余虹 曾建波

隨著數(shù)字化時代的到來，銀行服務(wù)發(fā)展也逐漸加快數(shù)字化建設(shè)，通過將銀行的服務(wù)以及品牌等具有競爭力的發(fā)展內(nèi)容融于數(shù)字化建設(shè)與發(fā)展中，以促進自身的快速轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新發(fā)展，不斷提高其綜合競爭力。銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新發(fā)展中，通過移動化、智能化與數(shù)據(jù)化的建設(shè)和發(fā)展，不僅為客戶提供了更加快捷、方便與高效的服務(wù)，以帶給客戶更低價格與更高質(zhì)量的服務(wù)體驗，同時也推動了銀行向著更加開放的方向演進，使金融服務(wù)逐漸嵌入場景中，使其面臨著更大的發(fā)展機遇和挑戰(zhàn)。因此，結(jié)合數(shù)字化時代發(fā)展對銀行帶來的機遇和挑戰(zhàn)，對IT應(yīng)用系統(tǒng)的升級改造在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新發(fā)展中的積極作用和對策進行研究，以推動銀行數(shù)字化建設(shè)與發(fā)展的智慧轉(zhuǎn)型實現(xiàn)，具有十分積極的作用和意義。下文將通過對數(shù)字化發(fā)展背景下銀行發(fā)展所面臨的機遇和挑戰(zhàn)分析基礎(chǔ)上，對IT應(yīng)用系統(tǒng)新能力的構(gòu)建與升級轉(zhuǎn)變在銀行智慧轉(zhuǎn)型中的積極作用進行分析，并就促進IT應(yīng)用系統(tǒng)升級以實現(xiàn)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型引領(lǐng)的創(chuàng)新策略進行研究，以供參考。

一、數(shù)字化時代發(fā)展給銀行帶來的機遇和挑戰(zhàn)分析

當(dāng)前，我國數(shù)字化建設(shè)的不斷推進，為銀行業(yè)發(fā)展帶來了新的機遇和挑戰(zhàn)，使其面臨著更加嚴峻的創(chuàng)新與改革發(fā)展形勢，需要通過銀行客戶服務(wù)與金融風(fēng)險有效防控、金融服務(wù)與經(jīng)營模式的不斷創(chuàng)新等方面進行積極改革和探索，從而推進整個銀行業(yè)的數(shù)字化建設(shè)與轉(zhuǎn)型發(fā)展。

值得注意的是，銀行數(shù)字化建設(shè)與轉(zhuǎn)型發(fā)展中，是以客戶為中心，并且數(shù)據(jù)建設(shè)是其數(shù)字化建設(shè)與轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要基礎(chǔ)，只有以數(shù)據(jù)為支持通過不斷的技術(shù)創(chuàng)新，才能推動銀行的客戶服務(wù)與各項業(yè)務(wù)流程的數(shù)字化建設(shè)和轉(zhuǎn)變發(fā)展，從而更加全面、完善以及個性化銀行產(chǎn)品與服務(wù)提供，推動銀行各項業(yè)務(wù)處理的數(shù)據(jù)化、自動化和智能化發(fā)展，促進其數(shù)字化建設(shè)與發(fā)展實現(xiàn)。其中，銀行數(shù)字化建設(shè)與發(fā)展中，各項業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)化能夠?qū)︺y行業(yè)發(fā)展中傳統(tǒng)的金融服務(wù)與產(chǎn)品相對狹窄的數(shù)據(jù)體系形成突破，從而促進銀行業(yè)務(wù)開展中的數(shù)據(jù)獲取能力提升，實現(xiàn)以客戶為中心的完整數(shù)據(jù)體系構(gòu)建，其中包含銀行客戶的行為以及各種金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等，為銀行數(shù)字化建設(shè)與發(fā)展提供大數(shù)據(jù)分析與管理等功能支持，更好的推動其數(shù)字化建設(shè)與轉(zhuǎn)型發(fā)展實現(xiàn)。其次，銀行數(shù)字化建設(shè)與轉(zhuǎn)型發(fā)展中，各項業(yè)務(wù)處理的全面自動化建設(shè)和實現(xiàn)，能夠?qū)Ξ?dāng)前銀行業(yè)務(wù)處理的線上線下業(yè)務(wù)模型形成影響，使其向著更高程度以及更加緊密化的客戶自動化服務(wù)方向發(fā)展，增加銀行與客戶交互以及在產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)提升等方面的感知性，并不斷提升其快捷性，使銀行服務(wù)與經(jīng)營管理成本降低，為其數(shù)字化建設(shè)與創(chuàng)新發(fā)展注入更多的支持。最后，銀行數(shù)字化建設(shè)與轉(zhuǎn)型發(fā)展中，其業(yè)務(wù)開展的智能化建設(shè)實現(xiàn)，能夠是當(dāng)前銀行業(yè)務(wù)開展中的獨立場景以及碎片化、機械化服務(wù)模式，向著對客戶需求更加深入洞察下的“信息”至“感知”層面轉(zhuǎn)換，從而實現(xiàn)更加具有個性化和精準(zhǔn)性、智能化的服務(wù)模式創(chuàng)新和改革實現(xiàn)，為銀行創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型發(fā)展提供支持。

