梁倩

[摘 要]深度貧困地區(qū)具有老、邊、少、窮等多個(gè)特征，是我國新時(shí)期背景下脫貧攻堅(jiān)的主要陣地。本文主要圍繞深度貧困地區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧困境和政策建議進(jìn)行討論，首先闡述了金融精準(zhǔn)扶貧的理論內(nèi)涵，之后指出了深度貧困地區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧的困境，最后提出了相應(yīng)的政策建議，旨在為我國全面建設(shè)小康社會奮斗目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)貢獻(xiàn)力量。

[關(guān)鍵詞]深度貧困;金融精準(zhǔn)扶貧;困境;政策建議

[中圖分類號]F323.8 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

農(nóng)村地區(qū)對小康社會的全面建成有著至關(guān)重要的影響，然而其艱巨性也不言而喻，尤其是深度貧困地區(qū)。在新形勢背景下，基于全國范圍內(nèi)的脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)想要取得勝利，推動精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧在深度貧困地區(qū)的落實(shí)，與金融支持息息相關(guān)?？梢哉f，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)都是以金融為核心和中心的，是在解決深度貧困問題過程中進(jìn)行的有益探索，不僅可以對深度貧困地區(qū)的人口資本形成起到一定的促進(jìn)作用，而且還能帶動深度貧困地區(qū)人口能力和經(jīng)濟(jì)的提升。由此可見，金融精準(zhǔn)扶貧是幫助深度貧困地區(qū)脫貧的有效手段，對脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的勝利具有重要作用。

1 金融精準(zhǔn)扶貧的理論內(nèi)涵闡述

金融精準(zhǔn)扶貧與之前提到的傳統(tǒng)扶貧政策有著本質(zhì)性不同，此種扶貧方式并不是以往注重喊口號的扶貧行動，而是以金融機(jī)構(gòu)為支撐，利用其現(xiàn)有的獨(dú)特資源而逐步建立的貸款業(yè)務(wù)，具有明顯的經(jīng)營性和政策性，通過有效程序和環(huán)節(jié)的建立來對貧困村和困難戶予以準(zhǔn)確識別，并以這些貧困對象為其建立起相應(yīng)的檔案，制定具有針對性的幫扶計(jì)劃，從而使金融資金能夠得到合理配置，借助更精準(zhǔn)化的方式實(shí)現(xiàn)對貧困地區(qū)的有效扶貧，這對扶貧效率的提升也大有裨益。金融精準(zhǔn)扶貧的本質(zhì)屬于開發(fā)式扶貧的范疇，主要是以市場調(diào)節(jié)和作用機(jī)制為依托，來向一些具有勞動能力和脫貧目標(biāo)但是缺乏資金支撐的農(nóng)戶提供扶助。一般而言，扶助所涉及領(lǐng)域主要涵蓋了農(nóng)村基建、特色產(chǎn)業(yè)、貧困戶農(nóng)作以及貧困家庭入學(xué)等多個(gè)方面。此外，在提升金融資金配置效率的過程中主要存在以下兩種方式，第一，對金融資金予以融通并以更高領(lǐng)域和對象作為主要目標(biāo)予以延伸，進(jìn)而使處于此領(lǐng)域下的邊際脫貧效率更高;第二，立足于現(xiàn)有的資金運(yùn)作方式，對其進(jìn)行完善，并對具有可用性的金融扶貧資源予以充分運(yùn)用，使其整體效應(yīng)和規(guī)模效應(yīng)得到充分的發(fā)揮，進(jìn)而以資金運(yùn)作效率的提升帶動整體扶貧效果的提升。

