文熙
Z先生生于1989年,在深圳上班,每月稅后工資6500元。妻子和他同鄉(xiāng),也在同一個單位不同部門任職,稅后工資6000元。兩人育有一個閨女,5歲,幼兒園中班。
夫妻倆在老家有兩套毛坯房產,市價共計170萬元。目前資產有現金3.9萬元,外借3萬元,股票賬戶7萬元。負債情況為房貸33.7萬元,月還1800元左右,信用卡欠債7.9萬元(兩張信用卡額度9萬元)。
除了房貸,Z先生家每月的基本生活費開支1500元(單位提供食宿),幼兒托費每月1500元。豬年春節(jié),Z先生帶孩子回家過年,閨女得了不少長輩們給的壓歲錢,共計2000余元。對于這筆錢,Z先生不想直接給“沒收”了,想著不如給孩子進行財商教育。
深圳的房價太高,Z先生暫時沒有購買深圳房產的想法。對于家庭資產配置,他該如何優(yōu)化更好?
Z先生夫婦年結余有9萬多元,這筆錢可以做一個很好的規(guī)劃,幫助Z先生家庭資產更加快速的增值。同時,雖然Z先生整體負債率只有22%,但是信用卡單項的使用率超過了87%,超過了一般銀行50%使用率的基準線,依目前的月收入,信用卡還款壓力較大。Z先生夫婦在深圳打拼,應該做好家庭保險的規(guī)劃和安排,確保整個家庭的生活質量。女兒目前年齡較小,暫時不用考慮讀書問題,但是隨著女兒年齡的增大,教育費用的支出也是一個需要提前布局的方面。在教育金的儲備上,可以讓女兒共同參與進來,培養(yǎng)孩子的財商。
根據標準普爾家庭資產標準四象限,測算出各個模塊應配置資產如下:10%要花的錢,Z先生應配置5萬元左右;20%保命的錢,Z先生應配置30萬元左右;30%生錢的錢,Z先生應配置60萬元左右;40%保本的錢,Z先生應配置90萬元左右。
Z先生夫婦家庭資產總額有183.9萬元,但是其中可投資資產是10.9萬元(股票+現金),占比6%,占比過少,資產流動性不足。房產資產占比過高,目前中國三四線城市的房價已經到了滯漲階段,難大跌,但也不會大漲。信用卡負債過高,按照目前月收入,無法還清當月信用卡欠款。無商業(yè)保險規(guī)劃,整個家庭處于“裸奔”狀態(tài),當意外來臨時,對家庭生活質量影響較大。他們也沒有子女教育金和家庭養(yǎng)老規(guī)劃。
方案一:賣房獲得流動資金,確保家庭資產配置合理
建議賣掉老家的一套毛坯房。由于前幾年房貸利率較低,所以在賣出老家房產時,保留房貸較多的一套,繼續(xù)每月的房貸還款,同時獲得流動資金80萬-90萬元。
5萬元進行銀行活期化理財購買。目前銀行活期化理財普遍利率在3%-4%,時間靈活,隨取隨用,以保證家庭日常消費支出。
1.5萬元進行商業(yè)保險購買。推薦Z先生夫婦購買互聯網保險,保費低,保額高,保障全面,建議配置重疾+醫(yī)療+意外,且重疾險追加投保夫妻豁免條款,推薦重疾保額30萬元,保障至70歲。按照Z先生的年紀,夫妻重疾險年保費8000元左右;醫(yī)療險配置好醫(yī)保或者尊享一生,年保費1000元左右;意外險配置小蜜蜂,年保費500元左右。這樣,家庭整體年保費支出10000元左右。在配置完成后,如有結余,可以給女兒配置重疾+意外,年保費2000元左右;如還有結余,可給Z先生夫婦追加定期壽險,年保費2000元左右。綜上所述,15000元就可以做好整套完整的家庭保險規(guī)劃,如預算有限,優(yōu)先保證Z先生夫婦10000元的整體保障計劃。
