辛勇

山東省煙臺(tái)經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)市場(chǎng)監(jiān)督管理局 山東煙臺(tái) 264006

1 金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)分類

1.1 信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指由于債務(wù)人信用狀況和償還能力發(fā)生變化而導(dǎo)致債權(quán)人的資產(chǎn)價(jià)值遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。它是違約方拒絕提供貨物或服務(wù)，或者是無力按時(shí)償還部分或全部所欠的債務(wù)。現(xiàn)代信用風(fēng)險(xiǎn)管理方法主要是有信用衍生品和信用證券化。信用衍生品是將信用風(fēng)險(xiǎn)從交易的一方轉(zhuǎn)移到另一方的合約。

1.2 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于外部的宏觀經(jīng)濟(jì)變動(dòng)如利率匯率的變動(dòng)情況而使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)生任何損失的可能性，是個(gè)別投資者或個(gè)人無法通過多樣化投資予以分散的。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大多分布于商業(yè)銀行的交易與非交易業(yè)務(wù)中。對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的防控主要包括限額管理、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖和經(jīng)濟(jì)資本配置三種主要的手段。

1.3 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指銀行隨時(shí)應(yīng)付客戶提現(xiàn)的能力以及滿足對(duì)外貸款或借款的能力。包括負(fù)債的流動(dòng)性和資產(chǎn)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。負(fù)債的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行能夠經(jīng)常以合理的成本來吸收各種存款以及其他所需的貨幣資金的能力。資產(chǎn)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行能否在保證變現(xiàn)能力的情況下減少風(fēng)險(xiǎn)的能力。關(guān)于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理策略有很多，就現(xiàn)代來說主要的幾種管理辦法包括流動(dòng)性計(jì)劃、情景分析、融資渠道管理和資產(chǎn)證券化等[1]。

1.4 網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)

隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的不斷普及，金融創(chuàng)新上市也逐步依賴網(wǎng)絡(luò)完成，各大商業(yè)銀行都有自己的APP來定期推出自己的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，這一過程有可能因?yàn)楹诳腿肭?，操作不?dāng)，網(wǎng)絡(luò)泄密等問題導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，不僅如此，由于操作人員本身的使用不當(dāng)所帶來的各項(xiàng)問題也難以評(píng)估。一個(gè)新的金融產(chǎn)品的上市涉及的計(jì)算機(jī)程序也是較為繁雜的尤其是在與其他產(chǎn)品有關(guān)聯(lián)的時(shí)候，這類操作就更為復(fù)雜，所以，如何正確操作新系統(tǒng)也是需要規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)之一。

2 新時(shí)期銀行存在的問題

2.1 銀行金融風(fēng)險(xiǎn)理念滯后

新時(shí)期的銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理，不僅包含銀行存/取款、基金、抵值物品購買等，基礎(chǔ)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防范，也包含網(wǎng)上銀行、信用風(fēng)險(xiǎn)、銀行成本風(fēng)險(xiǎn)。即，新時(shí)期的銀行金融風(fēng)險(xiǎn)分析，既要將銀行作為社會(huì)金融鏈的中轉(zhuǎn)方，也要將其看作是商品經(jīng)濟(jì)中的交易方，方能夠以全面的視角做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防。但從銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)際來說，銀行似乎還停留在最原始的風(fēng)險(xiǎn)管理層面，未能對(duì)潛伏性風(fēng)險(xiǎn)作出過多的防范，由此，當(dāng)虛擬金融處理方式融合在實(shí)體銀行交易中時(shí)，銀行中風(fēng)險(xiǎn)問題頻頻發(fā)生。

2.2 銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理方法單一

銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理方法，是銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理方法，適應(yīng)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防范需要的條件性保障，其管理方法越多，銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理的靈活性越高。但從當(dāng)前銀行金融防范方法的實(shí)際情況而言，60%-70%的商業(yè)銀行，依舊是以靜態(tài)體制化管理策略為主。雖然這些“條條框框”的金融風(fēng)險(xiǎn)管理方法，能夠規(guī)避銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行中的表層問題，但卻不能跟隨銀行實(shí)際業(yè)務(wù)的需求，及時(shí)給予風(fēng)險(xiǎn)防范，實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)效果不佳。

