張始海

濰坊銀行股份有限公司，山東 濰坊 261000

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的升級和信息的高速傳播，互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興的概念已經(jīng)成為目前金融業(yè)自主經(jīng)營和未來的發(fā)展的方向。近年來，農(nóng)戶的小額信貸業(yè)務(wù)深受政府和各大金融機(jī)構(gòu)的重視，政府聯(lián)合各大銀行紛紛推出了具有一定惠農(nóng)政策的農(nóng)戶小額貸款，使得農(nóng)業(yè)的發(fā)展更加穩(wěn)定更加繁榮。因此在這種情況下，郵政儲蓄銀行的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)也需要緊跟時代的步伐，進(jìn)一步推動互聯(lián)網(wǎng)金融下傳統(tǒng)業(yè)務(wù)品種的融合創(chuàng)新，將農(nóng)戶的小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展推向更加完善的新方向。

研究銀行的農(nóng)戶小額信貸的發(fā)展是非常有必要的，將銀行的農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展好是農(nóng)戶對于生產(chǎn)經(jīng)營農(nóng)產(chǎn)品的自然要求和自然愿望也是考驗(yàn)我國銀行信貸機(jī)制的完備程度的一種手段，銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，各項(xiàng)業(yè)務(wù)都得到了發(fā)展，而農(nóng)戶小額信貸的發(fā)展?fàn)顩r卻一直不是很好，因此農(nóng)戶小額信貸成了銀行重點(diǎn)發(fā)展研究的目標(biāo)。發(fā)展銀行的農(nóng)戶小額信貸將在一定程度上解決農(nóng)民的貸款難、貸款周期長、貸款利率高、貸款操作不靈活的問題。 解決了這些問題，農(nóng)戶自然就會從銀行進(jìn)行信用借貸，而不是向各種金融機(jī)構(gòu)借款，這也可以規(guī)范金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的開展過程中出現(xiàn)的亂象［1］。

1 中國郵政儲蓄銀行農(nóng)戶小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 傳統(tǒng)的銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的需求缺口依然巨大

當(dāng)前我國農(nóng)戶的生活與生產(chǎn)方式發(fā)生了翻天覆地的變化，農(nóng)戶收入得到了成倍的增長，消費(fèi)支出的結(jié)構(gòu)變化明顯。在這樣的情況下，農(nóng)戶小額貸款將保持平穩(wěn)發(fā)展。同時，由于生產(chǎn)種植方式的變化，導(dǎo)致20世紀(jì)80 年代的傳統(tǒng)意義上的一家一戶的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)將被徹底的改變，隨著生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，農(nóng)戶小額貸款需求增加。目前來說，銀行對于農(nóng)戶的小額貸款業(yè)務(wù)還是十分重視的，也在不斷拓展農(nóng)村的服務(wù)試點(diǎn)，截至2017 年，郵儲銀行全國有4 萬多個網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)的用戶總數(shù)達(dá)5 億多，涉農(nóng)貸款達(dá)9174.45 億元，較2016 年增加了1695.53 億元，因此傳統(tǒng)的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)仍然是銀行發(fā)展的主流金融服務(wù)。郵儲銀行在傳統(tǒng)的銀行農(nóng)戶小額信貸方面也做出了一定的努力，在推廣服務(wù)試點(diǎn)和農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)方面也有一定的成果［2］。

