孫宇鑫

[提要] 在大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)已成主要的生產(chǎn)要素，開放銀行作為現(xiàn)代銀行業(yè)未來發(fā)展方向，依靠著數(shù)據(jù)共享，將人們的衣食住行與金融服務(wù)緊密相連。本文分析中國工商銀行在開放銀行商業(yè)模式下出現(xiàn)的問題以及解決方案，目的在于積極探索開放銀行轉(zhuǎn)型之路，突破傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，實現(xiàn)銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的一種理想理念。

關(guān)鍵詞：中國工商銀行;開放銀行;數(shù)據(jù)共享;API

中圖分類號：F83 文獻標(biāo)識碼：A

收錄日期：2019年7月17日

一、金融科技加快商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變

英國是開放銀行理念的發(fā)源地，早在2015年英國就開始計劃、擬定并推行開放銀行的標(biāo)準(zhǔn)，通過對API和開放數(shù)據(jù)的研究，英國政府積極推行開放銀行發(fā)展戰(zhàn)略，要求各銀行通過API開放客戶的賬戶、支付等服務(wù)進行金融數(shù)據(jù)共享。目的在于消除大型銀行對數(shù)據(jù)的壟斷，通過開放銀行優(yōu)化金融服務(wù)。國外開放銀行的實踐主要是呈現(xiàn)一種政府領(lǐng)導(dǎo)，金融機構(gòu)參與的過程。

中國開放銀行的興起，一方面是基于銀行業(yè)多年信息積累的技術(shù)能力;另一方面是由于金融科技的推動，為了應(yīng)對銀行業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型以及客戶需求的轉(zhuǎn)變，銀行將以“客戶的服務(wù)體驗為中心”作為經(jīng)營的理念。2018年浦發(fā)銀行在北京率先發(fā)布“API Bank”無界開放銀行，成為了國內(nèi)參與開放銀行建設(shè)的開端，2018年也被稱為中國運用開放銀行模式進行轉(zhuǎn)型成長的第一年。

對于中國來說，盡管開放銀行商業(yè)模式從2018年后期就開始在一些大銀行和股份銀行實施，但是整體的發(fā)展情況還處于起步階段。銀行的服務(wù)由“場所驅(qū)動”逐步向“場景驅(qū)動”轉(zhuǎn)化。市場競爭將會更加多元，金融服務(wù)格局的演化更是愈演愈烈，變革的浪潮也將席卷整個金融領(lǐng)域包括銀行、金融機構(gòu)以及個人。不難發(fā)現(xiàn)，在這樣的經(jīng)濟背景下，銀行的轉(zhuǎn)型是必然的。

開放銀行作為一種開放式商業(yè)模式，是指銀行通過開放平臺和其他方式向外部客戶，企業(yè)或個人開放金融服務(wù)，允許客戶通過授權(quán)調(diào)用API來實現(xiàn)數(shù)據(jù)交換，并在銀行和客戶端之間的場景融合來使用銀行服務(wù)。開放銀行的建設(shè)將加強傳統(tǒng)銀行和金融技術(shù)公司的合作和競爭，最終尋求用戶利益的最大化。

縱觀中國銀行業(yè)的發(fā)展史，銀行從封閉到半開放半封閉，逐漸打破了線下物理網(wǎng)點的限制，主要依靠技術(shù)革新、通過互聯(lián)網(wǎng)和手機移動銀行等方法途徑為客戶提供金融服務(wù)。而正在經(jīng)歷的開放銀行階段將著重于服務(wù)創(chuàng)新，把客戶體驗放在了發(fā)展的首要位置，更好地滿足客戶需要將對開放銀行的建設(shè)和經(jīng)濟的迅速發(fā)展有著積極向上作用。

二、中國工商銀行發(fā)展現(xiàn)狀

中國工商銀行在2015年3月正式發(fā)布了e-ICBC互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展政策，開始了API開放平臺的建設(shè)。盡管中國工商銀行從幾年前就開始了開放銀行的探索，但是無論從開放的范圍和程度，或者服務(wù)場景的輸出來看，這種探索仍然停留在表面。通過近三年的努力，中國工商銀行憑借金融服務(wù)和金融科技創(chuàng)新的雙重優(yōu)勢，在2018年4月，正式上線了互聯(lián)網(wǎng)金融開放平臺。

