發(fā)生這樣的情況，用戶的信息及資金安全就很難得到保障。這就需要相關部門及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)及時調(diào)整，在使用數(shù)據(jù)時避免此類事件發(fā)生。

五、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)技術及大數(shù)據(jù)的使用，已是互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展的趨勢。同時在其發(fā)展的過程中，難免會遇到一些新的挑戰(zhàn)。這就需要相關部門對其加強管理與監(jiān)督，對互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的風險進行有效的控制，督促加快創(chuàng)新的腳步，以此抓住新時代的發(fā)展機遇。