此外，銀行數(shù)字化建設(shè)與轉(zhuǎn)型發(fā)展中，IT應(yīng)用技術(shù)系統(tǒng)作為其數(shù)據(jù)化、自動化與智能化建設(shè)的重要系統(tǒng)支持，為滿足其數(shù)字化建設(shè)與轉(zhuǎn)型發(fā)展的要求，也需要具備相應(yīng)的大數(shù)據(jù)處理以及業(yè)務(wù)流程自動化、業(yè)務(wù)處理智能化、金融服務(wù)更加開放化等能力要求，從而才能夠推動其向著數(shù)字化方向智慧轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新發(fā)展實現(xiàn)，這也是數(shù)字化時代背景下銀行智慧轉(zhuǎn)型所面臨的重要挑戰(zhàn)。

二、IT應(yīng)用系統(tǒng)升級對銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中新能力構(gòu)建與智慧轉(zhuǎn)型的影響

首先，通過對IT應(yīng)用系統(tǒng)的升級和完善，促進銀行數(shù)字化建設(shè)與轉(zhuǎn)型的大數(shù)據(jù)處理能力構(gòu)建，能夠為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型實現(xiàn)提供相應(yīng)的基礎(chǔ)能力支持。大數(shù)據(jù)處理能力作為銀行數(shù)字化建設(shè)與轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要基礎(chǔ)支持，銀行IT應(yīng)用系統(tǒng)的大數(shù)據(jù)處理能力構(gòu)建對銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的大數(shù)據(jù)能力及其數(shù)字化轉(zhuǎn)型實現(xiàn)，都有著十分重要的影響。結(jié)合銀行業(yè)務(wù)開展的實際情況，其數(shù)字化建設(shè)中的數(shù)據(jù)類型包括銀行實物資產(chǎn)數(shù)據(jù)以及銀行業(yè)務(wù)開展與其他行業(yè)聯(lián)系的數(shù)據(jù)等，其數(shù)據(jù)類型不僅多樣，并且數(shù)據(jù)量十分龐大，而銀行實物資產(chǎn)數(shù)字化及其業(yè)務(wù)開展與各行業(yè)數(shù)據(jù)之間的共享性，對其數(shù)字化建設(shè)與發(fā)展都有著十分重要的影響，在這種情況下，要想實現(xiàn)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展中的大數(shù)據(jù)處理能力構(gòu)建，就需要銅鼓對大數(shù)據(jù)以及物聯(lián)網(wǎng)、云計算等現(xiàn)代化先進信息技術(shù)與手段的綜合利用，促進其對數(shù)據(jù)的獲取與處理、管理、分析等能提升，從而為銀行數(shù)字化建設(shè)實現(xiàn)提供核心支撐。