2 深度貧困地區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧面臨的困境

2.1 金融供求不平衡，目標(biāo)人群出現(xiàn)偏移

相對于深度貧困地區(qū)的農(nóng)戶來講，小農(nóng)生產(chǎn)模式是其主要方式。同時(shí)，由于受到我國二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的影響，也導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在收益低、風(fēng)險(xiǎn)高的特征。加之，深度貧困地區(qū)并沒有完善的社會保障制度為支撐和保障，使得后續(xù)脫貧過程中無論是貧困人口面臨風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)還是不確定性都有了明顯的提升。而對于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)而言，追求利潤最大化是其根本目標(biāo)，其為了達(dá)到規(guī)避自身風(fēng)險(xiǎn)的目的，一旦面向具有投資收入低、風(fēng)險(xiǎn)高特征的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)時(shí)，就缺乏應(yīng)有的積極性。這一因素既降低了深度貧困地區(qū)人口對優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的享受效果，其在金融方面具有的基本需求也無法得到有效的滿足。甚至部分深度貧困地區(qū)還出現(xiàn)了金融市場逆向選擇的情況，不僅使金融精準(zhǔn)扶貧針對的人群出現(xiàn)了明顯的偏移，而且金融精準(zhǔn)扶貧的精確度也因此受到影響。

2.2 金融設(shè)施不完善，征信建設(shè)落后性明顯

近年來，圍繞金融支農(nóng)方面已經(jīng)開展了較為豐富的研究與努力，但是其成效并不明顯。將深度貧困地區(qū)與城鎮(zhèn)地區(qū)對比來講，其基礎(chǔ)設(shè)施落后明顯，甚至部分地區(qū)還不具備基本的金融服務(wù)。對四大國有銀行基于鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置的網(wǎng)點(diǎn)予以了解可以得知，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較少，對于一些深度貧困地區(qū)這些現(xiàn)象更是凸顯。在以村級為對象的金融扶貧服務(wù)站中，已經(jīng)設(shè)立的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)數(shù)量屈指可數(shù)，一些支付終端、ATM機(jī)等更是寥寥無幾。此外，深度貧困地區(qū)由于受到其經(jīng)濟(jì)方面的影響使其信用意識也受到了影響，其農(nóng)戶信用意識亟待提升，這既提升了扶貧資金的風(fēng)險(xiǎn)性，又使得精準(zhǔn)扶貧效果無法得到保障。

2.3 金融產(chǎn)品單一，缺乏創(chuàng)新力度

據(jù)了解，在精準(zhǔn)扶貧開展過程中，金融產(chǎn)品單一性特征明顯。存款和取款是深度貧困地區(qū)最主要的金融業(yè)務(wù)，甚至租賃、保險(xiǎn)以及投資等業(yè)務(wù)并未涉及。這也是深度貧困地區(qū)金融產(chǎn)品創(chuàng)新力不足的具體表現(xiàn)。深度貧困地區(qū)缺乏多元化金融產(chǎn)品的供給，必然會使金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)和貧困戶資金需求方面存在矛盾，這也就表明，貧困戶在體驗(yàn)金融精準(zhǔn)扶貧的過程中與其預(yù)期出現(xiàn)了一定的沖突與矛盾，金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作依然有很長的一段路要走。

3 深度貧困地區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧的政策建議

3.1 提升精準(zhǔn)識別的健全性，與脫貧攻堅(jiān)進(jìn)行有效對接

金融精準(zhǔn)扶貧的關(guān)鍵就在于“精準(zhǔn)”。所以，首先就要對幫扶對象予以明確，這也是解決當(dāng)前存在于金融精準(zhǔn)扶貧過程中目標(biāo)人群不精準(zhǔn)現(xiàn)象的有效措施。所以，無論何種金融機(jī)構(gòu)，都要對“建檔立卡”貧困戶這一著手點(diǎn)予以明確，實(shí)現(xiàn)對其的精準(zhǔn)把握，并制定出具有針對性且切實(shí)可行的金融精準(zhǔn)扶貧措施，實(shí)現(xiàn)對戶幫扶。尤其對于一些具有商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)來講，要逐步降低服務(wù)重心，增強(qiáng)深度貧困地區(qū)和其人口能力的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)與脫貧攻堅(jiān)的有效主動對接。

