劉敏

關(guān)鍵詞：銀行視角? 民營企業(yè)? 融資困難? 問題思考

一、民營企業(yè)融資現(xiàn)狀

民營企業(yè)在我國市場經(jīng)濟(jì)體系當(dāng)中是較為活躍的，然而近幾年的改革也給民營企業(yè)帶來較大的挑戰(zhàn)。尤其是民營企業(yè)受到銀行的偏見，在融資上存在困難。許多民營企業(yè)成立初期，通常是沒有能力發(fā)行股票或者債券來達(dá)到融資目的，無法持續(xù)推動自身的發(fā)展。銀行對于民營企業(yè)的支持力度也不高，外源性融資無法成為民營企業(yè)有效的融資渠道。因此要想確保我國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，需要重視銀行對民營企業(yè)融資問題，銀行需要積極轉(zhuǎn)變對民營企業(yè)融資態(tài)度，針對民營企業(yè)融資提出相應(yīng)的策略才能夠幫助民營企業(yè)打破融資困境，為國家經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

二、銀行打破民營企業(yè)融資困境具體策略

（一）分類落實(shí)政策推動優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)發(fā)展

1、破除剛兌，營造公平競爭環(huán)境

商業(yè)銀行加大對民營企業(yè)信貸投放，就必須破除國有企業(yè)與融資平臺的剛性兌付，能夠使得市場當(dāng)中無效配置的企業(yè)快速清除，使得優(yōu)質(zhì)民企擁有更多的融資機(jī)會。截止到2018年年底，在債券市場方面，民營企業(yè)存量債券違約金額高達(dá)約1200億元，國有企業(yè)存量債券違約金額約350億元，其中民營企業(yè)就占據(jù)了60%以上。較大的差異并不是銀行經(jīng)營效率差異所能夠詮釋的，從某種角度上看國有企業(yè)仍然存在較大的剛兌，銀行自然更加重視國有企業(yè)的融資需求。因此民營企業(yè)要想在銀行融資中獲得公平的機(jī)會，就需要政府與銀行合力破除剛兌，為民營企業(yè)營造良好的融資競爭環(huán)境。

2、重點(diǎn)扶持主業(yè)核心是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的民營企業(yè)

由于民營企業(yè)種類較多，對于銀行融資選擇是十分多樣化的。因此針對不同類型的民企要落實(shí)分類支持，同時要優(yōu)先滿足優(yōu)質(zhì)民企的融資需求，提高民企的競爭效率，淘汰無效的僵尸企業(yè)。優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)的篩選上主要遵循扶持主業(yè)明確、實(shí)業(yè)核心、創(chuàng)新驅(qū)動的重要準(zhǔn)則。當(dāng)下許多民營企業(yè)選擇多元化擴(kuò)張，這也是造成民營企業(yè)融資困境的主要原因，尤其是某些民營企業(yè)的擴(kuò)張涉及到金融、房地產(chǎn)等資金需求龐大的行業(yè)，一旦外部環(huán)境產(chǎn)生重大的市場風(fēng)險，必定給民營企業(yè)的正確運(yùn)轉(zhuǎn)造成影響，對資金形成較大的壓力。因此銀行要選擇專心發(fā)展主業(yè)的民營企業(yè)，針對多元化發(fā)展的民營企業(yè)要深入分析其各業(yè)務(wù)間關(guān)聯(lián)，能夠?qū)γ駹I企業(yè)的發(fā)展形成驅(qū)動力。

3、緊抓消費(fèi)升級、產(chǎn)業(yè)升級領(lǐng)域的業(yè)務(wù)機(jī)遇

銀行除了選擇聚焦主業(yè)的民營企業(yè)外，還需要重點(diǎn)扶持深耕實(shí)體經(jīng)濟(jì)，具有一定市場競爭力，并且技術(shù)水平成熟的民企。而且隨著國家倡導(dǎo)以創(chuàng)新驅(qū)動推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展，一定要注重民營企業(yè)的業(yè)務(wù)是否緊抓消費(fèi)升級與產(chǎn)業(yè)升級的重大機(jī)遇，將其作為融資目標(biāo)的重要標(biāo)準(zhǔn)。消費(fèi)升級相關(guān)民營企業(yè)主要涉及到健康醫(yī)療、養(yǎng)老教育、休閑旅游等;而產(chǎn)業(yè)升級則要關(guān)注高新技術(shù)、科技型、獨(dú)角獸等民營企業(yè)。

從客觀的角度看，民營企業(yè)貸款不良率在銀行占比是較高的，尤其是許多民營企業(yè)經(jīng)營管理面臨極大的風(fēng)險。這給銀行造成了嚴(yán)重畏貸、懼貸心理。然而實(shí)際情況又是民營企業(yè)占據(jù)我國市場經(jīng)濟(jì)半壁江山，其地位不言而喻。因此銀行應(yīng)該積極的轉(zhuǎn)變態(tài)度，主動挖掘優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)，而且有利于實(shí)現(xiàn)自身信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級。