根據(jù)中國工商銀行所公布的2018年經(jīng)營情況來看，API開放平臺首期上線就獲得了顯著的效果，e-ICBC3.0取得了新的成果。融e行、融e購、融e聯(lián)“三融”平臺用戶數(shù)量達到一億，其中手機銀行“融e行”客戶數(shù)量突破了3個億，相比去年來說，增長了11個點，客戶范圍以及客戶交易的活躍性均處于市場領(lǐng)先位置;2018年的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟交易金額是6，800，000億元左右，交易量占到了總量的98%。通過向客戶介紹多樣性場景的服務(wù)，建立了分支機構(gòu)，第三方和開發(fā)人員的API開放平臺生態(tài)系統(tǒng)。API開放平臺的第一階段在9個類別中開辟了400多個金融服務(wù)，并建立了1，700個互聯(lián)網(wǎng)場景。它涵蓋了主要的生產(chǎn)和生活領(lǐng)域，如信息，生活，消費，旅游，教育，金融投資和公共服務(wù)。中國工商銀行建立的金融科技部以及實施的科技體制改革，進一步提高了科技研發(fā)的效率和結(jié)果的轉(zhuǎn)化。中國工商銀行還通過與社區(qū)平臺運營方的數(shù)據(jù)共享與場景融合，為其提供工銀e繳費平臺接口，向消費者提供一體式的服務(wù)，便捷了銀行與社區(qū)居民間的聯(lián)系，使居民們足不出戶就可以享受銀行帶來的金融服務(wù)。拉近了中國工商銀行與居民間交流溝通的距離，標(biāo)志著中國工商銀行從場所到服務(wù)的轉(zhuǎn)變，在開放銀行模式下秉承一切以“客戶體驗為中心”的經(jīng)營理念。

中國工商銀行通過API開放平臺將金融和技術(shù)的發(fā)展深深地融入到生態(tài)系統(tǒng)的建設(shè)中。全面推進開放銀行建設(shè)，打破傳統(tǒng)商業(yè)模式，整合銀行資源，加強銀行和銀行，銀行和非金融機構(gòu)，銀行和第三方企業(yè)之間的數(shù)據(jù)共享和場景整合。它象征著中國工商銀行向“開放銀行”、“智能銀行”和“周邊銀行”的轉(zhuǎn)變。

三、中國工商銀行探索開放銀行模式面臨的挑戰(zhàn)

（一）缺乏有效的數(shù)據(jù)同步機制。金融部門相關(guān)數(shù)據(jù)的持有者或提供者主要包括三類實體：首先是政府部門，包括金融監(jiān)管、稅務(wù)、公共服務(wù)等部門，擁有完整的數(shù)據(jù)和信用信息、稅收、進出口貿(mào)易數(shù)據(jù)以及水電煤等公共事業(yè)數(shù)據(jù);其次是傳統(tǒng)金融機構(gòu)，包括銀行、證券、保險等，涉及客戶信息和部分交易信息相關(guān)的金融資產(chǎn)，債務(wù)和財務(wù)信息;最后是第三方機構(gòu)，包括支付平臺、電子商務(wù)平臺、物流渠道等以及彼此結(jié)合體，涉及用戶非交易信息和部分金融交易信息。同一主體內(nèi)部、不同主體之間往往存在著嚴重的信息不對稱，缺乏暢通、有效的信息共享通道，導(dǎo)致金融數(shù)據(jù)無法實現(xiàn)實質(zhì)性共享，形成數(shù)據(jù)割裂的局面。

（二）缺乏明確的監(jiān)管制度。由于金融科技的推動，第三方可以較為容易的獲取客戶以及合作方的數(shù)據(jù)資源，中國工商銀行對于傳統(tǒng)數(shù)據(jù)的保護主要來自其自身的傳統(tǒng)方式，缺少對新型科技推動的調(diào)整，內(nèi)部監(jiān)管部門的處理方式還較為封閉。開放銀行屬于新型發(fā)展模式，是金融與科技深度融合的產(chǎn)物，給傳統(tǒng)監(jiān)管手段和方式帶來了新的挑戰(zhàn)，有時甚至?xí)蚪鹑诒O(jiān)管的“擦邊球”，主要是因為缺乏明確的政策指引以及監(jiān)管規(guī)則，同時，信息共享法律制度也尚不完備，致使交易者不敢輕舉妄動。在監(jiān)管規(guī)則不明確的狀態(tài)下，各類銀行容易各自為戰(zhàn)，從而導(dǎo)致技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)類別以及產(chǎn)品規(guī)格的不同，不利于中國工商銀行的長遠發(fā)展。

