楊娜

棗莊銀行股份有限公司 山東棗莊 277000

近年來，隨著新金融業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)、新興科技快速發(fā)展，為傳統(tǒng)銀行加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、探尋可持續(xù)發(fā)展道路提供了新思路。大多數(shù)銀行面對(duì)信息化、數(shù)字化時(shí)代的沖擊，都展現(xiàn)出積極擁抱科技、擁抱機(jī)遇的態(tài)度，加速改變銀行的架構(gòu)和經(jīng)營流程，實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。根據(jù)德勤調(diào)研結(jié)果，目前全球超過20%的先進(jìn)同業(yè)已經(jīng)投入大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等新興技術(shù)的布局，正積極籌備大規(guī)模的數(shù)字化轉(zhuǎn)型；麥肯錫研究認(rèn)為，全面的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行參與下一階段數(shù)字化銀行業(yè)務(wù)競爭的入場券。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行經(jīng)營管理概況

當(dāng)前在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展之下，商業(yè)銀行的經(jīng)營管理現(xiàn)狀不樂觀，存在下列問題亟待解決：商業(yè)銀行中介功能逐步被削弱，即以往商業(yè)銀行經(jīng)營期間辦理客戶的各項(xiàng)資金轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)時(shí)，可以透過銀行信息中介服務(wù)，幫助客戶將資金準(zhǔn)確轉(zhuǎn)入到需要轉(zhuǎn)入的對(duì)方賬戶中，從而完成交易活動(dòng)，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下，企業(yè)、個(gè)人可以在網(wǎng)絡(luò)上獲得客戶信息、雙方資金信譽(yù)信息，以此可以直接進(jìn)行網(wǎng)上交易，省去了大量的交易時(shí)間，提升了交易效率，人們愈來愈傾向于在網(wǎng)上進(jìn)行資金交易往來，不愿意到銀行浪費(fèi)較多時(shí)間辦理業(yè)務(wù)，這就導(dǎo)致了銀行的信息中介功能被削弱；同時(shí)目前商業(yè)銀行順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢，積極地向大眾提供了網(wǎng)銀服務(wù)，但是由于銀行自己的網(wǎng)上銀行服務(wù)，需要客戶下載多個(gè)應(yīng)用、安裝多個(gè)支付插件，導(dǎo)致客戶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易的程序變得很復(fù)雜，延長了交易時(shí)間，而依托互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而來的支付寶、微信支付等網(wǎng)上資金交易方式，不存在這一問題，客戶僅需要在實(shí)名認(rèn)證的賬戶中綁定與之相符的銀行卡，可方便快捷地完成支付活動(dòng)，所以使得銀行的支付中介功能被嚴(yán)重削弱[1]。

2 當(dāng)前商業(yè)銀行經(jīng)營管理面臨的風(fēng)險(xiǎn)

2.1 戰(zhàn)略問題

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開展，要求相關(guān)專業(yè)人員進(jìn)行諸多專項(xiàng)探究，制定行之有效的戰(zhàn)略方案，但是，在國家互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的早期，許多企業(yè)家常常忽略了戰(zhàn)略方案的意義，造成旗下大量金融產(chǎn)品缺少長期性，僅僅是貪圖短期利益，從而使客戶蒙受損失，而且得不償失[2]。另外，開展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)時(shí)，商業(yè)銀行沒有充分依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)，研究出適合各種顧客群體的金融產(chǎn)品；在開發(fā)新產(chǎn)品時(shí)，究竟是進(jìn)行全面發(fā)展，研發(fā)多種多樣的產(chǎn)品迎合市場要求，或者研制有針對(duì)性的產(chǎn)品創(chuàng)建自身特色產(chǎn)品這個(gè)問題無法獲得定論，而且會(huì)由于戰(zhàn)略錯(cuò)誤限制整個(gè)產(chǎn)品系統(tǒng)得到可持續(xù)發(fā)展，受損本身聲望，流失大量潛在消費(fèi)者，失去掌握在手上的市場主動(dòng)權(quán)，影響商業(yè)銀行的今后發(fā)展。

