何立陽　段清偉　王永強(qiáng)

【摘 要】論文從農(nóng)戶信貸可得性、金融服務(wù)滿意度和福利效應(yīng)三個方面對河北省村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)效果進(jìn)行了調(diào)查和分析，闡述了農(nóng)戶信貸可得性低、對金融服務(wù)的滿意度低和由于機(jī)構(gòu)興起較晚導(dǎo)致農(nóng)戶認(rèn)知度低的問題，并針對性地提出了相應(yīng)的對策和建議。

【Abstract】This paper investigates and analyzes the effect of supporting agriculture by village and town banks in Hebei Province from three aspects： farmers' credit availability， satisfaction with financial services and welfare effects. This paper expounds the problems of low availability of rural banks' credit， low satisfaction with financial services and low awareness of rural households due to the late rise of institutions， and puts forward corresponding countermeasures and suggestions.

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行;支農(nóng)效果;金融服務(wù)

【Keywords】village and town banks; the effect of supporting agriculture; financial service

【中圖分類號】F832.35? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文章編號】1673-1069（2019）09-0096-02

1 引言

自2008年河北省第一家村鎮(zhèn)銀行—張北信達(dá)村鎮(zhèn)銀行開業(yè)以來，至2018年12月底，河北省已批準(zhǔn)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行總行105家，居全國第二，村鎮(zhèn)銀行縣（市）覆蓋率達(dá)到76%。全省62個貧困縣中，34個縣已有村鎮(zhèn)銀行開業(yè)運(yùn)營。作為農(nóng)村金融服務(wù)體系重要的組成部分，村鎮(zhèn)銀行在解決農(nóng)戶小額貸款難、促進(jìn)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展方面發(fā)揮著不可替代的作用。但目前沒有對河北省村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)效果的相關(guān)研究。

本文通過對河北省各個區(qū)域農(nóng)戶的調(diào)查，從農(nóng)戶信貸可得性、農(nóng)戶金融服務(wù)滿意度和農(nóng)戶福利效應(yīng)三個方面對河北省村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)效果進(jìn)行了較為詳實(shí)地分析。

2 河北省村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)效果現(xiàn)狀

2.1 調(diào)查統(tǒng)計情況

本次調(diào)查以河北省內(nèi)各地農(nóng)戶為主要調(diào)查對象，調(diào)查時間為2018年8月至9月，共發(fā)放問卷350份，回收問卷300份，其中有效問卷270份，有效率為90%。在回收的有效問卷中，女性戶主46人，約占17%;男性戶主224人，約占83%。從調(diào)查農(nóng)戶家庭所處位置來看，位于山區(qū)的49戶，約占18%;位于平原的143戶，約占53%;位于城市郊區(qū)的78戶，約占29%。從調(diào)查農(nóng)戶在所在地區(qū)的家庭收入排位情況來看，中等偏下68戶，約占25%;中等154戶，約占57%;中等偏上48戶，約占18%。

2.2 調(diào)查結(jié)果分析

2.2.1 農(nóng)戶信貸可得性

從調(diào)查數(shù)據(jù)分析得出，在調(diào)查農(nóng)戶中有45%的農(nóng)戶有申請貸款的意愿，而剩下55%的農(nóng)戶沒有貸款的意愿。由調(diào)研數(shù)據(jù)得出，農(nóng)戶信貸可得性較低，主要由于農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行了解途徑少、了解程度低。大部分農(nóng)戶沒有申請信用貸款的意愿，并且在有貸款意愿的農(nóng)戶中只有較少的農(nóng)戶愿意將貸款資金用于擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，可見農(nóng)戶缺乏對村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)的信任以及農(nóng)戶自身信用貸款內(nèi)生力的不足。只有少部分的農(nóng)戶是通過新聞媒體宣傳了解村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度小。

2.2.2 農(nóng)戶對金融服務(wù)的滿意度

農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行滿意度可以從貸款的復(fù)雜程度、貸款速度的快慢、貸款利率的高低、對銀行員工素質(zhì)的評價四方面進(jìn)行描述。

