蔣瑞明

摘要：本文對城市雙獨家庭養(yǎng)老理財現(xiàn)狀進行分析，從老年人的理財意識、理財行為結(jié)構(gòu)的構(gòu)建和理財服務(wù)三方面，對雙獨家庭養(yǎng)老理財規(guī)劃進行探討，并對養(yǎng)老理財規(guī)劃的實現(xiàn)條件進行了分析，希望本文能夠為城市雙獨家庭的養(yǎng)老理財行為提供幫助和建議。

關(guān)鍵詞：城市雙獨家庭;養(yǎng)老;理財規(guī)劃

我國自1999年進入老齡化社會，到2017年，65周歲及以上人口占總?cè)丝诘?11.4%。預(yù)計到2025年，老年人口占比將提升到17.8%左右。2017年社會保險發(fā)展報告顯示，我國多省市地區(qū)的城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老基金仍存在當(dāng)期收不抵支的情況。20世紀(jì)80年代我國開始實行計劃生育，計劃生育時代的孩子目前成為中青年群體，這使得城市中大多數(shù)家庭是421結(jié)構(gòu)的。由兩個獨生子女組成的家庭要擔(dān)負四個老年人的養(yǎng)老責(zé)任，在養(yǎng)老基因存在收不抵支情況的條件下，單靠養(yǎng)老金養(yǎng)老，或者依靠子女養(yǎng)老，意味著老年人的養(yǎng)老條件下降，老年生活的幸福感不足，這也是我國養(yǎng)老領(lǐng)域的難解之題。在這種情況下，養(yǎng)老理財成為很多雙獨家庭的養(yǎng)老選擇，如何進行科學(xué)的養(yǎng)老理財規(guī)劃，值得我們進行思考。

1.城市雙獨家庭養(yǎng)老理財現(xiàn)狀

1.1理財成為養(yǎng)老主要趨勢

養(yǎng)老理財指的是將家庭的閑散資金投入到理財活動當(dāng)中去，用以提高家庭收入，滿足養(yǎng)老花費所需?；ヂ?lián)網(wǎng)中關(guān)于養(yǎng)老理財?shù)恼{(diào)查報告顯示，我國城市人口中，50%以上的理財行為都以養(yǎng)老為目的。雙獨家庭在面對養(yǎng)老問題時，大多數(shù)也采取了理財養(yǎng)老的方法，很多老年人熱衷于購買各種類型的理財產(chǎn)品，獲得收益，供給自己的老年生活需要。銀行和其他金融機構(gòu)也提供各種理財產(chǎn)品，保險業(yè)則是養(yǎng)老理財服務(wù)的主要提供者?？偟膩碚f，城市雙獨家庭中的大多數(shù)都在進行養(yǎng)老計財這種金融活動，理財成為養(yǎng)老的主要趨勢。

1.2 養(yǎng)老理財存在諸多誤區(qū)

理財活動的主要目的就是使閑余資金實現(xiàn)增值，養(yǎng)老理財則是將閑余資金中增值的部分用于養(yǎng)老消費。但是在城市雙獨家庭的養(yǎng)老理財活動中存在著諸多誤區(qū)。首先，有著養(yǎng)老需要的老年人實際上掌握著大量的閑余資金，他們也了解雙獨家庭養(yǎng)老的困難程度，很多老年人選擇自己理財。退休后收入銳減的老年人對理財產(chǎn)品的收益率非常看中，但是很容易忽視理財?shù)娘L(fēng)險，因此老年人容易受到5%甚至20%以上的年化收益率的非法理財產(chǎn)品的誘惑而進行投資結(jié)果上當(dāng)受騙。還有很多老年人不理解理財和投資之間的區(qū)別，致使收益滯后甚至連本金也無法拿回，嚴(yán)重影響?zhàn)B老需要的滿足;其次，大多數(shù)雙獨家庭將養(yǎng)老儲備金用于購置房產(chǎn)。不動產(chǎn)確實是最穩(wěn)定的理財，但是不動產(chǎn)變現(xiàn)需要一定的條件，將房產(chǎn)變現(xiàn)以滿足養(yǎng)老需要存在實現(xiàn)方面的困難，也影響?zhàn)B老質(zhì)量;再次，社會對老年人的養(yǎng)老需要存在理解偏差，很多雙獨家庭中的青年一代簡單地認為養(yǎng)老理財?shù)哪康氖菫槔夏耆颂峁╁X，因此選擇理財產(chǎn)品時只關(guān)注收益，使得金融機構(gòu)的理財產(chǎn)品也趨向于收益方面的宣傳和實現(xiàn)，忽視了老年人養(yǎng)老的其他方面需要。

