楊帆

【摘要】在目前的形勢(shì)下，住房制度改革包括有住房登記全國(guó)聯(lián)網(wǎng)制度以及廉租房建設(shè)等內(nèi)容，促使公積金制度逐漸得到規(guī)范和完善。但是目前公積金制度在管理上還存在著一定的問(wèn)題，要求從實(shí)際出發(fā)改革。

【關(guān)鍵詞】公積金;困境;改革

住房公積金是我國(guó)住房制度改革的重要組成部分，是社會(huì)關(guān)注的重點(diǎn)金融問(wèn)題與民生問(wèn)題，對(duì)提高人們的生活質(zhì)量有著重要的影響。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的發(fā)展，我國(guó)的住房公積金貸款制度獲得了社會(huì)廣泛的認(rèn)可，為廣大職工帶來(lái)了實(shí)惠，滿足了職工的購(gòu)房需求。

1、住房公積金制度面臨的困境

1.1住房公積金制度的覆蓋面偏窄

《住房公積金管理?xiàng)l例》中未將個(gè)體工商戶、自由職業(yè)者及農(nóng)民工納入到住房公積金繳存范圍內(nèi)，住房公積金繳存覆蓋面十分有限。經(jīng)深入調(diào)研，我國(guó)的大部分城市私營(yíng)企業(yè)均為未建立住房公積金制度，比如說(shuō)天津市的一些私營(yíng)企業(yè)，這些單位往往農(nóng)民工就業(yè)人數(shù)較多;同時(shí)，部分已開(kāi)戶單位未給包括農(nóng)民工在內(nèi)的臨時(shí)用工繳存住房公積金;此外，個(gè)體工商戶和自由職業(yè)者的住房公積金建制率低也是目前存在的普遍現(xiàn)象，而這類人員大多是低收入群體，需要給予更多政策上的幫助和扶持，但實(shí)際卻被排除在住房公積金制度外。另外，按照《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定，住房公積金制度尚未將我國(guó)農(nóng)村區(qū)域納入進(jìn)繳存范圍內(nèi)，這與全國(guó)城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)相比，住房公積金制度的地域覆蓋面過(guò)窄。據(jù)天津市統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，天津市參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)人數(shù)為1116.7萬(wàn)人，繳存住房公積金職工人數(shù)274.6萬(wàn)人。從數(shù)據(jù)上反映出，許多單位對(duì)繳存住房公積金的意識(shí)比較淡薄，對(duì)建立住房公積金制度沒(méi)有足夠的重視。

1.2公積金制度的決策機(jī)制不完善

根據(jù)現(xiàn)行的國(guó)家公積金的有關(guān)規(guī)定，住房公積金的管理是由多個(gè)部門(mén)統(tǒng)一管理的。這樣就形成了一種多方監(jiān)管的形勢(shì)，從而也導(dǎo)致了無(wú)法真正落實(shí)監(jiān)管的局面。另一種情況就是，管理中有一家獨(dú)大的問(wèn)題，別的監(jiān)管部門(mén)形同虛設(shè)。在全國(guó)范圍內(nèi)，住房公積金管理的隸屬卻各不相同，而且管理中心的職能也不一致。更有甚者，一些地區(qū)的住房公積金管理中心的職能代替了全部其他公積金管理部門(mén)的職能，使住房公積金管理委員會(huì)的職能變得毫無(wú)意義。這種管理方面的不健全和不合理，也對(duì)住房公積金管理造成了一定的難度，難以形成有利的監(jiān)督和管理職能與制度，而且非常容易造成在管理方面政出多門(mén)，很大程度上影響政策的執(zhí)行和統(tǒng)一。

1.3公積金申請(qǐng)程序繁瑣

公積金管理一直以來(lái)都是多個(gè)部門(mén)同時(shí)進(jìn)行，這其中有行政、財(cái)政、銀行及監(jiān)察等部門(mén)，因此，在辦理公積金貸款的程序時(shí)，一直都存在步驟多和效率低的現(xiàn)象：一是貸款信用方面產(chǎn)生的不確定風(fēng)險(xiǎn)，二是住房公積金管理部門(mén)人員素質(zhì)低的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于第一種風(fēng)險(xiǎn)，《住房公積金管理?xiàng)l例》有明確規(guī)定，把公積金60%的增值收益作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金進(jìn)行儲(chǔ)存，按照有關(guān)規(guī)定可以有效避免風(fēng)險(xiǎn)釋放。對(duì)于第二種風(fēng)險(xiǎn)，提高公積金貸款管理者的自我約束行為和能力，加強(qiáng)監(jiān)管控制機(jī)制的職能，健全住房公積金配套的相應(yīng)法規(guī)和法律，對(duì)挪用、占用公積金的行為，發(fā)現(xiàn)一起查處一起。

2、公積金制度的改革思考

2.1擴(kuò)大住房公積金制度覆蓋面

2.1.1調(diào)整住房公積金制度

關(guān)于繳存對(duì)象的限定作為一種強(qiáng)制性的儲(chǔ)蓄政策，住房公積金制度需要與時(shí)俱進(jìn)，永葆生命力和吸引力。當(dāng)前，要分階段完成住房公積金從“制度全覆蓋”過(guò)渡到“人群全覆蓋”的實(shí)質(zhì)性變化，讓更多的職工享受到住房公積金制度的優(yōu)惠，推進(jìn)住房保障體系建立。目前，應(yīng)著力將個(gè)體工商戶、自由職業(yè)者和農(nóng)民工納入公積金的覆蓋范圍，調(diào)整公積金繳存政策。

