馬成武 馬馳

摘要：實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨的十九大作出的重大決策部署，農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展背后最強(qiáng)有力的推手，是助力鄉(xiāng)村振興的重要手段，也是衡量鄉(xiāng)村振興的重要指標(biāo)。本文從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和金融數(shù)字化兩方面闡述了農(nóng)村金融發(fā)展的新契機(jī)，并由此提出助力鄉(xiāng)村振興實(shí)施的對(duì)策：即實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化利率，大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，鍛造農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作隊(duì)伍，以此助力我國(guó)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興;農(nóng)村金融;農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化;金融數(shù)字化

中圖分類號(hào)： F830.6 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： ?A ? ? ? ? ? ? ? ? ?DOI編號(hào)： ? 10.14025/j.cnki.jlny.2019.20.001

“三農(nóng)”問(wèn)題關(guān)系國(guó)計(jì)民生，鄉(xiāng)村振興作為解決“三農(nóng)”問(wèn)題的國(guó)家重大戰(zhàn)略性決策，圍繞實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略做出全面部署，確立了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的“四梁八柱”。因此，應(yīng)有效發(fā)揮農(nóng)村金融在鄉(xiāng)村振興中的引領(lǐng)作用，發(fā)動(dòng)社會(huì)資本共同參與鄉(xiāng)村振興，著力構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營(yíng)體系，加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新動(dòng)能，激活鄉(xiāng)村振興的內(nèi)生動(dòng)力。

1 農(nóng)村金融發(fā)展的產(chǎn)業(yè)化與數(shù)字化

1.1 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化使農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體由農(nóng)戶轉(zhuǎn)變?yōu)轲B(yǎng)殖大戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)，其經(jīng)營(yíng)管理能力、風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力較農(nóng)戶有了極大地提高。依托于企業(yè)上下游供應(yīng)鏈的整合，銀行能更清晰地了解到核心企業(yè)周圍的小微企業(yè)、農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，為風(fēng)險(xiǎn)防控提供了評(píng)估基礎(chǔ)。通過(guò)基于龍頭企業(yè)的供應(yīng)鏈金融，原本農(nóng)村小散戶信息缺乏、無(wú)抵押品等問(wèn)題即可通過(guò)企業(yè)得以解決。目前，已有若干傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)合作提供涉農(nóng)貸款的案例，這種模式亦充分整合了資金流、信息流與供應(yīng)鏈，實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與龍頭企業(yè)的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，互利共贏。需要指出的是供應(yīng)鏈金融模式僅適用于行業(yè)集中度較高、且在行業(yè)排名中靠前的企業(yè)。

1.2 金融數(shù)字化

隨著金融科技、農(nóng)村業(yè)務(wù)模式的不斷發(fā)展，在農(nóng)村金融領(lǐng)域出現(xiàn)了利用供應(yīng)鏈進(jìn)行數(shù)據(jù)化放貸、融資租賃和數(shù)字普惠技術(shù)等新型農(nóng)村金融的解決辦法，其各有優(yōu)勢(shì)且互為補(bǔ)充。目前，活躍在農(nóng)村金融領(lǐng)域的新型金融中介機(jī)構(gòu)主要有以農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為代表的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)平臺(tái)，以京東金融、螞蟻金服為代表的電商平臺(tái)，以及P2P類的涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。第三方支付的興起和大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)的發(fā)展，獲得了客戶流量，降低了風(fēng)險(xiǎn)控制成本，使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以外的新型金融中介得以參與，并有效地改善了農(nóng)村金融供給不足的問(wèn)題。