1.2 傳統(tǒng)銀行農(nóng)戶小額貸款的產(chǎn)品品種增加，但不能滿足市場的發(fā)展需要

其次，隨著社會的發(fā)展農(nóng)戶對于生活的需求在不斷增加，貸款需求也隨之增多，包括子女的學(xué)費(fèi)貸款、生產(chǎn)經(jīng)營農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易的貸款、住房和其他消費(fèi)貸款等。這樣一來，對于傳統(tǒng)小額貸款業(yè)務(wù)來說，農(nóng)戶的小額貸款需求并不僅限于貸款的額度，還體現(xiàn)在要求政府和銀行通過金融理財和生產(chǎn)經(jīng)營的一系列的補(bǔ)貼和優(yōu)惠政策進(jìn)行小額貸的延伸性服務(wù)保障。目前國家的扶持和針對農(nóng)業(yè)改革的重點(diǎn)在于對三農(nóng)惠農(nóng)政策的大力推廣，其著力點(diǎn)并不再是盲目性的糧食的增產(chǎn)增收和農(nóng)副產(chǎn)品市場的繁榮，而是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的大力發(fā)展。當(dāng)前主要的變革就在于傳統(tǒng)小額貸款的貸款方式，通過農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營性的貸款和農(nóng)業(yè)種植的產(chǎn)品保險加上銷售的合作模式形成了一體化的貸款模式。而地區(qū)之間、農(nóng)村與農(nóng)村之間、農(nóng)戶與農(nóng)戶之間的經(jīng)濟(jì)狀況也存在著明顯的差別，傳統(tǒng)的小額貸款已經(jīng)在重點(diǎn)發(fā)展邊遠(yuǎn)地區(qū)的貸款，提高數(shù)額、放寬貸款政策，收效十分明顯。目前銀行傳統(tǒng)小額貸款的政策已經(jīng)覆蓋了全國90%的省份和地區(qū)，除了西藏外其他地區(qū)的傳統(tǒng)農(nóng)戶的小額貸已經(jīng)進(jìn)入了高速發(fā)展的階段。就郵儲銀行各個分行而言，各市研究創(chuàng)新了農(nóng)民合作貸款以及公司+農(nóng)戶貸款等多種針對農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)經(jīng)營的貸款品種。

2 郵儲銀行農(nóng)戶小額貸發(fā)展問題分析

2.1 信貸業(yè)務(wù)投資收益目標(biāo)不統(tǒng)一

小額貸的業(yè)務(wù)在開展和辦理的過程中，手續(xù)流程較繁瑣，郵儲銀行的資金得不到運(yùn)轉(zhuǎn)，而市場供需矛盾的問題增加了郵儲銀行貸款業(yè)務(wù)的難度。農(nóng)戶小額貸的貸款金額和還款周期不同造成了業(yè)務(wù)風(fēng)險的不一致。一方面，分期付的業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，滿足不了目前的農(nóng)戶的需求，農(nóng)戶的臨時性的借款無法迅速到賬，影響了郵儲銀行的預(yù)期發(fā)展，成本與收益達(dá)不到一致性。同時，農(nóng)戶小額貸的利息設(shè)置了10%的年上限，雖貸出利息較低，但銀行辦理業(yè)務(wù)的各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)用較高，長期操作下來成本的升高也限制了農(nóng)戶小額貸的業(yè)務(wù)辦理量，而到期不還款的風(fēng)險系數(shù)也比較高，種種因素加在一起造成了目前業(yè)務(wù)發(fā)展的不順利［3］。

2.2 銀行經(jīng)營管理不善

郵儲銀行自成立以來一直堅持只存不貸的原則，在國家政策支持下發(fā)展為商業(yè)銀行的存貸模式之后，并沒有進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理和銀行經(jīng)營管理的制度修訂完善。存在以下幾點(diǎn)的問題：（1） 小額貸的理念模糊，存在著農(nóng)戶小額貸的貸款管理的問題，在貸前的農(nóng)戶信用風(fēng)險審核評級、放貸評價和貸后的資金管控上都存在的巨大的誤差，導(dǎo)致資金損失、農(nóng)戶逾期違約的例子比比皆是，給銀行的業(yè)務(wù)辦理帶來了巨大的困難；（2） 個人征信系統(tǒng)的漏洞明顯，銀行工作人員出現(xiàn)不負(fù)責(zé)的現(xiàn)象，農(nóng)戶小額貸的信用評級制度不完善，存在著明顯的漏洞，農(nóng)戶個人的資金使用情況、盈利收入和歷史逾期情況出現(xiàn)了空白，而郵儲銀行的管理上也存在著不合理的現(xiàn)象。