2.2 套利限制

由于政府對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)體的相關(guān)政策，保證了市場穩(wěn)定，而商業(yè)銀行也具有充足的套利空間，規(guī)定與商業(yè)模式相輔相成又互相制約。而互聯(lián)網(wǎng)金融誕生于中國特殊的監(jiān)管環(huán)境中，成立后的一段時(shí)間內(nèi)，由于不受針對(duì)商業(yè)銀行的規(guī)定限制，可以對(duì)原有金融模式下所具備巨大套利空間加以利用[3]。故互聯(lián)網(wǎng)公司高速發(fā)展主要依賴于此優(yōu)勢，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身力量，僅起到少部分作用。然而可持續(xù)性卻取決于互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的自身實(shí)力。如余額寶的普及，利用了市場監(jiān)管的“漏洞”，它的盈利模式是介入銀行間市場，將閑散資金聚集，充當(dāng)散戶與貨幣市場的媒介，從銀行獲得高儲(chǔ)蓄利息。一旦新模式、新監(jiān)管制度推出，套利空間將逐步消失，互聯(lián)網(wǎng)金融必將受到重創(chuàng)。

2.3 金融產(chǎn)品缺乏自主研發(fā)

根據(jù)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來看，雖然商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品較多，但是自主研發(fā)的金融產(chǎn)品相對(duì)較少，難以滿足商業(yè)銀行的發(fā)展需求。同時(shí)，部分商業(yè)銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品的時(shí)候，對(duì)國外產(chǎn)品進(jìn)行簡單的模仿，這種金融產(chǎn)品的同質(zhì)性較大，難以突出商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的優(yōu)勢及特點(diǎn)。在進(jìn)行商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新過程，需要將市場作為主要導(dǎo)向，將客戶的實(shí)際需求作為中心，但是在商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展中，未能做好市場調(diào)查工作，難以全面掌握客戶的需求，再加上市場定位上的差異，導(dǎo)致商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的種類及服務(wù)功能都較為相似，不利于商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的持續(xù)發(fā)展。

3 基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景之下的商業(yè)銀行經(jīng)營管理創(chuàng)新方法分析

3.1 結(jié)合客戶需求，優(yōu)化銀行金融產(chǎn)品與提升服務(wù)質(zhì)量

商業(yè)銀行開展的各項(xiàng)經(jīng)營業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象均為客戶，所以銀行在目前互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式的沖擊下，仍然需要對(duì)廣大客戶的金融服務(wù)需求進(jìn)行良好的把握，以此站在客戶的立場，設(shè)計(jì)出令客戶滿意的金融產(chǎn)品，增強(qiáng)服務(wù)質(zhì)量，使得客戶滿意，會(huì)繼續(xù)來商業(yè)銀行辦理各種業(yè)務(wù)，其中在金融產(chǎn)品方面需要商業(yè)銀行透過互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)分析得出的客戶投資理念、理財(cái)習(xí)慣、風(fēng)險(xiǎn)防控態(tài)度等內(nèi)容與客戶在本銀行以往開展的金融業(yè)務(wù)內(nèi)容，將客戶劃分為不同的群體，進(jìn)行階梯式的理財(cái)產(chǎn)品類型設(shè)計(jì)，這些產(chǎn)品要比客戶原本在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的理財(cái)活動(dòng)收益高一些，從而吸引客戶大量購買這些理財(cái)產(chǎn)品，幫助客戶合理控制風(fēng)險(xiǎn)，獲得較高的收益；在服務(wù)質(zhì)量方面的創(chuàng)新舉措包括客戶銀行卡借助于機(jī)器的自主化辦理、貸款及信用卡申請(qǐng)流程簡化、通過社交網(wǎng)絡(luò)多舉辦營銷活動(dòng)、線下與客戶加強(qiáng)溝通交流等，以此通過這些服務(wù)便可以讓客戶收獲全新的服務(wù)體驗(yàn)，愿意參與到各項(xiàng)營銷活動(dòng)中，增加銀行的收入，還可以吸引一批潛在客戶群體對(duì)于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理、金融產(chǎn)品購買產(chǎn)生較大的熱情，最終在大量客戶的扶持下助推商業(yè)銀行的現(xiàn)代化經(jīng)營發(fā)展。