2.城市雙獨家庭養(yǎng)老理財規(guī)劃建議

2.1 提升老年人的養(yǎng)老理財意識

城市雙獨家庭中的老年人經(jīng)歷了青年時期的奮斗、中年時期的儉省，他們擁有理財資本，但是理財意識不足，很容易做出錯誤的理財行為，甚至成為犯罪分子的目標(biāo)。因此雙獨家庭養(yǎng)老理財規(guī)劃中的第一要點，就是要提升老年人的理財意識。首先，需要培養(yǎng)正確的養(yǎng)老理財認知。政府部門應(yīng)當(dāng)積極行動起來，號召社會各界力量參與到養(yǎng)老理財規(guī)劃的宣傳中來，從而充分提高養(yǎng)老理財宣傳作用，促使各獨生子女家庭意識到養(yǎng)老理財規(guī)劃的重要性。與此同時，各家庭成員也需要對當(dāng)前日趨嚴(yán)峻的養(yǎng)老形式有所了解，認真學(xué)習(xí)國家的相關(guān)政策，從而深入理解養(yǎng)老理財規(guī)劃的重要作用;其次，科學(xué)、合理的養(yǎng)老理財規(guī)劃思路是保障養(yǎng)老 理財活動可靠、有效的關(guān)鍵，各家庭必須對此有所了解，并能在此基礎(chǔ)上進行足夠合理的理財規(guī)劃;再次，老年人自身應(yīng)作出努力，構(gòu)建科學(xué)的理財行為模式，在進行理財活動之前，先了解理財產(chǎn)品的風(fēng)險和收益關(guān)系，學(xué)會判斷理財產(chǎn)品的可靠性，并且與其他家庭成員進行溝通之后再做出實際的理財行為。

2.2 構(gòu)建多樣化的養(yǎng)老理財結(jié)構(gòu)

通常而言，雙獨家庭養(yǎng)老理財規(guī)劃的核心思路在于先確定理財目標(biāo)，然后再制定以完成理財目標(biāo)為核心的理財策略，確定合適的理財組合，再進一步選擇相應(yīng)的理財產(chǎn)品與服務(wù)。養(yǎng)老理財?shù)淖罱K目的在于為養(yǎng)老行為提供資金支持，但是養(yǎng)老行為因家庭環(huán)境不同、老年人獲得的社會支持程度不同、老年人自身的養(yǎng)老需要以及身體狀況的不同，展示出相當(dāng)復(fù)雜的行為。在養(yǎng)老需要多樣化的前提下，養(yǎng)老理財?shù)哪繕?biāo)也應(yīng)該根據(jù)養(yǎng)老需要設(shè)定。例如，老年人身體相對健康，則購買疾病保險即可，但老年人有醫(yī)療需要，則應(yīng)購買足夠支付醫(yī)療費用的理財產(chǎn)品。因此，雙獨家庭養(yǎng)老理財規(guī)劃的結(jié)構(gòu)應(yīng)該是多樣化的，根據(jù)養(yǎng)老需求的輕重緩急以及不同養(yǎng)老需求所需的資金額度、資金應(yīng)用的頻率和緊急程度去購買養(yǎng)老理財產(chǎn)品。只有這樣，老年人養(yǎng)老需要中的各項花費才能有相應(yīng)的出處，才能足夠及時和充足，雙獨家庭的養(yǎng)老消費和生活中的其他支出不起沖突，老年人才能夠?qū)崿F(xiàn)幸福的晚年生活，養(yǎng)老理財才能夠真正達到幫助城市雙獨家庭解決養(yǎng)老問題的人目的。

2.3 金融機構(gòu)與養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)聯(lián)合推動養(yǎng)老理財

為城市雙獨家庭提供養(yǎng)老理財產(chǎn)品的金融機構(gòu)通常是銀行，保險實際上也是養(yǎng)老理財產(chǎn)品，但是老年人的投入的理財資金所形成的利潤是否真正用于養(yǎng)老，作為提供理財產(chǎn)品的金融機構(gòu)是無法確定的。金融機構(gòu)應(yīng)創(chuàng)新銀行養(yǎng)老理財產(chǎn)品種類，提高服務(wù)質(zhì)量不僅是吸引客戶的重要手段，也是資本市場健康發(fā)展的必然要求：首先銀行要在風(fēng)險控制的基礎(chǔ)上，拓展老年理財品種。根據(jù)老年人理財需求，銀行可以為老年人提供長期、中期以及短期的理財產(chǎn)品，以此滿足不同客戶的需求。當(dāng)然這些理財產(chǎn)品必須要具有較強的穩(wěn)定性和安全性，保證老年人資金的安全;其次，金融機構(gòu)可以與其他養(yǎng)老機構(gòu)聯(lián)合推動養(yǎng)老理財，使理財收益真正用在老年人的活動上，切實滿足老年人的需要，實現(xiàn)理財?shù)母灸繕?biāo)。例如，金融機構(gòu)與醫(yī)院聯(lián)合創(chuàng)新專門用于老年人醫(yī)療的產(chǎn)品，將理財收益以定期進行大病體檢或者在老年人有醫(yī)療需求時直接匯入老年人所在醫(yī)院的消費檔案的形式，滿足養(yǎng)老需求;又如，與老年大學(xué)、護理公司聯(lián)合，將理財收益中的一部分直接支付為老年大學(xué)學(xué)費或者護理服務(wù)產(chǎn)品，既能夠拓寬養(yǎng)老理財?shù)氖袌觯帜軌驕p輕雙獨家庭處理養(yǎng)老事務(wù)的負擔(dān)。