（三）缺乏嚴格的內(nèi)部風(fēng)險管控。由于開放銀行在中國仍處于早期發(fā)展階段，面對大量的財務(wù)數(shù)據(jù)，中國工商銀行API開放平臺為第三方機構(gòu)提供API接口以共享數(shù)據(jù)，但它們也存在數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險。在過去相對封閉的商業(yè)模式中，銀行更容易保護客戶資產(chǎn)和交易數(shù)據(jù)。但是，在今天的開放銀行模式中，訪問任何外部組織都可能導(dǎo)致財務(wù)數(shù)據(jù)泄露。更嚴重的是，如果銀行API服務(wù)設(shè)計失敗，或者權(quán)限設(shè)置不正確，惡意攻擊者或者公司將非法獲取客戶數(shù)據(jù)并竊取重要數(shù)據(jù)進行非法交易，嚴重損害客戶利益。在有效提升銀行金融服務(wù)能力的同時，開放銀行也使風(fēng)險管理鏈更長，作為一種新型發(fā)展模式，開放銀行必須穩(wěn)定且意義深遠，嚴格的內(nèi)部風(fēng)險管控必須同步保障。

四、中國工商銀行實踐“開放銀行”應(yīng)對措施

（一）制定綜合化發(fā)展戰(zhàn)略

1、加強外部合作，形成合力。第一，加強中國工商銀行與政府機構(gòu)之間的合作能力，由于政府機構(gòu)的資源掌控能力很強、資源豐富，可以有效的提供各平臺機構(gòu)的交易數(shù)據(jù)。第二，加強中國工商銀行與第三方機構(gòu)合作的能力，首先通過第三方機構(gòu)之間的數(shù)據(jù)整合，將整理好的數(shù)據(jù)提供給中國工商銀行內(nèi)部使用，通過資源的有效溝通，促進兩者之間的共同發(fā)展。第三，加強中國工商銀行與其他商業(yè)銀行的合作，通過聯(lián)合發(fā)展、共享數(shù)據(jù)、共擔(dān)成本、以構(gòu)建有效的生態(tài)系統(tǒng)，共同推動開放銀行的建設(shè)并提高整個銀行業(yè)開放銀行服務(wù)水平。

2、明確技術(shù)要求，實現(xiàn)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。技術(shù)并購是獲取外部技術(shù)建設(shè)開放銀行的一種快捷方法。一方面，中國工商銀行可以通過專門的風(fēng)險投資部門，對一些已經(jīng)具備良好資源或者具有發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑诳萍脊緦嵤?zhàn)略投資和技術(shù)并購。明確API設(shè)計、發(fā)展和維護的要求，形成不同的機構(gòu)、數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)、端口間互通的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，使得數(shù)據(jù)和結(jié)構(gòu)使用更加準(zhǔn)確便捷。另一方面，通過中國工商銀行與科技公司的有效合作，加強開放銀行SDK、API、APP技術(shù)的開發(fā)和使用，有效推動金融生態(tài)模式的整合，提高技術(shù)的穩(wěn)定性。通過對API平臺準(zhǔn)入企業(yè)經(jīng)營情況、客戶情況、產(chǎn)品情況、風(fēng)險控制情況的分析和比較，建立適合自身經(jīng)營戰(zhàn)略的優(yōu)質(zhì)合作伙伴準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)入程序。

3、提高內(nèi)部數(shù)據(jù)運營能力。提升中國工商銀行的數(shù)據(jù)運營能力，加強中國工商銀行收集、整理和分析數(shù)據(jù)的能力，把碎片化的數(shù)據(jù)串聯(lián)起來，整合成為一種生產(chǎn)要素進行數(shù)據(jù)共享，為消費者、監(jiān)管者及從業(yè)者提供更切實際的需求和定制的服務(wù)解決方案，從而實現(xiàn)金融服務(wù)的自動化，移動性和智能化。加強中國工商銀行內(nèi)部對數(shù)據(jù)運營的有效利用，主動推動中國工商銀行業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)變。