2.1.2完善住房公積金行政執(zhí)法機(jī)制

首先，要制定和完善相關(guān)配套法律制度，健全相關(guān)法規(guī)，細(xì)化執(zhí)法范圍，明確執(zhí)行力度，從而實(shí)現(xiàn)住房公積金制度的有法可依。其次，加強(qiáng)專業(yè)執(zhí)法隊(duì)伍建設(shè)，成立住房公積金行政執(zhí)法大隊(duì)，增強(qiáng)行政執(zhí)法效能。再次，采取多部門(mén)協(xié)同配合的方式，加強(qiáng)執(zhí)法力度，提高執(zhí)法效果。最后，加大協(xié)調(diào)、督導(dǎo)等柔性執(zhí)法工作力度，督促單位自覺(jué)主動(dòng)繳存住房公積金。

2.2健全住房公積金繳存的保障措施

制定政策法規(guī)，擴(kuò)大住房公積金制度覆蓋面，擴(kuò)大繳存對(duì)象的覆蓋范圍，增加開(kāi)戶人數(shù);對(duì)未建制的單位進(jìn)行科學(xué)分類，針對(duì)不同類型的單位，采取循序漸進(jìn)、點(diǎn)面結(jié)合、重點(diǎn)突破的方法;充分利用報(bào)紙、廣播電視、政府網(wǎng)站、微信等外部媒介，向社會(huì)廣泛宣傳住房公積金制度的目的、意義、作用等，為住房公積金制度普及營(yíng)造社會(huì)輿論氛圍，充分調(diào)動(dòng)應(yīng)建單位建立住房公積金制度的積極性和自覺(jué)性。

2.3對(duì)住房公積金貸款制度的完善

在對(duì)住房公積金的貸款制度加以完善的時(shí)候，首先，住房公積金屬于重要的住房保障制度，為盤(pán)活資金，貸款壞賬打包資產(chǎn)證券化，貸款逾期人員信息并入人行的征信系統(tǒng)，以從源頭遏制惡意不良逾期貸款的發(fā)生。住房公積金管理中心改制為住房保障性金融機(jī)構(gòu)勢(shì)在必行，需要中央進(jìn)行統(tǒng)一的政策管理，使得各項(xiàng)法律法規(guī)能夠不斷完善，促使其得以規(guī)范化發(fā)展。其次，需要對(duì)管理中心的職位實(shí)施規(guī)范化處理，促使其職責(zé)更加明確，權(quán)責(zé)分明。2.3簡(jiǎn)化住房公積金辦理程序在住房公積金的管理制度改革中，需要減少其中不必要的中間環(huán)節(jié)，促使單位及職工在辦理業(yè)務(wù)時(shí)能有效節(jié)約人力和物力資源。比如石家莊住房公積金管理中心已開(kāi)通的網(wǎng)廳和手機(jī)APP業(yè)務(wù)，銀行的中間環(huán)節(jié)作用已不斷弱化，單位專管員和職工個(gè)人已實(shí)現(xiàn)足不出戶的零距離辦理公積金業(yè)務(wù)，公積金管理中心的管理模式在進(jìn)行審核和審批等程序基礎(chǔ)上，實(shí)施一條龍服務(wù)，使辦理公積金業(yè)務(wù)更加方便快捷。

2.4合理管控風(fēng)險(xiǎn)

信息不對(duì)稱和貸款操作制度的使然，住房公積金貸款中可能會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)都制約了住房公積金貸款制度的發(fā)展，因此，需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理的管控。首先，提升信息對(duì)稱性。當(dāng)前已經(jīng)進(jìn)入了大數(shù)據(jù)時(shí)代，個(gè)人征信是申請(qǐng)各項(xiàng)貸款的首要條件，因此，住房公積金管理中心也需要引入征信系統(tǒng)，在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上提升對(duì)貸款人的信用要求。第一，檢查貸款人的貸款前的征信情況，通過(guò)與銀行合作，查看貸款人的信用卡履約情況、貸款履約情況等，了解貸款人的信用。第二，調(diào)查貸款人的還款能力，通過(guò)單位和工資卡賬單了解貸款人的收入與在職合同簽訂時(shí)間，了解貸款人的還款能力。其次，降低貸款操作風(fēng)險(xiǎn)。住房資金管理中心可以將貸款業(yè)務(wù)與銀行進(jìn)行戰(zhàn)略合作，通過(guò)銀行人員專業(yè)的操作方法與技能來(lái)最大程度上的降低貸款操作風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)語(yǔ)：

住房公積金是我國(guó)社會(huì)保障體系中較為重要的內(nèi)容，對(duì)于住房公積金的管理而言，需要明確其權(quán)責(zé)，增強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)控管理的力度，使得住房公積金業(yè)務(wù)的長(zhǎng)足發(fā)展更加科學(xué)合理。

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