其次，通過IT應(yīng)用系統(tǒng)的升級和完善，實現(xiàn)銀行數(shù)字化建設(shè)與發(fā)展中的自動業(yè)務(wù)流程模式構(gòu)建，從而促進其客戶服務(wù)能力的提升與數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展實現(xiàn)。銀行數(shù)字化建設(shè)與轉(zhuǎn)型發(fā)展中，其業(yè)務(wù)流程的自動化服務(wù)能力是銀行未來發(fā)展服務(wù)生命力保障的重要手段，隨著互聯(lián)網(wǎng)以及信息技術(shù)的快速發(fā)展和廣泛應(yīng)用，也逐漸帶動了交互模式的轉(zhuǎn)變和發(fā)展，使得銀行數(shù)字化建設(shè)與發(fā)展中對客戶金融服務(wù)的自動化需求更加顯著，銀行客戶越來越期望能夠通過更加方便與快捷的服務(wù)提供來滿足其服務(wù)需求。其中，銀行金融業(yè)務(wù)服務(wù)的自動化能力，對銀行業(yè)務(wù)開展中客戶資源的獲取和盤活客戶資源優(yōu)勢等能力有著重要的決定影響。因此，銀行數(shù)字化建設(shè)與轉(zhuǎn)型發(fā)展中，就需要以全面數(shù)字化基礎(chǔ)優(yōu)勢為依托，通過數(shù)據(jù)驅(qū)動系統(tǒng)的自動化運轉(zhuǎn)構(gòu)建與實現(xiàn)，促進其資源配置以及業(yè)務(wù)處理自動化，從而認為客戶提供更加快捷與方便的金融服務(wù)支持。

再次，通過IT應(yīng)用系統(tǒng)升級，構(gòu)建銀行業(yè)務(wù)處理智能服務(wù)，從而推動銀行金融創(chuàng)新智慧實現(xiàn)。銀行業(yè)務(wù)處理的智能化服務(wù)能力，是銀行未開發(fā)展智慧運營實現(xiàn)的核心，也是其重要動力支持，通過對新技術(shù)的有效運用，在IT應(yīng)用系統(tǒng)升級支持下，實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)處理智能服務(wù)能力構(gòu)建，從而促進銀行服務(wù)資源的有效整合，不斷創(chuàng)新其業(yè)務(wù)流程與服務(wù)模式，為銀行客戶進行更加智能的服務(wù)提供基礎(chǔ)上，能夠有效促進其數(shù)字化建設(shè)與智慧轉(zhuǎn)型發(fā)展。

最后，通過IT應(yīng)用系統(tǒng)升級，促進銀行金融服務(wù)的更加開放共享能力構(gòu)建，從而促進其金融生態(tài)服務(wù)的創(chuàng)新實現(xiàn)，推動數(shù)字化建設(shè)與轉(zhuǎn)型發(fā)展。銀行金融服務(wù)的開放與共享能力是其金融生態(tài)發(fā)展空間構(gòu)建與實現(xiàn)的紐帶，在數(shù)字化建設(shè)與發(fā)展影響下，銀行的金融服務(wù)模式受客戶金融行為變化的影響，逐漸從傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式向著多元化場景方向延伸轉(zhuǎn)變，面臨著更加突出的跨界融合服務(wù)需求，這種情況下，就需要進行更加高效便捷與開放共享，并且能夠進行靈活組合金融服務(wù)模式及能力提供，從而推動銀行數(shù)字化建設(shè)與發(fā)展中的金融生態(tài)發(fā)展實現(xiàn)。

三、IT應(yīng)用系統(tǒng)升級引領(lǐng)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的策略