2.3 缺乏農(nóng)戶小額借貸管理的技術(shù)人才

由于郵儲銀行的農(nóng)戶小額貸的開展年限較短，目前對于專業(yè)的貸款管理人員的需求很大，而技術(shù)性的研究人員的缺口也很大。銀行業(yè)務(wù)辦理人員對于小額貸業(yè)務(wù)辦理過程中需要注意的問題不明確，沒有開展信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，對于郵儲和農(nóng)戶小額貸的知識不全面，造成了業(yè)務(wù)開展的困難。另一方面，在推出農(nóng)戶小額貸產(chǎn)品上，存在著過時或者產(chǎn)品單一的情況，目前已經(jīng)有所改善但是還需要進(jìn)一步完善產(chǎn)品體系。此外，對于農(nóng)戶小額貸款的征信調(diào)查的信譽(yù)評級還急需專業(yè)人才的加入，并以此來保證新一輪的互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)戶小額貸款的放款工作的有序高效進(jìn)行。

3 郵儲銀行改變網(wǎng)絡(luò)農(nóng)戶小額貸現(xiàn)狀的對策

3.1 加快機(jī)構(gòu)改革，打造專業(yè)化的服務(wù)體系和豐富化的產(chǎn)品體系

郵儲銀行要改變目前存在的各項(xiàng)問題，首先要做的就是必須加快改革推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，并且要實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域批零聯(lián)動，服務(wù)范圍對各種農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的全覆蓋，并內(nèi)嵌信貸審查審批職能，不斷提升業(yè)務(wù)辦理效率。通過扶持農(nóng)戶和涉農(nóng)小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)化，助力經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展。通過多樣豐富的農(nóng)戶小額貸款的服務(wù)產(chǎn)品，滿足農(nóng)戶和涉農(nóng)小微企業(yè)多樣化金融需求。并且要持續(xù)加大信貸投放力度，以特色信貸作為主導(dǎo)產(chǎn)品，全力解決涉農(nóng)客戶在生產(chǎn)經(jīng)營過程中面臨的臨時性資金周轉(zhuǎn)困境。同時，將傳統(tǒng)貸款產(chǎn)品與網(wǎng)絡(luò)貸款相結(jié)合，把資金及時的送到貧困農(nóng)戶的手中，以保證農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的融資及時性。以“掌柜貸”等特色的線上業(yè)務(wù)，加快互聯(lián)網(wǎng)信貸創(chuàng)新，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等線上作業(yè)模式［4］。

3.2 強(qiáng)化平臺合作，創(chuàng)新多樣化服務(wù)產(chǎn)品

要提升銀行的互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)戶小額貸的競爭力，就要強(qiáng)化與電商平臺的合作關(guān)系，同時推出創(chuàng)新的貸款產(chǎn)品來滿足消費(fèi)者的需要，以此進(jìn)行新的銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，細(xì)化的主要的措施有：（1）加強(qiáng)銀行與政府單位的合作，并且打造獨(dú)立完善的平臺，以此為基礎(chǔ)發(fā)展各個領(lǐng)域的合作，其中包括工商稅收、電商貿(mào)易、旅游文化以及其他各個項(xiàng)目的合作，保證銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展越來越全面；（2）強(qiáng)化銀行擔(dān)保合作平臺。以省行與省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保等涉農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作為契機(jī)，大力開展與涉農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作。（3）強(qiáng)化銀協(xié)合作平臺。 加強(qiáng)與各級科協(xié)合作，積極爭取各級獎補(bǔ)資金，探索建立擔(dān)?；鹭S富銀行業(yè)協(xié)會合作內(nèi)容，推動“惠科貸”業(yè)務(wù)繼續(xù)發(fā)展［5］。（4）大力踐行大零售發(fā)展戰(zhàn)略。 將信貸客戶經(jīng)理劃分至各網(wǎng)點(diǎn)，讓信貸業(yè)務(wù)分散化，打造涵蓋個金、信貸等所有業(yè)務(wù)的全功能型網(wǎng)點(diǎn)，并且通過責(zé)任分片包干制，精準(zhǔn)對接各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，解決客戶辦理業(yè)務(wù)路途遙遠(yuǎn)的問題。組織信貸客戶經(jīng)理掛點(diǎn)全市鄉(xiāng)鎮(zhèn)，定期下鄉(xiāng)駐點(diǎn)，通過召開產(chǎn)品推介會、田間調(diào)研等形式，送金融知識下鄉(xiāng)村，向農(nóng)民傳播金融知識，讓服務(wù)三農(nóng)輻射范圍更為廣泛。