3.2 對(duì)傳統(tǒng)思維予以轉(zhuǎn)變，加大對(duì)數(shù)據(jù)治行的重視

縱觀商業(yè)銀行長期發(fā)展與經(jīng)營可以看出，雖然商業(yè)銀行所獲取的客戶數(shù)據(jù)較為龐大，但是包含在其中的許多數(shù)據(jù)并未得到充分的利用，在此背景下也限制了其作用的發(fā)揮，這也是我國商業(yè)銀行發(fā)展與其他發(fā)達(dá)國家存在一定差距的原因之一。主要是不具備用數(shù)據(jù)說話的先進(jìn)理念，對(duì)于整合出的客戶數(shù)據(jù)也缺乏有效且充分的分析。在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，我們要及時(shí)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的思維模式，并以此為前提，以客戶數(shù)據(jù)為主體，不斷強(qiáng)化對(duì)客戶數(shù)據(jù)的分析，從而使商業(yè)銀行全體工作人員逐步建立起自覺分析客戶數(shù)據(jù)的良好習(xí)慣，并以此為依據(jù)，清晰了解當(dāng)下商業(yè)銀行具體經(jīng)營狀況[4]。此外，對(duì)于現(xiàn)有資源還要實(shí)施合理轉(zhuǎn)換等措施，為銀行管理者提供重要的依據(jù)和參考，為后續(xù)銀行相關(guān)策略的科學(xué)化制定和順應(yīng)市場的發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。

3.3 監(jiān)管機(jī)制完善

目前，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系并不健全，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》等法律規(guī)章仍有補(bǔ)充空間。未來，各金融機(jī)構(gòu)還需根據(jù)第三方支付、P2P信貸、眾籌融資三種不同業(yè)務(wù)模式，分類理清市場準(zhǔn)入條件；服從市場監(jiān)管，積極進(jìn)行企業(yè)信息披露。完善法制有利于自動(dòng)篩選良莠不齊的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，提高安全性，對(duì)客戶資金有更完全的保障。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)公司而言，要保持其可持續(xù)發(fā)展性，必須找到互聯(lián)網(wǎng)公司在金融行業(yè)優(yōu)勢的真正所在加以發(fā)展，而不是一味依賴于現(xiàn)有制度漏洞中的套利空間實(shí)現(xiàn)盈利?；蛘咴谠谢ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)上與其他有較豐富的投資經(jīng)驗(yàn)、金融實(shí)力的公司相合作，再發(fā)展業(yè)務(wù)。例如螞蟻金服作為出色的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，因天弘基金的支持已經(jīng)逐步形成基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的便利性發(fā)展的新型合作型企業(yè)。

3.4 建立風(fēng)險(xiǎn)控制部門

商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制不僅有以往商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的需求，還有其特殊性，需要商業(yè)銀行制定健全的適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。依靠商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控部門建立單獨(dú)的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)控部門，著重管理預(yù)警、監(jiān)控、判斷、審核、評(píng)價(jià)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)、軟件、流程等層面的風(fēng)險(xiǎn)，確定互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)項(xiàng)目部門的風(fēng)控職能、職責(zé)，確保商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)經(jīng)費(fèi)的安全及用戶的權(quán)益。網(wǎng)絡(luò)金融正促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展模式朝開放式的模式轉(zhuǎn)變。在調(diào)整組織結(jié)構(gòu)時(shí)，既不得降低風(fēng)險(xiǎn)控制部門的作用，還應(yīng)充實(shí)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)控制人才團(tuán)隊(duì)。建立商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)控部門，是確保商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融安全、可靠運(yùn)作的關(guān)鍵舉措。商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)控的重點(diǎn)在于人，人是部門設(shè)立的重要因素。

4 結(jié)語

現(xiàn)階段商業(yè)銀行在發(fā)展期間，受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的極大影響，出現(xiàn)了較多的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也帶來了很多的問題，因此為了確保銀行能夠健康發(fā)展，需要商業(yè)銀行正確看待這些機(jī)遇、挑戰(zhàn)，投入大量的財(cái)力、人力、物力進(jìn)行經(jīng)營管理的創(chuàng)新發(fā)展，從而形成新型的銀行經(jīng)營管理體系，不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，提升服務(wù)質(zhì)量，吸引更多客戶前來商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)，獲得更多地利潤。