調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，76.92%的貸款農(nóng)戶對貸款復(fù)雜程度持一般態(tài)度，19.23%的貸款農(nóng)戶持較為復(fù)雜態(tài)度;62.54%的貸款農(nóng)戶對貸款速度的快慢持一般態(tài)度，17.31%的貸款農(nóng)戶持較慢態(tài)度;71.15%的貸款農(nóng)戶對貸款利率的高低持一般態(tài)度，9.62%的貸款農(nóng)戶持較高態(tài)度;57.69%的貸款農(nóng)戶對銀行員工素質(zhì)的高低持較高態(tài)度，34.62%的貸款農(nóng)戶持一般態(tài)度，1.92%的貸款農(nóng)戶持較差態(tài)度。

在上述四方面中，大部分農(nóng)戶持有一般的態(tài)度，少部分農(nóng)戶對以上四方面持較差的態(tài)度，原因主要有：農(nóng)戶知識水平較低，生產(chǎn)水平有限;村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部程序煩瑣，員工文化水平參差不齊等。從整體可以看出，農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的滿意度較為一般，村鎮(zhèn)銀行還有很多方面需要改善、進(jìn)步以達(dá)到農(nóng)戶所滿意的程度。

2.2.3 農(nóng)戶福利

農(nóng)戶福利是指村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的開展對農(nóng)戶自身產(chǎn)生的一些積極影響。主要體現(xiàn)在農(nóng)戶的收入、生活質(zhì)量、幸福感三方面。調(diào)查農(nóng)戶中有近16%的農(nóng)戶認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的開展對其收入產(chǎn)生了影響：緩解資金需求壓力;購買保險，減少損失;利用閑余資金可以提高非生產(chǎn)經(jīng)營收入。

調(diào)查農(nóng)戶中有近29%的農(nóng)戶認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的開展對其生活質(zhì)量產(chǎn)生了影響：提高了農(nóng)村生活水平，提高了消費(fèi)水平;存貸款更加便利，資金容易周轉(zhuǎn);增加了貸款額度，擴(kuò)大了生產(chǎn)規(guī)模和種植規(guī)模。

調(diào)查農(nóng)戶中有近36%的農(nóng)戶認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的開展對其幸福感產(chǎn)生了影響：提高生活保障能力，滿意度和幸福感得到提升;資金得到更合理的利用，解決經(jīng)濟(jì)問題;家庭收入增多，生活質(zhì)量提高，生活壓力減小;農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施更加完善，豐富業(yè)余生活。

調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，有近85%的農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的功能是處于不清楚、不了解的狀態(tài)[1]。原因是農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的功能了解程度、認(rèn)知度較低，絕大多數(shù)農(nóng)戶只知道村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”，但具體服務(wù)內(nèi)容是不清晰的。

3 河北省村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)工作存在的問題

3.1 農(nóng)戶信貸可得性低

首先，河北省村鎮(zhèn)銀行尚未形成成熟的、差異化經(jīng)營的商業(yè)模式;其次，對“三農(nóng)”的金融需求缺乏深入研究;最后，經(jīng)營業(yè)務(wù)單一化，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足。同時，村鎮(zhèn)銀行并沒有對農(nóng)戶進(jìn)行深入地分析，導(dǎo)致不能更好地、更高效地服務(wù)農(nóng)戶。

3.2 未得貸農(nóng)戶對金融服務(wù)的滿意度較低

村鎮(zhèn)銀行的建立，旨在服務(wù)“三農(nóng)”，其市場定位是為農(nóng)村人口中最為貧困、最迫切需要幫助的人提供金融幫助。但調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)戶認(rèn)為貸款的流程較為復(fù)雜、下貸速度慢、貸款利率高，銀行員工素質(zhì)一般，絕大部分農(nóng)戶都對金融服務(wù)滿意度持有較差的態(tài)度，但有少數(shù)農(nóng)戶在貸款之后對村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)持肯定的態(tài)度。