30萬元建立子女教育金和家庭養(yǎng)老規(guī)劃2個專項賬戶。以銀行理財作為底層資產,配合各項投資產品,可以選擇每月基金定投(推薦螞蟻財富或者天天基金網)+黃金定投(推薦各個銀行黃金定投業(yè)務)+外幣投資(推薦美元理財或者定期),投資回報率設定在年化10%左右,及時進行止盈操作。
30萬元銀行理財或者債券型基金購買。目前銀行理財收益在4%-5%之間,債券型基金預期收益在6%左右,時間可以為6個月到12個月,這部分資金是每年最穩(wěn)定的資產增值手段。
15萬元作為各項權益類產品的投資,目的是高風險博取高收益。建議進行股市投資或者單筆股票型基金投資。
10萬元左右的每年結余資金,在年終盤點時做好投資模塊選擇(即選擇標準普爾投資模塊),為家庭下一步購車購房做好相應打算。
方案二:合理進行配置,確保家庭資產健康
首先要解決信用卡7.9萬元的欠款問題。優(yōu)先推薦銀行信用貸款,一般都只需要每月歸還利息,到期還本。如無法獲得信用貸款,建議進行信用卡分期業(yè)務,雖年化利率較高,但避免了征信受損問題。按照Z先生情況,分12期,每月還款7000元左右,同時進行節(jié)流和記賬,避免再次陷入信用卡欠款圍城。
收回對外欠款3萬元(或股票拋售套利)+現金3.9萬元,形成7萬元的可投資資產。
由于信用卡每月還款+日常支出為12000元左右,基本上已消耗完Z先生夫婦的每月收入,所以7萬元的可投資資產要進行更加細致的規(guī)劃:1萬元作為家庭活期資金儲備,可放置于余額寶或者微信零錢通;1萬元完成家庭保險基礎規(guī)劃,可參照方案一保險規(guī)劃進行;5萬元進行銀行理財購買,同時每月拿出3000元左右資金進行每月基金定投,形成子女教育基金專項賬戶。
一年后還清信用卡欠款,財務狀態(tài)會有大幅度好轉。
子女的財商教育,是一個長期的教育過程,需要父母堅持配合和引導?,F階段Z先生首先可以帶著女兒去銀行,并且用女兒的名字,幫助其在銀行開立定期存折和銀行卡,同時報名銀行的小小銀行家體驗活動。目前各大銀行都有這樣的體驗活動。開立定期存折后,將1500元存入,并告知女兒一年后可以拿到多少利息(相當于幾件漂亮裙子、幾本書籍),幫助其形成儲蓄、利息等基本概念。同時,將500元存入銀行卡內,并且告知女兒,目前有初始資金500元,你想買什么買什么,但是用完以后,就要靠你自己賺取收入(收入來源可以包括做家務、整理房間,日常優(yōu)秀習慣養(yǎng)成等),才可以買你喜歡的東西。
當然,財商的培養(yǎng),一千個家庭有一千種培養(yǎng)方法,但最重要的還是家長的言傳身教。在財商教育上,不要小看孩子的認知,“收入、支出、結余”,讓孩子日常都參與到這三個名詞中來,孩子的進步會超出你的想象。
制作《資產負債表》與《收入支出表》,客觀分析客戶目前財務情況。
通過制作《資產負債表》、《收入支出表》,可以清晰看出Z先生家庭日常資產配置存在如下問題:
1.流動凈值有缺口,流動負債占比過高。
2.Z先生家庭現金資產僅39000元,但信用卡欠款余額79000元,流動性負債占比過高。長此以往,會導致家庭備付金不足,無法應對突發(fā)性風險事件。
3.資產配置標的單一,風險敞口較大。
客戶投資性資產中70%為股票資產,建議客戶分散投資,降低資產波動性,兼顧收益與穩(wěn)健性。
4.流動資產結構單一,無法兼顧收益性要求。