3.城市雙獨家庭養(yǎng)老理財規(guī)劃實現(xiàn)的條件

3.1 營造良好的政策環(huán)境

我國深化養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展改革，為城市雙獨家庭的養(yǎng)老問題解決提供了很多良好的方案，理財服務(wù)就是其中的一項。但是理財作為一種金融活動，受政府的金融政策以及相關(guān)法律和法規(guī)的影響，因此，要實現(xiàn)養(yǎng)老理財規(guī)劃，國家必須為養(yǎng)老理財提供良好的政策環(huán)境，通過完善的政策體系促進老年人理財規(guī)劃的發(fā)展：一是我國需要建立完善的法律制度，基于目前各大類資管產(chǎn)品的法律基礎(chǔ)、法律關(guān)系都不相同，有的依據(jù)國家法律，如《信托法》《證券投資基金法》，相應(yīng)的法律 關(guān)系為信托關(guān)系的現(xiàn)象，我國要立足于養(yǎng)老金融發(fā)展的需求制定完善的標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的法律體系;二是加強對各種非法活動的查處力度，尤其是對非法融資等行為進行嚴(yán)厲的打擊，為老年人提供一個安全穩(wěn)定的資本市場環(huán)境。

3.2 提高金融機構(gòu)對養(yǎng)老理財?shù)墓芾硭?/p>

金融機構(gòu)是養(yǎng)老理財產(chǎn)品和服務(wù)的提供方，金融機構(gòu)的經(jīng)營能力以及對理財產(chǎn)品的管理水平很大程度上影響著雙獨家庭對養(yǎng)老理財?shù)倪x擇和養(yǎng)老理財?shù)氖找?。因此，有必要提高金融機構(gòu)對養(yǎng)老理財?shù)墓芾硭?，作為城市雙獨家庭實現(xiàn)養(yǎng)老理財規(guī)劃的條件。金融機構(gòu)在創(chuàng)新養(yǎng)老理財產(chǎn)品的同時，可以聘任養(yǎng)老理財產(chǎn)品專業(yè)規(guī)劃師，通過了解雙獨家庭不同的養(yǎng)老需要，對養(yǎng)老理財產(chǎn)品的風(fēng)險、收益以及收益形式等進行科學(xué)規(guī)劃。

結(jié)論

城市雙獨家庭面臨的養(yǎng)老壓力越來越大，養(yǎng)老實際上是一個社會問題，金融機構(gòu)提供養(yǎng)老理財產(chǎn)品，是參與社會養(yǎng)老的過程。無論是從提高老年人理財意識角度，還是從科學(xué)規(guī)劃養(yǎng)老理財結(jié)構(gòu)角度，或是從創(chuàng)新養(yǎng)老理財產(chǎn)品角度來看，都需要全社會的積極參與，只有這樣，城市雙獨家庭養(yǎng)老理財規(guī)劃才能夠行之有效。

參考文獻：

[1]靳晶.獨生子女家庭養(yǎng)老理財規(guī)劃研究[J].納稅，2018（10）：110-111.

[2]張雙雙.21家庭以房養(yǎng)老理財規(guī)劃方案分析[D].安徽財經(jīng)大學(xué)碩士學(xué)位論文，2016（06）：10-12.

[3]吳雅琴.老年人養(yǎng)老理財規(guī)劃研究[D].現(xiàn)代營銷（下旬刊），2016（01）：123-124.

[4]唐潔.城市雙獨家庭養(yǎng)老理財規(guī)劃研究[D].浙江大學(xué)碩士學(xué)位論文，2015（09）：10-12.

[5]譚偉斌.商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)策略研究[J].知識經(jīng)濟，2019（05）：115-117.

[6]王儀思.社會支持對中老年人養(yǎng)老理財方式選擇的影響研究[J].中國醫(yī)藥導(dǎo)報，2019（04）：113-115.

[7]岳磊.個人養(yǎng)老金融產(chǎn)品橫向比較[J].養(yǎng)老金融評論，2019（03）：123-124.

[8]舒雯.發(fā)達國家養(yǎng)老金融發(fā)展的經(jīng)驗與啟示[J].公共財政與管理研究，2016（05）：133-134.