3.2 對金融設(shè)施予以改善，推動金融生態(tài)的優(yōu)化

想要對深度貧困地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)予以改善，就要從以下幾點(diǎn)著手：首先，對于深度貧困地區(qū)堅(jiān)持優(yōu)先原則，推動村鎮(zhèn)銀行和互助銀行在其地區(qū)的建立。要充分發(fā)揮引導(dǎo)作用，使金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局得到進(jìn)一步擴(kuò)大與增加，對于金融扶貧服務(wù)站要進(jìn)行持續(xù)的優(yōu)化，加大ATM機(jī)等自助機(jī)的布設(shè)力度，使深度貧困地區(qū)的金融服務(wù)便利性能夠得到快速提升。其次，對于深度貧困地區(qū)來講，還要注重互聯(lián)網(wǎng)的引入與建設(shè)，使得金融和互聯(lián)網(wǎng)的深度融合能夠得到最大限度的發(fā)揮，加快當(dāng)前階段下新的支付方式和結(jié)算方式的普及。最后，金融機(jī)構(gòu)還要加大與基層網(wǎng)點(diǎn)、農(nóng)村基層黨組織的合作與溝通，共同建立起以金融為主的信用數(shù)據(jù)庫，并以互聯(lián)網(wǎng)平臺為載體，不斷提升農(nóng)戶和貧困人口的信用信息的健全性和完善性，使深度貧困地區(qū)的信用評級得到強(qiáng)化。要以農(nóng)戶信用檔案為基礎(chǔ)和依據(jù)，實(shí)施有關(guān)信用等級方面的評定，加快與建檔立卡貧困戶的對接，這也是后續(xù)具有差異性的分類金融支持得以實(shí)施的重要前提。此外，金融機(jī)構(gòu)還要深入到深度貧困地區(qū)，為當(dāng)?shù)厝罕娖占坝嘘P(guān)金融方面的基礎(chǔ)知識，加大對貧困人口在誠信方面的培育力度，建構(gòu)起良好的信用環(huán)境。

3.3 對金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，提升金融服務(wù)

以脫貧攻堅(jiān)需求為依據(jù)，給金融機(jī)構(gòu)也提出了更高的要求，即要對金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作予以創(chuàng)新。以更完善的設(shè)計(jì)和更契合貧困戶的金融產(chǎn)品提供為依托，推動金融扶貧“精準(zhǔn)對接”的快速落實(shí)，提升貧困地區(qū)金融供給的豐富性，這也是契合貧困戶對于金融服務(wù)需求的重要保障。第一，要組派專業(yè)的調(diào)研隊(duì)伍進(jìn)入到深度貧困地區(qū)，并以因地制宜為原則，加大對合適的專門信貸產(chǎn)品的探索與開發(fā)力度，從而使深度貧困地區(qū)和貧困戶在信貸方面的需求都能積極響應(yīng)。第二，加大對抵押貸款的創(chuàng)新力度，除了要將關(guān)注點(diǎn)放在農(nóng)戶聯(lián)保貸款和農(nóng)戶小額信用貸款上外，還要將農(nóng)村土地承包權(quán)和農(nóng)村住房抵押的落實(shí)工作作為重要任務(wù)。第三，以特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為著眼點(diǎn)進(jìn)行創(chuàng)新，以深度貧困地區(qū)為面向，以保險(xiǎn)產(chǎn)品為供給對象，強(qiáng)化其供給力度，例如農(nóng)作物保險(xiǎn)、畜產(chǎn)品保險(xiǎn)等，使資本市場具有的不可替代的作用得到有效的發(fā)揮，以深度貧困地區(qū)的抗風(fēng)險(xiǎn)作用的增強(qiáng)為精準(zhǔn)扶貧、脫貧攻堅(jiān)等貢獻(xiàn)重要力量。

4 結(jié)語

總之，金融精準(zhǔn)扶貧是進(jìn)行扶貧開發(fā)過程中的關(guān)鍵內(nèi)容，如何提升金融精準(zhǔn)扶貧的準(zhǔn)確性，提升深度貧困地區(qū)和人員的認(rèn)同感和獲得感是需要著重關(guān)注的問題。這就要求金融機(jī)構(gòu)始終具備以大局為重的意識，勇于承擔(dān)社會責(zé)任，并以金融扶貧力度為切入點(diǎn)，加大其力度，使深度貧困地區(qū)的金融精準(zhǔn)扶貧工作能夠穩(wěn)步進(jìn)行。

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