3.3 機(jī)構(gòu)興起較晚導(dǎo)致農(nóng)戶認(rèn)知度低

綜合來看，村鎮(zhèn)銀行的興起較晚，尚未形成成熟的、差異化經(jīng)營的商業(yè)模式，在客戶選擇上以散戶為主，所以其支農(nóng)效果相對于傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)較弱。農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的了解程度較低，缺乏對村鎮(zhèn)銀行的信任等。這些弊端是農(nóng)戶不愿在村鎮(zhèn)銀行等新型金融機(jī)構(gòu)行使存錢、信用貸款和農(nóng)戶認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”與自身無關(guān)的主要原因。

4 結(jié)論及對策

針對農(nóng)戶對小額貸款申請的了解程度較低，缺乏對村鎮(zhèn)銀行的信任，認(rèn)知程度低;銀行業(yè)務(wù)辦理流程煩瑣，缺乏創(chuàng)新，員工整體素質(zhì)較差等存在的問題，結(jié)合河北省農(nóng)村發(fā)展的需要，為提升河北省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)效果，提出相關(guān)對策。

4.1 擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，簡化信貸流程

隨著農(nóng)村金融體制的不斷改革，尤其是村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行要區(qū)別于其他商業(yè)銀行以及其他的正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，適應(yīng)市場化的發(fā)展需求，不斷創(chuàng)新其經(jīng)營模式，轉(zhuǎn)變其發(fā)展方式，不盲目地追求機(jī)構(gòu)的量化發(fā)展，將業(yè)務(wù)重心放在創(chuàng)新優(yōu)質(zhì)性的經(jīng)營方式，推動業(yè)務(wù)多樣化，擴(kuò)大資金來源，嚴(yán)格防范金融風(fēng)險，提供優(yōu)質(zhì)的農(nóng)村金融服務(wù)。充分利用政府政策，降低貸款利率，規(guī)范規(guī)章制度，提高村鎮(zhèn)銀行信用，簡化貸款流程，加快貸款發(fā)放速度，提供更靈活的貸款政策，加強(qiáng)監(jiān)督檢查[2]。

4.2 建立健全的用人機(jī)制，提高農(nóng)民思想認(rèn)識水平

在農(nóng)村金融改革不斷深入的今天，村鎮(zhèn)銀行更應(yīng)該建立更健全的選拔用人機(jī)制。中高層管理工作人員必須由具有一定文化政治素質(zhì)、領(lǐng)導(dǎo)能力并且熟悉農(nóng)村金融的專業(yè)人才來擔(dān)任。同時，不斷提高管理人員的政治素養(yǎng)、更新他們的思想觀念及知識結(jié)構(gòu)，定期進(jìn)行學(xué)習(xí)和考核。而對于村鎮(zhèn)銀行的基層工作人員來說，則要做到員工本土化，保障良好的工作待遇，提升服務(wù)態(tài)度。與此同時，提高農(nóng)民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知程度，提升農(nóng)民自身的整體素質(zhì)，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的知名度，在農(nóng)民心中樹立起村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的品牌形象。

4.3 加大村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度，提升知名度

河北省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展僅僅十年之久，新聞宣傳的成本及收益使得村鎮(zhèn)銀行的宣傳受限，不利于樹立自身的品牌形象，使?jié)撛诳蛻舨荒苷嬲私獯彐?zhèn)銀行。要加強(qiáng)宣傳力度，提高普及度和村民了解度，明確市場定位和服務(wù)方向，增加村鎮(zhèn)銀行營業(yè)點(diǎn)的開設(shè)。在對廣大農(nóng)戶進(jìn)行宣傳的同時了解農(nóng)戶的需求，提供更符合農(nóng)戶需求的產(chǎn)品及服務(wù)，保質(zhì)保量地服務(wù)基層，讓越來越多的農(nóng)戶受益。

【參考文獻(xiàn)】

【1】張國富.村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營績效評價研究[D].哈爾濱：東北農(nóng)業(yè)大學(xué)，2017.

【2】李慧卿.村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”問題研究[D].廈門：集美大學(xué)，2014.