2 發(fā)展農(nóng)村金融，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的對(duì)策

2.1實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化利率

利率市場(chǎng)化對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融體系有著全面的影響。對(duì)此，農(nóng)村金融應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化改革要做到：一是建立財(cái)政金融一體化的支持政策。農(nóng)業(yè)自身的弱質(zhì)性決定了不可能完全按照商業(yè)化的模式發(fā)展農(nóng)村金融，只有整合財(cái)政、金融政策，營(yíng)造一個(gè)能實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的環(huán)境，這是農(nóng)村金融應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化改革的必要條件;二是加大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)綜合經(jīng)營(yíng)推進(jìn)力度。一方面，在科學(xué)、審慎評(píng)估各類業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及潛在協(xié)同效應(yīng)的基礎(chǔ)上，對(duì)不同業(yè)務(wù)制定差異化的開放政策。另一方面，做好試點(diǎn)，逐步放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)范圍，建立多元化的收入來(lái)源結(jié)構(gòu);三是提升農(nóng)村金融創(chuàng)新水平。從政策層面上為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供更大的空間，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過(guò)金融創(chuàng)新，探索和發(fā)展較少占用資本的非利差產(chǎn)品，培植新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，逐步減少對(duì)存貸款利差收入的依賴，創(chuàng)造有利于金融創(chuàng)新的政策和市場(chǎng)氛圍，激發(fā)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的活力。

2.2大力發(fā)展數(shù)字普惠金融

一是充分發(fā)揮財(cái)政對(duì)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)引導(dǎo)作用。構(gòu)建財(cái)政與政策性金融在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的互動(dòng)融合機(jī)制，加大普惠金融業(yè)務(wù)開展的獎(jiǎng)勵(lì)和補(bǔ)貼力度。加快“數(shù)字鄉(xiāng)村”建設(shè)，為數(shù)字普惠金融發(fā)展提供完善的硬件條件;協(xié)同金融機(jī)構(gòu)及金融科技企業(yè)等主體，推進(jìn)鄉(xiāng)村信用體系建設(shè)，為數(shù)字普惠金融發(fā)展提供良好的軟件環(huán)境。二是發(fā)揮商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展中的主力軍作用。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整，積極推進(jìn)金融科技創(chuàng)新，借鑒同業(yè)先進(jìn)技術(shù)和模式，主動(dòng)服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的“長(zhǎng)尾客戶”，到農(nóng)村廣泛拓展和深度挖掘“長(zhǎng)尾市場(chǎng)”，加快探索并推廣普惠金融可持續(xù)發(fā)展模式。三是發(fā)揮金融科技企業(yè)在農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展中的創(chuàng)新先導(dǎo)作用。在管控金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，對(duì)金融科技企業(yè)到農(nóng)村發(fā)展普惠金融應(yīng)堅(jiān)持包容審慎監(jiān)管的原則，大力支持金融科技企業(yè)開展業(yè)務(wù)與創(chuàng)新產(chǎn)品，并與具有網(wǎng)點(diǎn)和資金優(yōu)勢(shì)的農(nóng)村信用社和郵儲(chǔ)銀行等金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)開展合作，共同拓展農(nóng)村普惠金融市場(chǎng)。四是應(yīng)發(fā)揮政策性金融在農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展中的支撐與開發(fā)作用。政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)面向農(nóng)村地區(qū)提供融資融智服務(wù)，圍繞當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)、資源稟賦和發(fā)展條件等，不斷加大長(zhǎng)期信貸投放力度，發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈金融，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)振興，為農(nóng)村數(shù)字普惠金融健康發(fā)展提供內(nèi)生動(dòng)力。

2.3 鍛造農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作隊(duì)伍

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮黨組織在管人、帶人上的政治核心作用。一是加強(qiáng)黨建，確保隊(duì)伍的政治素養(yǎng)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要把黨建工作作為統(tǒng)一員工思想的重要抓手，培養(yǎng)員工熱愛農(nóng)村、扎根基層的工作熱情，把員工的思想統(tǒng)一到推動(dòng)鄉(xiāng)村振興這個(gè)核心工作上來(lái);二是加強(qiáng)培訓(xùn)，提升員工專業(yè)化能力。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要密切關(guān)注涉及鄉(xiāng)村振興的新政策、新技術(shù)、新成果、新信息，加強(qiáng)專業(yè)培訓(xùn)，幫助員工“加油充電”，全面提升員工服務(wù)鄉(xiāng)村振興的專業(yè)技能。

3 結(jié)語(yǔ)

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是決勝全面建成小康社會(huì)、全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的重大歷史任務(wù)，服務(wù)鄉(xiāng)村振興是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須履行的政治任務(wù)和歷史使命。為此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)抓住這一有利契機(jī)深化改革，盡快實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化利率、大力發(fā)展數(shù)字普惠金融、鍛造農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作隊(duì)伍，以助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。

作者簡(jiǎn)介：馬成武，博士，高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向：農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展;馬馳，碩士，研究方向：信息工程。