2.3 銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力有限

所謂新時(shí)期，是指“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代背景下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)與虛擬經(jīng)濟(jì)共同運(yùn)行的金融時(shí)代。該時(shí)期的金融發(fā)展具有兼容性高、新舊更迭轉(zhuǎn)換頻繁等特征。銀行實(shí)體金融產(chǎn)業(yè)，為適應(yīng)時(shí)代的金融運(yùn)行需求，也減少時(shí)代金融體系的沖擊，必須要形成計(jì)劃性、有效的風(fēng)險(xiǎn)防范工作。但當(dāng)前銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作，往往是金融風(fēng)險(xiǎn)因素的同等級(jí)防范，而且是盲目的金融防護(hù)過程，這樣的銀行金融風(fēng)險(xiǎn)控制策略，實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防效果性相對(duì)較差。

3 合理應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略

3.1 調(diào)整銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理念

銀行需從實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)層面入手，進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)的管理與調(diào)節(jié)。如，某銀行為提升資金自動(dòng)提取、存款業(yè)務(wù)開展的安全性，利用人工智能安全感應(yīng)識(shí)別技術(shù)，在銀行自動(dòng)提款機(jī)部分，放置了外部風(fēng)險(xiǎn)警報(bào)裝置；同時(shí)，存款人進(jìn)行實(shí)體經(jīng)濟(jì)投資時(shí)，銀行工作人員要及時(shí)為大眾提供投資風(fēng)險(xiǎn)分析指導(dǎo)，幫助投資人形成良好的資金投資視角，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行金融投資思維傳遞式開展。（2）加強(qiáng)銀行自身實(shí)體業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)防范能力。如，某銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范時(shí)，銀行管理層人員，每季度都要對(duì)銀行存款、投資情況整合分析，及時(shí)調(diào)整銀行資金投入的成本運(yùn)行計(jì)劃，確保銀行投資與金融投資之間的相互協(xié)調(diào)。同時(shí)，銀行也加強(qiáng)對(duì)電子平臺(tái)交易、投資、信貸等，虛擬操作情況進(jìn)行階段性掌控。

3.2 完善各項(xiàng)制度，加強(qiáng)內(nèi)部管控制度和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度

良好的內(nèi)部管控機(jī)制，可以保證商業(yè)銀行基礎(chǔ)金融工作的正常進(jìn)行，同時(shí)不斷降低工作風(fēng)險(xiǎn)，不僅如此，良好的商業(yè)銀行制度是銀行內(nèi)部凝聚力的體現(xiàn)，讓工作人員保有工作熱情。由于金融創(chuàng)新本身的風(fēng)險(xiǎn)性，商業(yè)銀行要建立一個(gè)盡量準(zhǔn)確的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，一旦出現(xiàn)相關(guān)問題，商業(yè)銀行可以根據(jù)出現(xiàn)的情況進(jìn)行處理，并且及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)策略，降低自身損失。

3.3 提升銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力

針對(duì)性開展銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防范控制，需依據(jù)銀行金融的實(shí)際需求，開展系統(tǒng)化、層次化的風(fēng)險(xiǎn)防范管理工作。如，某銀行為做好新時(shí)期風(fēng)險(xiǎn)防范工作，將銀行中的金融防范工作，大框歸納為實(shí)體交易性風(fēng)險(xiǎn)管理、虛擬金融交易風(fēng)險(xiǎn)管理。其中實(shí)體風(fēng)險(xiǎn)管理中，主要是針對(duì)金融投資、產(chǎn)業(yè)規(guī)劃、結(jié)構(gòu)調(diào)整等方法調(diào)整戰(zhàn)略，實(shí)行全面性、結(jié)構(gòu)性的產(chǎn)業(yè)資源規(guī)劃戰(zhàn)略，及時(shí)為消費(fèi)者提供金融供應(yīng)資金；而虛擬金融交易部分，則主要是從虛擬平臺(tái)中，用戶網(wǎng)絡(luò)交易安全性防范、用戶個(gè)人信息安全防護(hù)等方面，進(jìn)行安全調(diào)控[3]。

4 結(jié)語

綜上所述，新時(shí)期關(guān)于防控銀行金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的研究，是社會(huì)金融產(chǎn)業(yè)實(shí)踐中創(chuàng)新探索的理論歸納。在此基礎(chǔ)上，通過調(diào)整銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理念，提升風(fēng)險(xiǎn)防范能力，把握防控銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的策略。因此，可在新時(shí)期實(shí)現(xiàn)防控銀行金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮指導(dǎo)性作用。