根據(jù)上述對數(shù)字化時代下銀行發(fā)展所面臨的機遇挑戰(zhàn)以及IT應(yīng)用系統(tǒng)升級對其數(shù)字化轉(zhuǎn)型的引領(lǐng)作用和影響研究，要想實現(xiàn)IT應(yīng)用系統(tǒng)升級對銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的引領(lǐng)發(fā)展，首先，應(yīng)通過IT應(yīng)用系統(tǒng)基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)構(gòu)建，來促進其數(shù)字化轉(zhuǎn)型和發(fā)展。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型與發(fā)展中，實現(xiàn)IT應(yīng)用系統(tǒng)基礎(chǔ)架構(gòu)構(gòu)建，需要銀行積極進行新技術(shù)研究與開發(fā)應(yīng)用，以為IT應(yīng)用系統(tǒng)的基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)建立提供完善的技術(shù)支持。比如，在銀行IT應(yīng)用系統(tǒng)基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)建立中，一方面可以通過進行相應(yīng)的銀行物聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺構(gòu)建，以促進數(shù)據(jù)采集與清洗、整合等能力提升，對銀行業(yè)務(wù)開展中各領(lǐng)域數(shù)據(jù)的有效接入提供平臺支持。另一方面，還可以通過大數(shù)據(jù)平臺構(gòu)建，對銀行業(yè)務(wù)開展中的大量數(shù)據(jù)處理以及存儲、服務(wù)整合等功能需求進行支持，以實現(xiàn)能夠涵蓋內(nèi)外部的結(jié)構(gòu)與非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)處理支持，為銀行數(shù)字化建設(shè)與發(fā)展中數(shù)據(jù)服務(wù)能力需求進行滿足。此外，還可以通過云平臺搭建，對IT資源快速響應(yīng)以及彈性收縮、資源高效利用管理等進行支持，促進其逐步向著人工智能與區(qū)塊鏈接、生物識別等技術(shù)方向研究發(fā)展。

其次，需要從銀行數(shù)字化建設(shè)與轉(zhuǎn)型發(fā)展的數(shù)據(jù)化、自動化以及智能化、金融服務(wù)開放共享性需求方向入手，通過數(shù)據(jù)化建設(shè)對銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營進行支持；通過自動化建設(shè)促進銀行運營成本降低，業(yè)務(wù)開展與運營管理效率提升；通過智能化建設(shè)推動銀行數(shù)字化建設(shè)與轉(zhuǎn)型發(fā)展智慧升級；通過金融服務(wù)開放共享化建設(shè)，促進其金融服務(wù)的生態(tài)發(fā)展，為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型與發(fā)展提供支持。

（一）銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營數(shù)據(jù)化建設(shè)

通過IT應(yīng)用系統(tǒng)升級實現(xiàn)銀行數(shù)字化建設(shè)的大數(shù)據(jù)處理能力構(gòu)建和提升，一方面需要不斷拓寬其信息獲取的渠道，通過對銀行與客戶、企業(yè)之間的互聯(lián)服務(wù)信息平臺構(gòu)建，以實現(xiàn)客觀、真實的客戶信息與全視圖數(shù)據(jù)獲取，從而對銀行數(shù)字化建設(shè)與轉(zhuǎn)型發(fā)展中的數(shù)據(jù)完整性與真實性、可靠性進行保障；另一方面還需要不斷提高對數(shù)據(jù)的綜合數(shù)據(jù)能力，以通過對數(shù)據(jù)的有效數(shù)據(jù)和分析使其轉(zhuǎn)變?yōu)闉殂y行業(yè)務(wù)經(jīng)營服務(wù)的數(shù)據(jù)模型，從而為銀行更好的建設(shè)和發(fā)展提供有效的數(shù)據(jù)支持；此外，還應(yīng)注意進行高性能與具有快速擴展功能的IT應(yīng)用系統(tǒng)交易處理能力構(gòu)建，對銀行客戶交易方式及時間、地點等信息綜合分析處理基礎(chǔ)上，向著客戶習(xí)慣偏好場景進行轉(zhuǎn)移，從而促進銀行金融服務(wù)向著與互聯(lián)網(wǎng)以及自動化、移動化等數(shù)字化發(fā)展特征相適應(yīng)方向轉(zhuǎn)變，以有效改善和控制銀行業(yè)務(wù)模式中的不穩(wěn)定性因素，促進其向著數(shù)字化方向轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新發(fā)展。