Z先生家庭所有流動資產均為現金,基本無利息,建議客戶適當配置貨幣基金、余額理財等投資產品,兼顧收益性。
5.缺乏保險保障,家庭風險保障。
Z先生家庭收入主要來源于Z先生和妻子工資,但均未購買商業(yè)保險??紤]到客戶按揭貸款余額較大,子女年幼需要撫養(yǎng),事業(yè)起步階段尚無太多存款應對風險,建議客戶購買相應保險產品,應對風險事件發(fā)生。
1.開源節(jié)流——降低流動凈值缺口
首先,采用信用卡分期等手段,降低流動性負債比例。目前流動負債比例過高,盡快降低流動負債是首要任務,可辦理信用卡分期業(yè)務,延遲還款時間。
其次,辦理消費貸款,減少利息支出。老家房子若是準備裝修后出租獲得收益,家裝耗材及工程款共計支出40000元,預計裝修第二套房子還將花費30000元。信用卡分期手續(xù)費昂貴,僅可解決燃眉之急,長期使用不劃算,建議申請隨借隨還的銀行消費貸款額度,增加臨時備付額度。
理性選擇裝修時機。經了解,Z先生老家房子由于地段不同,房產1出租,每月每套可獲租金1500元,房產2每月可獲租金700元。假設租金增長率為3%/年,用目標凈現值法測算,NPER1(3%,1500*12,-40000)=2.33年,NPER2(3%,700*12,-30000)=3.84年。故裝修房產2約3.84年才可收回前期投入,不建議兩套房子同時裝修。
2.收益兼顧風險——堅持敘做大類資產配置
經為Z先生及妻子分別做風險偏好測試得出:Z先生為成長型客戶,可承受較大虧損,追求資產增值。根據當前市場情況和客戶風險測試結果,給出如下資產配置建議:
第一,將現金管理資產配置為貨幣基金,增強備付金收益性。
第二,建議股票類投資比例30%,并且由購買股票改為購買股票基金,分散持倉,降低風險性??蛻敉顿Y性資產全部放在股市風險較大,并且缺乏專業(yè)人士打理,常年虧損,建議降低投資比例,分散品種。
第三,增配債券基金,提高資產配置組合穩(wěn)定性。
第四,增加黃金的配置,降低各投資品種相關性,規(guī)避風險。
3.防患于未然——增加壽險配置
按生命價值法測算,假設收入增長率5%,Z先生60歲退休,妻子與其同歲,55歲退休,需要購買壽險保額為221萬元。按照收入支出比例法則,家庭每年負擔的保費不應超過收入的10%來計算,Z先生家庭目前每年可支付保費為15000元。配置建議如下:
家人無憂,配置定期壽險。Z先生與太太為家庭主要收入來源,且家庭有負債,需要配置定期壽險,保證發(fā)生意外時,家人仍可正常生活。
養(yǎng)老無憂,配置終身壽險。經與客戶溝通了解到,Z先生夫婦均無養(yǎng)老保險和企業(yè)年金,為保證夫妻二人安享晚年,建議客戶從年輕時就要開始為自己配置終身壽險。
4.如何對孩子進行財商教育
豬年春節(jié)女兒得到長輩壓歲錢共計2000元,Z先生想利用此筆資金進行孩子財商教育。
2000元對于5歲小朋友來說是筆不小的數目。首先,可以給孩子建立一個自己的銀行賬戶,把錢存成定期存款,讓孩子有錢可以生錢的意識。其次,在家長與孩子消費觀念不同時,不要武斷拒絕孩子的購買要求,可鼓勵孩子積少成多,用攢下的錢購買自己想要的東西,充分體會錢的支付功能。第三,可在日常生活中培養(yǎng)孩子財富意識,比如做一些力所能及的家務后,給予相應的報酬,讓孩子了解錢是通過勞動得到的,體會父母賺錢養(yǎng)家的不易。