張銳

當(dāng)前，社會各界高度關(guān)注民營企業(yè)融資難、融資貴問題。如何找準(zhǔn)切入點，破解民營企業(yè)融資難題，并支持其發(fā)展壯大，是金融機構(gòu)應(yīng)該深入思考并有效解決的課題。在此，筆者結(jié)合漢源聯(lián)社實際，談?wù)勣r(nóng)信支持縣域民營企業(yè)發(fā)展的探索與實踐，并提出幾點建議。

探索與實踐

——把握“節(jié)點”，強化金融保障。一是加強領(lǐng)導(dǎo)，措施到位。成立服務(wù)民營和小微企業(yè)發(fā)展工作領(lǐng)導(dǎo)小組，設(shè)置專營部門，結(jié)合地方支持民營和小微企業(yè)發(fā)展規(guī)劃和產(chǎn)業(yè)特色等情況，制定具體工作方案。二是完善機制，考核到位。將發(fā)放民營和小微企業(yè)貸款納入年度考評體系，優(yōu)化薪酬考核激勵機制，充分調(diào)動服務(wù)民營和小微企業(yè)的工作積極性。三是調(diào)研走訪，簡化流程。漢源聯(lián)社成立了理事長任組長，信貸管理部、營業(yè)部、分社負(fù)責(zé)人和業(yè)務(wù)骨干為成員的調(diào)研團(tuán)隊，對各分社民營和小微企業(yè)類業(yè)務(wù)開展調(diào)研。

——直面“痛點”，降低金融成本。一是優(yōu)化利率定價。根據(jù)用款期限、用款周期，制定合理利率，切實降低民營和小微企業(yè)總體融資成本。二是規(guī)范服務(wù)收費。嚴(yán)格按照銀監(jiān)“七不準(zhǔn)”“四公開”以及“兩禁兩限”相關(guān)規(guī)定，持續(xù)免收小微企業(yè)相關(guān)融資費用，降低民營小微企業(yè)貸款融資成本。三是創(chuàng)新?lián)７绞?。以抵押?dān)保為主、保證擔(dān)保為輔，實現(xiàn)差異化利率；加強與政府信用擔(dān)保機構(gòu)合作，降低準(zhǔn)入門檻。如2019年，漢源聯(lián)社創(chuàng)新銀擔(dān)合作機制，采用“金融機構(gòu)+擔(dān)保公司+支農(nóng)再貸”模式，為民企永豐和食品廠提供貸款500萬元，不但解決了該企業(yè)花椒收購?fù)镜馁Y金缺口，而且降低了擔(dān)保費率由2.5%降至1.5%。

——疏通“堵點”，提升金融質(zhì)效。一是轉(zhuǎn)變營銷觀念。由傳統(tǒng)的“坐等客來”到“上門營銷”，展開“拉網(wǎng)式、排查式”營銷。二是完善服務(wù)機制。為民營和小微企業(yè)提供信貸、信息等方面的金融服務(wù)。實行貸款限時服務(wù)，通過開展循環(huán)貸款、優(yōu)化還款方式、無還本續(xù)貸等方式，簡化了融資環(huán)節(jié)和手續(xù)。三是加大投放力度。近年來，漢源聯(lián)社加大對民營企業(yè)信貸投放力度，截至2019年9月末，支持小微企業(yè)8.88億元，民營企業(yè)貸款5.75 億元，較年初增加0.17億元。

意見和建議

——思想上重視。實體經(jīng)濟(jì)是金融的根基，金融是實體經(jīng)濟(jì)的血脈，銀行和企業(yè)是命運共同體，實體經(jīng)濟(jì)好，銀行才能好，所以銀行要撲下身子服務(wù)民營企業(yè)，農(nóng)信社作為農(nóng)村金融的“主力軍”責(zé)無旁貸，要發(fā)揮“紐帶”作用，切實將資金投向本地“三農(nóng)”，用于民營企業(yè)需求上。

——服務(wù)上創(chuàng)新。一是有保有壓差異化服務(wù)。對發(fā)展有前景、暫時有困難的小微、民營企業(yè)，不簡單斷貸、抽貸、壓貸，幫助企業(yè)渡過困難；對生產(chǎn)經(jīng)營正常，在流動資金貸款到期歸還后仍有融資需求，因資金回籠造成臨時性還貸資金困難的客戶，充分利用無還本續(xù)貸方式，通過提前調(diào)查、審查，允許民營企業(yè)繼續(xù)使用貸款資金進(jìn)行續(xù)貸幫扶；對新增客戶重點支持信用記錄好、所屬行業(yè)為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施和綠色環(huán)保等行業(yè)類型民營企業(yè)客戶進(jìn)行重點幫扶。二是盡職免責(zé)容錯糾錯。目前經(jīng)濟(jì)形勢依然下行，民營企業(yè)違約概率仍處于上升趨勢，授信從業(yè)人員具有“畏貸、懼貸”心理。要提高民營企業(yè)信貸從業(yè)人員拓展業(yè)務(wù)的積極性，可適度提高民營企業(yè)不良貸款容忍度，建立不良貸款盡職免責(zé)和容錯糾錯機制。認(rèn)真落實盡職免責(zé)辦法，將盡職免責(zé)要求落實到民營企業(yè)金融服務(wù)的各個環(huán)節(jié)全過程，讓客戶經(jīng)理對民營企業(yè)“敢貸、愿貸”。

——風(fēng)險上把控。一是開展盡職調(diào)查。要側(cè)重于定性方面開展盡職調(diào)查，通過法定代表人或?qū)嶋H控制人人品，了解還款意愿、信用狀況怎么樣，通過看產(chǎn)品，了解企業(yè)發(fā)展前景、上下游的穩(wěn)定性以及第一還款來源的可靠性。二是強化誠信意識。通過積極對接，主動上門服務(wù)，幫助民營企業(yè)規(guī)范財務(wù)管理，提升自身經(jīng)營、管理水平，增強市場競爭力，尤其強化誠信意識，珍惜自身信用，與銀行建立良好的合作關(guān)系。三是把控源頭風(fēng)險。要利用大數(shù)據(jù)盡快實現(xiàn)全線上小微、民營企業(yè)貸款融資渠道，減少企業(yè)辦貸手續(xù)和融資鏈條，實現(xiàn)小微、民營企業(yè)信貸需求“短、頻、快、急”的特點，采取風(fēng)險定價，降低優(yōu)質(zhì)小微、民營企業(yè)融資成本，從源頭把控風(fēng)險。

——政策上跟進(jìn)。一是政府方面。建議進(jìn)一步加大對民營、小微企業(yè)融資的扶植力度，例如對符合條件的民營、小微企業(yè)建立專門的財政專項補助基金，對符合條件的小微企業(yè)貸款給予一定的財政貼息，盡可能降低融資難度和成本；同時，建立民營、小微企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)信息、數(shù)據(jù)資源共享，為金融機構(gòu)對民營、小微企業(yè)行業(yè)分析和決策提供數(shù)據(jù)支撐。二是稅收方面。建議稅務(wù)機構(gòu)減免扶持小微企業(yè)力度較大的金融機構(gòu)的稅收，同時對于小微企業(yè)貸款損失核銷時，稅務(wù)部門應(yīng)給予較寬松的政策。三是監(jiān)管方面。建議監(jiān)管部門進(jìn)一步提升對民營、小微類企業(yè)不良貸款的容忍度，并適當(dāng)對于民營、小微企業(yè)考核予以傾斜，解決金融機構(gòu)的顧慮，引導(dǎo)金融機構(gòu)大力扶持民營、小微企業(yè)。