（二）構(gòu)建統(tǒng)一的監(jiān)管體制

1、加強整體監(jiān)管的有效性。中國工商銀行需要明確綜合化經(jīng)營的監(jiān)管主體，細化監(jiān)管規(guī)則，對在開放銀行模式運行過程中所產(chǎn)生的問題進行針對性的整理，逐步改善監(jiān)管體系，構(gòu)建有效的監(jiān)管框架，以此加強對整體的統(tǒng)一管理。并定期向監(jiān)管部門報告開放銀行的發(fā)展情況，主動尋求監(jiān)管方面的指導(dǎo)，建立多方交流機制，促進信息的流通。要求中國工商銀行必須時刻以監(jiān)管機構(gòu)制定和實施的統(tǒng)一數(shù)據(jù)和技術(shù)為標(biāo)準(zhǔn)，通過監(jiān)管機構(gòu)對市場的廣泛調(diào)研，加強對違法違規(guī)的懲治力度，推廣使用有效地合作，提升專業(yè)水平。保證在合法合規(guī)并無經(jīng)營風(fēng)險的前提下，逐步進行對開放銀行模式的探索，以促進銀行業(yè)的健康發(fā)展。

2、增強合規(guī)性建設(shè)。2017年，中國工商銀行成立“七大創(chuàng)新實驗室”，進一步拓展人工智能、物聯(lián)網(wǎng)，大數(shù)據(jù)、生物識別和區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)，準(zhǔn)確全面的利用這些信息技術(shù)，探索新型的監(jiān)管方式并建立數(shù)字監(jiān)管協(xié)議，從而加強開放銀行的合規(guī)性管理。統(tǒng)一管理API平臺促進了從事后監(jiān)管到事中監(jiān)管的轉(zhuǎn)變，不斷提高專業(yè)性和金融監(jiān)管的滲透率，阻止了開放銀行發(fā)展中可能出現(xiàn)的一切漏洞，保證開放銀行平穩(wěn)合規(guī)的運行。另外，中國工商銀行應(yīng)要求合作方提供獨立安全的檢測報告，用于檢測其安全措施是否成熟，可以更好地服務(wù)客戶群。

3、尋找價值實現(xiàn)的創(chuàng)新性。消除監(jiān)管上的障礙，鼓勵金融創(chuàng)新。API經(jīng)濟打破了中國工商銀行傳統(tǒng)的商業(yè)格局，為進一步落實開放銀行發(fā)展戰(zhàn)略，加強監(jiān)管部門的功能、鼓勵開放銀行發(fā)展和完善保護消費者的法律機制。從而根據(jù)立法機構(gòu)的安排和計算機網(wǎng)絡(luò)智能技術(shù)重新分配金融數(shù)據(jù)和資源，用來發(fā)現(xiàn)并創(chuàng)造潛在的、新的金融需求，鼓勵金融創(chuàng)新，貫徹價值共享和價值創(chuàng)造的金融理念。在明確主要監(jiān)管機構(gòu)的基礎(chǔ)上，堅持嚴格監(jiān)管與鼓勵金融創(chuàng)新相結(jié)合，通過監(jiān)管科技等新型方式建立數(shù)字化監(jiān)管，創(chuàng)建開放銀行的統(tǒng)一管理平臺。

（三）加強內(nèi)部管控，保障穩(wěn)健發(fā)展

1、加強對數(shù)據(jù)的風(fēng)險控制建設(shè)。在開放銀行探索模式中，中國工商銀行應(yīng)加強對數(shù)據(jù)風(fēng)險的控制管理，更新并改進風(fēng)險控制和預(yù)防系統(tǒng)，制定合理的控制和風(fēng)險防范計劃。通過使用面部識別，識別指紋，包括語音識別和數(shù)據(jù)簽名等技術(shù)手段，對客戶的隱私采取全方位的安全預(yù)防措施，特別注重保護客戶信息、交易數(shù)據(jù)、合同條款、產(chǎn)品價格等，保證在收集、傳輸、處理、存儲和使用過程中個人信息數(shù)據(jù)不被泄露。同時保證銀行在共享數(shù)據(jù)的過程中，對數(shù)據(jù)實現(xiàn)開放透明的管理，使得客戶可以隨時查看和跟蹤共享狀態(tài)，以避免信息不對稱。