4、積極出臺民營企業(yè)融資支持政策

為了有效緩解民營企業(yè)融資困境，人民銀行推出民營企業(yè)債券融資工具，這是重大的創(chuàng)新策略，同時還需要積極出臺配套融資支持政策。首先就是要拓寬渠道與增信。將金融市場準(zhǔn)入進(jìn)行擴(kuò)大，豐富民營企業(yè)融資渠道，發(fā)揮出銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)的融資功能。其次就是監(jiān)管部門針對銀行出臺具體的民營企業(yè)融資扶持的獎懲辦法，遏制并且消除銀行對于民營企業(yè)融資負(fù)面情緒。針對民營企業(yè)所反饋的股權(quán)質(zhì)押平倉風(fēng)險需要地方政府與銀行機(jī)構(gòu)構(gòu)建有效的基金來對沖相關(guān)風(fēng)險。

（二）強(qiáng)化創(chuàng)新提升服務(wù)民營企業(yè)金融效能

為了落實(shí)普惠金融理念，各銀行逐漸強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新，同時也取得了較好的成績。例如建設(shè)銀行推出了有云稅貸、房押快貸、結(jié)算云貸、信用快貸、科技信用貸等系列針對民營企業(yè)的普惠金融產(chǎn)品，為民營企業(yè)提供了不同發(fā)展階段的融資需求產(chǎn)品。正是銀行加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新為民營企業(yè)融資帶來新的機(jī)會。

1、銀行必須提供差異化服務(wù)方式

首先必須要轉(zhuǎn)變質(zhì)押物崇拜、典當(dāng)文化，將這種傳統(tǒng)思維理念進(jìn)行轉(zhuǎn)化，提升銀行信貸水平，能夠針對民營企業(yè)的發(fā)展前景進(jìn)行綜合性評判。其次是銀行內(nèi)部評級授信體系要深入強(qiáng)化民營企業(yè)評測維度，需要從經(jīng)營管理、創(chuàng)新思維、技術(shù)基礎(chǔ)等多個角度出發(fā)，把控實(shí)質(zhì)風(fēng)險。再次則要針對民營企業(yè)較為集中的地區(qū)，注重體制的創(chuàng)新，通過創(chuàng)建投貸聯(lián)動中心、成立民營企業(yè)支行等多種模式，鼓勵基層銀行對民營企業(yè)的服務(wù)能力。通過差異化服務(wù)方式能夠滿足不同類型民營企業(yè)對于融資流程的需要。

2、針對現(xiàn)有融資產(chǎn)品做好迭代更新與流程配套

當(dāng)下許多銀行有關(guān)民營企業(yè)融資產(chǎn)品結(jié)構(gòu)較為固化，盡管能夠滿足民營企業(yè)融資基本需求，但是仍然存在痛點(diǎn)。主要就是銀行的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)構(gòu)建初期通常是以服務(wù)大客戶、大項目為目標(biāo)，并沒有針對中小民營企業(yè)融資開發(fā)的相應(yīng)產(chǎn)品。銀行要想做好民營企業(yè)融資服務(wù)就必須要在原有的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上進(jìn)行迭代更新，不斷豐富銀行有關(guān)民營企業(yè)融資的產(chǎn)品，使得該產(chǎn)品結(jié)構(gòu)更加完善。另外銀行需要針對民營企業(yè)運(yùn)營實(shí)際狀況、回款與訂單周期等綜合信息確定用款時間，通過構(gòu)建相應(yīng)的寬限時間、開發(fā)無還本續(xù)貸等形式滿足民營企業(yè)連續(xù)融資的需求等一系列的配套流程，該配套流程能夠為民營企業(yè)融資提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗。

3、融合多樣化增信方式，創(chuàng)新融資服務(wù)產(chǎn)品

建議銀行加深與政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，針對符合條件的民營企業(yè)提供融資服務(wù)。當(dāng)下各地通常會設(shè)立相關(guān)機(jī)構(gòu)，后續(xù)需要針對民營企業(yè)將準(zhǔn)入限制適當(dāng)放開，才能使民營企業(yè)融資服務(wù)水平得到提升。考慮到某些民企由于發(fā)展需要，其合格的質(zhì)押物又較少，但是在人才、技術(shù)與品牌等方面具有較大的價值，因此銀行可以根據(jù)民營企業(yè)價值側(cè)重點(diǎn)的差異制定出如專利貸、品牌貸、訂單貸等無抵押信用融資產(chǎn)品，切實(shí)緩解民營企業(yè)融資困境。

參考文獻(xiàn)

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