（二）銀行業(yè)務(wù)流程自動化建設(shè)

其中，銀行數(shù)字化建設(shè)與轉(zhuǎn)型發(fā)展中的金融服務(wù)業(yè)務(wù)流程自動化構(gòu)建以及客戶自動化服務(wù)能力的創(chuàng)新提升，一方面需要通過進行自助式客戶服務(wù)平臺建立和提供，以促進客戶在線與移動式業(yè)務(wù)數(shù)量逐漸增長，使其能夠通過多種業(yè)務(wù)服務(wù)模式隨時隨地快捷、方便的尋求對應(yīng)的客戶服務(wù)；另一方面，還需要通過對銀行業(yè)務(wù)的集約化流程整合，實現(xiàn)自動化業(yè)務(wù)流程構(gòu)建，以對銀行各業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間的聯(lián)系進行強化，以在各系統(tǒng)聯(lián)動與數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)共享等支持下，促進銀行業(yè)務(wù)開展的效率提升，從而提升銀行客戶服務(wù)能力；此外，還可以通過觸點式自動客戶服務(wù)的提供，通過在銀行客戶活動場景中進行相應(yīng)的金融服務(wù)功能模塊嵌入，以為客戶進行場景接觸自動服務(wù)支持，不斷提高其客戶服務(wù)能力。

（三）銀行業(yè)務(wù)處理智能化建設(shè)

通過IT應(yīng)用系統(tǒng)升級，進行銀行業(yè)務(wù)處理智能服務(wù)能力構(gòu)建中，一方面可通過對客戶進行多種業(yè)務(wù)服務(wù)模型提供，以實現(xiàn)能夠?qū)蛻羯矸葸M行智能識別以及具有自然語言交互、智能客服等功能支持，提高其智能服務(wù)能力；另一方面，還可以通過進行業(yè)務(wù)經(jīng)營智能服務(wù)提供，在智能產(chǎn)品銷售與投資顧問、風(fēng)險控制等基礎(chǔ)上，促進其智能經(jīng)營能力提升；最后，還需要進行智能服務(wù)基礎(chǔ)能力構(gòu)建，以為銀行數(shù)字化建設(shè)與發(fā)展中的業(yè)務(wù)領(lǐng)域智能模型構(gòu)建以及應(yīng)用、不斷優(yōu)化完善提供相應(yīng)的技術(shù)支持，從而推動其不斷創(chuàng)新和改革發(fā)展。

（四）銀行金融服務(wù)開放共享化建設(shè)

通過IT應(yīng)用系統(tǒng)升級實現(xiàn)銀行金融服務(wù)開放共享能力的構(gòu)建，一方面應(yīng)不斷提高其金融服務(wù)的開放共享能力，以促進其金融服務(wù)的集成管理與組合交付能力提升，促進銀行金融服務(wù)不斷創(chuàng)新和擴展；另一方面，還需要通過開放式的服務(wù)體系構(gòu)建，對銀行各類金融服務(wù)進行開放，以通過第三方金融服務(wù)提供，為銀行客戶提供移動互聯(lián)網(wǎng)支持下的開放金融服務(wù)支持，以促進社交生活等領(lǐng)域在金融服務(wù)中的嵌入實現(xiàn)，促進其金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展；最后，還需要進行多層次金融服務(wù)場景提供，通過相互合作與有效融合，促進銀行金融服務(wù)的不斷擴展和創(chuàng)新。

四、結(jié)語

總之，數(shù)字化的建設(shè)與發(fā)展推動了信息科技的不斷變革，從而推動全球范圍的數(shù)字化時代到來，在這一時代環(huán)境下，銀行的數(shù)字化建設(shè)與轉(zhuǎn)型發(fā)展中通過對新技術(shù)的不斷探索與創(chuàng)新，以促進IT應(yīng)用系統(tǒng)服務(wù)升級，從而能夠更好的引領(lǐng)其數(shù)字化建設(shè)與轉(zhuǎn)型發(fā)展。

作者單位：興業(yè)銀行成都分行