2、提高銀行安全防御能力。提高中國工商銀行的安全防御能力，嚴格控制各種風(fēng)險，保障中國工商銀行能夠在開放銀行運營模式下順利穩(wěn)定的發(fā)展。初步構(gòu)建具有實時感知，多重防護和可以追溯的安全防御系統(tǒng)。利用大數(shù)據(jù)、人工智能等先進技術(shù)，實時感知風(fēng)險可能出現(xiàn)的威脅和對潛在的危險加以判斷、歸類整理，及時做出風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險管理等一系列的風(fēng)險檢測。建立全方位主動防御體系，有效控制經(jīng)營風(fēng)險，達到實時監(jiān)控、動態(tài)預(yù)警、輔助決策的目的。

3、完善業(yè)務(wù)風(fēng)險評估管理機制。中國工商銀行現(xiàn)有的API服務(wù)平臺無法滿足開放銀行業(yè)務(wù)模式的所有金融需求，在新的模式下有可能會產(chǎn)生新的風(fēng)險點，所以對于現(xiàn)有的金融業(yè)務(wù)應(yīng)進行逐一排查并制定對應(yīng)的風(fēng)險防控方案，更新并完善業(yè)務(wù)風(fēng)險評估管理機制，做到將風(fēng)險降到最低的標(biāo)準(zhǔn)。并在開放銀行模式中引入獨立的第三方進行實時監(jiān)管與風(fēng)險評估，加強對中國工商銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險的防控。將消除一切風(fēng)險障礙作為開放銀行穩(wěn)健運行的重要目標(biāo)，確保中國工商銀行可以順利發(fā)展。

五、總結(jié)

中國工商銀行的金融生態(tài)系統(tǒng)通過API開放平臺和金融生態(tài)云兩個方面，實現(xiàn)銀行，合作伙伴和用戶之間的互惠互利、開放共享、跨境融合的局面。

中國工商銀行作為中國最大的國有獨資商業(yè)銀行之一，一直站在建設(shè)開放銀行道路的第一線，其開放的重要性不僅包括它是大數(shù)據(jù)時代出現(xiàn)的金融新模式，還包括它轉(zhuǎn)變銀行金融數(shù)據(jù)原有的權(quán)利關(guān)系。

在中國工商銀行傳統(tǒng)的商業(yè)模式下，它的數(shù)據(jù)是封閉的，使得客戶無法將自己多家銀行的數(shù)據(jù)進行整合從而有效利用。而在開放銀行的新模式下，經(jīng)過客戶的授權(quán)，各個銀行之間可以通過技術(shù)手段實現(xiàn)金融數(shù)據(jù)的共享，將客戶想要查詢的資料整合好，讓客戶可以直接查詢并使用，這種所有權(quán)到使用權(quán)的轉(zhuǎn)變，將推動金融需求和創(chuàng)新發(fā)展。

API開放平臺有助于支撐開展跨界合作、場景對接和模式創(chuàng)新，通過“走出去”輸出中國工商銀行金融服務(wù)能力，將中國工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品嵌入互聯(lián)網(wǎng)場景，構(gòu)建場景信息、場景金融、場景生態(tài)有機結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。

中國工商銀行下一步將繼續(xù)完善API平臺建設(shè)，推動互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟場景多樣化，不斷提升面向分支機構(gòu)、第三方和開發(fā)人員的支持體系建設(shè)，共同創(chuàng)建互利共贏的金融生態(tài)格局。

“開放銀行”體現(xiàn)了金融科技與銀行商業(yè)模式在新經(jīng)濟時代背景下的重構(gòu)與發(fā)展。中國開放銀行應(yīng)當(dāng)有效利用數(shù)據(jù)來作為經(jīng)濟生產(chǎn)要素和寶貴的資產(chǎn)，通過實施數(shù)據(jù)的公開與共享，引領(lǐng)中國銀行業(yè)走向更和諧廣闊的金融領(lǐng)域，促進開放銀行乃至中國經(jīng)濟的良性發(fā)展。

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