3.3 加強(qiáng)監(jiān)管，保障貸后資金的回流

大體上的實(shí)施戰(zhàn)略可以分為以下幾個步驟：（1）建立與農(nóng)戶所在生活社區(qū)的工作人員的密切合作，對農(nóng)戶進(jìn)行需要調(diào)查；（2）根據(jù)以往農(nóng)戶的貸款征信評級進(jìn)行區(qū)分，重點(diǎn)監(jiān)控信用不良的農(nóng)戶，對其生產(chǎn)經(jīng)營和生活情況進(jìn)行具體的跟蹤調(diào)查，尤其是貸后回款情況的監(jiān)控；（3）農(nóng)戶的貸款保險的工作，通過貸款保險保證銀行的資金的安全和不受損失，如果是已經(jīng)貸款的農(nóng)戶發(fā)生意外或者是自然死亡，那么銀行可以最大程度的降低信貸風(fēng)險，保證資金回流。

3.4 進(jìn)行工作細(xì)化，提高貸前調(diào)查的水平

認(rèn)真做好對貸款戶信用狀況的調(diào)查核實(shí)工作［6］。首先就是要調(diào)查清楚這些借款農(nóng)戶的家庭情況，包括家庭的主要組成人員、家庭主要的收入來源、家庭收入結(jié)構(gòu)，了解清楚目前農(nóng)戶是否有除了銀行借款之外的其他平臺或者金融機(jī)構(gòu)的借款，農(nóng)戶是否有還款的記錄，或者是以往逾期的記錄；其次就是了解其家庭成員的征信情況，包括家庭成員是否有大額的借款，是否有不良信譽(yù)記錄或者是否有固定收入來源等；再次要與村委會人員或者是社區(qū)工作人員密切合作，了解農(nóng)戶的具體動向，維持農(nóng)戶的收入來源的工作是否存在一定的流動性風(fēng)險、是否存在違規(guī)違法經(jīng)營。

3.5 推廣信用評級，規(guī)范法律文書

有借款需求的農(nóng)戶在小額貸款審批前的必要流程就是調(diào)查農(nóng)戶以往的借款經(jīng)歷，以確定是否存在逾期風(fēng)險，還有就是其還款能力和固定收入情況的調(diào)查，根據(jù)其還款的時間和延期的時間以及違約不還的具體情況確定農(nóng)戶的信用等級以及信譽(yù)評級，以此來確定放款的時間以及是否審批合格。同時，要建立完整的農(nóng)戶小額貸款和其他大中型貸款的用戶數(shù)據(jù)庫，包括農(nóng)戶的數(shù)據(jù)和其他的個體經(jīng)營者和企業(yè)的員工等，展開對借款人的信用調(diào)查，將每個借過款的農(nóng)戶的最新數(shù)據(jù)及時更新反饋至征信平臺，并且將信用記錄不良的用戶列入重點(diǎn)的調(diào)查和貸款審核名單，這樣可以節(jié)省大量的人力物力財力，并且提高貸款審批和放款的效率。對已經(jīng)放出的貸款實(shí)行用戶的跟蹤監(jiān)控，對于資金用于非法經(jīng)營或者是其他不正當(dāng)用途的用戶要及時收回貸款。